Արդյոք վարկի վարկավորման նոր կանոնները կօգնեն կամ վնասեն ձեզ:

Վարկային գնահատման ամենատարածված համակարգերից մեկը որոշ չափով մեծ փոփոխություններ է կատարում, թե ինչպես է այն հաշվարկում ձեր վարկային հաշիվը:

VantageScore Solutions- ը ստեղծվել է երեք խոշոր վարկային բյուրոների կողմից `Experian, TransUnion եւ Equifax- ը, որպես Fair Isaac կորպորացիայի մրցակից, FICO- ի լայնածավալ օգտագործման հաշվին: Վերջերս նա հայտարարել է, որ VantageScore 4.0 նոր վարկային հաշիվը մոդելը շուտով կկատարի ավելի ամբողջական մոտեցում, ձեր երեք նիշի հաշվարկի համար:

«Դա նորմալ եւ հազվադեպ է, որ նոր գնահատման համակարգը իրենից ներկայացնում է այլ իմաստով տարբեր վարկային հաշիվների մշակման համակարգերից», - ասում է վարկային փորձագետ Ջոն Ուլզհայմերը, ով նախկինում աշխատել էր FICO- ի եւ Equifax- ի հետ: «Այս մեկը համապատասխանում է այդ օրինագծին մի քանի պատճառներով»:

Ահա թե ինչ կարելի է ակնկալել, երբ աշնանն ընկած ժամանակահատվածում նոր վաստակման համակարգը դուրս է գալիս եւ ինչ է նշանակում ձեր վարկային հաշիվը :

Պատմական տվյալների օգտագործումը նշանակում է, որ ձեր հավասարակշռությունը կշարունակվի:

Առաջին խոշոր դիֆրիանատորը նոր մոդելի օգտագործումն է, թե ինչ արդյունաբերությունը կոչվում է «միտված» տվյալներ: Բանաձեւը կանդրադառնա ձեր փոխառության պատմությանը `որպես շարունակական ավելի շատ, ձեր հաշվեկշռի հետագիծը եւ ժամանակի ընթացքում ձեր օգտագործումը, այլ ոչ թե սառեցված շրջանակ: «Եթե մենք էլ ունենանք $ 10,000 վարկային քարտ մնացորդներ, բայց դուք ժամանակին վճարում եք, եւ ես ականատես եմ եղել, որ վերջինս ավելի մեծ ռիսկեր է համարում, եւ նոր մոդելը հաշվի կառնի», - ասում է Ջեֆը: Richardson, VantageScore Solutions- ի մամուլի քարտուղար:

Այլ կերպ ասած, եթե ձեր միտումը ցույց է տալիս, որ դուք վճարում եք պարտքը, կամ նույնիսկ ավելի լավ, վճարելով ձեր ամսական մնացորդները ամբողջությամբ, ինչը կօգնի ձեզ քաշել ձեր հաշիվը: Բայց եթե տարիներ շարունակ կուտակվում եք կրեդիտային քարտի պարտքերի ավելացման եւ / կամ նոր վարկային քարտերի հաշիվների բացման մասին, ապա դա կարող է վնասել ձեզ:

«Դա նման հեռացում է վաստակելու համակարգերից [որը պարզապես նայում] ժամանակի մեկ նկարում», - ասում է Ուլզհայմերը: «Այն պատմում է այն մասին, թե արդյոք ինչ-որ մեկը պարզապես վճարել է հավասարակշռություն, քանի որ նա դուրս է գալիս ինչ-որ բանով դիմելուց, թե արդյոք յուրաքանչյուրը վճարում է ամեն ամիս լիակատար հաշվեկշիռը մեծամասնության ժամանակը»:

Դա նշանակում է արագ վարկի ամրագրում, մինչեւ վարկի հայտերը այլեւս չեն աշխատի:

Այս ամենով հաշվի առնելով, որ որքան հեռու է անհրաժեշտ վարկաբեկել վարկը, նախքան դիմելու համար գրավը կամ վարկը: «Ես 30 օր ասում էի», - ասում է Ուլզհայմերը: «Ես այլեւս չեմ կարող այդ խորհուրդն տալ»: Տարիների հետ կապված տատանվող տվյալների հետ մեկ ամիս առաջ կիրառելու համար ձեր հաշիվը բարձրացնելու համար ձեր հաշվեկշիռը վճարելը չի ​​խանգարում մեկին: Ոչ ավելացնելու ձեր վարկային սահմանները, այնպես որ դուք օգտագործում եք ձեր վարկի փոքր տոկոսը, քան նախկինում: «Եթե դու ինչ-որ մեկը պարտք ունի եւ պատրաստվում է դիմել ավտոմեքենայի վարկի, հիփոթեքի կամ վարկային քարտի համար, եւ դուք կարող եք բավականին շուտ վճարել զգալի չափով դիմումից առաջ, դա չի օգնի ձեզ դա անցյալում էր », - ասում է CreditCards.com- ի ավագ վերլուծաբան Մեթ Շուլզը: Նոր համակարգի ներքո ձեր գնահատականն արտացոլում է ձեր պարտքի պատմությունը, նույնիսկ այն պահից, երբ ավելի քիչ եք ստացել:

Վճարելով առավելագույնը, կօգտվի ձեր հաշիվը:

Մեկ այլ տարբերություն կլինի մոդելի քննարկումները ձեր վճարումների վերաբերյալ, ոչ միայն այն դեպքում, եթե դրանք ժամանակին են, բայց որքան ավելի եք դնում ձեր կողմից վճարվող նվազագույն չափերը: Նվազագույնը ավելի մեծ գումար վաստակելը կլինի վարկատուների համար դրական նշան, դարձնելով այն, թե ինչպես եք վարկային ռիսկից քիչ: Ընդ որում, եթե դուք պարզապես վճարում եք նվազագույնը, հնարավորությունները ձեր պարտքն է շարունակել աճել, ինչը բացասաբար կանդրադառնա ձեր վարկային հաշվի վրա :

«Սա [փոփոխության հաշվարկը կարող է] օգնել վարկային քարտի օգտագործողին մղել ցանկապատը, որպես ռեֆորմատոր լինելու փոխարկիչ, եւ դա կստանա սպառողին հսկայական չափով պարտք», - ասում է Ուլզհայմերը:

Նոր հաշիվն անկասկած ավելի ներողամիտ է եւ բաց մտորելու:

Վերջապես, նոր հաշիվը կհանգեցնի պակաս հերքող հավաքածուների եւ հանրային գրառումների տվյալների, ինչպիսիք են տուգանքները եւ դատողությունները, եւ այն անտեսում է վեց ամսից պակաս բժշկական հավաքածուները:

Ավելին, այն կօգտագործի մեքենայական ուսուցում `օգնելով գնահատել մոտ 30-35 միլիոն սպառողներ բարակ վարկային ֆայլերով: Դա լավ նորություն է հազարամյակների եւ այլ երիտասարդ մարդկանց համար:

FICO- ն կմնա նույնը, մինչ այժմ:

Ձեր FICO- ի հաշիվը չի ներգրավվի տրված տեղեկատվության մեջ իր գնահատման բանաձեւում, իսկ FICO- ի ետեւում գտնվող ընկերությունը downplayed է VantageScore- ի փոփոխությունների արժեքը: «Օգտագործողների շահերի մասին պակասը պակաս է, եւ ավելի շատ այն է, թե արդյոք դա կանխատեսելի արժեք է վարկատուների համար», - ասում է Fally Soccer Scores- ի փոխնախագահ Սալլին Թեյլոր-Շոֆը: «Նրանք [սպառողները] ուզում են իմանալ, որ վարկատուները նայում են: Վարկատուներն օգտագործում են FICO- ի 90 տոկոսը:

Ուլզհայմերը ձգտում է տարբերվել `կոչելով VantageScore- ի ընդունման չափը` ավելի քան ութ միլիարդ Վանտաժ Սարկի վարկային հաշիվներ օգտագործվել են 2015 թ. Հուլիսից մինչեւ 2016 թ. Միջեւ, ավելի քան 2400 վարկատուների եւ այլ ոլորտի մասնակիցների կողմից `« բավականին տպավորիչ »: Այնուամենայնիվ, նա նշում է, FICO- ի հաշիվները եւ VantageScore- ը տարբերվում են իրենց մոտեցումներից, նրանք, հավանաբար, պատմում են նմանատիպ պատմություններ: Եթե ​​ունեք լավ վարկային սովորույթներ , ապա դուք կունենաք լավ միավորներ:

Քեյլի Հուլթգրենի հետ