Կարող եմ կորցնել իմ կենսաթոշակը սնանկության մեջ:

Դուք կարող եք շուտով ոգեւորված մնալ արտոնությունից, բայց երկարաժամկետ պարտքի մարման բեռը կարող է կշռել ձեզ. Եթե ​​ձեր կենսաթոշակային խնայողություններից մի քանիսը կօգտագործեք այս պարտքը մարելու համար: Եթե ​​դուք ներկայացնեք սնանկության գործը, ապա դա ձեր վարկային քարտերից ազատվելու է: Պետք է հրաժարվել ձեր կենսաթոշակային հաշիվներից:

Վախենալով մտածել, թե ռեսուրսները հին վարկային քարտի պարտք վճարելու համար, բայց ձեր կենսաթոշակային պարտքը կորցնելու մտադրությունը ձեզ ավելի է անհանգստացնում:

Այս խորհուրդները կարող են հանգստանալ որոշ մտահոգությունների մասին:

Մեծ մասամբ, դուք կարող եք պաշտպանել ձեր կենսաթոշակային ֆոնդերը `ինչպես գլուխ 7- ում, այնպես էլ գլուխ 13-ի սնանկությունը, բայց կան բացառություններ: Նախքան սկսեք որեւէ գույքի վաճառք կամ հակադարձ հիփոթեք, ես խստորեն առաջարկում եմ, որ դուք մասնագիտական ​​խորհրդատվություն ստանաք որակյալ սպառողական սնանկության փաստաբանից: Որոշ գործողություններ, որոնց դուք կարող եք վերցնել, կարող է ձախողվել սնանկության ներկայացման միջոցով:

Ահա մի քանի ընդհանուր տեղեկություններ, որոնք ձեզ կստանան:

Ինչ է սպասվում կենսաթոշակային հաշիվներին սնանկության մեջ:

Կենսաթոշակային հաշիվները գալիս են տարբեր ձեւերով: Բարեբախտաբար, սնանկության դեպքում նրանց մեծ մասը պաշտպանված է : Ահա մի քանի առավել տարածված հաշիվներ, որոնք մարդիկ օգտագործում են կենսաթոշակ ստանալու եկամուտը.

• սոցիալական անվտանգություն
• ավանդական գործատուի կողմից հովանավորվող կենսաթոշակ
• 401 (k) հաշիվ
• IRA- ն
• անուիտետ
• ավանդական խնայողական հաշիվ

Անկախ նրանից, թե ձեր կենսաթոշակային հիմնադրամները սնանկության մեջ պահում են, կախված է արդյոք գույքը համապատասխանում է այնպիսի դասակարգմանը, որը մենք կոչում ենք ազատված գույքը:

Ինչ է ազատված գույքը:

Սնանկության գործը ներկայացնելիս, նպատակն է վարկաբեկել (վերացնել) այնքան գումար, որքան հնարավոր է, այնպես որ դուք նոր թարմություն ստանաք: Այդ փոխհատուցման փոխարեն, դուք պետք է հրաժարվեք այն գույքը, որը դուք կարիք չունեք այդ նոր սկիզբի համար: Այն, ինչ պահում եք, պաշտպանված է սնանկության դատարանից եւ ձեր պարտատերերից:

Մենք կոչում ենք այդ ազատ գույքը:

Ձեր գույքը պաշտպանելու համար այն պետք է տեղավորվի որոշակի ազատման կատեգորիա , եւ մեծ մասի համար չի կարող գերազանցել որոշակի դրամական սահմանը: Յուրաքանչյուր պետություն իր սեփական ազատության սահմանափակում ունի, եւ սնանկության օրենսգիրքն ունի նաեւ մի շարք ազատություններ : Որոշ երկրներում դուք կարող եք օգտագործել միայն պետության կողմից ստեղծված ազատման ցուցակը, բայց մյուս կողմից կարող եք ընտրել, թե արդյոք օգտագործեք պետությունը կամ դաշնային ազատությունները:

Շատ տարիներ առաջ Կոնգրեսը որոշեց, որ հասարակության համար ավելի լավն է, եթե կենսաթոշակառուները կախված լինեն իրենց կենսաթոշակային ֆոնդից եւ պաշտպանեն այդ գումարները պարտատերերի կողմից: Այսպիսով, Կոնգրեսը լրացումներ է կատարել կենսաթոշակային հաշիվների մեծ մասի համար: Այդ բացառությունները հասանելի են այն մարդկանց համար, ովքեր սնանկության մասին հաղորդում են, նույնիսկ եթե նրանք ընտրում են իրենց պետության գույքը այլ գույքի համար: Եթե ​​դուք կարող եք ընտրել սնանկության օրենսգրքում հայտնված դաշնային ազատությունները, կարող եք պաշտպանել նույնիսկ ավելի շատ կենսաթոշակային գումար:

Կենսաթոշակային եւ կենսաթոշակային հաշիվները պաշտպանված են:

Դժբախտաբար, ամենից շատ, բայց ոչ բոլոր կենսաթոշակային գումարները պաշտպանված են, եթե դուք սնանկության գործ է ներկայացնում: Ահա որոշ ընդհանուր ուղեցույցներ:

Սոցիալական ապահովություն. Սոցիալական ապահովության վճարները ապահով են սնանկության դեպքում `առնվազն մինչեւ այն պահը, երբ նրանք կհանձնվեն ձեր բանկային հաշիվ:

Որոշ երկրներում բանկային հաշիվների կանխիկ գումարները չեն ազատվում: Ձեր լավագույն փորձը կլինի ձեր սոցիալական ապահովագրությունը պահել առանձին հաշվին, որպեսզի դրանք չհամապատասխանեն այլ միջոցների հետ եւ հետեւաբար դժվար է հետեւել:

Կենսաթոշակները. Մասնավոր ընկերության կենսաթոշակները պաշտպանված են, եթե նրանք իրավասու են 1974 թվականի «Աշխատանքի կենսաթոշակային եկամուտների ապահովագրության մասին» օրենքի (ERISA) օրենքով սահմանված կարգով: Որպեսզի որակավորվեն, այդ ծրագրերը պետք է բավարարեն ERISA- ի եւ Ներքին եկամտի օրենսգրքի որոշակի պահանջներին: Ձեր պլանի կառավարիչը կարող է ասել, թե արդյոք ձեր ծրագիրը որակվում է:

Թոշակները, ինչպիսիք են կառավարությունները, եկեղեցիները, շահույթ չհետապնդող կազմակերպությունները, որոշակի համագործակցություններ, սեփականության իրավունքներ եւ հարկերից ազատված կազմակերպություններ, չեն ERISA որակավորված են, բայց դրանք դեռեւս ազատվում են, եթե նրանք համապատասխանում են Ներքին եկամտի օրենսգրքի այլ պահանջներին:

401 (k) Հաշիվներ. Այս ներդրումային հաշիվները պահպանվում են Ներքին եկամուտների օրենսգրքի 401 (k) բաժնի համաձայն, հետեւաբար անունը:

Ավանդական IRAs եւ Roth IRAs: Ներկայումս դուք կարող եք պաշտպանել ընդհանուր $ 1,283,025 ավանդական կամ Roth IRAs: Այս գումարը ճշգրտվում է յուրաքանչյուր երեք տարում:

Անուիտետներ. Ներքին եկամտի մասին օրենսգիրքը պաշտպանում է որոշակի անուիտետներ `կախված` ինչպես է անուիտետը ֆինանսավորվել եւ վճարման պայմանները: Օրինակ, անուիտետը, որը վճարվում է ձեզ համար վճարելու համար, ձեր վիճակախաղի շահումները չեն ազատվելու, բայց մեկը, որը սկսում է վճարել ձեզ, 65 տարին պաշտպանվելու է:

Հիփոթեքային վարկը կօգնի

Հակառակ վարկերը հետաքրքիր գաղափար են: Նրանք նախագծված են, որպեսզի ձեր հասանելիությունը թույլ տան ձեր սեփական կապիտալը, առանց ձեր տանից դուրս գալու: Ամսական վճարումների, միանվագ վճարների կամ վարկային գծի դիմաց դուք համաձայնվում եք, որ ձեր տունը կվերադառնա պարտատեր, երբ դուք անցնեք կամ մշտապես տեղափոխվեք դրանից:

Իրական ակտիվը այստեղ ձեր սեփական տանն է: Կրկին պետք է վերադառնանք պետական ​​եւ դաշնային ազատություններ, որոշելու համար, թե արդյոք սեփական կապիտալի պահպանված է: Որոշ պետություններ թույլ են տալիս պաշտպանել սեփական կապիտալի 100% -ը, սակայն պետությունների մեծամասնությունը սահմանափակում է այն գումարը, որը դուք կարող եք ազատել, եւ դրանք լայնորեն տարբերվում են: Maine- ում դուք կարող եք պաշտպանել $ 47,500 յուրաքանչյուրում սեփական կապիտալում, բայց դուք կարող եք կրկնապատկել այն 95,000 դոլար, եթե դուք միասին ներկայացնեք սնանկության գործը: Եթե ​​դուք ավելի քան 60 կամ հաշմանդամ եք, միասին կարող եք ազատվել $ 190,000-ով, որը դեռեւս կկորցնի մոտ 60.000 դոլար անպաշտպան:

Մեյնը ձեզ չի տալիս դաշնային բացառություններ օգտագործելու տարբերակը, բայց նրանք ամենեւին էլ չեն օգնի ձեզ, բայց թույլատրվում է $ 23,675-ից կամ $ 47,350-ից, եթե դուք երկուսն էլ ավելի շատ պակաս, քան այն, ինչ կարող եք պաշտպանել Մեյնի ազատությունից:

Սեւանա լիճը անվտանգ է

Այս գույքը կարող է նույնիսկ ավելի դժվար լինել պաշտպանելու համար: Այն չի համապատասխանում ձեր տնային աշխատանքին նման հացատուն ազատելու համար: Այն կպաշտպանի միայն այն դեպքում, եթե ձեր պետական ​​արտոնությունները ունենան այնպիսի կատեգորիա, որը ծածկելու համար: Դաշնային արտոնություններից գոյություն ունի «վայրի քարտ» կոչվող կատեգորիա, որը թույլ է տալիս Ձեզ պաշտպանել ամեն ինչ մինչեւ $ 1,250 արժեքը (ճշգրտված յուրաքանչյուր երեք տարվա ընթացքում), գումարած մինչեւ օգտագործված չօգտագործված տնից ազատվելու $ 11,850: Քանի որ դուք արդեն ենթադրաբար օգտագործում եք ձեր բոլոր դաշնային հանգստյան ազատումը, այդ լրացուցիչ գումարը ձեզ չի տրամադրվի:

Կարող եք պաշտպանել անշարժ գույքին եւս մեկ ճանապարհ:

Գուցե դուք հետաքրքրված եք, թե արդյոք ձեր տանը կամ լոտում հավատարմությունը պաշտպանելու այլ ձեւ կա: Հնարավոր է, հնարավոր է, բայց դա բարդ է եւ կարող է կրակել:

Դժվար ճանապարհ. Հնարավոր է, որ գույքի վրա գրավ կարող եք ձեռք բերել կամ վաճառել կորցրածները եւ փոխանցումները ձեր 401 (k) կամ IRA- ում, որոնք պաշտպանված են:

Ահա թե ինչու դա, հավանաբար, չի գործի: Դուք պետք է բացահայտեք ձեր ֆինանսական գործարքների մեծ մասը նախորդ մեկ կամ երկու տարվա ընթացքում, երբ ներկայացնեք ձեր սնանկության գործը: Դատարանը կվերանայվի այդ գործարքները, եւ եթե կարծես թե փորձում եք չկապված ակտիվները փոխել ակտիվները, բացառապես գումարները ձեր պարտատերերից պահելու համար, սնանկության դատարանը կարող է վերացնել գործարքը եւ գումար օգտագործել գումար վճարելու ձեր պարտատերերին: Սա կոչվում է անթույլատրելի նախաստորագրված սնանկության պլանավորում:

The Better Way: Բայց այստեղ մի բան, որը կաշխատի: Ձեր կրեդիտ քարտի պարտքը կազմում է $ 50,000: Եթե ​​դուք սնանկության գործը ներկայացնեիք, ապա դատարանը կասկած չէր ունենա, որ դուք ստիպված եք դիմել բավականաչափ գույքի `այդ պարտքը վճարելու համար: Բայց այստեղ կա արծաթե ծածկ: Չնայած դուք պարտք եք $ 50,000, դա չի նշանակում, որ դուք կվճարեք $ 50,000: Վարկառուները պարտավոր են ներկայացնել պահանջներ, նախքան դրանք վճարելը, եւ այդ պահանջները պետք է հետեւեն որոշակի պահանջներին, կամ վստահված անձը (որը նշանակում է դատարանը, ձեր գործը վարելու համար) կարող է վիճարկել այդ պահանջը եւ, հնարավոր է, այն նահանջել: Այլ պարտատերերը պարզապես անհանգստանալու չեն պահանջելու: Դատարանի կողմից ներկայացված կամ թույլատրված որեւէ հայցը կհեռացվի: Հետեւաբար, բավականին լավ հնարավորություն կա, որը պետք է վճարեին ավելի քան $ 50,000 պարտք:

Արդյոք դա նշանակում է, որ դուք ստիպված կլինեք հրաժարվել ձեր տունից: Դա մի միջոց է կարգավորել այն: Հոգաբարձուները վաճառում են տունը, վճարում են ձեր թույլատրված ազատության ամբողջ գումարը (մինչեւ $ 190,000, եթե դուք արժանի եք Մեյնի ազատման օրենքով), վճարեք վաճառքի ծախսերը, վճարեք հոգաբարձուի սեփական հանձնաժողովը (նա ստանում է տոկոսների տոկոս նա տնօրինում է) եւ վճարում է բոլոր թույլատրված պահանջները: Դատարանը կվերադարձնի ձեզ մեկ այլ բան:

Որպես այլընտրանք, դուք կարող եք առաջարկել փոխարինել այլ ոչ անշարժ գույքի կամ դրամական միջոցների, որպեսզի դուք կարողանաք պահպանել ձեր տունը եւ ձեր կապիտալի մեծ մասը: Որտեղ է այն փոխարինվել գույքը: Ամենայն հավանականությամբ, դուք փոխառություն կկիրառեք ձեր սեփական կապիտալի դեմ, կամ հակառակ հիփոթեքով, որը դուք մտածում եք կամ ավանդական հիփոթեքային կամ տնային սեփական կապիտալի գիծ:

Այսպիսով, գուցե դուք հետաքրքրված եք, թե ինչու է սնանկացման ֆայլը, ընդհանրապես. կարող եք պարզապես վերցնել փողը, վճարել վարկային քարտերը եւ խուսափել սնանկությունից: Դա ճիշտ է. Եվ, հնարավոր է, կարողանաք բանակցել այդ վարկատուների շատերի հետ `ավելի քիչ պայմանավորելու համար, քան դուք պարտավորված եք : Քանի որ հին խոսքը գնում է, կարող է լինել «վեցը մեկի կես տասնյակ մյուսը»: Դա կարող է անել ավելի շատ աշխատանք է ձեր կողմից, բայց դուք չեք ունենա սնանկության հետեւում ձեզ հետ հաջորդ տասը տարի:

Խուսափելով սնանկությունից `հաշվի առնելով պարտքերը վճարելու համար կենսաթոշակային հաշիվները

Այսպիսով, ինչ հակառակ սցենարի մասին: Փոխարենը ավելի պարտք վերցնելու փոխարեն, սեփական կապիտալը ազատված գույքի մեջ վերադարձնելու փոխարեն, ինչն է, եթե օգտագործեցիք ձեր 401 (k) եւ ձեր IRA- ին `մարելու ձեր այլ պարտքը: Սա գրեթե երբեք լավ գաղափար չէ, քանի որ դուք օգտագործում եք պաշտպանված գումար, պարտքերը վճարելու համար, որը կարող է վերացվել միայն սնանկության գործը ներկայացնելու միջոցով: Ես քեզ թույլ կտամ մի փոքրիկ գաղտնիք: Սա գրեթե երբեք չի հիմնավորում հիմնարար խնդիրը: Դուք կարող եք վճարել պարտքը, բայց ինչ է տեղի ունենում մի քանի տարի հետո, երբ կրկին այդ հաշիվները լիցքավորվեցինք: Դուք կգտնեք ինքներդ ձեզ խորը պարտքի մեջ `կրկին կենսաթոշակ չլինելով: Եվ, եթե դուք դուրս գաք այդ միջոցները ձեր 401 (k) կամ ձեր IRA- ից մինչեւ 59 եւ կեսը դարձնեք, ապա հաջորդ տարի հարկավոր է մեծ ճարպային հարկային օրինագիծ:

Ստորին գիծը

Նախքան որեւէ գործողություն իրականացնելը, դուք իսկապես պետք է նստեք գաղտնի սպառողական սնանկության փաստաբանի հետ : Կան որոշ հարկային հետեւանքներ այդ գործարքների համար, եւ ոմանք կտեսնեն մանրակրկիտ պլանավորում եւ ժամկետներ սնանկության դատարանին բավարարելու համար, եթե ընտրեք այդ երթուղին: Սպառողների մեծամասնության սնանկության փաստաբանները Ձեզ կտրամադրեն անվճար նախնական խորհրդատվություն, բայց նույնիսկ եթե դուք վճարեք դրա համար, ապա խորհրդատվությունը անգնահատելի կլինի: