Կարող է սնանկությունը օգնել ձեզ ավելի լավ դրամական մենեջեր:

Գրեթե բոլոր հաճախորդները, ովքեր գալիս են իրենց ֆինանսական գործի մասին նախնական խորհրդատվության համար, կանի երկու բաներից մեկը.

• Նրանք հարցնում են, թե որքան ժամանակ է պահանջվում վերականգնել իրենց վարկը :
• Նրանք երդվում են, որ այստեղից դուրս են միայն դրամական միջոցները, եւ երբեք էլ այնքան ժամանակ, որքան ամսագրի բաժանորդագրությունը, առանց անմիջապես վճարելու դրա համար:

Փաստաբանները պայքարում են այնքան ժամանակ, քանի դեռ մենք ունենք սնանկության համակարգ, որոշելու համար, թե ինչպես լավագույնս առավելագույնս սնանկության դասերը առավելագույնս հասցնել մեր հաճախորդներին ծառայելու համար, քանի որ նրանք կառուցում են իրենց ֆինանսական ֆյուչերսները:

Դա երկընտրանք է: Ձեր սնանկության հետեւանքները ստանալուց հետո խոչընդոտելու համար ոչինչ չի խանգարում ձեզ ավելի շատ վճարային քարտեր ստանալու: Հավատացեք, թե ոչ, հավանաբար կստանաք տեղական ավտոմեքենաների դիլերներից եւ կահույքի խանութներից ստացվող գրառումներ, որոնք կօգնեն ձեզ ստանալ «թարմ մեկնարկ» նախքան թանաքը ձեր չթողնելու կարգը: Վախենալով, որ երբեք չեք կարողանա ստանալ եւս մեկ վարկ, դուք կարող եք գայթակղվել օգտվել այդ թանկ գործարքներից:

Մյուս կողմից, մենք ցանկանում ենք, որ մեր հաճախորդները ունենան վարկի տրամադրման տարբերակ, երբ դա անհրաժեշտ է, ինչպես տուն կամ մեքենա ձեռք բերել: Այն օգնում է սկսել փոքր եւ կառուցել ամուր վարկային հեղինակություն, նախքան մեծ պարտք վերցնելը:

Սնանկության վերականգնման վերաբերյալ տեղեկատվության մեծ մասը քննարկվում է, թե ինչպես վերականգնել վարկը : Բայց Էմման խնդրեց Balance- ը այլ բան: Կարող եք սնանկանալ փորձը, սովորեցնել ձեզ, թե ինչպես կառավարել ձեր գումարը: Սա նրա պատմությունն է.

Կլինի եւ ես ամուսնացա տասնհինգ տարի եւ ունենք երկու մեծ երեխաներ, որոնք 8 եւ 5 տարեկան են: Մինչեւ մեր երեխաները մենք երկուսս էլ աշխատել էինք լավ վարձատրվող աշխատատեղերում: Ես անձնական վնասվածքների իրավաբանական ընկերությունում զուգահեռ եմ եղել եւ Ուիլը շինարարության ծրագրի ղեկավար է: Մենք նոր մեքենաներ ունեինք, գնացինք գեղեցիկ արձակուրդներ եւ չմտածեցինք, թե ինչ ենք ծախել հագուստի, սանրվածքների կամ զվարճանքի համար:

Երբ մեր որդին ծնվեց, մենք որոշեցինք, որ մենք կարողանանք անել մեկ եկամուտ, որպեսզի կարողանամ լիաժամ մնալ տուն: Դա, կարծես, լավ էր աշխատում, մինչեւ մենք սկսեցինք հասկանալ, որ մենք օգտագործում էինք մեր վարկային քարտերը `աշխատավարձս դարձնելու համար: Նույնիսկ այն ժամանակ մենք չենք լրջորեն մտածում ծախսերի սովորույթները փոխելու մասին, քանի որ մենք միշտ ցանկացանք, որ ես կվերադառնամ ամբողջ ժամանակ աշխատելիս, երբ երեխաները դպրոց են մտել:

Այստեղ մենք, ութ տարի անց, եւ մոտ 50,000 դոլար պարտք ենք: Մենք կրել ենք մեր վարկային քարտերը եւ խնդիրներ ունենք նվազագույն վճարումներ կատարելու մասին, որոնք ամսական կազմում են մոտ 2000 դոլար: Մենք պարզապես գնել մի օգտագործված minivan, բայց տոկոսադրույքն էր վիրավորական, քանի որ մեր վարկը տուժել է:

Նույնիսկ եթե ես վերադարձա ամբողջ ժամանակ աշխատելու, չեմ տեսնում, թե ինչպես մենք երբեք կարողանանք վճարել այդ մեծ պարտքը: Մենք որոշել ենք սնանկության դիմել եւ նորից սկսել: Նախքան դա անելը, ես ուզում եմ իմանալ, եթե սնանկության ներկայացումը մեզ կսովորեցնի, թե ինչպես մեր փողերը ավելի լավ կառավարել, այնպես որ մենք այս խառնաշփոթում չենք գտնի մի քանի տարի անց:

Տեսնենք, թե ինչպես դա կարող է տեղի ունենալ:

Սնանկության բարեփոխումների օրենսդրությունը հեշտացրեց սնանկության վերականգնումը

2005 թ. Կոնգրեսը ընդունեց Սնանկության չարաշահման կանխարգելման եւ սպառողների պաշտպանության մասին ակտը (BAPCPA): Կոնգրեսը փորձել է անդրադառնալ այն հանգամանքին, որ այն համարվում է սնանկության սնանկության համակարգ, որը թույլ է տվել, որ մարդիկ կարողանան գլխի 7-րդ ուղղակի սնանկության գործը ներկայացնել, երբ նրանք իսկապես կարող են թույլ տալ, որպեսզի իրենց վարկային քարտի եւ այլ անապահով պարտքերի վրա որոշակի վճարումներ կատարեն: Նոր դրույթներից երկուսը պարտապանի կրթության պահանջն է:

Նախնական դիմումի հիման վրա վարկային խորհրդատվություն. Նախ, սնանկության ներկայացումից առաջ բոլորը պետք է նստաշրջան ունենան հաստատված վարկային խորհրդատուի հետ: Այս նիստում դուք կդնեք ձեր պարտքերը, եկամուտները եւ ծախսերը, եւ վարկային խորհրդատուը ձեզ կասի, թե արդյոք դուք կարող եք օգտվել սնանկությունից խուսափելու միջոցներից, ինչպիսիք են հատուկ վճարման պլաններ, դրամական կառավարման դասընթացներ, վարկատուների հետ բանակցություններ կամ նույնիսկ պարտք միավորում.

Այս պահանջի ուժի մեջ մտնելուց երկու տարի անց, Ազգային սպառողների իրավունքի կենտրոնը (NCLC) անցկացրել է ուսումնասիրություն , որը, ի թիվս այլ բաների, չափվել է վարկային խորհրդատվության պահանջի արդյունավետությունը:

NCLC- ն պարզել է, որ վարկային խորհրդատվական գործակալությունները կարողացել են սնանկության այլընտրանքային այլընտրանք առաջարկել այն վայրում, որտեղ խորհուրդ տրված մարդկանց 1% -ից 4% -ը:

Զեկույցի եզրակացությունն այն էր, որ խորհրդատվական պահանջը սնանկության արդյունավետ կանխարգելիչ չէր եւ արդյունավետ պարտապանի կրթական գործիք չէր: Այս եզրակացության համար մի շարք պատճառներ կան, բայց թվում էր, որ ամենակարեւորը երկուն է

• Վարկային խորհրդատվական նիստը շատ ուշ է խաղում պարտապանի մեծամասնության համար: Նրանք հասել են մի կետի, որտեղ նրանք կստանան միակ օգնությունը սնանկության ներկայացման միջոցով:

• Դեբիտորների մեծ մասը սնանկություն է հաղորդում ոչ թե փողի կառավարման վատ հույսերի պատճառով, այլ այն պատճառով, որ սեղմեց իր կյանքը. Նման էական բժշկական հարցի, ամուսնալուծության կամ գործազրկության: Վարկային խորհրդատվությունը քիչ բան կանի, որպեսզի ինչ-որ մեկին խփի սնանկացման մասին, երբ պարտքերի մեծամասնությունը պայմանավորված է այս կյանքի փոփոխվող իրադարձություններից:

Պարտատոմսերի հետագա ֆինանսական կառավարում. Երկրորդ, սնանկության ներկայացումից հետո եւ ներդնելուց առաջ յուրաքանչյուր պարտապան պետք է ընդունի ֆինանսական կառավարման դասընթաց:

Հաճախ պարտապանի կրթության պահանջի մաս 2-ը հիշատակվում է, NCLC- ի ուսումնասիրությունը հայտնում է, որ այս դասընթացը պարտատերերի կրթության համար շատ ավելի լավ միջոց է, քան 1-ին մասը: Մաս 2-ում իրականում քննարկվում է, թե ինչպես առաջ շարժվել, կառավարել փողը, բյուջեն եւ վերակառուցել վարկը .

Ֆինանսական կառավարման դասընթացի հետ կապված խնդիրը նրա աննկուն բնույթն է: Այն պարզապես բավական չէ խորը կամ բավականաչափ երկար, ապահովելու համար տեղեկատվությունը եւ փորձը, որ պարտապանին պետք է հաջող թարմ մեկնարկի համար:

NCLC- ի պարտապան կրթության վերաբերյալ ուսումնասիրությունը նաեւ բերում է մի ուսումնասիրություն, որը հարցաքննող պարտապաններին հարցաքննելուց հետո սնանկությունից դուրս եկավ `պարզելու, թե ինչպես են դրանք ներկայացրել իրենց կյանքը: Մեկ երրորդը հաղորդեց, որ իրենց հանգամանքները նույնն են կամ ավելի վատ, քան նախքան ներկայացումը: Մեկ քառորդը նշեց, որ ծախսերի վճարումը շարունակում է մնալ խնդիր: Կայուն եկամտի պակասը, կարծես թե, շարունակում է պայքարը շարունակվող մարդկանց կյանքի կարեւոր գործոնը:

Ինչ է աշխատում:

Ձեր իրավիճակը մի փոքր տարբեր է, քան որոշ մարդկանց: Դուք ակնհայտորեն հայտնաբերել եք այս թթու մեջ, ասենք, ասենք, թե դա այնպիսին է, ինչպիսին է աղքատ փողերի կառավարումը կամ գոնե անտարբեր վերաբերմունք վարկի ազդեցության նկատմամբ:

Դուք պետք է առավելագույնս օգտվեք ձեր ծախսերի ուշադրությունից: Դուք գիտեք, թե ինչ եք եկել: Պարզապես պետք է պարզել, թե որն է այն առավել արդյունավետ միջոցը: Եկեք խոսենք դրա մասին որոշակի ձեւերի մասին:

Գլուխ 13-ը մարում է պատասխանը:

Մտածեք մի գլխի 13-ի պլան, ինչպիսին դուք կշռաքարերի վիրահատություն եք անում: Դա մեծ գործարք է, եւ դա ստիպում է խնդիրը: Քաշի կորստի վիրահատության հետ դուք պետք է ավելի քիչ ուտեք: 13-րդ բաժինը ստիպում է ձեզ ավելի քիչ ծախսել: Դուք պետք է հետեւեք բյուջեին, եւ ոչ թե շատ առատաձեռն: Դուք ծախսում եք երեք-հինգ տարի, ամսական վճարումներ կատարելով: Դուք այդ ժամանակ չեք կարող նոր վարկ ստանալ, առանց դատարանից թույլտվություն ստանալու եւ դրա համար իսկապես լավ հիմք ունենալ: Շատերի համար դա քաոսից լավ կառավարում է:

Հաջողության ռազմավարություններ

Հարաբերությունների փոփոխություններ. Արդյոք դուք փորձեք գլխի 13-ը կամ ոչ, դուք եւ ձեր ամուսինը պետք է փոփոխություն կատարեք դրամի հանդեպ վերաբերմունքի մասին, կամ մի քանի տարի հետո դուք կգտնեք այստեղ: Ահա որոշ գաղափարներ, որոնք պետք է քննարկվեն:

Թեեւ ճիշտ է, որ փոքր բաները ավելացնեն, ես հավատում եմ, սկսած այն փոփոխություններից, որոնք կարող են առավելագույն ազդեցություն ունենալ:

Բյուջեի օգնությունը. Եթե ​​դուք գիտեք տեխնիկապես, մտածեք հեռախոսի հավելվածի կամ կայքէջի օգտագործման համար, որը կօգնի ձեզ հետեւել ծախսերին: Mint- ի եւ Billguard- ի նման համակարգերը կարող են կապել ձեր բանկային հաշիվները եւ ձեր վարկային քարտերը `ձեր անհատական ​​ծախսերի տարրերը վերբերելու եւ տեսակավորելու համար: Դուք սահմանել եք բյուջեն եւ այս ծրագրերը ձեզ կտեղեկացնեն, երբ անցել եք: Եվ դա հենց սկիզբն է:

Սկսեք Արտակարգ հիմնադրամ. Սնանկության դիմումից հետո, երբ արտակարգ իրավիճակ է ստեղծվում, չեք կարող կրեդիտ քարտեր օգտագործել: Դուք պետք է սկսել արտակարգ հիմնադրամը: Յուրաքանչյուր ամիս, ավանդը, թե ինչ եք օգտագործել, ձեր վարկային քարտերի վճարումները կատարելուց առաջ: Նախքան որոշեք, որ դուք ունեք սենյակ, ձեր բյուջեն թուլացնելու համար հանգստի եւ նոր հեռուստացույցների նման բաներ: Հաշվի առեք, որ միջին ամսական մեկ ամսվա համար նվազագույնը 2000 դոլար է պահանջվում `գործազրկության ժամանակահատվածի եղանակով:

Շատ մեծ տուն Դուք իսկապես պետք է 3000 քառակուսի մետր տնակ: Լողավազանում: Եվ երեք մեքենայի ավտոտնակ: Եվ 40 տարի տեւած հիփոթեք: Մաքրման ծառայությունից շաբաթական այցելություն: Ոչ, դուք չեք: Ես բարձրացրեցի իմ երեխաներին 1600 քառակուսի կիլոմետր տնակով, բուխարիով:

Սա էլ գնում է մեքենաների համար: Մենք բոլորս գիտենք, որ նոր մեքենաների ձեռք բերման տնտեսությունը: Այժմ, գրեթե ամեն օգտագործված մեքենայի դիլերն ունի առցանց ներկայություն եւ կարող եք խանութ գնել ձեր համակարգչում: Դուք նույնիսկ կարող եք առցանց խանութ գնել լավագույն ֆինանսավորման գործարքի համար:

Չափազանց շատ ճաշարաններ: Երբեւէ գնել եք $ 5 պաղպաղակի կոն եւ մտածում, «Ես կարողացա գնել մթերային խանութում պաղպաղակ (երկու զեղչ խանութում), քանի որ ես վճարեցի մեկ գավաթ եւ վաֆլի կոն: , զվարճալի է գնալ պաղպաղակի սրահ, բայց ընտանիքի համար չորս, այսինքն, $ 20: Աշխատանքի վիճակագրության բյուրոյի տվյալներով, 2015 թվականին միջին ամերիկյան ընտանիքը ռեստորանների համար միջին ծախսել է $ 3,008 եւ դուրս բերել: Համեմատեք այն, որ $ 4,015-ը ծախսում ենք մթերքներին:

Զարմանում ես, արդյոք այդ թվերը ներառում են զարմանալի սուրճի խմիչք: Միջին ամերիկյան ընկերությունը սուրճի տներում տարեկան ծախսում է 780 դոլար: Կամ սոդա, որոնցից տարեկան 44,7 գալոններ ենք սպառում: Դա գրեթե 240 ունցիա ունցիա է, կամ մոտ 80 դոլար (քարտի մեջ) կամ $ 240 (վաճառքի մեքենայում): Դա մեկ անձի համար է:

Փոխարենը ավելի շատ ջուր խմեք: Եվ ես չեմ խոսում շշալցված բովանդակության մասին: Եթե ​​դուք չեք սիրում ձեր ջրի ջրի ջուրը, ստացեք ֆիլտրի փափկություն կամ ավելացրեք մի կտոր կամ երկու կիտրոն:

Կտրեք լարը. Ժամանակի մաշված խորհրդատվությունը դեռ աշխատում է: Թողեք այն, ինչ ձեզ հարկավոր չէ: Դուք չունեք կաբելային հեռուստատեսություն: Ես սովորեցի մտածել, որ պետք է ունեմ կաբելային հեռուստատեսություն, քանի որ տանը երկու երեխա ունեի: Երբ նրանք դուրս եկան տանից, նրանցից ոչ մեկը կաբելային հեռուստատեսություն չի ստացել: Իհարկե, ցույց տվեց ինձ:

Երեխաները փող են փչում, ճիշտ ես: Եվ, խոսելով երեխաների մասին, ձեր երեխաները բավականաչափ երիտասարդ են, որ դուք կարող եք այն պատրաստել հիմա, որ վերջին $ 100 թենիսի կոշիկի կամ վիդեո խաղի կարիք չունեն: Իմ 12-ամյա դուստրը ծեծկռտուքից հետո, երբ ես հրաժարվեցի նրան $ 80-ի կաշվե իրերի խանութում, ես նրան տարավ պահեստ: Նա հիասթափված էր դուրս գալ երկու պայուսակով, որոնց համար վճարեցի 10-ից պակաս:

Շատ քիչ բաներ. Եթե ​​ցանկանում եք ձեռք բերել տապակավերի վառարան, որը լավ առարկա է, բայց անհրաժեշտությունից շատ հեռու է, այստեղ գնման մասին մտածելակերպը:

1. Դուք չունեք հաղորդագրություն փակցնելու համար անհրաժեշտ թույալտվություն:
2. Եթե ​​իսկապես ուզում եք, ապա սպասեք մեկ շաբաթ, մեկ շաբաթ կամ մեկ ամիս առաջ: Կա լավ հնարավորություն, որ ցանկությունը կզգա:
3. Փորձեք գտնել այն: Դուրս եկեք ձեր ընկերներին, ովքեր կարող են ունենալ մեկ հավաքված փոշին: Ստուգեք առաքման եւ պահեստային խանութները, ձեր օնլայն հարեւանության փոխանակման էջը կամ Craig- ի ցուցակը: Զգացեք օգտագործված օգտագործման մասին: Ստացեք այն կամ մխիթարեք «վերափոխված» մոդելով:
4. Եթե ​​դուք բերեք այն տուն, նոր տուն կգտնեք նման չափի, արժեքի կամ օգտագործման համար: Մտածեք այն օնլայն վաճառելը:

Սրանք մի քանի գաղափարներ են, որոնք կօգնեն ձեզ ձեռք բերել վերահսկողություն եւ հավասարակշռություն: Ձեր հետբուհական սնանկության ֆինանսական կյանքը պետք է ավելացնեք ավելին, քան դիմեք մի քանի սկիզբ ստացվող վարկային քարտեր: Ձեզ անհրաժեշտ է նոր մտածելակերպ: Բայց դուք խելացի, դրդապատճառ եք, եւ երբեք չեք ուզում վերադառնալ այցելու ձեր սնանկության փաստաբանի գրասենյակ: