Երկարաժամկետ անաշխատունակության ապահովագրությունը պաշտպանում է ձեր եկամուտը եւ օգնում է ձեզ տրամադրել ձեր ընտանիքին երկար ժամանակ (ավելի քան վեց ամիս), եթե անհասկանալի է լինում, եւ դուք դառնում եք մշտապես անջատված:
Հաշմանդամության ապահովագրության քաղաքականություն
Մասնագիտությամբ հաշմանդամության ապահովագրության կանոնների մեծ մասը նման է եւ որոշակիորեն տարբերվում է յուրաքանչյուր մատակարարի հետ: Առկա են հաշմանդամության ապահովագրության երկու հիմնական տիպ: Կարճաժամկետ անաշխատունակություն (STD) եւ երկարաժամկետ հաշմանդամություն (ՍՊԸ): Անաշխատունակության ապահովագրության հիմնական մասերը հետեւյալն են.
- Վերացման ժամանակահատվածը. Սա պահանջի ժամանակն է, որ դուք պետք է անջատվեք, մինչեւ կարողանաք պահանջ ներկայացնել եւ ստանալ նպաստի վճար: Ավտո / տնային ապահովագրության հետ կապված, նվազեցնելու փոխարեն, դուք ունեք սպասման կամ վերացման ժամանակահատված : Վերացման ժամկետը տարբերվում է հաշմանդամության քաղաքականության եւ ապահովագրական գործակալի տեսակից:
- Զբաղվածության դասը. Օկուպացիայի դասը օգտագործվում է ապահովագրական ապահովագրողների կողմից, ձեր օկուպացիայի հիման վրա որոշելու ձեր ապահովագրավճարը: Որոշ մասնագիտություններ ունեն ավելի բարձր ռիսկային գործոններ, քան մյուսները եւ պահանջում են ավելի բարձր ապահովագրավճար: Պրոգրեսը, զբաղվածության դասի վրա, տարբերվում է մատակարարից:
- Քաղաքականության սահմանումներ. Քաղաքականության սահմանումները բացատրում են քաղաքականության մեջ օգտագործվող տերմինները, հեծանվերը (լրացուցիչ ծածկույթը, ըստ հաստատված հավաստագրի եւ հավելավճարով), ինչպես նաեւ տարբեր հաշմանդամության դասակարգումներ, ինչպիսիք են սեփական պատահարը (ի վիճակի չէ իրականացնել ձեր փաստացի աշխատանքը) կամ (ի վիճակի չէ կատարելու ցանկացած աշխատանքի համար պարտականություններ կատարելը):
- Բարելավված գումար. Ձեր նպաստի գումարը, որը դուք իրավունք ունեք ստանալ, եթե ունեք պահանջ, ձեր եկամտի որոշակի տոկոսն է: Կախված ձեր հայտարարությունից, հաշմանդամության նպաստը կարող է լինել հարկեր:
- Benefit Length: թույլատրելի նպաստի ժամկետը ժամանակի չափը կարող է ակնկալել ստանալ հաշմանդամության ապահովագրության վճարներ: Դա կախված է ձեր տեսակի քաղաքականությունից: Երկարաժամկետ հաշմանդամությունը կարող է տեւել մինչեւ կենսաթոշակային տարիքը եւ կարճաժամկետ անաշխատունակությունը տեւում է ավելի կարճ ժամկետով, ընդհանրապես, մի քանի ամիսից մինչեւ մի քանի տարի:
- Policy Riders: Քաղաքական հեծանվորդը ծածկույթ է, որը ավելացվում է հավելյալ հավելավճարով: Որոշ ընդհանուր հաշմանդամության քաղաքականության մասնակիցները ներառում են Inflation Guard- ը (պաշտպանում է ձեր նպաստները գնաճի դեմ), հոգեկան նյարդային (կարող եք նվազեցնել ձեր պրեմիումը, սահմանափակելով պահանջները հոգեկան / նյարդային խանգարման համար); Հիվանդանոցային բժիշկը (լրացնում է դժբախտ պատահարներից բժշկական ծախսերը վճարելու ծածկույթը): Կան շատ այլ տեսակի հեծանվորդներ, որոնք տարբերվում են հաշմանդամության քաղաքականության տեսակից եւ ձեր ապահովագրական մատակարարից:
Անաշխատունակության ապահովագրության մատակարարներ
Ոչ ոք երբեք չի ակնկալում հաշմանդամների ապահովագրության կարիք ունենալ, բայց եթե այդ օրը գալիս է, վճարում է ձեր ընտրանքները: Ահա այսօր շուկայում հաշմանդամների ապահովագրության լավագույն պրովայդերներից են:
Այս բոլոր ընկերությունները հիանալի ֆինանսական կայունություն ունեն ապահովագրական վարկանիշային կազմակերպություններից, ինչպիսիք են AM Best- ը :
1. Հիմնական Ֆինանսական Խումբը 1879 թվականից ի վեր գործել է բիզնեսում եւ ունի «Ա +» -ից բարձր վարկանիշ ունեցող «AM Best Principal» - ի ֆինանսական հզորության վարկանիշը `ապահովելով երկարատեւ հաշմանդամության ապահովագրություն մինչեւ առավելագույնը 20,000 ԱՄՆ դոլար, այնպես էլ մասնակի եւ ընդհանուր հաշմանդամության համար: Խելամիտ բնակեցման նպաստը վճարում է ձեր աշխատավայրում կատարված ճշգրտումների համար `օգնելու ձեզ վերադառնալ աշխատանքին: Արագացված վճարը մատչելի է, եթե դուք ունեք տերմինալ հիվանդություն: Կարճաժամկետ անաշխատունակության ապահովագրությունը մատչելի է ինչպես մասնակի, այնպես էլ ընդհանուր հաշմանդամության համար: Երկուսն էլ կարճաժամկետ եւ երկարաժամկետ քաղաքականությունները մատչելի են աշխատակիցների խմբերի համար: Քաղաքական հեծանվորդները հասանելի են հղիության ծածկույթի, վերապրածների ծածկույթի եւ ոչ աշխատանքային ծանրության համար:
2. Guardian Life- ը հիմնադրվել է 1860 թվականին եւ ունի «Ա + +» բարձրակարգ վարկանիշը AM Best- ից եւ առաջարկում է հաշմանդամության չորս տեսակի ապահովագրություն:
Պրովայդերն Plus տարբերակը ապահովում է անհատական երկարաժամկետ անաշխատունակության ապահովագրություն `ընդհանուր հաշմանդամության իրական« սեփական պատկերի »սահմանումը: Դուք կարող եք ընտրել նպաստի ժամկետները, ձեր մասնագիտական դասի հիման վրա, 65-67 տարիքի 2, 5 կամ 10 տարին: Ուսանողի վարկի պահպանության հեծանվորդը եւ հաշմանդամության նպաստի հեծանվորդը մատչելի են:
3. Հարտֆորդը հիմնադրվել է 1810 թ.-ին եւ AM Best- ի կողմից գնահատվել է «Ա»: Անաշխատունակության ապահովագրությունը հասանելի է գործատուներին ինչպես երկարաժամկետ, այնպես էլ կարճաժամկետ անաշխատունակության ապահովագրության համար: Գործատուների պլանների միջոցով երկարաժամկետ անաշխատունակության ապահովագրություն, որոնք առաջարկում են մասնագիտական եւ վերականգնողական ռեսուրսներ, ընտանեկան խնամքի վարկեր եւ աշխատատեղի փոփոխության նպաստ: Մասնակի նպաստներ մատչելի են այն աշխատողների համար, ովքեր վերադառնում են աշխատանքի: Գործատուի ծածկույթով կարճաժամկետ անաշխատունակության ծածկույթը շաբաթական $ 2,000-ի շահույթ է վճարում, առանց նախնական պայմանների սահմանափակումների: Ընդգրկված լրիվ եւ մասնակի աշխատողներն իրավունք ունեն լուսաբանելու համար: Աջակցություն հասանելի է զգացմունքային, իրավական եւ ֆինանսական խնդիրների համար, օգուտի մասնագետների հետ, որոնք կարող են դիմել բժշկական օգնություն եւ պահանջներ ներկայացնել: Աջակցություն տրամադրվում է աշխատողի կամ գործատուի համար առանց լրացուցիչ ծախսերի:
4. MetLife- ը հայտնի է իր անաշխատունակության ապահովագրության պլաններից եւ ունի «Ա +» բարձրակարգ վարկանիշ AM Best- ից: Այն առաջարկում է երեք անհատական հաշմանդամության ապահովագրության պլան. (1) MetLife եկամտի պահպանում. Ղեկավարների եւ բուժաշխատողների համար ծածկույթների տարբերակները, որոնք հարմարեցված են: (2) OMNI Essentials. Ընդլայնված եկամուտների պաշտպանության ապահովում, որը հարմարեցված է եւ իդեալական է բյուջեի ապահովադիրների համար: Այս լուսաբանումը հասանելի չէ Կալիֆորնիայում: (3) Աշխատավարձի խնայարար-ԿԱ միայն. Կալիֆոռնիայի սպառողների պլան բժշկական մասնագետների եւ ղեկավարների համար: Քաղաքական հեծանվորդները հասանելի են դարձնում հիվանդանոցային պահվողության նպաստների ծածկույթը օրական մինչեւ $ 500: Պատահարի հետեւանքով բժշկական ծախսերի գումարը վճարում է 1,000-5,000 ԱՄՆ դոլար, դժբախտ պատահարից հետո, բժշկական ծախսերի դիմաց, վերադարձի նպաստի ռիթմը, ռիսկերը վերադարձնելու տարբերակ է, իսկ Սոցիալական ապահովագրության հավելվածը, հավելյալ օգուտներ է վճարում ապահովադրի համար, որը չի կարող աշխատողների փոխհատուցման կամ սոցիալական ապահովության նպաստների համար .
5. Ապահովության կյանքի ապահովագրության ընկերությունը ապահովում է հաշմանդամության ապահովագրության մի շարք ծրագրեր բոլոր երկրներում (Նյու Յորքի քաղաքականությունը ենթարկվում է Նյու Յորքի Assurity Life Insurance Company- ի կողմից): Ընկերությունն ունի «Ա + +» բարձրակարգ վարկանիշ `AM Best- ից: Ապահովության միջոցով հաշմանդամության ապահովագրությունը ապահովվում է 67 տարեկանից բարձր երաշխիքներով եւ նպաստները տրամադրվում են ինչպես մասնակի, այնպես էլ ընդհանուր հաշմանդամության համար: Սահմանափակումները եւ բացառությունները կարող են կիրառվել քաղաքական օգուտների նկատմամբ: Հաշմանդամության ծրագրերը մատչելի են ինչպես անհատական, այնպես էլ աշխատակիցների խմբի պլանների միջոցով: Մատուցման ժամկետները կամ 1, 2, 5 կամ 10 տարին մինչեւ 65-67 տարեկանը եւ երաշխավորված են վերականգնվող: Տնային փոփոխության նպաստները, վերապրածների նպաստները եւ մասնագիտական վերականգնման նպաստները քաղաքականության մեջ են: Լրացուցիչ ծածկույթը կարող է ավելացվել նաեւ քաղաքական գործիչի կողմից ավտոմատ շահույթի ավելացման, աղետալի հաշմանդամության նպաստի, երաշխավորված ապահովագրության եւ կրիտիկական հիվանդությունների լուսաբանման համար:
6. Riversource- ը բիզնեսում է եղել 1894 թվականից եւ ունի «Ա +» ֆինանսական կայունության վարկանիշ AM Best- ից: Ներքին եկամուտների պաշտպանության երկու ծրագրերը հասանելի են RiverSource, եկամուտների պաշտպանության եւ եկամուտների պաշտպանության Պլյուսի միջոցով : Երկու պլանները առաջարկում են եկամտահարկի անվճար ամսական նպաստ: Ծածկույթը երաշխավորված է մինչեւ 65 տարեկանը: Ապրելով հեծյալի գինը ներառում է ծածկույթ, որն օգնում է ձեզ պաշտպանել կենսապահովման ծախսերը:
7. Օհաայի փոխհարաբերությունները ապահովագրության մեջ լավագույն հայտնի անվանումներից մեկն է: Ընկերությունը «Ա +» -ին բարձր է գնահատել AM Best- ի կողմից եւ առաջարկում է ինչպես երկարաժամկետ, այնպես էլ կարճաժամկետ անաշխատունակության ապահովագրություն: Կարճաժամկետ քաղաքականությունը հասանելի է 18-61 տարիքային խմբերում `5000 ԱՄՆ դոլար ամսական առավելագույն շահույթով եւ ապահովված է 67 տարեկանում վերականգնվող երաշխավորությամբ: Ծածկույթը հասանելի է մասնագիտական դասերի մեծ մասի համար, եւ քաղաքականության հեծանվորդը կարող է ավելացվել` ընդլայնելու համար «սեփական պատկերի» քաղաքականության սահմանումը: ձեր նպաստի ժամկետը: Երկարաժամկետ հաշմանդամությունը հասանելի է 18-61 տարիքային եւ 67 տարեկանում վերականգնվող երաշխավորված վերականգնման համար `12,000 ԱՄՆ դոլարի առավելագույն ամսական նպաստ: Աշխատանքային նպաստի սահմանումները կարող են ընդլայնվել քաղաքականության հեծանվով:
8. Ameritas Life Insurance Company- ը 1887 թվականից ի վեր զբաղվել է բիզնեսով եւ ունի «A» Excellent Financial Strength Rating- ը AM Best- ից: Ընկերությունը երկարաժամկետ եւ կարճաժամկետ անաշխատունակության քաղաքականություն է առաջարկում 67-70 տարեկանում 2, 5 կամ 10 տարի ժամկետով: Քաղաքականությունը երաշխավորվում է վերականգնվող եւ լավ առողջապահական նպաստ է բերում այն քաղաքականությանը, որը կրճատում է տարեցտարի երկու օրվա ընթացքում, յուրաքանչյուր տարվա համար, ձեր պահանջներից ազատ: Այլ ներկառուցված օգուտները ներառում են վեց ամսից հետո պրեմիումից հրաժարում, վեց ամիս հետո վիրաբուժական փոխպատվաստում, կոսմետիկ հաշմանդամություն (ընտրողական կարգով հաշմանդամություն) եւ COBRA- ի բժշկական պրեմիաների փոխհատուցում, եթե հաշմանդամության պատճառով գործազուրկ եք դառնում: Riders- ը մատչելի է կենսաթոշակային, աղետալի հաշմանդամության, հետագա աճի տարբերակի եւ ընդլայնված հաշմանդամության համար, եթե դուք դեռ աշխատում եք ձեր աշխատանքում, սակայն վնասվածքի կամ հիվանդության պատճառով կրճատում են եկամուտ: