Ավալանշ, Ձնագնդի կամ Snowflake, Ինչպես վճարել ձեր պարտքը
Այնուամենայնիվ, նույնիսկ այն կարող է թվալ ճնշող, երբ դուք ունեք վեց տարբեր հաշիվներ, որոնք փորձում եք վճարել: Բարեբախտաբար, կան մի քանի կանոններ, որոնք կօգնեն Ձեզ առաջնահերթություն տալ ձեր պարտքի մարմանը :
Բայց առաջին հերթին եկեք ստացեք ձեր պարտքի մարման մասին տեղեկատվությունը, նախքան պլան վերցնենք, քանի որ դա շատ ավելի հեշտ կլինի կազմակերպել:
Ձեր պարտքերի կազմակերպում
Առաջին բաները, նախ պետք է գտնել ձեր բոլոր պարտքերի մասին հետեւյալ տեղեկությունները.
- Գումարը պարտք (հավասարակշռություն)
- Նվազագույն վճար
- Տոկոսադրույք / APR
- Վճարման ամսաթիվը
Այս տեղեկատվությունը կարող է սովորաբար գտնել այն հայտարարությունները, որում ստացվում եք փոստով կամ առցանց, քանի դեռ դուք ունեք հաշիվ:
Եթե այդ տեղեկությունները հեշտությամբ չեք գտնի, ապա պարզապես կոչեք ձեր պարտապաններին եւ խնդրեք նրանց տեղեկությունների համար: Նրանք պետք է կարողանան նայել ձեզ համար:
Երկու ամենամեծ տեղեկությունները մենք կզբաղվենք ձեր հաշվեկշիռը եւ տոկոսադրույքները ներդնելուց, այնպես որ գոնե համոզվեք, որ դրանք ստանալուց առաջ: Բյուջե ունենալով, դա կարող է դարձնել ավելի հեշտ:
Առաջնահերթ ձեր պարտքերի տոկոսադրույքով - պարտքի ավալանշի մեթոդ
Սա հայտնի է որպես «պարտքային ավալանշ» մեթոդ, եւ մաթեմատիկական առումով, այն է, որ ձեր պարտքի մարման ճամփորդության ընթացքում ձեզ կփրկի առավելագույն գումար:
Ինչ դուք պետք է անեք, ձեր պարտքերը կարգավորեք ամենաբարձր տոկոսադրույքից մինչեւ ամենացածր տոկոսադրույքները :
Հաշվի առնելով առաջին հերթին ձեր պարտքի մարումը բարձր տոկոսադրույքով, դուք ավելի շատ գումար եք խնայում, քանի որ ձեր հաշիվներում հաշվեգրված տոկոսները կնվազեն: Հետաքրքրությունը կարող է չափազանց վատ գործոն լինել ձեր պարտքի մարման պլանում, եթե դուք ուշադիր չեք:
مور
Օրինակ, ասում եք, $ 10,000 վարկ ունեք 7 տոկոս տոկոսադրույքով, եւ դուք ունեք 5 տարի վճարելու համար: Ձեր նվազագույն ամսական վճարը կկազմի $ 198, բայց ոչ բոլոր վճարումները կգնան դեպի հավասարակշռությունը մարելու ուղղությամբ:
Փոխարենը, ձեր առաջին վճարման մոտ 58 դոլար կգնա հետաքրքրության փոխարեն : Ouch. Ընդհակառակը, որ ձեր վերջին վճարումը, որի մեջ ընդամենը $ 1 է գնում դեպի հետաքրքրություն:
Լրացուցիչ վճարումներ կատարելը նշանակում է, որ ձեր տոկոսները ավելի արագ են ընթանում, քան ձեր վճարումները կարող են գնալ դեպի սկզբունք: Այնուամենայնիվ, այս մեթոդը չի ձգտում կենտրոնանալ հոգեբանական ազդեցության հաճախականության վրա:
Առաջնահերթ ձեր պարտքի հաշվեկշիռը - պարտքի ձնագնդի մեթոդը
Եթե ինչ-որ բան եք պատվիրում ձեր պարտքը ամենաբարձր տոկոսադրույքից մինչեւ ամենացածրը եւ գտնում եք, որ ձեր ամենաբարձր տոկոսադրույքով պարտքը նաեւ պարտական է ձեզնից: Դա կարող է թվալ , թե պարտություն է կրել , եւ դեռ չեք ծրագրել:
Եթե դա պարզվի, եւ դուք տեսնում եք լեռը, չեք կարծում, որ դուք դեռ կարող եք հասնել, եւ չի հուզվում , ապա կարող եք ավելի լավ լինել պարտքի ձնագնդի մեթոդով: Փոխարժեքի փոխարեն, դուք կենտրոնանում եք պարտքի մարման վրա ամենացածր հավասարակշռությամբ, ապա աշխատեք ձեր ճանապարհը:
Ոչ, դուք այդքան գումար չեք փրկի, բայց պարտքի մարումը հաճախ զգացմունքային փորձ է, այլ ոչ թե տրամաբանական փորձ:
Դուք պետք է ընտրեք, թե որ մեթոդը ձեզ դարձնում է առավել դրդապատճառ, որ ձեր պարտքը կպչուն պահվի: Եթե փոքր-ինչ ավելի քիչ հաղթանակ է ստանում, այնքան ավելի գրավիչ է, որ ձնագնդի մեթոդը ճանապարհն է :
Եկեք ավելի սերտորեն նայենք, թե ինչպես են այդ պարտքի մարման մեթոդները գործում, քանի որ ավելի շատ են նրանք, ովքեր համապատասխանում են աչքին:
Ձնագնդի ձեր վճարումները Momentum
Այժմ դուք կարող եք նվազագույն վճարումներ կատարել ձեր պարտքի վրա, բայց դա չի նպաստի ձեզ պարտքային ազատությանը շատ արագ: Եթե ձեր նպատակը դառնա պարտքի անվճար, այնպես որ կարող եք սկսել առանց ապարանջան ապրել կյանքը, ապա ուզում եք սկսել լրացուցիչ վճարել ձեր պարտքի վրա: Ճիշտ այնպես, ինչպես ձնագնդի մեթոդը: Ասեք 4 պարտքեր ունեք.
- Վարկային քարտ # 1: $ 5,000 @ 12% տոկոսադրույք
- Credit Card # 2: $ 1,000 @ 15% տոկոսադրույք
- Ուսանողական վարկ `$ 14,000 @ 4% տոկոսադրույք
- Անձնական վարկ: $ 10,000 @ 7% տոկոսադրույք
Հաշվի առնելով պարտքային ձնագնդի մեթոդը, դուք առաջինը կկենտրոնանաք վարկային քարտի # 2-ին: Օրինակ օրինակ, ասենք, ձեր նվազագույն վճարը կազմում է $ 20: Դուք որոշում եք 100 դոլար վճարել դրան, մինչդեռ ձեր մյուս բոլոր պարտքերի վրա նվազագույն գումարները վճարելու համար:
Այսպիսով, Դուք վճարում եք $ 120-ի վարկային քարտ # 2: Երբ վճարել եք այն, տեղափոխեք դեպի # 1 կրեդիտ քարտ: Ասենք, դրա համար նվազագույն վճարը կազմում է $ 60: Դուք գլորում եք 120 դոլար, որը վճարում եք # 1-ի կրեդիտ քարտով, ընդամենը $ 180-ով:
Դրանից հետո վճարվում եք, դուք կենտրոնանում եք ձեր անձնական վարկի վրա, որն ունի նվազագույն վճար $ 198: $ 180-ով օգտագործելով # 1 վարկային քարտը վճարելու համար, կարող եք վճարել $ 378:
Երբ եք վճարել անձնական վարկը, ժամանակն է սպանել ձեր վերջնական պարտքը `ձեր ուսանողական վարկը: Սա նվազագույն վճարն է $ 260-ով, բայց 378 դոլարով զուգորդված եք դեպի 638 դոլար:
Այս օրինակը պետք է լինի հեշտ տեսնել, թե ինչպես եք «snowballing» ձեր վճարումները միասին եւ ավելի մեծ ազդեցություն է ունենում յուրաքանչյուր անգամ պարտքը մարելիս: Եթե դուք չօգտվեք այս մեթոդից եւ վճարում եք խորհրդի նվազագույն չափը, դա ձեզ ավելի երկար կտեւի, որպեսզի վճարեք ձեր պարտքը:
Դուք պարզապես օգտագործում եք ձեր ռեսուրսները, ավելի լավ ձեւով: Նվիրատվության համար # 20-ի փոխարեն $ 20-ի փոխարեն $ 100-ը վճարելը նույնիսկ անհրաժեշտ չէ. Դուք կարող եք վճարել ընդամենը $ 20-ի եւ ձնագնդի, բայց դա օգնում է ձեզ բերել ձեր պարտքի վրա լրացուցիչ գումար վճարելու մտածողության մեջ:
Դուք կարող եք օգտագործել նույն սկզբունքը ավալանշի մեթոդի համար, սակայն կարգը, որով դուք վճարում եք ձեր պարտքերը , տարբեր կլինեին:
Պարտքի ձյունափայտի մեթոդը
Այնուամենայնիվ, մեկ այլ տարբերակ պետք է օգտագործի պարտքի ձյունափայլի մեթոդը, եւ այս մեթոդը կարող է օգտագործվել կամ պարտքային ձնագնդի կամ պարտքային ավալանշի մեթոդների հետ համատեղ:
Ինչպես կարող եք գուշակել անունից, «snowflaking» վճարումները պարզապես նշանակում են հնարավորինս քիչ վճարումներ կատարել :
Եկեք ասենք մարզադահլիճում 5 դոլար գտնեք, կամ ձեր աշխատակիցը ձեզ 10 դոլար է տալիս ձեզ ամիսներ առաջ ձեռք բերած կերակուրի համար (որը դուք մոռացել եք), կամ ծննդյան տարեդարձի համար դուք ստանում եք $ 50:
Այս բոլոր դեպքերում դուք ստացել եք փողի փոթորիկների փոքր գումար, այս գումարն է, որ չեք սպասում եւ չի հաշվարկվել ձեր բյուջեում:
Քանի որ այն «գտել» է գումար կամ «լրացուցիչ» գումար, ուղղակիորեն գնում է ձեր պարտքը: Դուք կարող եք ապրել առանց դրա, ուստի ինչու չեք դնում այն ձեր թիվ 1 նպատակին, պարտքից դուրս գալու համար:
Կարող եք նաեւ ընտրել ձյան արգելափակում, երբ ձեր բյուջեում լրացուցիչ գումարներ ունեք: Օրինակ, այս շաբաթ գազի վրա ծախեցիք 20 դոլար, ի տարբերություն ձեր սովորական $ 40-ի: Ուղարկեք եւս $ 20-ը ձեր պարտքի դիմաց:
Վերջապես, դուք կարող եք օգտագործել այս մեթոդը, եթե դուք վճարում եք անկանոն ժամանակացույցով: Հնարավոր է, դուք ֆրենդեր եք կամ վճարում եք հանձնաժողովում, եւ դուք չեք կարող դրամական հոսքերի մեծ, լրացուցիչ միանվագ վճարումներ կատարել: Փորձեք ավելի փոքր վճարումներ կատարել ձեր պարտքի նկատմամբ, երբ դուք ավելի քիչ եք ծախսում, քան կարծում եք, որ կստանաք: Կամ, որպես ֆրենդեր, 5% -ից յուրաքանչյուր անգամ հաճախորդը վճարում է եւ դնում այն ձեր պարտքի դիմաց:
Այս մեթոդը առաջին հերթին կարող է անարդյունավետ թվալ, սակայն փոքր գումարները ավելանում են: Եթե ամեն շաբաթ լրացուցիչ 20 դոլար եք վճարում, դա ձեր 100 տոկոսը վճարել եք ձեր պարտքի դիմաց: Ընդ որում, դուք ստանում եք այնպիսի զգացողություն, ինչպիսին դուք եք ամիսը մի քանի անգամ առաջադիմում կատարելու համար, յուրաքանչյուր անգամ վճարելու ժամանակացույց:
Ինչպես պետք է ընտրեք առաջնահերթությունը
Ոչ մի մեթոդ ճիշտ չէ կամ սխալ: Ինչպես շատ բաներ անձնական ֆինանսների մեջ, դա ամբողջովին ձեզն է, թե որ մեթոդը եք ընտրել:
Կարեւորն այն է, որ դուք պարտք եք մարում եւ այդ ուղղությամբ առաջընթացի եք հասնում: Հաշիվը մարելը ձեզ ավելի մոտ է ձեր մյուս ֆինանսական նպատակներին, եւ ձեր գումարը վերջապես դառնում է ձեր սեփականը: Դուք կունենաք մտքի խաղաղություն, որ դուք այլեւս պարտք չեք:
Դուք նաեւ պարտադիր չէ, որ ընտրեք երկու մեթոդների միջեւ: Դուք կարող եք փորձել ձնագնդի մեթոդը, եւ եթե գտնում եք, որ դա չի նպաստում, անցեք ավալանշի մեթոդին: Ձեր պլանը պետք չէ քարի վրա դնել: Ամենակարեւորը այն է, որ դուք կենտրոնացած եք ձեր պարտքի մարման վրա :
Մի մոռացեք վճարումների բյուջեն
Քանի որ դուք պետք է բյուջեն փրկելու համար, դուք պետք է նաեւ բյուջե լրացուցիչ պարտքային վճարումների, հատկապես, եթե դուք օգտագործվում է վճարել նվազագույնը:
Քաշեք ձեր բյուջեն եւ տեսնել, թե արդյոք կան վայրեր, որոնք կարող եք ժամանակավորապես վերցնել : Գուցե դուք կարող եք գնալ առանց ճաշելու մեկ ամսվա ընթացքում, եւ օգտագործել այն $ 50, որը ձեզ տրամադրել է պարտքի նկատմամբ: Կամ գուցե դուք կարող եք հեռացնել մալուխը եւ սկսեք $ 150-ը ձեր պարտքի դիմաց:
Նկարագրեք, թե որքան կարող եք վճարել, եւ համոզվեք, որ այն հաշվառվում է ձեր բյուջեում: Դուք չեք ուզում բյուջե վճարել միայն նվազագույն վճարումների համար, ապա օգտագործեք այն ամենը, ինչ մնացել է ամսվա վերջում, ձեր պարտքի դիմաց, քանի որ դուք կվճարեք այդ գումարները: Հաշիվը լրացուցիչ վճարումներից առաջ է, այնպես որ դուք չեք գայթակղվում այդ գումարն այլ բանով ծախսել:
Եթե դուք չեք զգում ինչ-որ բաներ կտրելու հեռանկարից, հիշեք, որ դա ժամանակավոր է : Դուք միշտ կարող եք սկսել կողք կողպեքը, որպեսզի ավելի շատ գումար վաստակես կողմնակի վրա, եթե ցանկանում եք ձեր ծախսերը նույնն անել եւ ուղարկեք բոլոր ավելորդ գումարները պարտքի դիմաց:
Ինչ անել, եթե դուք չունեք որեւէ լրացուցիչ գումար , եւ ձեր պարտքի վճարումները դժգոհ են: Զանգահարեք ձեր պարտատերերին եւ հարցրեք նրանց, թե արդյոք կա որեւէ այլ միջոց, որպեսզի ավելի ցածր վճար կատարի, սկսելու համար, մինչեւ դուք կարողանաք ձեռք բերել եւ ավելի շատ վաստակել: Պարզապես զգույշ եղեք պարտքի կառավարման ընկերություններին, որոնք առաջարկում են այս ծառայությունը վճարման համար:
Մի փոքր կազմակերպություն , ջանասիրություն եւ համառություն, բավականաչափ շուտ կգաք պարտք: