Ուսանողների վարկերը գալիս են երկու լայն սորտերի: Մարդկանց մեծամասնությունը ծանոթ է հանրային կամ կառավարական թողարկված եւ ապահովված վարկերին, սակայն կա նաեւ բարգավաճող շուկա բանկերում եւ այլ շահույթ չհետապնդող ֆինանսական հաստատությունների կողմից տրամադրված մասնավոր վարկերում:
Անհատական վարկերը ենթակա չեն նույն կանոնակարգի կամ վարկի հաշվարկման եւ կառավարման ծրագրերին, որոնք հասանելի են կառավարության կողմից տրամադրված վարկերի համար: Մյուս կողմից, մասնավոր վարկերը հիմնականում ենթակա են դաշնային եւ պետական կարգեր, որոնք կիրառվում են այլ ոչ կրթական վարկերի նկատմամբ եւ շատ տարբեր ձեւերով են տարբերվում ավտովարկերից, հիփոթեքներից եւ անձնական վարկերից:
Մասնավոր վարկեր եւ կառավարական վարկեր ընդհանուր առմամբ մեկ կարեւոր բան ունեն: 2006 թ.-ին բանկային սնանկության հետեւանքով անհատույց վարկեր են տրամադրվել սնանկության չարաշահման կանխարգելման եւ սպառողների պաշտպանության մասին ակտի (ԲՍՓՍԽԱ) ընդունմամբ: Այլ կերպ ասած, դուք չեք կարող ավտոմատ կերպով վերացնել դրանք սնանկության դեպքում, ինչպես կարող եք այլ պարտքեր, օրինակ, վարկային քարտեր եւ բժշկական օրինագծեր:
Դա չի նշանակում, որ սնանկության մեջ դրանք հնարավոր չէ ազատվել: Անհատական վարկերը ենթակա են նույնականացման ստանդարտին, որը պետական կամ կառավարական աջակցություն ունեցող վարկեր են:
Ավելի կոնկրետ, նրանք կարող են դուրս գալ միայն այն դեպքում, եթե նրանք դառնան պարտապանի կամ պարտապանի կախվածության «չարչարանք»:
Բայց կա մեկ այլ ձեւ, որ այդ վարկերը կարողանան դուրս գալ: Այդ ուղին գտնվում է մի քանի դաշնային օրենքների շրջանառության մեջ, որոնք սահմանում են, որ մասնավոր վարկերը կարելի է համարել սնանկության նպատակներով կրթական վարկեր:
Ինչպես տեսնում ենք, սրտում այն է, արդյոք դուք կարող եք նվազեցնել տոկոսադրույքները ձեր եկամտահարկի վարկերից:
«Որակյալ կրթության վարկեր» -ը ներառում է «Բարձրագույն կրթության ծախսերը որակյալ», «Հաճախակի արժեքը»:
Բացառությամբ «որակյալ կրթական վարկեր» բացառությամբ, BAPCPA- ն անդրադառնում է Ներքին եկամտի օրենսգրքի 26 USC 221 (դ) (ա) -ում, որը վերաբերում է կրթական վարկերի տոկոսների նվազեցմանը: Բաժին 221 (դ) (ա) նշում է, որ կրթական վարկերի գծով տոկոսագումարները կարող են միայն նվազեցվել եկամտից, եթե վարկը «միայն բարձրացված բարձրագույն կրթության ծախսերը վճարելու համար»:
Այդ «որակյալ բարձրագույն կրթության ծախսերը» սահմանվում են 1965 թ. Բարձրագույն կրթության ակտում, որը կոդավորված է 20 USC 108711-ում `որպես« ծախսերի ներկա արժեք »: Իր հերթին, այցելության արժեքը սահմանվում է քոլեջի կողմից եւ ընդհանրապես ներառում է ուսման վարձը, սենյակը եւ տախտակ, տրանսպորտային եւ ճանապարհորդական ծախսերը:
Խառը օգտագործման վարկեր
Քանի որ ցանկացած քոլեջ կվավերացնի, սակայն հաճախելու ծախսերը պարտադիր չէ, որ ընդգրկեն այն ամենը, ինչ որ ուսանողը ծախսելու է տվյալ տարի: Բացի այդ, կառավարության աջակցությամբ տրամադրվող ֆինանսական օգնության գումարը կարող է լինել պակաս, քան ներկա արժեքը, այնպիսի գործոնների պատճառով, ինչպիսին է կառավարության գնահատումը, ուսանողի ընտանիքի նպաստը, ուսանողի ցանկությունը բարձրագույն կենսամակարդակի, ուսանողի ընտանեկան պարտականությունները կամ ուսանողը չի ցանկանում կրթաթոշակներ կամ աշխատելու հնարավորություններ փնտրել: Դասընթացի բացակայության դեպքում ուսանողները հաճախ դիմում են մասնավոր վարկեր `նրանց կողմից կառավարվող վարկերի եւ դրամաշնորհների ավելացման համար:
Որոշ մասնավոր վարկատուներ սահմանափակում են պետական վարկերի եւ հաճախումների գնի տարբերության լրացուցիչ վարկավորման գումարը: Այլ վարկատուները, սակայն, կհամաձայնեն ուսանողներին տասնյակ հազարավոր դոլարներ ներգրավելու ծախսերից դուրս: Ես ունեի մեկ քոլեջի շրջանավարտ, ով ստացավ իր լիարժեք կառավարական վարկերը, այնուհետեւ տրվեց մոտավորապես $ 120,000, չորս տարի մասնավոր վարկերում:
Բազմաթիվ խոշոր պարտատոմսերում կներառվեն դրույթ, որը պահանջում է վարկառուին ճանաչել, որ եկամուտը կկիրառվի միայն որակյալ կրթական ծախսերի համար, անկախ վարկի չափից:
Վարկերը, որոնք ներառում են գումարից ավել գումարները, որոնք անհրաժեշտ են ներկա լինելու ծախսերը ծածկելու համար, հաճախ անվանում են «խառը օգտագործման» վարկեր:
Կոնգրեսի մտադրությունը անձնական ուսանողական վարկերի համար
Երբ մենք դիտարկում ենք BAPCPA- ի պահանջները, Ներքին եկամտի մասին օրենսգիրքը եւ Բարձրագույն կրթության մասին օրենքի սահմանումը, պարզ չէ, որ կոնգրեսը կանխատեսել է այդ «խառը օգտագործման» վարկերը, երբ որոշում է կայացրել անհատական վարկեր չկատարել:
Բացի այդ, ցանկացած վարկատեսակ կարող է համարվել ուսանողական վարկ, համաձայն այդ կանոնադրությունների, ներառյալ վարկային քարտի պարտքը, տնային սեփական կապիտալի վարկավորումը եւ սովորական անհատական վարկերը: 26 CFR 1.221-1-ի Դաշնային Կանոնակարգերի օրենսգիրքը, սակայն, հստակորեն պարզեցնում է, որ խառը օգտագործման վարկերը իրավասու չեն համարվում Ներքին եկամտի մասին օրենսգրքի համաձայն տոկոսների նվազեցման համար: Հետեւաբար, խառը օգտագործման վարկերը պետք է վերացվեն: Համենայն դեպս, ներկա լինելու արժեքի գերազանցող գումարը լիցքաթափվում է:
Այս բացառության մասին ավելին իմանալու համար, BAPCPA- ի մասնավոր ուսանողական վարկի տրամադրումը, կարդաց FinAid.org թղթի վրա, բացառությամբ բացառիկության սահմանափակման, մասնավոր ուսանողական վարկերի տրամադրման համար:
Եթե դուք ունեք դժբախտություն ձեր ուսանողական վարկերի կառավարումը
Եթե դուք դժվարանում եք կառավարել ուսանողական վարկերը, դուք ունեք տարբերակներ: Եթե դուք գտնվում եք հանրային ծառայության կամ շահույթ չհետապնդող աշխատանքում, կարող եք որակյալ լինել վարկի ներման ծրագրի համար: Դուք նաեւ կարող եք օգտվել եկամուտների վրա հիմնված մարման ծրագրերից: Լրացուցիչ տեղեկությունների համար սկսեք այստեղ. Ուսանողական վարկերի կառավարում. Ներածություն :
Բարդ ֆինանսական ժամանակահատվածում ձեր ուսանողական վարկերի կառավարման մասին շատ տեղեկություններ ստանալու համար տես մեր հոդվածները հետեւյալ հարցերի վերաբերյալ.
Ընդհանուր հարցեր
Ուսանողական վարկերի կառավարումը ձեր ընկճվածության մեջ
Օգտակար ուսանողի վարկի պայմանների բառարան
Երբ դուք չեք կարող կատարել ձեր վճարումները
Պարտավորությունը եւ Default- ը
Անհանգստություն եւ հանդուրժողականություն
Ծանր ժամանակների ընթացքում ռեֆերատների ռազմավարությունը
Գոյատեւելու ուսանողական վարկի կանխադրված
Ուսանողական վարկերի հավաքագրողների հետ համագործակցություն
Վարկի ներում
Վարժության ներում `դպրոցի կարգավիճակի համար
Հաշմանդամության կամ մահվան համար վարկաբեկելը
Հանրային ծառայության վարկի համար ներում
Թարմացվել է Carron Nicks- ի ապրիլի 2018 թ .: