Ամուսինները պետք է նայեն միասնական կյանքի սպասման եւ ամուսինների եւ վերապրածների նպաստների գործոնին `առավել շահավետ պահանջող որոշում կայացնելու համար: Ահա այն գործոնները, որոնք պետք է հիշել, երբ որոշում կայացնենք, երբ սոցիալական ապահովությանն ամուսնացնենք:
1. Հարսանիքների եւ կենդանի մնացած օգուտների իրավունքը
Ամուսնացած անձը կարող է պահանջել իր օգուտները իր սեփական դրամական մուտքի հաշվին, սակայն շատ դեպքերում կարող են նաեւ պահանջել շահույթ իր ամուսնու արձանագրությունում, որը կոչվում է ամուսնական նպաստ : Ամուսնալուծության նպաստը մեծ օգուտ է ոչ աշխատող ամուսինների կամ ամուսինների համար, ովքեր երկար տարիներ ցածր եկամուտներ ունեն: Սոցիալական ապահովության ցանկացած նպաստի նման, անհատը կարող է դիմել ամուսնական նպաստներին, մինչդեռ մինչեւ 62 տարեկանը, բայց կստանա վաղաժամկետ ազատման միջոցով կյանքի համար մշտապես նվազեցված նպաստի գումար:
Անհատը նույնպես կարող է պահանջել վերապրողի օգուտները մահացած ամուսնու վաստակի հաշվին: Վերապրողը կարող է պահանջել նվազեցված նպաստներ `մինչեւ 60 տարեկանը: սակայն, նրանք կստանան ավելի շատ, եթե նրանք սպասեն, մինչեւ իրենց լիակատար կենսաթոշակային տարիքը (FRA) պահանջելուց առաջ:
Երբ երկու ամուսինները ստանում են նպաստներ, առաջին ամուսինների մահից հետո միայն ստացվող երկու օգուտի գումարի առավելագույնը շարունակում է մնալ որպես վերապրածի օգուտ: Դա նշանակում է, որ անչափ կարեւոր է ամուսնացած զույգերի համար առավելագույնի հասցնել առավելագույն աշխատակիցների շահը: Դա կդառնա վերապրածի օգուտ:
Նախկինում պահանջելով, որ շատ զույգեր որոշում կայացնեն, որոնք կվնասեն երկարատեւ ամուսնուն:
2. Ամուսնական եւ կենդանի մնացած օգուտների ազդեցությունը երկու-ամուսնացած ամուսնական զույգի համար
Առավելություն կա զույգ ամուսնական զույգի համար ամուսնական օգուտ ունենալու համար: Եթե ծնված 1954 թ. Հունվարի 1-ը կամ ավելի վաղ, ամենաբարձր վարձատրվող աշխատողները կարող են պահանջել ամուսնական նպաստներ իրենց FRA- ին հասնելուց հետո `թողնելով իր սեփական ռեեստրի հիման վրա հետաձգված կենսաթոշակային վարկերի կուտակումը հետաձգելու միջոցով: Այս բարձր վաստակող ամուսինը անցնում է 70 տարեկան հասակում: Այս սցենարը ենթադրում է ցածր earner ֆայլերը իրենց աշխատանքային նպաստի համար `հիմնվելով 62 տարեկանների եւ իրենց FRA- ի սեփական եկամուտների հաշվին:
Այս հայցը հիմա ավելի շատ պնդում է, որ ավելի ուշ ռազմավարության կողպեքները վերապրած վերապրածներից ավելի մեծ նպաստ ստանալու համար, որն է ամենաերկար կինը: Երբ վերապրածի շահը հաշվի է առնում, երկվորյակ զույգը կարող է գտնել, որ ձեռնտու է ավելի բարձր աշխատակիցների նպաստները եւ սկսել ցածր ամսական վճարով ամուսնու վաղ ամուսնալուծությունները:
Այնուհետեւ ավելի բարձր աշխատակիցների մահվան դեպքում, ցածր նպաստառու ամուսինը կդառնա վերապրած վերապահովված ավելի մեծ գումարի: Այլ կերպ ասած, ավելի բարձր աշխատակցի օգուտը հետաձգելու որոշումը հիմնված է երկրորդ ամուսնու կյանքի մահվան վրա:
Սա մեծացնում է ողջ կյանքի ընթացքում կուտակային օգուտները մի քանի զույգերի համար, որոնցից մեկ ամուսին կարող է ակնկալել մյուսը: Այն համարժեք է ձեռք բերելու երկրորդից մահացած կամ համատեղ կենսաթոշակային անուիտետ:
Նմանապես, այն որոշումը, թե երբ ավելի ցածր վաստակողը պետք է սկսի օգուտներ պահանջել, առաջին մահացած ամուսինների կյանքը մահանում է: Նվազագույն աշխատակիցների ռեկորդի հիման վրա կատարվող նպաստները կպահպանվեն միայն մինչեւ առաջին կինը մահանում է:
Ցավոք, սոցիալական ապահովության նոր նորմերը , որոնք անցել են 2015 թ. Նոյեմբերին, նշանակում է, որ միայն 1954 թվականի հունվարի 1-ից ծնվածները կարող են պահանջել ամուսնական նպաստ, մինչդեռ շարունակելու իրենց սեփական շահույթը կուտակել վարկերը:
Երկրորդ, 1954 թ. Հունվարի 2-ին ծնվածների համար դեռեւս օգուտ է ունենալու ավելի բարձր աշխատավարձի հետաձգումը, դուք պարզապես չեք կարողանա «կրկնակի քաշել» եւ հավաքել ամուսնական նպաստներ, մինչեւ 70 տարեկանը սպասելով:
3. Սոցիալական ապահովության հարկեր
Մեկ այլ գործոն, որը զարմացնում է միայնակներին եւ ամուսնացածներին, հարկերի ազդեցությունն է: Կենսաթոշակային եկամուտը պետք է դիտվի հարկերից հետո: Սոցիալական ապահովության սեփականատիրոջ Ձեռնարկը , Ջիմ Բլանկենսը, CFP®- ի իր գիրքը հիանալի օրինակ է բերում, որտեղ նա ցույց է տալիս, որ սոցիալական ապահովության վաղ եւ ՀՌԱ-ի դուրս բերումը հետագայում հարկային արդյունքներն է, իսկ հետագայում, հակառակը, ինչը կդառնա Սոցիալական Ապահովություն եւ փոխարենը օգտագործելով IRA- ի գումարները վաղաժամ: Սոցիալական ապահովության ձգձգման եւ IRA- ի դրամական միջոցների օգտագործման արդյունքում առաջինը `հարկային եկամուտը 64,000 դոլարից ավելի եւ $ 179,000-ով` բանկում 28 տարի հետո: Սա ցնցուղի փոփոխություն չէ: Հարկերը կարեւոր են: Այս ռազմավարությունը չի աշխատում կենսաթոշակ ունեցողների համար, բայց կենսաթոշակային կամ փոքր կենսաթոշակ չունեցող անձանց համար դա կարող է օգնել ձեր կենսաթոշակային գումարն ավելի շատ:
4. Մի մոռացեք շահույթների քննության մասին
Եթե դուք ծրագրում եք աշխատել 62 տարեկան եւ ձեր FRA- ի միջեւ, ապա սպասեք մինչեւ ձեր FRA- ին օգուտներ սկսեք: Ինչու: Եկամուտների ստուգումը ազդում է ձեզ, եթե դուք շարունակում եք վաստակել եկամուտ եւ ստանալ Սոցիալական ապահովության նպաստներ, նախքան ձեր FRA- ին հասնելը: Նման դեպքում ձեր Սոցիալական ապահովության նպաստները կկրճատվեն, եթե ձեր ընդհանուր եկամուտները գերազանցեն տարեկան սահմանը: Եթե ունեք մի քանի ամիս, երբ ձեր եկամուտները բավականաչափ բարձր են, որ դուք չեք համարվում «թոշակ», քան ձեր նպաստները կարող են վերագնահատվել, երբ դուք հասնեք ձեր FRA- ին, սակայն կարող է տեւել 13-14 տարի, արգելված է:
5. Հաշվարկել, ապա հայցը
Սոցիալական ապահովության նպաստները վերցնելու լավագույն ժամանակն իմանալու հիմքեր չկան: Առցանց սոցիալական ապահովության հաշվիչները կկատարեն ձեր եւ ձեր ամուսինների համար ծափահարություններ, եւ ցույց են տալիս, թե որ պահանջող ռազմավարությունը կհանգեցնի ամուսնական զույգի առավել կյանքի նպաստների: Չկա ոչ մի կերպ, որ ես նույնիսկ հաշվի առնեմ ամուսնական զույգի համար Սոցիալական ապահովության պահանջող ռազմավարությունը, առանց հաշվի առնելու սցենարները առնվազն մեկ առցանց սոցիալական ապահովության հաշվիչի միջոցով: