Օրենքը փոխանցվել է վարկային քարտի սպառողների պաշտպանությանը
CARD ակտը զգալի փոփոխություններ կատարեց առկա վարկային քարտի օրենքի նկատմամբ, ներառյալ տոկոսադրույքների ավելացման կանոնները, հաշվարկային հաշվետվությունները, գերավճարների վճարումները եւ վճարման ժամկետները:
Չնայած CARD Act- ի շատ մասերը ուժի մեջ չեն մտել մինչեւ 2010 թ. Փետրվարի 22-ը, որոշ օրենքներ ուժի մեջ են մտնում 2009 թ. Օգոստոսի 20-ից: Այստեղ ներկայացված են 2009 թ. Ակտի հետ կատարված ամենակարեւոր փոփոխություններից մի քանիսը:
Տոկոսադրույքի առաջընթացի ծանուցում
2009 թ. Օգոստոսի 20-ից վարկային քարտ թողարկողներին ներկայումս պահանջվում է ուղարկել նվազագույնը 45-օրյա գրավոր նախազգուշացում տոկոսադրույքների բարձրացման կամ կրեդիտ քարտի այլ փոփոխությունների մասին: Այդ մյուս նշանակալի փոփոխությունները ներառում են ցանկացած վճարների կամ ֆինանսավորման գանձումների ավելացում: Վարկային քարտերի քարտապաններին պետք է տեղեկացվեն փոփոխությունների մերժման կամ մերժելու իրենց իրավունքի մասին: Մինչդեռ օրենքը պահանջում էր վարկային քարտերի ընկերություններին առաջարկել տոկոսադրույքների աճի նախապես ծանուցում, ակտը չի պահանջում նվազագույն վճարումների աճի նախնական ծանուցում:
Դատապարտելու համար տուգանք չկա
Եթե դուք որոշեք հրաժարվել վարկային քարտի փոփոխություններից եւ փակել ձեր կրեդիտ քարտի հաշիվը, ձեր քարտ թողարկողը չի կարող գանձել լրացուցիչ վճարներ, քանի որ դուք փակել եք ձեր հաշիվը, կանխադրված ձեր հաշիվը կամ պահանջում է վճարել հավասարակշռությունը ամբողջությամբ անմիջապես:
Ձեր կրեդիտ քարտի թողարկողը կարող է բարձրացնել ձեր ամսական վճարումը մինչեւ 100% (կրկնապատկել), պահանջեք վճարել ձեր հաշվեկշիռը հինգ տարվա ընթացքում կամ նրանք կարող են թողնել ձեր մարման պլանը նույնը:
Առկա հաշվեկշռի վրա չկան տոկոսադրույքներ
Կրեդիտ քարտ թողարկողները չեն կարող բարձրացնել ձեր տոկոսադրույքները գոյություն ունեցող մնացորդների վրա (ոչ մի հետադարձ ուժով տոկոսադրույք), բացի որոշակի իրավիճակներից:
Տոկոսադրույքի ավելացման սահմանափակումները
Կրեդիտ քարտ թողարկողները չեն կարող մեծացնել առկա մնացորդների տոկոսադրույքները, բացառությամբ որոշակի իրավիճակներում.
- Վարկային տոկոսադրույքի ժամկետը լրացել է : Կրեդիտ քարտի թողարկողը պետք է ծանուցեր նախքան խթանման դրույքի մեկնարկը, թե որքանով է խթանման տեմպը տեւելու, եւ ինչ տոկոսադրույքն է լինելու, երբ խթանման ժամկետը լրացել է: Խթանումները պետք է լինեն առնվազն վեց ամիս:
- Ձեր վարկային քարտը ունի փոփոխական տոկոսադրույք , որը վարկային քարտի թողարկողը չի վերահսկում եւ կարող է հեշտությամբ դիտարկել հանրությունը:
- Դուք ավարտել եք դժբախտության ծրագիր կամ չեղյալ համարեցիք դժվարության ծրագիր : Բարձրացված տոկոսադրույքը չպետք է գերազանցի այն, ինչ նախքան ծրագիրը սկսելը: Բացի այդ, դուք պետք է տեղեկացված լինեք ծրագրի մեկնարկից առաջ, թե ինչ տոկոսադրույք կլիներ, եթե ծրագրի ավարտը կամ չեղյալ հայտարարվի:
- Ձեր կրեդիտ քարտի նվազագույն գումարի չափով ավելի քան 60 օր ուշացել եք : Եթե ձեր տոկոսադրույքն ավելանում է ուշ վճարումներից, դուք պետք է ծանուցում ստանաք, երբ տոկոսադրույքն ավելանում է `իմանալով, թե ինչու է աճել այդ տոկոսադրույքը: Հաջորդ վեց ամսվա ընթացքում ձեր նվազագույն վճարումը կատարելու դեպքում ձեր քարտ թողարկողը պարտավոր է նվազեցնել տոկոսադրույքը:
Նոր հաշիվներում տոկոսադրույք չի ավելանում
Եթե դուք բացում եք նոր վարկային քարտի հաշիվ, ձեր քարտ թողարկողը չի կարող բարձրացնել ձեր տոկոսադրույքը ձեր հաշվի առաջին 12 ամսվա ընթացքում, բացի վերը նշված իրավիճակներից:
Գնահատելի ավելացումը պետք է վերանայվի երկամսյա
Տոկոսադրույքի ավելացումից հետո կրեդիտ քարտի թողարկողը յուրաքանչյուր վեց ամսվա ընթացքում պետք է վերանայել հաշիվը `որոշելու համար, արդյոք տոկոսադրույքը կարող է իջեցվել: Եթե գործոնները, որոնք առաջին հերթին նպաստեցին տոկոսադրույքի ավելացմանը, քարտատերերը պետք է նվազեցնեն տոկոսադրույքը:
Լրացուցիչ պահանջվող առավելագույն սահմանաչափի վճարների համար
Կրեդիտ քարտերի թողարկողները պարտավոր են քարտապաններին հնարավորություն ընձեռել ավելցուկային գանձումներ կատարելիս : Եթե քարտապանները չեն հայտնել, որ ցանկանում են վերամշակել գործարքները, ապա այն գործարքները, որոնք գերազանցելու են վարկային սահմանը, պետք է մերժվեն:
Մինչեւ քարտը չվերցնելը, քարտապաններին պետք է տեղեկացվի գերավճարի գումարի չափը: Քարտապանը, որը նախընտրել է գերազանցել սահմանաչափերը, իրավունք ունի հրաժարվել ցանկացած պահի:
Սահմանափակումները գերազանցող սահմաններում
Անսահմանափակ վճարը կարող է գանձվել միայն մեկ անգամ հաշվարկային փուլում եւ ընդամենը երեք հաջորդական հաշվարկային ցիկլերի համար, եթե չվճարեք ձեր հավասարակշռությունը վարկի սահմանաչափից եւ կրկին վերադառնա, կամ դուք կստանաք վարկային սահմանի ավելացում եւ գերազանցում եք նոր սահմանաչափ:
Վճարումները պետք է մշակվեն այն օրը, երբ ստացվում են
Ժամը 17: 00-ին ստացված ցանկացած վճարում հաշվի է առնվում ժամանակին: Ձեր վճարման ժամկետը պետք է լինի ամսվա նույն օրը: Եթե ձեր վճարման ժամկետը ընկնում է տոնի, շաբաթվա կամ մեկ այլ օրվա վրա, ձեր քարտ թողարկողը չի ընդունում վճարումներ, ձեր վճարումը կարող է մշակվել հաջորդ աշխատանքային օրվա ընթացքում առանց ուշ վճարման:
Եթե քարտի թողարկողը տեղական մասնաճյուղում ընդունում է վճարումներ, տեղական մասնաճյուղում ստացված ցանկացած վճարում պետք է մշակվի այդ օրը:
Առավելագույնը, նվազագույն վճարումները պետք է հատկացվեն արդարացիորեն
Առավելագույն նվազագույն վճարումները պետք է կիրառվեն նախեւառաջ ամենաբարձր տոկոսադրույքի հաշվեկշռում, այնուհետեւ հաջորդ ամենաբարձր տոկոսադրույքը, բացառությամբ այն դեպքերի, երբ հետաձգված տոկոսներով հավասարակշռության դեպքում: Եթե ունեք հավասարակշռված հետաձգված տոկոսադրույք, ամբողջ վճարումը կկատարվի դեպի այդ մնացորդի առաջխաղացման վերջին երկու օրինագծերի փուլերում:
Քարտի թողարկողի փոփոխությունների համար ուշ վճար չկա
Ձեր վճարումը չի կատարվել, քանի որ ձեր վարկային քարտի թողարկողը փոխել է փոստային հասցեն կամ վճարման ընթացակարգերը: Սա վերաբերում է այդ փոփոխությունների ուժի մեջ մտնելուց մինչեւ 60 օրվա ընթացքում ստացված վճարները:
Վճարման մեթոդի համար վճար չկա
Կրեդիտ քարտի թողարկողները չեն կարող գանձել ձեր վճարման եղանակի հիման վրա վճարը, եթե դուք չեք խնդրել արագացված վճարում, որը պետք է վարվի հաճախորդի սպասարկման ներկայացուցչի կողմից:
Պետք է ուշադրություն դարձնել ձեր օրինագծին վճարելու համար
Ձեր կրեդիտ քարտի թողարկողը պետք է ուղարկի ձեր վճարային հաշվետվությունը առնվազն 21 օր առաջ ձեր ամսաթվից: Դուք չեք կարող գանձվել ուշ վճարում, եթե ձեր վճարային հաշվետվությունը փոստով չի ուղարկվում կամ ձեզ չի տրամադրվում առնվազն 21 օր առաջ `կրեդիտ քարտի վճարումից առաջ:
Դուք ժամանակ ունեք վճարելու ժամանակաշրջանի ընթացքում
Եթե ձեր վարկային քարտի մնացորդը ունի արտոնյալ ժամանակահատված , որի ընթացքում կարող եք ամբողջությամբ վճարել հավասարակշռությունը եւ խուսափել ֆինանսական գանձումից, ձեր հայտարարությունը պետք է ուղարկվի կամ հանձնվի ձեզ առնվազն 21 օր առաջ `ձեր հաշվեկշռին գումար կվճարվի:
Համընդհանուր կանխադրվածը արգելված է
Ունիվերսալ լռելյայնը ձեր վարկային քարտի համաձայնության մեջ է, որը թույլ է տալիս ձեր քարտ թողարկողին ցանկացած պահի բարձրացնել տոկոսադրույքը: Կրեդիտ քարտ թողարկողներն այս դրույթն օգտագործել են տույժի տոկոսադրույքը կիրառելու համար, երբ վճարում եք ուշացումով մեկ այլ վարկային քարտ: The CARD Act- ը արգելում է ունիվերսալ լռելյայնը:
Կրկնակի հաշիվների շրջանառության ֆինանսավորման վճարները արգելված են
Ֆինանսական հաշվարկների հաշվարկման կրկնակի հաշվարկային մեթոդն ապօրինի է CARD Act- ի շրջանակներում: Կրեդիտ քարտի թողարկողները այլեւս չեն կարող գանձել նախորդ հաշվարկային հաշիվների մնացորդների նկատմամբ տոկոսներ: Նրանք նույնպես չեն կարողանում վճարել այնպիսի մնացորդներ, որոնք արդեն վճարվել են: Բացառություն է դրվում հաշվարկային սխալի վիճահարույց մասի կամ վերադարձված ստուգման համար գանձվող գումարների մնացորդի վրա կատարված ֆինանսական վճարների համար:
Սահմանափակ վարկային քարտերի սահմանաչափերը
Առաջին տարում վարկային քարտով գանձվող ցանկացած վճարը չի կարող գերազանցել վարկի սահմանաչափի 25% -ը: Վարկային քարտի դեպքում, $ 400 վարկային սահմանաչափով, կրեդիտ քարտի բացման դեպքում գանձվում է ընդհանուր վճար, չի կարող լինել ավելի քան $ 100: Սա ներառում է ուշ վճարման վճարներ, գերավճարների վճարում եւ վերադարձի ստուգում:
Վճարման նվազագույն պահանջները պետք է հայտնվեն վճարային հաշվետվությունների վերաբերյալ
CARD- ի ակտով վարկային քարտ թողարկողները պարտավոր էին սկսել նվազագույնը վճարումներ կատարելու ծախսերը բացահայտելու համար : Բիլինգային հաշվետվությունները պետք է ներառեն այս հայտարարությունը (կամ դրա նման մի բան). «Նվազագույն վճարման նախազգուշացում. Միայն նվազագույն վճարումը կատարելու համար կբարձրացնեք վճարվող տոկոսի չափը եւ այն ժամանակահատվածը, որը մարելու համար կպահանջվի ձեր հաշվեկշիռը»:
Բիլինգային հայտարարագրում պետք է ներառված լինեն.
- Մի քանի ամսվա ընթացքում նա կվերաբերեր հավասարակշռությունը, եթե կատարվի նվազագույն վճարումներ:
- Ընթացիկ տոկոսադրույքի հիման վրա նվազագույն վճարումներ կատարելու ընդհանուր արժեքը: Բիլինգային հաշվետվությունում պետք է ներառվեն հիմնական գումարի եւ վճարված տոկոսների գումարները:
- 36 ամսվա ընթացքում վճարման համար պահանջվող ամսական վճար, 36 ամիս մարման ժամկետով վճարված ընդհանուր տոկոսի եւ սկզբունքի հետ միասին:
- Անվճար հեռախոսահամարով կարող եք զանգահարել սպառողական վարկային խորհրդատվության մասին:
Այս տեղեկատվությունը պետք է ցուցադրվի սեղանի վրա, որտեղ դուք կարող եք կարդալ այն: Այն չի կարող թաքնվել որեւէ վայրում բիլինգի հայտարարության վրա, որտեղից քիչ հավանական է գտնել:
Վճարային հաշվետվությունները պետք է ներառեն ուշացած վճարման ժամկետները եւ տույժերը
Ժամկետային վճարման համար ուշացած գանձում ստացող վարկային հաշիվների վրա հաշվարկային հայտարարագրում պետք է ներառվեն վճարման ամսաթվով (կամ ուշացած գանձման ամսաթիվը գանձվում է) հետաձգված գումարի չափով: Եթե ուշ վճարումը կհանգեցնի տոկոսադրույքի բարձրացմանը, ապա այդ փաստը տոկոսադրույքի գումարի հետ միասին պետք է ներկայացված լինի հաշվարկային հաշվետվությունում: Տեղեկության երկու հատվածները պետք է հայտնվեն այնպիսի վայրում, որը քարտապանը կարող է գտնել եւ կարդալ դրանք:
«Ազատ» վարկային զեկույցների բացահայտման կանոնները
Ազատ վարկային զեկույցի ցանկացած գովազդը պետք է բացահայտի, որ Federal Law- ը թույլ է տալիս սպառողներին ստանալ անվճար վարկային զեկույց `AnnualCreditReport.com- ում: Հեռուստատեսության եւ ռադիոյի գովազդը պետք է ներառի հետեւյալ նախադասությունը. «Սա Դաշնային օրենքով նախատեսված անվճար վարկային զեկույց չէ»:
- Ինչպես խուսափել անվճար վարկային զեկույցի կեղծիքներից
- Վեց ուղիներ ստանալ անվճար վարկային զեկույց
- Ինչպես պատվիրել Ձեր տարեկան վարկային հաշվետվությունը
Երիտասարդների համար կրեդիտ քարտերի կանոններ
CARD- ի տվյալներով, կրեդիտային քարտ թողարկողները այլեւս չեն կարող վարկային քարտեր տալ մինչեւ 21 տարեկան սպառողին, եթե անձը վարկային քարտի համար գրավոր դիմում չի ներկայացրել: Մինչեւ 21 տարեկան պատանիները պետք է ունենան կրեդիտ քարտ, կամ նրանք պետք է ցույց տան, որ միջոցներ ունեն վարկային քարտի մնացորդը մարելու համար:
Վարկի նախնական ցուցադրական առաջարկները չեն կարող ուղարկվել մինչեւ 21 տարեկան սպառողներին:
Կրեդիտ քարտի թողարկողներին արգելվում է վճարել վարկային քարտի դիմումի դիմաց, քոլեջի ուսանողներին անվճար տրամադրելու հնարավորություն, ցանկացած դեպքի համար, որը տեղի է ունենում համալսարանում, մոտակայքում կամ համալսարանի հովանավորությամբ:
Ակտի մեջ Կոնգրեսը խորհուրդ է տալիս, բայց չի պահանջում, որ քոլեջները պահանջում են վարկային քարտերի ընկերություններին նախապես տեղեկացնել որեւէ ճամբարի մարքեթինգի միջոցառումների մասին: որ քոլեջները սահմանափակում են այն վայրերը, որտեղ կրեդիտ քարտի հետ կապված մարքեթինգային իրադարձությունները տեղի են ունենում եւ այդ քոլեջները տրամադրում են վարկի եւ պարտքի կառավարման ուսուցում, որպես նոր ուսանողական կողմնորոշման մի մաս:
Նվեր քարտի եւ նվեր վկայագրի վճարների կանոնները
Նվեր քարտ, նվեր վկայական կամ կանխավճարային քարտ թողարկող ցանկացած ընկերության թույլատրվում է անգործության վճար վճարել, եթե նվեր քարտը չի օգտագործվել 12 ամիս: Գնորդը պետք է տեղեկացվի (նվեր քարտ ստանալուց առաջ), որ կարող է գնահատվել անգործության վճար: Վճարը պետք է վաղաժամկետ բացահայտվի:
Նվերային վկայագրի ժամկետի ավարտը պետք է լինի հինգ տարին ձեռք բերելու օրվանից կամ վերջին ամսաթվից հինգ տարվա ընթացքում, վկայագրին բեռնված: Եթե նվեր քարտը լրացել է ժամկետը, այն պետք է բացահայտվի մինչեւ վկայագրի ձեռքբերումը:
Այս կանոնները չեն կիրառվում վերալիցքավորվող հեռախոսային քարտերի, վերալիցքավորվող քարտերի մասին, որոնք չեն վաճառվում նվեր քարտեր կամ նվերային վկայագրեր, որոշ միջոցառումների ընդունման համար տոմսերի փոխարեն օգտագործված քարտեր եւ թղթային նվերներ:
Կրեդիտ քարտի թողարկողի խախտումների համար տուգանքները
Վարկային քարտ թողարկողը, որը խախտում է Credit CARD Act- ը, կարող է տուգանվել $ 500-ից $ 5,000 յուրաքանչյուր խախտման համար: