Ինչպես խնայել կենսաթոշակային աշխատանքը, երբ Ձեր Գործատուն չի առաջարկում 401k պլան
Քանի որ 1978 թ.-ից սկսած, 401k- ը դարձել է ԱՄՆ-ում գործատուի հովանավորած կենսաթոշակային պլանի ամենատարածված տեսակը, սակայն միլիոնավոր ամերիկացի աշխատողներ այդ ծրագրերին հասանելի չեն: Փաստորեն, 2016 թ. Մարտին ԱՄՆ-ի Աշխատանքի վիճակագրության բյուրոյի (BLS) ուսումնասիրության համաձայն, ամերիկացի աշխատողների 67% -ը գործատուի կողմից հովանավորվող ներդրումային ծրագրերի հասանելիությունն ունի, եւ այդ ծրագրերի ակտիվ մասնակցությունն ընդամենը 48% է:
Սա դեռեւս զգալի տոկոս է թողնում ամերիկացիների համար, առանց 401k պլանի մուտք ստանալու, որը պետք է գտնի կենսաթոշակի փրկելու այլընտրանքային ուղիներ:
Ուրեմն այն, ինչ արժե 401k պլան: Այս խնայողական ալիքը հարկերի հետաձգումն է եւ աշխատողների համար հեշտությամբ մատչելի միջոց է, երբ կուտակվում են կենսաթոշակները ժամանակի ընթացքում: Եթե արդեն չգիտեիք, 401k պլանի մասնակցությունը մի քանի օգուտներ է տալիս:
- Ձեր 401k- ի ներդրումները կատարվում են «նախընտրական հարկ», ինչը նշանակում է, որ դրանք այդ տարվա համար ձեր հարկվող եկամտից հանվում են:
- Այս խնայողությունները մեծանում են մինչեւ 59,5 տարեկան հասակում, երբ դուք չեք հեռանում դրանցից:
- Այն «հարկադիր» խնայողությունների իմաստային ներդրումները ավտոմատ կերպով նվազեցվում են ձեր աշխատավարձից:
- Որոշ գործատուներ նույնիսկ համընկնում են ձեր ավանդի մի մասի հետ: (Փաստորեն, անվճար գումար):
Եթե ձեր գործատուն չի առաջարկում 401k կամ դուք անկախ կապալառու եք եւ դրանով իսկ մասնակցելու իրավունք չունեք, ապա դա կարող է ավելի շատ կարգապահություն եւ ինքնուրույն զսպվածություն, սակայն հնարավոր է վերստեղծել 401k մագիայի որոշ մասը եւ դա լավ գաղափար է: այդպես:
Բայց բարի լուրը այն է, որ դուք արդեն մեկ քայլ առաջ եք, քանի որ այս հոդվածը կարդում եք:
Ահա թե ինչ կարող եք անել.
Բացեք IRA- ն : IRA- ն Ձեզ հնարավորություն է տալիս փրկել մինչեւ $ 5,500 հարկ, հետաձգվել: 401k- ի նման, ձեր ներդրումները կրճատում են ձեր հարկվող եկամուտը եւ աճում են հարկերը, մինչեւ որ սկսեք գումար դուրս գալը: Ներդրման սահմանաչափը ավելանում է տարեկան $ 6,500-ով, եթե դուք գերազանցում եք 50-ը եւ ամուսնական զույգերը կարող են կրկնապատկել թույլատրելի առավելագույնը, նույնիսկ եթե մեկ ամուսինը գործազուրկ է:
Roth IRA- ներն այլ կերպ հարկվում են, բայց կարող է լավ տարբերակ դիտել `կախված ձեր իրավիճակից: Ռոթի հետ դուք հրաժարվում եք կանխիկ հարկի նվազեցումից, բայց ձեր գումարները հարկերից ազատվում են: Ներդրումների սահմանները նույնն են, ինչ ավանդական IRA- ի համար:
Եթե դուք ինքնազբաղված եք, համարեք SEP IRA- ի ստեղծումը: Ազատ կամ պայմանագրային աշխատող, որը վճարում է 1099-ի վրա, կարող է նպաստել SEP- ին իրենց ամենամյա փոխհատուցման 20 տոկոսին, համաձայն տարբեր կանոնների եւ ուղենիշների:
Ձեզ հարկավոր է բացել ձեր հարկային հետաձգված հաշիվ բրոքերային ընկերության հետ: Վճարները եւ ներդրումային տարբերակները ձեր ներդրման համար լայնորեն տարբերվում են, որպեսզի համոզվեք, որ ձեր հետազոտությունները կատարեք եւ իմանաք, թե ինչ վճարներ են վճարում:
Եթե դուք անում եք IRA- ի երթուղին, հաշվի են առնվում այս հաշիվը լրացնելու այլ կենսաթոշակային ռազմավարություններ: Օրինակ, շատ գործատուներ առաջարկել են իրենց 401 (k) պլանների համար համապատասխան վճարումներ, ինչը, ըստ էության, անվճար աշխատավարձի գումար է աշխատողի համար: IRA- ն չի կարող ներառել այս համընկնող ներդրումը, քանի որ այն անհատական հաշիվ է, հետեւաբար, որեւէ գործատուի հետ կապված չէ: Դուք երբեք չեք կարող վստահ լինել, թե ինչ է անում ապագան, այնպես որ դա միշտ էլ լավ գաղափար է խնայողության համար լրացուցիչ երթուղի ունենալ:
Ուղղակի ավանդներ կատարեք : Այս քայլը երաշխավորում է, որ դուք «վճարեք ինքներդ ձեզ առաջինը», երբ դուք կատարում եք 401k- ին:
Տեսեք, եթե ձեր գործատուն կարող է ուղղել ձեր աշխատավարձային ավանդի մի մասը ձեր IRA- ին կամ այլ ներդրումային հաշվի մեջ: Եթե ոչ, սահմանեք ձեր ստուգիչ հաշվից ավտոմատ կերպով նվազեցումը, այնպես որ ներդրումը ուղիղ կախված է ձեր կենսաթոշակային ֆոնդի վճարումից:
Բացեք հարկվող բրոքերային հաշիվ : Երբ դուք հասել եք ամենամյա առավելագույն ներդրում ձեր IRA- ի համար, գումարները դնելու եք կանոնավոր ներդրումային հաշվին, որտեղ դուք կուտակեք բաժնետոմսեր, փոխառություններ, պարտատոմսեր եւ այլն: Թեեւ այդ հաշիվները հարկերի հետաձգված չեն, կան այդպիսի հարկերի նվազեցման ուղիները:
Եվ վերջապես,
Ձեր գործատուին համոզեք 401k պլանի ստեղծման համար : Առաջարկելով 401k- ը ապացուցված միջոց է շրջանառության կրճատման, օգնության հավաքագրման եւ աշխատակիցների բարօրության համար: Դա նաեւ ոչ թանկ է, ոչ էլ չափազանց դժվար է կառավարել: Եթե ձեր գործատուն հետաքրքրություն է ցուցաբերում 401k- ի ստեղծման համար, կամավորը նախապատրաստում եւ ներկայացնում է տարբեր տարբերակներ:
Այն վճարելու է երկարաժամկետ : 401k- ի գաղափարը քաշելիս ձեր ընկերների աշխատակիցներին վերցրեք եւ մեկնարկեք այն անձի հետ, ով օգնում է այդ օգուտներին, ինչպիսիք են մարդկային ռեսուրսների օգուտների կառավարիչը: 401k վաճառելը նման է ցանկացած ապրանքի վաճառելը, որպեսզի համոզվեք, որ դուք գիտեք օգուտները եւ ինչպես դա կբերի կյանքը ընկերության եւ աշխատակիցների համար: