Կենսաթոշակային պլանավորման սխալները Բոլորը պետք է խուսափեն

Մենք բոլորս սխալներ ենք գործում, բայց որոշ սխալներ ավելի մեծ արդյունքներ են տալիս, քան մյուսները: Ցավոք, որոշակի սխալներ թույլ տալու դեպքում, երբ խոսքը վերաբերում է ձեր կենսաթոշակային պլանավորմանը, կարող է ունենալ ծանր հետեւանքներ ձեր ապագայի վրա, հատկապես, երբ դուք մոտենաք եւ մոտենում եք ձեր ցանկալի կենսաթոշակային տարիքին: Այսպիսով, ձեր կենսաթոշակային պլանավորման (կամ դրանց բացակայության) մեջ մտնելու համար, այստեղ վեց ընդհանուր սխալներ կան, որոնք պետք է խուսափեն կենսաթոշակային պլանավորմամբ:

Ձեր Գործատուի խաղի առավելագույնը չբավարարելը

Եթե ​​դուք բախտավոր եք աշխատելու համար աշխատելու համար, որը առաջարկում է 401k կամ այլ կենսաթոշակային ծրագիր խաղային ծրագրի հետ , օգտվեք դրանից: Պլանավորվելուց հետո (այսինքն `այն ժամանակ, երբ դուք աշխատում եք ընկերությունում բավականաչափ երկար ժամանակ, որպեսզի ձեր գործատուի կողմից ձեր անունից նպաստած հաշվի արժեքի ցանկացած մասի բացարձակ իրավունք ունենա), այդ գործատուի գումարը համապատասխանում է ձերն է, բայց միայն այն դեպքում, եթե դուք նպաստում եք պլանին:

Այն, ինչ վերաբերում է ներքեւ, այն է, որ գործատուի խաղը փողն է եւ ձեր դոլարի լավագույն վերադարձը, որը, հավանաբար, կգտնեք: Օրինակ, եթե ձեր գործատուն դոլարի փոխարժեքով համապատասխանում է Ձեր աշխատավարձի 3% -ին, ապա դուք պետք է նպաստեք պլանի մեջ յուրաքանչյուր աշխատավարձի առնվազն 3% -ի:

Դրանով դուք ամեն տարի աշխատում եք ձեր աշխատավարձի 6% -ին արդյունավետ կերպով, բայց միայն բաց թողնում է 3% -ով: Ձեր գործատուի խաղը չբարձրացնելով, գումարը լքում է սեղանի վրա, որը կարող է օգտագործվել ֆինանսական ապահովության եւ կենսակերպի համար, որը ցանկանում եք թոշակի անցնել:

Վարկ եք վերցնում ձեր կենսաթոշակային հաշիվներից

Շատ մարդիկ վերաբերվում են իրենց գործատուի կենսաթոշակային պլանին, ինչպես խնայողական հաշիվը, եթե ծրագիրը թույլ է տալիս վարկեր, որը ընդհանուր հատկանիշ է: Ձեր կենսաթոշակային խնայողություններից փողը կարող է լինել թանկ ծախս : Երբ դուք գումար եք վերադարձնում, առաջին հերթին գումարը, որը դուք դուրս բերեցիք, կորցրեց հնարավորությունն ու աճը:

Երբ հասկանում եք բարդացնող հետաքրքրությունների հզոր ազդեցությունները, պետք է նաեւ ճանաչեք գործընթացը խափանելու հնարավորության հնարավորությունները: Թեեւ կարող եք վճարել ձեր հետաքրքրությունը, դա ընդհանուր առմամբ չի կազմում կորցրած ժամանակի համար:

Վարկի մարման դիմաց առաջադրվող աշխատանքը բխում է ձեր կենսաթոշակային պլանից վարկ վերցնելուց բխող մեկ այլ ռիսկ: Որոշ դեպքերում վարկը կարող է համարվել որպես բաշխում, եթե ամբողջությամբ վճարված չէ, ինչը նշանակում է հարկերի վճարում եւ հնարավոր է, վաղաժամկետ ազատման տուգանք:

Ոչ թե դիվերսիֆիկացնել ձեր ներդրումները:

Հին խոսքը գնում է, «միեւնույն զամբյուղի մեջ մի ամբողջ ձու չդնեք»: Դա առողջ խորհուրդ է եւ գրեթե անմիջականորեն կիրառելի է ձեր ներդրումային պորտֆելի մոտեցման նկատմամբ, սակայն մարդիկ հաճախ չեն հետեւում: Շատ հեշտ է բռնել ձեր ներդրումների ժամանակ, երբ շուկան լավ է աշխատում, եւ այդ մեծ վերադարձի հետապնդումը կարող է լավ գաղափար լինել: Ավելի լավ վերադառնում է ավելի լավ բույն ձու: Սակայն առանց համապատասխան դիվերսիֆիկացիայի, դուք զգում եք զգալիորեն ավելի բարձր ռիսկ, միայն ավելի լավ վերադարձի ներուժով:

Հատուկ դիվերսիֆիկացիայի պակասը հատկապես տարածված է այն գործարարների համար, ովքեր ստանում են գործատուների բաժնետոմսերը `որպես իրենց օգուտների կամ փոխհատուցման մի մասը:

Թեեւ կան ընդհանուր կանոններ շրջապատում, թե երբ եւ ինչ գործատուի ֆոնդից դուք կարող եք վաճառել տվյալ պահին, սովորաբար վատ պրակտիկա է անցկացնում յուրաքանչյուր բաժնետոմսի, որը թույլ է տալիս դառնալ ձեր ընդհանուր ներդրումային պորտֆելի ավելի ու ավելի մեծ մասը: Վերջում պատշաճ դիվերսիֆիկացված պորտֆելը կօգնի ձեզ նվազագույնի հասցնել ձեր ռիսկը, իսկ ձեր վերադարձը մեծացնելու համար:

Ձեր վարկանիշը չի վերահաշվարկվում

Եթե ​​ձեր ներդրումային պորտֆելի դիվերսիֆիկացումը կարեւոր է, ապա դա լավ բան չի անում, եթե անգամ պարբերաբար չեք ապավենում ձեր պորտֆելին : Ժամանակի ընթացքում, պորտֆոլիո, որը սկսեց 50% բաժնետոմսեր եւ 50% պարտատոմսեր, հավանաբար մի քանի տարի կամ նույնիսկ ամիս չի անցնի գիծը:

Եթե ​​բաժնետոմսերը զգալի աճ են ապրում, ձեր պորտֆելի ֆոնդային մասը կաճի, մինչդեռ ձեր պարտատոմսերը կարող են աճել միայն փոքր:

Այս անհավասարությունը կարող է ձեր պորտֆելը դարձնել 70% բաժնետոմսերի խառնուրդ եւ 30% պարտատոմսեր, ինչը լավ է, որ խառնուրդը համապատասխանում է ձեր տարիքին եւ ռիսկի հանդուրժողականությանը, բայց եթե 50/50 հավասարակշռությունը հարմար է, ապա այս պորտֆելը այժմ զգալիորեն կզարգանա ավելի ռիսկային, քան այն պետք է լինի:

Կանխավճար ձեր պլանից

Երբ դուք հեռանում եք գործատուից, որի հետ դուք ունեք կենսաթոշակային հաշիվ, դուք ունեք մի քանի ընտրություն, կապված ձեր հաշվի հետ: Նախ, դուք կարող եք այն թողնել պլանում, որը ոչ մի սարսափելի ընտրություն չէ, եթե դուք չունեք մեկ այլ կենսաթոշակային հաշիվ (օրինակ, IRA), որի համար կարող եք գլորում գումարներ: Երկրորդը, վստահեք, որ վստահված անձը փոխանցվի (նաեւ հայտնի է որպես IRA- ի շրջանառություն) մեկ այլ որակյալ կենսաթոշակային հաշվին, ինչպիսին է IRA կամ ձեր նոր գործատուի պլանը:

Երրորդ, դուք կարող եք կանխիկացնել: Սա սկսվում է սխալներից: Շատերը որոշել են իրենց գործատուի կենսաթոշակային պլանի դուրս գալ, երբ նրանք հեռանում են ընկերությունից: Որոշ գումարներ դուրս են մղվում դրամը այլ հաշվեհամարին վերադարձնելու մտադրությամբ, բայց կա մի հսկայական տարբերություն, որն անմիջապես դուրս է եկել եւ շարժվել : Երբ դուք վճարում եք կենսաթոշակային պլանից 59 տարեկանից առաջ, Դուք ոչ միայն ենթակա է եկամտահարկի ամբողջ արժեքի վրա, այլեւ վաղաժամկետ ազատման տուգանք: Դա կարող է լինել դրամատիկ քայլ: Որոշ մարդկանց համար սա նշանակում է գրեթե կիսով չափ կրճատել հաշվի արժեքը:

Մյուս կողմից, դուք կարող եք գլոբալ հաշվին փոխանցել հաշվապահական հաշվեկշռի արժեքը այլ որակյալ հաշիվ, առանց վճարելու որեւէ հարկ կամ վճար: Այսպիսով, երբ դուք դուրս եք գալիս գործատուից, դուք պետք է իդեալականորեն համարում եք, որ գումարը վերածվում է IRA- ի: Սա ոչ միայն վերացնում է ընթացիկ հարկերը կամ տույժերը, այլեւ բացում է ձեր ներդրումային հնարավորությունները (401k պլաններ, ընդհանուր առմամբ սահմանափակ ներդրումային տարբերակներ) եւ, հավանաբար, զգալիորեն նվազեցնում են ներդրումային վճարները (401k ծրագրերը հակված են բարձր վճարների):

Դառնալով կաթվածահարված ընտրություններ

Կենսաթոշակային պլանավորումը լի է հարցերով: «Որքան գումար ես պետք է փրկեմ»: «Ինչքան գումար է հարկավոր իմ կենսաթոշակի մեջ»: «Ինչ ներդրումներ են ինձ համար»: Թոշակային պլանավորումը լիարժեք ընտրություն է կատարում, թույլ չտալով, որ ձեզ ճնշեք անգործության մեջ:

Խուսափելը եւ անգործությունը թերեւս ամենախոշոր սխալներն են, որոնք դուք կարող եք կատարել ձեր պլանավորման ժամանակ: Այնպես որ, ամեն ինչ մի քայլեք մի ժամանակ: Ժամանակից (եւ նրա ընկերը բարդացնում է շահագրգռվածությունը) ձեր ամենաարժեքավոր ակտիվն է, ամենակարեւորն այն է, որ պետք է խնայել եւ ներդնել կենսաթոշակային հաշիվ, անկախ այն հանգամանքից, թե դա գործատուի պլան է կամ IRA:

Այնուհետեւ, երբ ձեր բույն ձվերը աճում են եւ դուք ավելի մոտ եք կենսաթոշակին, հաշվի առեք աշխատավարձի վրա հիմնված Certified Financial Planner- ի (CFP) հետ, քննարկելու ձեր կենսաթոշակային պլանը եւ այն հնարավորությունները, որոնք ձեզ համար լավագույնն են: