Հանձնաժողովի գործակալների մակարդակները վաստակում են անուիտետների վրա

Անուիտետային հանձնաժողովների թեման, ըստ էության, երբեք պատշաճ կերպով չի լուծվել: Ես վստահ չեմ, թե արդյոք արդյունաբերության մեջ գաղտնիության թաքնված ծածկագիր կա, կամ եթե գործակալները պարզապես չեն ցանկանում իրենց հաճախորդներին իմանալ:

Անուիտետային արդյունաբերությունը վաստակել է իր վատ համբավը անսահմանափակ վաճառքի պրակտիկաների հետ, ինչպես նաեւ ծայրահեղ համալիր արտադրանքները, ինչպիսիք են փոփոխական եւ ինդեքսավորված անուիտետները: Հուսով եմ, որ դա ապագայում կփոխվի, եւ ես կարծում եմ, որ այն կարեւոր է, որ արդյունաբերությունը լինի թափանցիկ եւ թափանցիկ այն մասին, թե ինչպես է վաճառում գործակալը վճարում եւ ինչքանով:

Անուիտետային գործակալների հանձնաժողովները կառուցված են քաղաքականության մեջ

Կյանքի ապահովագրության եւ անուիտետի բոլոր ապրանքներով, վաճառքի գործակալին վճարված հանձնաժողովը իրականում կառուցված է քաղաքականության մեջ: Կենսաթոշակները տրամադրվում են կյանքի ապահովագրական ընկերությունների կողմից, ուստի, եթե դուք 100,000 դոլլարի անուիտետ եք դնում, կտեսնեք ձեր հայտարարության 100,000 դոլարը, եւ $ 100,000 կգնա աշխատանքը ձեզ համար:

Բայց եկեք դա հնարավորինս հստակեցնենք, գործակալը վճարում է: Թույլ մի տվեք, որ նրանք հասկանան սիմվանտային բառի խաղերը, ասելով, «ես երբեք չեմ մեղադրվում», նման «մտավորական» վիրավորական արտահայտություններ: Դա միանգամայն ծիծաղելի է եւ որոշակի իրական շրջանակների մեջ կլիներ բացարձակ սուտ:

Բարձր միջնորդավճարների եւ բարձր հանձնման վճարների միջեւ հարաբերակցությունը

Պարզվեց, որ անուիտետային հանձնաժողովների մասին հիշելու սովորական կանոնն այն է, որ ավելի երկար ժամանակ հանձնման ծախսերը, այնքան բարձր է, որ հանձնաժողովները վճարվում են գործակալին: Օրինակ, 10 տարվա ազատազրկման ժամկետով ինդեքսավորված անուիտետը ավելի բարձր գումար է վճարում, քան 5 տարի ժամկետով հանձնման ենթակա անուիտետ:

Այս կանոնը կիրառվում է խորհուրդը, եւ հիմնականում անդրադառնում է հետաձգված անուիտետների, փոփոխական, ինդեքսավորված կամ ֆիքսված տոկոսադրույք: Այն չօգտագործված մեկ հետաձգված անուիտետը երկարաժամկետ անուիտետ է (հետաձգված եկամտի անուիտետ `ԱԻԱ): Անկախ այն հանգամանքից, թե որքան ժամանակ եք ընտրել ԴՆԹ-ից եկամուտների հոսքի մեկնարկը հետաձգելու համար, գործակալին վճարված հանձնաժողովը նույնն է:

Հաստատագրված անուիտետներն ունեն ավելի ցածր հանձնաժողովներ `համեմատած փոփոխական կամ ինդեքսավորված անուիտետների

Անտուի հետ կապ ունեցող այլ սկզբունքն այն է, որ անուիտետի ավելի բարդ է, այնքան բարձր է գործակալին հանձնելը: Մեկական Պրեմիում Անմիջական Անուիտետներ (ՇՄԱԳ) եւ Երկարատեւության Հաշվարկներ (Հետաձգված Եկամուտների Անհատություններ - ՇՄԱԳ) պարզ արտադրանք են եւ վճարում են ցածր հանձնաժողով: Variable Annuities (VAs) եւ Fixed Index անուիտետները (FIAs) համալրված են նախագծման եւ վճարում բարձր հանձնաժողով:

Զարմանալի չէ, որ ամեն տարի վաճառվող $ 200 մլրդ-ի անուիտետների 75% -ը կազմում են կոմերցիոն բարձրագույն կոմիտեի փոփոխական եւ ինդեքսավորված անուիտետային տեսակները: Դա ցավալի է, բայց ես զգում եմ, որ սպառողի կողմից սթափություն կլինի, քանի որ պահանջարկը շարունակում է աճել, պայմանագրային երաշխավորված անուիտետային տիպի ռիսկի ռազմավարության փոխանցման համար:

Բարձր հանձնաժողովներին վճարելը կարող է բերել միայն ձեր գործակալին ավտոմեքենա ձեռք բերելու օգուտը

Գործակալների եւ խորհրդատուների հանձնաժողովների վճարումները կախված են մի քանի փոփոխականներից, որտեղ նրանք աշխատում են, եւ եթե նրանց գործատուն վերցնում է վաստակած հանձնաժողովը: Առանց փոխադրողի բոնուսների մանրամասներին, գերակշռումներին եւ փոխհատուցման այլ ձեւերին, եկեք ընդգրկենք 5 ամենատարածված անուիտետային տիպի կոմիսիոն տողերը:

Variable Annuities (VAs) ունեն կտրուկ հանձնաժողովներ

Սովորական հանձնման վճարը 5-ից 9 տարի է, այնպես, որ բնականոն հանձնաժողովների մակարդակները կարող են լինել 4% -ից մինչեւ 7%: Վճարները նույնպես կախված են կոնկրետ կրիչից:

Ֆիքսված ինդեքսի անուիտետները (FIAs) ունեն նաեւ կտրուկ հանձնաժողովներ

Թեեւ ինդեքսավորված անուիտետները 4 տարին պակաս ժամկետ ունեն, FIA- ների մեծամասնությունը վաճառվում է 10 տարվա ազատազրկման հետ: Եկեք միայն ասենք, որ հանձնաժողովները բարձր են, ինչը բացատրում է, թե ինչու է ամեն մի Tom, Dick եւ Harry գործակալը պատահում է, որ վաճառքի սկիպիդարն անցնի 10 տարով FIA- ով: 10-ամյա ՖԻԱ-ն սովորաբար ունի 6% -ից մինչեւ 8% միջակայք: Որոշ FIA- ներն ունեն 15 տարվա ազատազրկում, այնպես որ կարող եք պատկերացնել, թե որքան բարձր են այդ հանձնաժողովները:

Միակ Պրեմիում Անմիջական Անապատիները (SPIAs) ունեն ցածր հանձնաժողովներ

Այս պարզունակ եկամտային արտադրանքները շարժական մասեր չունեն եւ վճարում են գործակալին:

Սովորաբար SPIA- ի հանձնաժողովները տարբերվում են 1% -ից մինչեւ 3%:

Երկարատեւության անուիտետները (ՇՄԱԳ) ունեն ցածր հանձնաժողովներ

Այդ հետաձգված եկամտի անուիտետները պարզունակ ապագա եկամուտների ռազմավարություն են, որոնք իրականում նման են SPIA- ի կառուցվածքին: DIA- ի հանձնաժողովները կազմում են 2% -ից մինչեւ 4%:

Հաստատուն տոկոսադրույքով անուիտետները (MYGAS) ունեն ցածր հանձնաժողովներ

Այս CD տեսակի անուիտետները վճարներ չունեն եւ հանձնման ենթակա վճարներ են, որոնք, ընդհանուր առմամբ, կարճ են 3 տարի եւ մինչեւ 10 տարի: Հանձնաժողովները կախված են 1% -ից մինչեւ 3%:

Այսպիսով, հաջորդ անգամ անուիտետի գործակալն ասում է, որ նրանք գանձում են ոչ մի վճար, դադարեցնեն նրանց միջանկյալ նախադասությունը եւ ասեք `դադարեցնել խաղային խաղեր: Անուիտետները վճարում են հանձնաժողովներ, բայց դա զուտ գործարք է: Դրանք փաստերն են: Համոզվեք, որ դուք ստանում եք լավագույն օգուտները, անկախ նրանից, թե ինչ է հանձնաժողովը: