Անուիտետները հեշտությամբ կարող են հայտնվել հռոմեական ժամանակաշրջաններում, երբ զինվորներն ու նրանց ընտանիքները խոստացան իրենց եւ իրենց ընտանիքների կենսաթոշակային անուիտետային վճարները: Կենսաթոշակները հիմնականում ներդրվել են մոլորակի վրա եկամտի համար, եւ սա միակ օգտագործումը արտադրանքի համար մինչեւ 1952 թ., Երբ ներկայացվեց առաջին փոփոխական անուիտետը: Այնուհետեւ 1995 թվականին առաջարկվեց առաջին ինդեքսավորված անուիտետը:
Օրվա վերջում, անուիտետները հիմնականում օգտագործվում են որպես եկամտի լուծումներ, անուիտետները հանդիսանում են միակ ապրանքը, որը երաշխավորում է եկամուտը, անկախ նրանից, թե որքան եք ապրում:
Երկու հիմնական տարիքի ապրանքատեսակների տեսակները
Հետագա եկամուտը կամ Թիրախային ամսաթվի եկամուտը կարող է մատուցվել երկարակեցության անուիտետներով (aka: Հետաձգված եկամուտի անուիտետներ կամ Ներքին աուդիտի բաժիններ) եւ եկամուտների հովանավորները, որոնք կցվում են հետաձգված անուիտետներին, ինչպիսիք են փոփոխական կամ ինդեքսավորված անուիտետները:
Ճկունություն է առաջնային տարբերությունը
Եկամուտների հովանավորներն ավելի ճկուն են, քան Երկարատեւության Անունները: Սա նշանակում է, որ դուք կարող եք սկսել ձեր եկամտի հոսքը ավելի վաղ կամ ավելի ուշ, քան նախապես պլանավորված եկամուտների հովանավորների հետ, բայց ճկունությունը գալիս է քաղաքականության կյանքի համար տարեկան վճար:
Երկարատեւություն Անուիտացիաները ավելի կոշտ են պայմանագրային տեսանկյունից: Նրանք չունեն որեւէ վճար, եւ վճարումները կարող են ավելի բարձր լինել, քան եկամուտների հովանավորները, քանի որ շարժական մասերի հետ պարզություն չկա: Բացի այդ, Երկարատեւությունը Անուններ թույլ են տալիս կցել COLA (Կենսապահովման արժեքը), որը տարեկան աճ է քաղաքական կյանքի համար:
Յուրաքանչյուր եկամտի հետագայում կամ նպատակային ամսաթվի առաջարկով ես միշտ ցույց եմ տալիս երկու ռազմավարությունը, այնպես որ ճշմարիտ համեմատությունը կարող է կատարվել: Ոչ էլ ավելի լավն է, քան մյուսը, եւ այն ամենը գալիս է կոնկրետ իրավիճակի եւ ճշգրիտ նպատակների, որոնք պետք է կատարվեն:
Երկարատեւության գանձումները այժմ թույլատրվում են 401 եւ IRA- ներով
2014 թ. Հուլիսին Գանձապետարանի բաժինը IRS- ի հետ միասին հավանություն տվեց 401-ի եւ IRA- ների շրջանակներում Երկարատեւության Աննշանների (aka: Հետաձգված եկամուտային կենսաթոշակների, ՇՄԱԳ-ների) օգտագործմանը:
Սա իսկապես մեծ գործարք է եւ այնքան սպառող է, որ ես ցնցված եմ, այն իրականում հաստատված է:
Ներկայիս ընթացիկ կանոնները թույլ են տալիս Qualified Longevity Annuity Contract- ի կամ QLAC- ի ընդհանուր 401k կամ IRA- ի մնացորդի 25% կամ 125,000 ԱՄՆ դոլարին համարժեք գնումների գումար, որն ավելի քիչ է: Երկարատեւության անուիտետները թույլ են տալիս ձեզ հետաձգել երկուսի կարճ ժամկետը կամ 45 տարին: Դա արժեքավոր եւ անմիջական հնարավորություն է երիտասարդ աշխատողների համար, ովքեր ունեն 401k տեղ, եւ մոտ ապագայում եկամուտների պլանավորողներին հնարավորություն:
Կենսաթոշակները կարող են թափանցել, ապահովելու ապագա եկամուտ
Եկամտի հետագայում կամ նպատակային ամսաթվի եկամուտների պլանավորման համար եկամտի հոսքի մեկնարկի համար ոչ մի ապագա չի օգտագործվի: Մարդկանց մեծ մասը ծանոթ է պարտատոմսերի կամ CD- ներ օգտագործող սանդուղքների ռազմավարությանը, սակայն նույն ժամանակացույցի ռազմավարությունը կարող է օգտագործվել անուիտետային եկամուտով: Անուիտետի սանդղացման ռազմավարությունները կարող են ճշգրտվել `համապատասխան իրավիճակների եւ եկամտի կարիքների համար:
Երբ անուիտետի եկամուտ եք ստանում, պայմանագրով երաշխավորված վճարումը հիմնականում կենսաթոշակային եկամտի հոսքի միացումն է, որը հիմնականում պայմանավորված է ձեր կյանքի տեւողության (կամ կյանքը, եթե ամուսնու հետ համատեղ) դրսեւորում:
Դուք կարող եք փոխանցել ձեր երկարակեցության ռիսկը անուիտետի փոխադրողին
Սովորական իմաստը, որ տարիքն այն է, երբ դուք միացնում եք վճարումները, այնքան բարձր է եկամտի հոսքը:
Ձեր կյանքի սպասվող տարիքը կրճատվում է տարեկան, իսկ անուիտետային վճարումները հաշվարկվում են ձեր կյանքի տեւողությամբ: Ըստ էության, դուք գրավադրում եք անուիտետի ընկերությանը, որ դուք երկար ապրեք, քան կարծում են, որ դուք ապրում եք: Եթե դուք կենդանի եք անցել կենսաթոշակային կենսամակարդակից, ապա անուիտետի ընկերությունը գտնվում է խանգարում, որը վճարում է ձեզ, քանի դեռ ապրում եք: Դա եկամտի անուիտետի առաջնային արժեքի առաջարկն է: Դուք փոխանցում եք ձեր փողերը երկարաձգելու ռիսկը անուիտետի կրիչին, որը վտանգում է ձեր կյանքը երկար սպասվածից ավելի երկար:
Անուններ պետք է ունենան այն ամենի համար, ինչ նրանք կարող են անել, այլ ոչ թե նրանք կարող են անել
Ապագա եկամտի պլանավորմամբ, դուք կկարողանաք իմանալ, թե ինչ է վճարումները ցանկալի ամսաթվով: Միայն անուիտետները կարող են առաջարկել այսպիսի կոնկրետ պլանավորում, եւ դրա համար անհրաժեշտ է հաշվի առնել ցանկացած տեսակի ռիսկերի փոխանցման ռազմավարությունների ավելացման հնարավորությունը ցանկացած եկամտի կարիքների համար: