Բոլոր 529 ծրագրերը հավասար չեն
529 պլանները հարկային արտոնյալ ներդրումային հաշվի տեսակներ են, որոնք լայնորեն համարվում են քոլեջի փրկության լավագույն միջոցներից մեկը: Այս ծրագրերը առաջարկում են հարկադիր դաշնային եւ պետական հարկային արտոնություններ եւ ժամանակի ընթացքում աճի ներուժ, եթե գումարը օգտագործվում է որակյալ կրթության ծախսերի համար:
Սակայն ոչ բոլոր 529 ծրագրերը հավասար են ստեղծվել, եւ թեեւ յուրաքանչյուր պետություն առաջարկում է իր 529 պլանները, ընտրելով ձեր պետության առաջարկը միշտ չէ, որ ձեր լավագույն խաղադրույքը չի կարող լինել:
Որքան շատ ներդրողներ կարող են չգիտեն, սակայն, որ դուք կարող եք ընտրել ցանկացած այլ պետության պլան կամ ընտրել փոխարեն խորհրդատուի միջոցով:
Սակայն տասնյակ ընտրություններով եւ բարդ հարկային եւ վճարային կառույցներով, միշտ չէ, որ հեշտ է ընտրել պլան: Ձեր որոշումը առաջնորդելու համար, այստեղ 529 պլանի ընտրության ժամանակ հիմնական գործոններից է 8-ը:
1. Կանխավճար `ընդդեմ Քոլեջի խնայողական ներդրումային ծրագրերի
Երբ մենք վերաբերում ենք 529 պլաններին, իրականում կա երկու տարբեր տարբերակ, 529 խնայողական պլան եւ 529 կանխավճարային ուսման պլան: Այն փաստը, որ երկուսն էլ կոչվում են 529, կարող են որոշակի շփոթություն առաջացնել ծնողների համար, որոնք կշռում են իրենց տարբերակները:
Այս հոդվածում մենք կենտրոնանում ենք 529 խնայողական ծրագրերի վրա, սակայն հարկ է նկատի ունենալ 529 կանխավճարային ուսման ծրագրեր, չնայած դրանք նվազում են ժողովրդականության մեջ:
Կանխավճարային ուսման ծրագրերը հնարավորություն են տալիս կողպեք քոլեջի ուսման ընթացիկ ծախսերը պետական, հանրային քոլեջներում եւ համալսարաններում: Հաշվի առնելով կրթության աճող գինը, դա կարող է լինել գրավիչ տարբերակ, բայց կան թերություններ:
Առաջինն այն է, որ եթե ձեր երեխային հնարավորություն ընձեռվի մասնագիտացված պետական կամ մասնավոր համալսարան, ապա, հավանաբար, չեք տեսնի ձեր պլանի միջոցների ամբողջական արժեքը: Մեկ այլ թերություն այն է, որ կանխավճարային ծրագրերը կիրառվում են միայն ուսման եւ վճարների համար, այլ ոչ թե այլ ծախսեր, ինչպիսիք են գրքերը, սենյակը եւ տախտակը կամ տեխնոլոգիական սարքավորումները:
Նրանք կարող են պակաս լինել աճի պոտենցիալը եւ խնայողական ծրագրերի արժեքը:
Քոլեջի խնայողական ներդրումային ծրագրերը, մյուս կողմից, արագորեն աճում են ժողովրդականության մեջ իրենց ճկունության եւ պլանավորման միջոցների համար, կարող են օգտագործվել որակյալ կրթական ծախսերի լայն շրջանակի վրա, եւ միջոցները չեն սահմանափակվում ձեր տան պետությամբ, եւ նրանք առաջարկում են հարկային առավելություններ եւ աճ հնարավոր կանխավճարային ծրագրերը հաճախ չեն համապատասխանում:
2. Պետական կամ պետականից դուրս:
Մեծ ծնողներից մեկն էլ մի մեծ սխալ է, որ նրանք պետք է գրանցեն իրենց պետության 529 պլանը: Մեկ ուսումնասիրության համաձայն , 529 ներդրողների 80 տոկոսը նախընտրել է իրենց տնային վիճակի պլանը: Թեեւ որոշ երկրներ հարկային արտոնություններ եւ այլ առավելություններ են առաջարկում, ոչ բոլորն են անում, եւ շատերը ունեն բարձր վճարներ, որոնք կարող են չեղյալ համարել որեւէ օգուտ:
Դուք չեք սահմանափակվում ձեր պետության 529 պլանով, շատ երկրներ առաջարկում են մի քանի այլ տարբերակներ, եւ դուք ազատ եք գրանցվել մեկ այլ պետության ծրագրում կամ հրաժարվել խորհրդատուի կողմից վաճառված պլանից:
3. Հարկեր
Թեեւ որոշ երկրներ առաջարկում են հարկերի նվազեցում ցանկացած 529 պլան կատարված վճարների գծով, մյուսները միայն վարկ են տրամադրում կամ նվազեցնում իրենց 529 պլանների համար կատարված վճարների համար:
Դուք կցանկանայիք ուսումնասիրել ձեր պետության որոշակի կանոնները `տեսնելու, թե արդյոք գոյություն ունի 529-ի պետական ծրագրերի համար հատուկ հարկային բուժում, եւ արդյոք առավելությունները գերազանցում են ցանկացած թերություն, ինչպես բարձր վարձավճարներ կամ ֆոնդի անկայունություն:
4. Վճարները
Եթե ցանկանում եք առավելագույնի հասցնել ձեր ներդրումային եկամուտները, կարեւոր է համեմատել պլանների ծախսերը: Կան մի շարք տարբեր վճարներ, որոնք կարող են ենթարկվել պլանների, որոնք կարող են գերազանցել ցանկացած հարկային խնայողությունը:
Որոնման համար վճարների մի մասը ներառում է.
- Հաշվի սպասարկման վճարներ. Որոշ ծրագրեր գանձում են այդ վճարները, եթե հաշիվը հավասարակշռություն ունի որոշակի շեմից ցածր, եթե ներդրողը ապրում է պետությունից: Այնուամենայնիվ, շատ ծրագրեր չեն գանձում այդ վճարը:
- Ընդգրկում կամ դիմումի վճարներ. Շատ ծրագրեր չեն գանձում դրանք, թեեւ որոշները դա անում են:
- Կառավարման վճարներ. Որոշ ծրագրեր գանձում են ակտիվ բնակեցված հաշիվների տարբեր բնակարանների կամ տոկոսային վճարների կամ որոշակի ինդեքսային միջոցների ներդրումների հիման վրա:
- Տարեկան հաշվարկային վճարներ. Որոշ ծրագրեր գանձում են բնակարանի վճար, իսկ մյուսները վճարում են հաշվի մնացորդի հիման վրա: Որոշ երկրներ առաջարկում են վճարի դիմաց կամ ավելի ցածր վարձավճարներ բնակիչների համար, կամ ոչ մի հաշվի վճար:
- Հիմնադրամի վրա հիմնված վճարներ. Կախված այն պորտֆելի վրա, որտեղ 529 պլանը ներդրում է կատարում (օրինակ `ավանգարդ կամ առավելություն), կարող է լինել տոկոսային վճար:
Հաճախ այդ վճարները կարող են տարբեր լինել պետականից պետության կամ նույնիսկ նույն պլանի ներդրումային տարբերակների միջեւ: Օրինակ, Դելավերում Քոլեջի ներդրումային ծրագրում ամենաթանկ ներդրումային տարբերակը տարեկան էր 135 դոլար, իսկ ամենաբարձրը, $ 1,459:
Վճարները կարող են լինել ավելի բարձր կամ ավելի ցածր այն դեպքերում, երբ որոշակի դրույթներ են կատարվում, ինչպիսիք են ներդրումային ներգրավումը, ավտոմատ կերպով ներդրումները, բարձր հաշվեկշիռ հաշվի սպասելը կամ էլեկտրոնային փաստաթղթի առաքումը:
5. Օգտագործելիություն
Մինչ 529-ը նախատեսում է հեշտ օգտագործման, ժամանակակից կայքեր, մյուսները ֆունկցիոնալության մեջ բացակայում են կամ պահանջում են ծավալուն փաստաթղթեր կատարել առաջադրանքներ կատարելու համար:
Ձեր հետազոտության մի մասում այցելեք այն ծրագրերը, որոնք կապված են ծրագրերի հետ: Որքան հեշտ է նավարկելու կայքը, տեղեկատվություն գտնելու, գրանցելու, ընթացիկ կամ միանգամյա վճարումներ կատարելու, սկսելու ռուլետաժը եւ կատարելու այլ հիմնական գործառույթներ:
529 ծրագրերը թույլ են տալիս որեւէ մեկին նպաստել, բայց դա միշտ չէ, որ հեշտ է անել: Եթե պապիկները կամ բարեկամներն ու բարեկամները ցանկանում են օգնել ձեզ փրկել, արժե ստուգել `արդյոք դա հեշտ է անել: Շատ ծրագրեր դեռեւս պահանջում են հաշիվների, փոստային ստուգումների փոխանակում եւ փաստաթղթերի լրացում:
Այս օրերին 529 պլանները հասանելի են գործիքների միջոցով, ինչպիսիք են CollegeBacker- ը եւ Upromise- ը, ընդգծում են ներդրողի եւ ընտանիքի եւ ընկերների համար, ովքեր ցանկանում են օգնել:
Եթե դա դժվար կամ շփոթեցնող է ձեր ճանապարհը գտնելու համար, ներդրումներ կատարեք ձեր պլանի վրա կամ ձեր ընկերներին եւ ընտանիքի անդամներին ներգրավեք, կարող եք ավելի լավն անել պլանի հետ, որն առաջարկում է ավելի պարզ փորձ:
6. Խորհրդատու կամ Ուղղակի վաճառված պլաններ
529 պլանի ընտրության ժամանակ դուք ունեք բրոքերի անցում կատարելու կամ պլան ընտրելու եւ ուղղակիորեն ներդնելու հնարավորությունը: Կան երկու օգուտներ եւ թերություններ:
Ընդհանրապես, եթե դուք փնտրում եք ամենացածր արժեքի տարբերակը, ուղղակի ծրագիրն է ձեր լավագույն խաղադրույքը: Խորհրդատուի կողմից վաճառված 529 ծրագրերը, սովորաբար, ունեն ավելի բարձր տարեկան ծախսեր, ներառյալ ձեր ներդրումների վերաբերյալ հանձնաժողովները:
Այնուամենայնիվ, եթե նախընտրում եք ոչ թե ժամանակին եւ ջանքերին դնել հետազոտության պլանների եւ սովորելու ձեր պետության կանոնները, կամ եթե ցանկանում եք պրոֆեսիոնալ կառավարել ձեր ներդրումները, ապա ձեզ համար խորհրդատուի կողմից վաճառված պլան կարող է լինել:
7. Ֆինանսական աջակցություն
Որոշ պետություններ 529 պլանները տրամադրում են հատուկ ֆինանսական օգնություն, եթե որոշակի պահանջներ բավարարվեն, ինչպես նաեւ այդ պետության դպրոց հաճախելիս եւ ներդրումներ կատարել տվյալ ժամանակահատվածում:
Օրինակ, Նյու Ջերսիում առաջարկում է $ 500-ից $ 1,500-ի հատուկ կրթաթոշակ, Նյու Յորքի 529-ի ծրագրում առնվազն 4 տարի ներդրումներ կատարելու համար եւ Նյու Ջերսիի քոլեջում:
Եթե ձեր պետությունն առաջարկում է ֆինանսական աջակցության խթաններ `պետական ծրագրում ընտրելու համար, ապա դուք դեռ ուզում եք կշռել, թե արդյոք տուրքերը եւ հարկային խրախուսումները դա դարձնում են արժանի:
8. Ներդրումային ռազմավարություն
Ձեր ռիսկի հանդուրժողականությունը, բյուջեն, երեխայի տարիքը, որքան ցանկանում եք ներդնել, ձեր երեխաների թվաքանակը եւ ընդհանուր ներդրումային ռազմավարությունը կարող են բոլորի համար դեր խաղալ, որի պլանը ընտրում եք: Դուք կարող եք ակտիվ կամ հավասարակշռված կառավարել հաշիվ կամ ցանկանում եք ձեռք բերել DIY մոտեցում: Կամ դուք կարող եք ամենաքիչ հնարավոր ռիսկը կամ պոտենցիալ մեծագույն աճը:
Որոշ ծրագրեր ունեն շատ ցածր ներդրումներ, սկսելու համար, իսկ մյուսները կարող են պահանջել բարձր նախնական ներդրում: Նմանապես, տարբեր երկրները ձեր ամենաբարձր նպաստը կկատարեն, այնպես որ, եթե դուք ակնկալում եք, որ ձեր երեխային հաճախում է ավարտական դպրոցը, կամ պլանի շահառուի փոխելու եւ մեկ այլ երեխայի համար նախատեսված մնացորդային միջոցների օգտագործման համար, կարող եք հաշվի առնել: Մի քանի երկրներ նույնիսկ համընկնում են ցածր եկամուտ ունեցող բնակիչների համար:
Նմանապես, ձեր երեխայի տարիքը գործոն է, եթե նրանք ավելի մոտ են քոլեջին, կարող եք այլ ծրագիր ընտրել, եթե ձեր երեխան մոտ է քոլեջի տարիքին, քան եթե դուք նախատեսում եք ներդնել ավելի քան 16-18 տարի:
Պլանները, որոնք առաջարկում են տարիքի վրա հիմնված ակտիվների բաշխումը, համաժողովրդական ընտրություն են, քանի որ դրանք հարմարվում են բաժնետոմսերի եւ պարտատոմսերի ձեր խառնուրդի հիման վրա, երբ ձեր երեխան կսկսի քոլեջը, բայց ոչ բոլոր պետական ծրագրերը առաջարկում են այս ռազմավարությունը:
Սրանք ընդամենը մի քանի տարբեր գործոններից են, որոնք դուք կարող եք դիտարկել, համեմատելով պլանները:
Վերջնական մտքերը
Եթե ձեր գլուխը շարժվում է այս բոլոր գործոններով, հաշվի առնել, թե մտահոգվեք: The IRS- ն թույլ է տալիս ամեն տարի 529 հաշիվներից մեկի հարկերից ազատել, այնպես որ դուք ամուսնացած չեք ձեր ընտրած պլանի հետ:
Եթե դուք ուսումնասիրում եք ձեր ընտրանքները, ստուգեք Մորնինգսթարի լավագույն 529 պլանների ամենամյա ցուցակը կամ ավելի շատ համեմատական տրամագրերը, հաշվիչները եւ ռեսուրսները CollegeBacker.com- ում: Հիշեք, որ անկախ նրանից, թե որ պլանը եք ընտրել, դուք, ամենայն հավանականությամբ, ավելի լավն եք զրկում 529-ով, քան հարկվող հաշվում: Կարեւորն այն է, որ մեկը ընտրի (որքան որ կարող ես) եւ սկսի պահպանել հետեւողականորեն: