Արդյոք HSA արժե այն, եթե դուք 55-ից բարձր եք:

HSA հիմունքներ, հնարավոր խնայողություններ եւ ռիսկեր

Առողջապահական խնայողական հաշիվը (HSA) կարող է լինել այն տարբերակը, որը դուք կարող եք օգտագործել պլանավորելու ձեր ապագա առողջապահական ապահովագրավճարների եւ այլ բժշկական ծախսերի համար, սակայն լավ գաղափար է, եթե դուք 55 տարեկան եք: Եկեք պարզենք:

HSA հիմունքներ

HSA- ի օգտագործումը բարձր կրճատվող ապահովագրության ծրագրի միջոցով կարող է օգնել ձեզ նվազեցնել առողջության ապահովագրավճարները եւ խնայել հարկային դոլարները: Հաստատել HSA- ի բարձր ապահովագրական առողջության ապահովագրության ծրագիրը, որը պետք է ինքնազբաղված լինի, պատասխանատու լինի ձեր առողջության ապահովագրության պլանի ձեռք բերման համար կամ աշխատանքի ընդունելու համար աշխատող HSA- ն որպես տարբերակ:

Նախ, ընտրեք բարձր խնայողական առողջության ապահովագրության ծրագիր, որը համապատասխանում է HSA- ի իրավասության պահանջներին: Քանի որ այդ առողջության ապահովագրության ծրագրերը ունեն մեծ նվազեցումներ, ամսական ապահովագրավճարները ցածր են այլ այլընտրանքներից:

Հաջորդը, դուք օգտագործում եք պահված գումարը (այժմ, որ դուք չեք վճարում ավելի բարձր ամսական պրեմիում `ցածր կրճատվող ապահովագրական պլանի համար), HSA- ին նվազեցվող ներդրումներ կատարելու համար (ենթակա է նվազեցման սահմանափակումների ): Այս ներդրումները նվազեցնում են ձեր հարկվող եկամուտը եւ դրանով իսկ նվազեցնում են ձեր հարկային օրինագիծը:

Ձեր HSA- ի ներգրավված միջոցները կարող են օգտագործվել հարկերից ազատ, որպեսզի վճարեն համապատասխան բժշկական ծախսերը: Այս կերպ HSA- ն հնարավորություն է տալիս վճարել բժշկական ծախսերի գումարով, որը երբեք չի վճարում եկամտահարկը: Ոչ իրավասու բժշկական ծախսերի համար հանված գումարները ենթակա են սովորական եկամտահարկի եւ 10% տուգանքների հարկի, եթե Դուք 65 տարեկան չեք:

Գնահատել HSA- ի ծախսերը եւ խնայողությունները

Ահա, թե ինչպես է մաթեմատիկան աշխատել մեկ մարդու համար, որը մենք կկանչենք Դենիզին, որը անցնում էր HSA- ին:

Ոչ HSA- ն

Դենիզը ամիսը մեկ անգամ վճարել է 596 դոլար `իր առողջական ապահովագրության համար եւ 1000 դոլարի չափով նվազեցրել: Նրա կրճատումից հետո, նա դեռեւս պատասխանատու էր բժշկական ծախսերի 20% -ի չափով, մինչեւ տարեկան գրեթե $ 2,500-ը:

• Մեկ տարվա ընթացքում թանկ առողջական իրադարձություններով նա կվճարի տարեկան $ 7,152 պարգեւավճար:

• Տարիներ առաջ թանկագին առողջապահական միջոցառումներով, նա վճարել է պարգեւավճարները `գումարած իր գրպանի առավելագույնը` $ 7,152 + $ 2,500 = $ 9,652:

HSA- ի հետ

HSA- ի իրավունքի պլանի համաձայն, Denise- ն ամսական կտրվածքով կվճարի 349 դոլար եւ ունենալու է $ 5,500 նվազեցում: Ապահովագրական ընկերությունը վճարում է իր բժշկական ծախսերի 100% -ը:

• Տարիներ ոչ մի թանկ առողջական միջոցառումներ, նա այժմ վճարում է $ 4,188 տարեկան մրցանակներ, եւ նա կարող է նվազեցնել իր HSA հաշիվը, որը կպահպանի իր գումարները հարկերի վրա եւ կարող է նվազեցնել 3.350 դոլարը (2015 եւ 2016 թ. ապա օգտագործեք հարկերից ազատ բժշկական ծախսերի համար:
• Տարիներ առաջ թանկագին առողջապահական միջոցառմամբ, նա կվճարի իր պրեմիում-գումարած իր առավելագույնը `$ 4,188 + $ 5,500 = $ 9,688:

Առողջ տարիներին առողջության խնայողական հաշվին Դենիսը կարող է փրկել գումար, որը հակառակ դեպքում կգնա ապահովագրական ընկերություն: Նա ցանկացած ժամանակ կարող է այդ գումարն օգտագործել ցանկացած ժամանակ բժշկական ծախսերի համար, կամ նա կարող է թույլ տալ, որ այն աճի եւ օգտագործի այն որպես ԻՐԱ 65 տարեկան հասակում:

Դուք կարող եք փորձել HSA- ի առցանց Հաշվիչ գործիքների այս հավաքակազմը `օգնելու ձեզ համեմատել պլանները եւ որոշել, թե HSA- ն կարող է ճիշտ լինել ձեզ համար:

HSA համապատասխան առողջապահական պլանին անցնելու ռիսկերը

Ես գիտեմ մի զույգի, որն անցել է բարձր եկամտաբեր HSA- ի ծրագրին `տարեկան $ 10,000 նվազեցման:

Հաջորդ տարի նա ախտորոշեց կրծքի քաղցկեղով: Տարիներ շարունակ ստիպված էին վճարել 10,000 ԱՄՆ դոլարի նվազեցման դուրս գրպանը մինչեւ նրա տարեկան բժշկական ծախսերը:

Երբ հասնում եք 55-ի եւ դրանից դուրս, կամ եթե դուք վտանգավոր գործունեությամբ զբաղվում եք, գնացեք թանկ բժշկական իրադարձության զգացումների ռիսկը: Հաշվի առեք այս ռիսկերը ուշադիր ուշադրություն դարձրեք բարձր նվազեցվող պլանին:

Եթե ​​HSA- ն օգտագործվի, երբ դուք հասնում եք 65 տարեկանը եւ դառնաք Medicare- ի իրավունք:

Երբ Medicare- ին եք գրանցվել, դուք այլեւս իրավունք չեք ունենա նպաստել ձեր HSA հաշիվին: Այնուամենայնիվ, ձեր HSA- ի միջոցները դեռեւս կարող են հանվել հարկերից, որպեսզի վճարեն որակյալ բժշկական ծախսերը:

Բացի այդ, 65 տարին լրանալուց հետո ձեր HSA- ի միջոցները կարող են հանվել ոչ բժշկական ծախսերի համար, եւ ցանկացած withdrawal- ը ենթակա է միայն սովորական եկամտահարկի:

Որտեղ կարող եք գտնել HSA- ի համապատասխան ծրագրեր:

Ձեր ապահովագրողը կամ որեւէ հեղինակավոր ապահովագրական գործակալ կամ առողջապահական ապահովագրական ընկերություն կկարողանա Ձեզ տրամադրել HSA- ի իրավասու ծրագրերի ցանկ: Ոմանք նախատեսում են նաեւ իրենց HSA հաշիվները ներկայացնել: Դրանք կարող են գալ բարձր վարձավճարներով:

Ես ունեմ HSA- ի սեփական հաշիվ, որը ես բացեցի HSA բանկի հետ: Հաշիվը առաջարկել է արժանապատիվ տոկոսադրույք, ցածր վճարներ եւ դեբետային քարտերի մուտքի հնարավորություն: