Ավանդական IRA- ն ընդդեմ Roth IRA- ի

Որն է ավելի լավը `ավանդական IRA կամ Roth IRA:

Շատ ներդրողներ հարցնում են, թե արդյոք ավանդական IRA կամ Roth IRA- ն համապատասխանում է իրենց լավագույն պահանջներին: Թեեւ յուրաքանչյուր հաշիվ ունի իր առավելություններն ու առավելությունները, նրանք երկուսն էլ մեծ միջոցներ են փրկել ձեր ոսկե տարիներին: Ոմանք ասում են, որ Roth IRA- ն ամենալավ բանն է, որը կատարյալ հարկային ապաստան է , որը, հավանաբար, երբեւէ գտնելու է, քանի որ դուք կարող եք հաշվեկշռում ակտիվներ հավաքել, առանց որեւէ պահանջի, երբեւէ հեռացնել նրանց:

Անկախ նրանից, թե դա ձեզ համար կարեւոր է, հասկանալով երկու հաշիվների տարբերությունները, ձեր ընտրությունն ավելի հեշտ կդարձնի:

Ուսումնասիրեք թե ավանդական IRA- ն, թե Roth- ի IRA- ն, որպեսզի կարողանաք ավելի լավ պատկերացում կազմել, թե ինչպես կարող է յուրաքանչյուրը տեղավորել ձեր ընդհանուր պորտֆելում:

Հաշիվներ, ոչ թե ներդրումներ

Մտածեք ինչպես ավանդական IRA- ի, այնպես էլ Roth- ի IRA- ն `որպես հաշվեհարդար տեսակի: Շատ տարբեր ակտիվներ կարող են ներս մտնել դրա ներսում, բաժնետոմսերից , պարտատոմսերից , անշարժ գույքից , փոխադարձ հիմնադրամներից եւ ինդեքսային միջոցներից , դրամական շուկաներ եւ ավանդի վկայագրեր , բայց դա այնքան լավ գործարք է, Կոնգրեսը սահմանափակում է այդ գումարի գումարը ամեն տարի. Սա հայտնի է որպես ներդրման սահման : Կախված ընտրված IRA տեսակից, հարկային հետեւանքները տարբեր կլինեն:

Ավանդական IRA- ի ակնարկը

• Հիփոթեքային եկամուտները հարկման ենթակա են այն ժամանակ, երբ դրանք կատարվում են անհատների եւ ընտանիքների համար, որոնք վաստակում են պակաս, քան ցանկացած տարում գործող եկամտի սահմանափակումները, որոնք պարբերաբար թարմացվում են IRS- ի կողմից: Ներդրումային սահմանափակումները բաղկացած են «բազային» ներդրումային սահմանից եւ «բռնակալ» ներդրումային սահմանաչափից, որը 50 տարին լրացած մարդիկ կարող են օգտվել: Օրինակ, 2017 թ.-ին բազային ներդրման սահմանը կազմել է 5,500 դոլար, իսկ բջջային կապի սահմանաչափը `$ 1,000, այսպիսով, 52 տարեկանը, եւ սովորաբար ավանդական IRA- ի համար որակավորված անձը կարող է իր հաշվին վճարել $ 6,500:

• Տարիների ընթացքում, երբ ձեր գումարը նստած է ձեր ավանդական IRA- ում, քանի դեռ դուք հետեւում եք կանոններին, դուք չեք պարտադրում որեւէ հարկեր, որոնք առաջացնում եք ձեր եկամուտների շահույթից: Դա նշանակում է, որ հարկեր չեն ստանում հարկեր եւ շահութաբաժիններ, տոկոսներ եւ վարձավճարներ չեն գանձում: Նույնիսկ եթե դուք ինքներդ եք գտնում միլիոնավոր միլիոն դոլարների շահույթում, քանի դեռ այն գտնվում է հաշվետվության պաշտպանական սահմաններում, դաշնային, պետական ​​եւ տեղական ինքնակառավարման մարմինները չեն ստանում: Դուք գումարները հանելուց հետո միայն աճում եք հարկերը:

• Դուք կարող եք սկսել ձեր ավանդական IRA- ից դուրս գալ 59.5 տարեկան հասակում, առանց վճարելու վաղաժամկետ տուգանք : Դուք պետք է սկսեք գումար վաստակել եւ վճարել այդ գումարները: Բոլոր վերցվածները հարկվում են, ներառյալ նախկինում ներդրված սկզբունքները, քանի որ 70.5 տարեկան տարիքում եկամուտը կազմել է հարկային եկամտաբերությունը, որպեսզի հարկային շտաբում շատ գումար չհավաքես:

• Ավանդական IRAs- ը եւ Roth IRA- ն չափազանց օգտակար են ակտիվների պաշտպանության գործիքներ: 2016 թվականի ապրիլի 1-ին սահմանված երեք տարվա սնանկության պաշտպանության սահմանաչափի համաձայն, որը յուրաքանչյուր երեք տարվա ընթացքում կենսապահովման արժեքի համար հարմարեցված է, ներդրողը կարող է ունենալ մինչեւ 1,283,025 ԱՄՆ դոլար, ներգրավված ԱԱՀ-ի երկու տեսակների հաշվեկշռում եւ ազատել վարկատուի պահանջներից: Ամուսնացած զույգերը կարող են կրկնապատկել այդ գումարը, քանի որ ավանդական IRA եւ Roth IRA- ը պետք է պատկանել անհատի կողմից: Նման բան չկա, քանի որ միասնական IRA- ն է: Սա էական պատճառներից մեկն է, որ խելամտորեն է ձգտում որակյալ սնանկության փաստաբանի խորհրդատուին, ցանկացած լուրջ որոշում կայացնելուց առաջ, երբ դուք ֆինանսական դժվարություններ ունենաք: Ամենավատ բանը, որ դուք կարող եք անել, ձեր Ավանդական IRA- ի կամ Roth- ի IRA- ի հավասարակշռության հետ կապված, ապա հայտարարում է սնանկության մասին, քանի որ դուք ծախսեր եք վերակառուցելու տարիներ, երբ կարող եք ձեր թոշակային միջոցներով անձեռնմխելի լինել դատարանում:

Ռոտի IRA- ի ակնարկը

• Մասնակցում է Ռոթի IRA- ին, որը կատարվում է հարկային եկամտահարկից հետո եւ հարկերի նվազեցման պահին չեն կատարվում: Այնուամենայնիվ, ի տարբերություն ավանդական IRA- ի եւ որոշակի նվազագույն պայմանների, եթե դուք պետք է դուրս գաք ձեր նախորդ հիմնական նվիրատվություններից, ապա դուք կարող եք դա անել հարկերից ազատ առանց վաղաժամկետ դուրս գալու տուգանք, չնայած դուք չեք կարողանա փոխարինել գումարները երբ նրանք լքեցին հաշիվը: Հարկային հետեւանքներ կան ներդրումային շահույթների կամ այլ միջոցների համար, որոնք գերազանցում են պատմական ներդրումների ավելացումը Ռոթ IRA- ին, եթե վերցված է մինչեւ 59.5 տարեկան տարիքը:

• Տարիների ընթացքում փողը գտնվում է Ռոթի IRA- ում, ձեր արտադրած ցանկացած շահույթը կավելանա հարկերից:

• Չկա պարտադիր բաշխման տարիք: Եթե ​​դուք ապրում եք 105 տարեկան եւ ավարտում եք $ 25,000,000 Roth IRA- ի միջոցով, քանի որ դուք հայտնաբերել եք հաջորդ McDonald's- ը, ապա դրա համար հարկավոր չէք դիմանալ դաշնային, պետական ​​եւ տեղական ինքնակառավարման մարմիններին, եթե դուրս եք եկել եւ սկսել ծախսեր այն ներկա կանոնների համաձայն:

• Սույն սնանկության պաշտպանությունը, որը ներառում է ավանդական IRA- ն, ներառում է նաեւ Ռոթ IRA- ն:

• Հարկային ապաստանի նպաստները այնքան շահավետ են Roth IRA- ի համար, որ կոնգրեսը կոնկրետ սահմանափակում է այն անհատներին եւ ընտանիքներին, որոնք ճշգրտված համախառն եկամուտներ են, որոնք որոշակի նախապես որոշված ​​շեմերից պակաս են: Սրանք թարմացվում են ամեն տարի:

Օգտվելով Roth- ի IRA- ի հարկային արտոնություններից, շատ ամերիկացիներ, ովքեր չեն որակավորում, քանի որ շատ գումարներ են անում, նրանք օգտագործում են «backdoor Roth IRA» տեխնիկան, որը ներառում է ավանդական IRA- ի ֆինանսավորում, այնուհետեւ վերափոխելով այն Roth IRA- ին:

Ինչպես կարող եմ բացել IRA հաշիվ

A Roth IRA- ն եւ ավանդական IRA- ն երկու տարբերակ են, ոչ թե ներդրումներ, այնպես որ դուք կարող եք բացել կամ տարբեր տեսակի ֆինանսական հաստատություններ: Եթե ​​դուք գնում եք բանկի կամ վարկային միության, կարող են առաջարկել որեւէ IRA տիպի, բայց միայն թույլ է տալիս ձեր ավանդի վկայագրեր տալ:

Եթե ​​դուք տիրապետում եք IRA- ին կամ զեղչային բրոքերային ընկերությանը, ինչպիսիք են Շառլ Շվաբը կամ Սքոթրադը, կարող եք գրել գրեթե այնպիսի բան, որը հրապարակայնորեն վաճառվում է դրա մեջ, այդ թվում ` փոխանակման գործարքների ինդեքսային միջոցներ, ինչպիսիք են SPDRS- ը կամ կապույտ-չիպային բաժնետոմսերը : Որոշ ներդրողներ, որոնք բացառապես օգտվում են իրենց կենսաթոշակային կարիքների համար փոխադարձ միջոցներից, գերադասում են IRA հաշիվ բացել անմիջապես փոխադարձ հիմնադրամի ընտանիքում, ինչպիսիք են Fidelity կամ Vanguard:

Որքան գումար պետք է սկսեմ:

IRA- ի ցանկացած տեսակի նվազագույն բացման հավասարակշռությունը որոշվում է ֆինանսական հաստատության կողմից, որի հետ դուք բացում եք հաշիվը: Ոմանք պահանջում են $ 1,000-ից $ 3,000: Մի քանիսը թույլ կտան ձեզ սկսել այնքան քիչ, որքան $ 100, այն պայմանով, որ որոշակի նվազագույն գումար եք տրամադրել տվյալ ժամանակահատվածում `ցույց տալով ձեր խնայողական պարտավորությունը:

Կարող եմ ունենալ երկու տեսակներ:

Այո, եւ դուք կարող եք նույնիսկ գումար ավելացնել, այնպես էլ նույն տարվա ընթացքում, եթե ձեր ընդհանուր, համակցված ներդրումը չի գերազանցում տարվա ընթացքում ներդրման սահմանաչափերը: Օրինակ, 37 տարեկանը կարող է ընդամենը 5.500 դոլար տրամադրել մեկ տարվա ընթացքում, այդ մարդը կարող է $ 2,000-ի ավանդական IRA- ում եւ 3,500 դոլարով Roth- ի IRA- ում, քանի որ համախմբված է, նրանք դեռեւս գտնվում են 5 500 դոլարի սահմաններում: Եթե ​​դուք գերազանցում եք ներդրումային սահմանները եւ որոշ ժամանակահատվածում չեն լուծում այն, կառավարությունը կգնահատի հարկերը, որոնք ըստ էության կվերացնեն ձեր ավելցուկային մնացորդը:

Կարող եմ ունենալ Roth IRA եւ / կամ ավանդական IRA Plus հաշմանդամ հաշիվ:

Այո: Անկախ նրանից, թե դուք ունեք W-2 աշխատանք կամ ինքներդ աշխատեք, լրացուցիչ կենսաթոշակային հաշիվների համար ունեք բազմաթիվ տարբերակներ: Ի հավելումն յուրաքանչյուր տարի Ռոտ IRA- ի կամ ավանդական IRA- ի ֆինանսավորումը, Դուք կարող եք նաեւ ֆինանսավորել ավանդական 401 (k) , Roth 401 (k), Solo 401 (k) , 403 (b) , SEP-IRA , SIMPLE IRA կամ այլ որակավորված ծրագրեր: Սրանք հաճախ ունեն իրենց սեփական այլ առավելությունները, ներառյալ քննարկվող ԱՀՌ-ներում ներկայացված սնանկության պաշտպանության վերեւում անսահմանափակ սնանկության պաշտպանությունը: