Անկախ նրանից, թե ինչպիսին է ձեր կենսաթոշակ ստանալու ձեր իդեալական տեսլականը, դուք պետք է կարողանաք պատասխանել որոշ կարեւոր հարցերի, որպեսզի ձեր երազանքը դառնա իրականություն:
Ահա հինգ հիմնարար հարցեր, որոնք պետք է լինեն բոլոր կենսաթոշակային պլանավորման գործողությունների հիմքում.
Ինչ եք փնտրում առաջընթաց կատարելու ձեր կենսաթոշակային տարվա ընթացքում առավելագույնը կատարելու համար:
20-ական, 30-ական եւ 40-ական թվականների ընթացքում դժվար է լիարժեք պատկերացնել, թե ինչպես եք ծախսել ձեր ֆինանսական ազատության տարիները: Երբ դուք հասնում եք 10-15 տարեկան պատուհանին, նախքան կենսաթոշակ ստանալու համար, հրատապության զգացումը հավանաբար կաճի: Անկախ նրանից, թե դուք պարզապես սկսում եք ձեր կարիերան կամ պատրաստ է շուտով ոլորելու բաները, ժամանակ տրամադրեք ձեր թոշակի անցնել «ինչու»: Սա սկսվում է ընդհանուր պատկերացումից, թե ինչ եք ակնկալում անել առավելագույնը:
Օգտագործեք այս լրացուցիչ հարցեր, որոնք կօգնեն ձեզ առաջնորդելու համար.
- Ինչպես եք ներկայումս անցկացնում ձեր ազատ ժամանակը:
- Որքան հաճախ եք ծրագրում ճանապարհորդել ընկերներին կամ ընտանիքին տեսնել:
- Արդյոք կանոնավոր արձակուրդները կլինեն ձեր ծրագրի մի մասը:
- Ցանկանում եք աշխատել կես դրույքով կամ կամավոր, կամ սկսել բիզնես:
- Որտեղ եք որոշելու ապրել:
Եթե կենսաթոշակը հեռավոր երազանք է կամ չեք պատկերացնում, թե երբ եք ցանկանում հեռանալ աշխատուժից, պարզապես ուշադրություն դարձրեք այն բաների վրա, որոնք այժմ վայելում եք ձեր ժամանակը ծախսում:
Կենսաթոշակի ձեր անձնական սահմանումը կարող է լինել այնքան պարզ, որ հնարավորություն ունեք նվիրել ավելի շատ ժամանակ եւ ռեսուրսներ այն բաների նկատմամբ, որոնք արդեն իսկ վայելում են այսօր:
Որքան երկար եք դուք գումար տալիս վերջինիս:
Այս հարցը իսկապես հարցնում է, թե որքան ժամանակ եք նախատեսում ապրել: Կյանքի սպասվող տեւողությունը իրականում չէ, որ դուք կարող եք վայելել մտածելու մասին, բայց իրականությունը այն է, որ ձեր ակնկալվող երկարակեցությունը նշանակալի դեր կխաղա ձեր կենսաթոշակային պլանավորման կանխատեսումների մեջ:
Որքան երկար է ձեր կյանքի տեւողությունը, այնքան մեծ կլինի ակնկալվող ծախսերը կենսաթոշակային տարիքում:
Երբ միջին զույգը հասնում է 65-ի, ավելի մեծ է, քան 50 տոկոսը, որից մեկ մարդ ապրի 90-ական թվականներից: Նախքան կարող եք գնահատել, թե քանի տարի եք կենսաթոշակով զբաղվելու, դուք ակնհայտորեն պետք է պարզել, թե երբ եք ուզում թոշակի անցնել: Ես միշտ կարող եմ օգտագործել որպես կյանքի կյանքի ակնկալիքի մասին իրատեսական: Բայց դուք նաեւ պետք է անհատականացնեք ձեր ենթադրությունները `հիմնված ձեր առողջության եւ առողջության պատմության, ինչպես նաեւ ձեր ընտանիքի երկարատեւության պատմության վրա:
Եթե դուք չեք համոզված այս մասին, ապա կարող եք օգտագործել կյանքի միջին տեւողությունը (տղամարդիկ `85 տարի, կանայք` 88): Եթե չունեք գաղափար, որի օգտագործման ժամկետն է (կամ ձեր կենսաթոշակային տարին շարժվող թիրախ է), կարող եք օգտագործել մի քանի տարբեր կենսաթոշակային սցենարներ `յուրաքանչյուր իրատեսական կենսաթոշակի ամսաթվի համեմատելու համար:
Որքան շատ է կենսաթոշակային խնայողությունը իրականում անհրաժեշտ:
Լավագույն մոտեցումն այն է, որ դուք սկսեք կանխատեսել, թե արդյոք դուք պլանավորում եք պարզապես պահպանել ձեր գոյություն ունեցող կենսամակարդակը կամ ակնկալել, որ պահանջվում է ավելի կամ պակաս: Եթե ունեք 5 տարի կամ պակաս, մինչեւ ձեր ցանկալի կենսաթոշակային տարիքը, ապա պետք է լրացնեք կենսաթոշակային բյուջեի պլան:
Հակառակ դեպքում ընդհանուր ուղեցույցը սկզբնապես նպատակաուղղված է 70-90 տոկոս եկամտի փոխարինման մակարդակին:
Դուք միշտ կարող եք կարգավորել այս կամ այն չափով, կախված, եթե ցանկանում եք վայելել ավելի ակտիվ կամ ավելի համեստ ապրելակերպ: Ցանկանում եք իմանալ, թե ինչու է ձեր կենսակերպը պահպանելու համար, թե ինչու է նախընտրական կենսաթոշակի 100 տոկոսից պակասը: Հետազոտությունների մեծ մասը ցույց է տալիս, որ միջին աշխատավարձի ծախսերը սովորաբար կազմում են նախնական կենսաթոշակային եկամտի 70-90 տոկոսը:
Պարզապես հիշեք, որ այս թիվը թվագրված է միայն խաղադրույքների գնահատման եւ ձեր ընթացիկ եւ ապագա բյուջեի վերանայումը ավելի հուսալի մեթոդ է, որը ցույց է տալիս ձեր եկամտաբեր եկամտի գումարը: Շատ այլ գործոններ, ինչպիսիք են ձեր ծրագրված ապրելակերպի ծախսերը, ապագա գնաճը, կանխատեսված առողջապահական ծախսերը եւ արդյոք դուք պարտք չունենաս, խնայողությունների ընդհանուր գումարը, որոնք անհրաժեշտ են ձեր կենսաթոշակն ամբողջությամբ ֆինանսավորելու համար:
Ահա բավականին հստակ հաշվիչ, որը կարող եք օգտագործել, որպեսզի գնահատես, թե որքան է ձեր կենսաթոշակային հաշիվները արժե կենսաթոշակի անցնել:
Այն նաեւ կօգնի ձեզ տեսնել, թե արդյոք դուք հետեւում եք ձեր կենսաթոշակային եկամտի նպատակներին հասնելու համար:
Որքան պետք է այսօր փրկեմ
Դրա հեշտ պատասխանը որքան հնարավոր է: Ձեր նախընտրական կենսաթոշակային եկամտի 80 տոկոսը փոխարինելու համար, ընդհանուր առմամբ, հարկավոր է ձեր աշխատանքային տարիների ընթացքում խնայել եկամտի 10-20 տոկոսը: Սա կարող է ծանր հաբ կլանել, եթե դուք ձեր կարիերայի վաղ փուլերում եք կամ ուշադրություն դարձնեք բարձր տոկոսային սպառողական պարտքի մարմանը:
Եթե դուք չեք կարող խնայել այնքան այսօր, որքան ցանկանում եք, գոնե փորձեք նպաստել ձեր գործատուի համապատասխան ներդրմանը, եթե առկա եք: Բեռի կրճատումն ավելին է, քան օգնում է բարելավել ձեր ֆինանսական առողջությունը : Դա նաեւ կարեւոր քայլ է կենսաթոշակային պլանավորման գործընթացում: Եթե ցանկանում եք ետ վերադառնալ ձեր ցանկալի խնայողական գումարին, իրականացրեք հիմնական կենսաթոշակային հաշվարկը `ձեր փաստացի թիրախային խնայողությունների գումարը գնահատելու համար` ստանալու ձեզ:
Ինչպես ձեր Nest Egg- ի մեծ մասը կարող եք ամեն տարի ծախսել, երբ դուք թոշակի անցնեք:
Ֆինանսական պլանավորողների շրջանում սովորական իմաստությունը հաճախ հիմնվում է տարեկան 4 տոկոսի «անվտանգ դուրսգրման» վրա: 25-ի կանոնը շատ նման է անվտանգ դուրս գալու ցուցանիշին: Դա նշանակում է, որ տեսականորեն դուք պետք է 25 անգամ ձեր առաջին տարվա լրացուցիչ եկամուտների կարիքները ձեր կենսաթոշակային բջիջի ձվի համար:
Սա նշանակում է, որ եթե դուք ունեք $ 50,000 տարեկան կենսաթոշակային ծախսերում, որոնք չեն ընդգրկված սահմանված եկամուտների աղբյուրներից, ինչպիսիք են Սոցիալական ապահովությունը, կենսաթոշակները կամ այլ եկամուտների աղբյուրները, ապա այդ եկամտի նպատակին հասնելու համար ձեզ հարկավոր է $ 1.25 միլիոն (25 անգամ $ 50,000): Հիշեք, սա ընդհանուր ուղեցույց է եւ «անվտանգ դուրս գալու» տերմինը կարող է չափազանց ապակողմնորոշիչ լինել: Հնարավոր է, որ ամենակարեւորը ձեր վաղաժամկետ տարվող տարում ճկուն լինելն է, քանի որ իրականում անվտանգ դուրս գալու մակարդակը կախված է կենսաթոշակների առաջին տասնամյակի ընթացքում ներդրումների վերադարձի եւ գնաճի հերթականության աստիճանից:
Դա, հավանաբար, անակնկալ է, որ կենսաթոշակային պլանավորումը ամերիկյան աշխատողների մեծամասնության համար առաջնային ֆինանսական պլանավորման գերակայությունն է: Ցավոք, մեզանից շատերը ավելի շատ ժամանակ պլանավորում են մեծ ուղեւորության կամ հիմնական գնման համար, քան թոշակի անցնելու համար: Լավ նորությունն այն է, որ ամբողջ կենսաթոշակային պլանավորման գործընթացը կարող է շատ ավելի ճնշող լինել, եթե պարզապես կենտրոնանաք այդ հինգ կարեւոր հարցերին:
Հետեւեք Scott- ին Twitter- ում , Facebook- ում եւ FinancialFinesse.com- ում :