Ձեր 401 (K)

Ինչպես կառավարել ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները

Աշխատակիցների մոտ 60% -ը աշխատանքի ժամանակ կենսաթոշակային պլան ունենալու հնարավորություն ունեն: Այն աշխատողների համար, ովքեր կարող են փրկել կենսաթոշակային հաշիվը, որը աճում է հարկի հետաձգվածից մինչեւ կենսաթոշակ, դա կարող է լինել աշխատակիցների առավել արժեքավոր օգուտներից մեկը:

Որոշ աշխատակիցներ օգտվում են 401 (k) պլանի փոխարեն մուտք գործել 403 (բ) կամ 457 պլան, եւ նրանք շատ նման են:

Ահա յոթ կարեւորագույն լավագույն փորձը, որպեսզի համոզվեք, որ դուք ստանում եք աշխատատեղում կենսաթոշակային պլաններից առավելագույն մասնակցություն:

Պահպանեք որքան հնարավոր է այսօր

Հաճախ իմաստուն է դուրս գալ կանխադրված խնայողական տեմպերի սահմաններից: Շատ ծրագրեր ինքնաբերաբար օգտագործում են նոր աշխատատեղեր գրանցելու համար: Շատ ֆինանսական պլանավորողներ համաձայն են, որ դուք պետք է փրկեք ամեն տարի վաստակած եկամտի 10-20% -ը ձեր աշխատանքային կարիերայի ընթացքում `կենսաթոշակային տարիքի ընթացքում նույն կենսակերպի պահպանման համար: Այս մոտեցումը մեծացնում է հավանականությունը, որ կուտակեք բավարար խնայողություններ `կենսաթոշակային ժամանակաշրջանում եկամտի նպատակների փոխարինման համար:

Առավելագույնը խաղը

Եթե ​​ձեր գործատուն համապատասխանում է ձեր ներդրումներին, ապա համոզվեք, որ լիարժեքորեն օգտվեք այս անվճար դրամական գումարից, որը նպաստում է ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների բարելավմանը:

Մտածեք ձեր ընթացիկ հարկի դրույքաչափի եւ ապագա հարկերի մասին

Նախնական հարկային ներդրումները 401 (k) պլանների համար տալիս են անհապաղ հարկային օգուտ: Այս հարկային ընդմիջման չափը եւ նշանակությունը կախված է ձեր մաքսային հարկի բրենդներից: Դուք կարող եք գնահատել հարկային խնայողությունների գումարը, որը կտեսնեք նախորդ հարկի ներդրումների արդյունքում, օգտագործելով այս նախնական հարկային խնայողական հաշվիչը:

Որոշ կենսաթոշակային պլաններ առաջարկում են Roth տարբերակ, որը հնարավորություն է տալիս ներդնել հարկային հիմունքներով: A Roth 401 (k) , սովորաբար, խելացի ընտրություն է, եթե հարկավոր չէ նախընտրական հարկի ներդրումների ներկա հարկային արտոնությունները կամ ակնկալում է, որ նույն կամ ավելի բարձր հարկային բրենդով լինեք, երբ սկսում եք բաշխումներ կատարել:

Ապագա ավելացրեք ձեր խնայողությունների ավտոմատ

Հեշտ է դրել մեր կենսաթոշակային ներդրումները քրեաօդային հսկողության վրա եւ մոռանալ, որ ժամանակն անցնի կարեւոր փոփոխություններ:

Այս «անկեղծ» եւ «մոռանալ այն » մտածելակերպն այն է, որ մեր ֆինանսական վիճակը մշտապես փոփոխվում է: Ցավոք, կյանքի ավելի ուշ փրկելու լավ մտադրությունները միշտ հետեւողականորեն չեն հետեւում: Ահա թե ինչու վարքագծի ֆինանսավորման փորձագետները ցույց են տվել, որ դուք կարող եք ավելի շատ վաղվա խնայեք ժամանակի ընթացքում աստիճանական կենսաթոշակային պլանի աճը:

Շատ կենսաթոշակային պլանները ավտոմատ կերպով ներգրավում են նոր մասնակիցներին ներդրումային փոխարժեքի ավելացման ծրագրի մեջ: Մյուսները թույլ են տալիս աշխատակիցներին գրանցել այս արժեքավոր առանձնահատկությունը `առանց լրացուցիչ ծախսերի: Այն, ինչ ավտոմատ 401 (k) խնայողական հատկանիշներ է առաջացնում, ավելի գրավիչ է ցանկացած պահի ձեր մտքի փոխելու կամ թարմացումներ կատարելու հնարավորություն:

Ահա մի օրինակ, թե ինչպես է ներդրումային փոխարժեքի տատանումն աշխատում:

Ենթադրենք, Միշելը 30 տարեկան է եւ նպաստում է իր աշխատավարձի 5% -ի (60,000 դոլար) 401 (k) պլանին `1% տարեկան տոկոսադրույքով եւ 15% գլխարկով: 30 տարի անց եւ տարեկան 6% միջին աճով 401 (k) հաշվեկշիռը կկազմի մոտավորապես 577.000 դոլար `244.500 դոլարով, առանց ավտոմատ բարձրացման: Ձեր կողմում այդքան շատ ժամանակ չունեք: 10 տարուց հետո տարբերությունը նախորդ օրինակի օգտագործմամբ դեռեւս կազմում է 34,000 ԱՄՆ դոլար:

Ընտրեք ձեր իրավիճակի համար ճիշտ ներդրումային խառնուրդ

Շատ կենսաթոշակառուների համար պորտֆելի ընտրությունը կարող է մարտահրավեր լինել:

Համապատասխան ակտիվների բաշխման մոդելի հայտնաբերումը պահանջում է ձեր հարմարավետության մակարդակը ձեր ներդրման ժամանակի հորիզոնի հետ `որպես ներդրող: Շատ կենսաթոշակային պլանները այժմ առաջարկում են ստատիկ ակտիվների բաշխման միջոցներ կամ նպատակային ամսաթվերը, որոնք կօգնեն պլանի մասնակիցներին դիվերսիֆիկացնել իրենց ներդրումները տարբեր ակտիվների դասերի (այսինքն, բաժնետոմսեր, պարտատոմսեր / ֆիքսված եկամուտներ, անշարժ գույք, այլընտրանքային ներդրումներ):

Խուսափեք վաղաժամկետ հեռացումից

Հնարավոր է, գայթակղությունը վաղաժամկետ դուրս գալու համար, սակայն երկարաժամկետ հետեւանքները հաճախ չեն արժանի: 401 (k) դուրս գալու կանոնները կարող են բարդ լինել, եւ առկա են որոշակի իրավիճակներ, որոնք կարող են խուսափել տուգանքներից: Այնուամենայնիվ, եթե դուք հեռանում եք գործատուից կամ ֆինանսական դժվարություններ եք ունենում, հաճախ խորհուրդ է տրվում խուսափել 401 (k) պլանից վաղաժամկետ դուրսբերումից:

Օգտագործեք միայն 401 (k) վարկեր, որպես վերջին հանգստավայր

Որոշ դրական 401 (k) վարկային հատկանիշներ ներառում են վարկային չեկեր եւ մրցակցային տոկոսադրույքներ:

Նրանք կարող են լինել պոտենցիալ աղբյուր միջոցներ, բայց հաճախ իմաստուն է խուսափել ձեր 401 (k) վարկի դեմ : Հնարավորություն կա, որ դուք կարող եք բաց թողնել շուկայական ձեռքբերումներով, մինչդեռ ձեզ հետաքրքրում եք: Բայց ամենամեծ ռիսկն այն է, որ դուք կարող եք դուրս գալ հարկերի եւ տույժերի հետեւանքով, եթե դուք լքեք ձեր աշխատանքը եւ չվճարեք չմարված վարկի մնացորդը գործատուն թողնելուց հետո 60 օրվա ընթացքում:

Հաջորդ քայլերը. Կենսաթոշակի գործարկման պլան

Ձեր 401 (k) պլանի առավելագույնս ստանալու համար կարեւոր է, թե ինչու եք փրկում առաջին հերթին կենսաթոշակ ստանալու համար: Մենք բոլորս ունենք մեր յուրահատուկ սահմանումը, թե ինչ է նշանակում «կենսաթոշակ» բառը: Եթե ​​ցանկանում եք համոզվել, որ դուք ամենալավ ընտրությունը կատարում եք ձեր 401 (k) հետ, որոշ ժամանակ անցիր, գնահատելու ձեր նպատակները եւ վերանայեք վերը նշված յոթ յոթ քայլերը, որոնք արդեն իսկ վերցրել եք: Այս գնահատումը կօգնի ձեզ կարճ գնահատական ​​տալ, թե որտեղ եք կանգնած: