Անուններ

Անունների հասկացողությունը սկսնակների ուղեցույց

Անուիտետը ապահովագրության պայմանագիր է: Շատերը կարծում են, որ անուիտետը որպես ներդրում է, բայց երբ գնեք անուիտետ, դուք գնում եք ապահովագրական քաղաքականություն: Դուք ապահովում եք արդյունք:

Դուք գումար եք դնում ապահովագրության պայմանագրի կամ քաղաքականության մեջ, եւ ապահովագրական ընկերությունը ձեզ տալիս է երաշխիք այն մասին, թե երբ եւ ինչպես եք վերցնելու այդ գումարը, կամ ինչ տոկոսադրույքով գումար կստանաք:

Կան մոտավորապես այնպիսի անուիտետների տեսակներ, ինչպիսիք են շների ցեղատեսակները, եւ յուրաքանչյուր տիպի տարբեր աշխատանքներ:

Քանի որ կան շատ տեսակներ անուիտետային ապրանքներ, դա հանգեցնում է շատ խառնաշփոթի, թե ինչ է անուիտետը եւ ինչպես է այն աշխատում: Դուք կարող եք նաեւ լսել ուժեղ փաստարկներ անուիտետների դեմ եւ դեմ, սակայն ճշմարտությունն այն է, որ ամեն ինչ կախված է այն մասին, թե ինչ տեսակի անուիտետ եք խոսում եւ ինչ եք օգտագործում դրա համար:

Անկախ անուիտետները, ֆիքսված անուիտետները, ինդեքսավորված անուիտետները, փոփոխական անուիտետները եւ հետաձգված անուիտետները, եւ տեսնել, թե ինչպես են գործում յուրաքանչյուր անուիտետի տեսակը:

Ինչ է անհայտ անուիտետը

Անմիջական անուիտետով ապահովագրական ընկերությունը միանվագ գումար է տալիս, եւ նրանք ձեզ վճարում են ամսական եկամտի երաշխավորված գումար: Նրանք վճարում են եկամուտը կամ սահմանված ժամկետում, տասը տարի (սա անվանում է որոշակի անուիտետ ), կամ նրանք երաշխավորում են վճարել ձեզ այնքան ժամանակ, որքանով եք ապրում:

Մտածեք անմիջական անուիտետի մասին, որը վճարում է ձեր ամբողջ կյանքի ընթացքում, ինչպես խմորեղեն: Ապահովագրական ընկերությանը տալիս եք ձեր գումարը (թխուկների լիարժեք բանկա) եւ ամեն տարի ձեզ հանձնում են cookie- ն:

Եթե ​​բանկիչը դառնում է դատարկ, նրանք խոստանում են, որ ձեզ թխուկներ հանձնեն, այնուամենայնիվ, քանի տարի եք ապրում: Փոխարենը, դուք համաձայնվում եք, որ երբ դուք հանձնեք դրանք բանկա, չեք կարողանում հասնել եւ ցանկացած պահի վերցնել cookie- ն: Եթե ​​մեկ տարի ուզում եք երեք թխվածքաբլիթներ, դուք ստիպված կլինեք դրանք այլ վայրից ստանալ, ոչ թե այդ բանկետից:

Թխուկների այս անընդմեջ մատակարարումը նշանակում է, որ կենսաթոշակային անուիտետը լավ պահպանում է երկար ժամանակ ապրելու դեմ: Անկախ նրանից, թե որքան երկար եք ապրում, եւ անկախ նրանից, թե որքան գումար եք ծախսում վաղաժամ կենսաթոշակային տարիքում, Դուք ամեն տարի ստանում եք cookie- ն: Անչափահաս կենսաթոշակառուների համար անհապաղ անուիտետը կարող է օգնել, որպեսզի նրանք չվճարեն իրենց գումարները:

Որն է հաստատուն անուիտետը:

Հաստատված անուիտետը պայմանագիր է այն ապահովագրական ընկերության հետ, որով նրանք ապահովում են ձեզ ձեր երաշխավորված տոկոսադրույքը: Հաստատված անուիտետը շատ բան է գործադրում, որը բանկի կողմից թողարկված Վարկի արտոնագիրն է: Ձեր տոկոսադրույքը երաշխավորող բանկի փոխարեն ապահովագրական ընկերությունը ապահովում է երաշխիք:

Հաստատված անուիտետով հետաքրքրությունը կուտակվում է հարկի հետաձգմամբ: Դուք վճարում եք հարկ, երբ դուրս եք գալիս: 59-1 / 2 տարեկանից ցածր տոկոսադրույքը ենթակա է տուգանքների վաղաժամկետ ազատման 10 տոկոսի, ինչպես նաեւ սովորական եկամտահարկի:

Տոկոսադրույքը սովորաբար երաշխավորված է ֆիքսված ժամանակի համար, ինչպես, օրինակ `հինգ տարի կամ 10 տարի: Այդ ժամանակահատվածից հետո ապահովագրական ընկերությունը ձեզ կպատասխանի, թե ինչ նոր տոկոսադրույքը կլինի: Այդ պահին դուք կարող եք շարունակել անուիտետը, փոխանակեք այն այլ տեսակի անուիտետի փոխանակման կամ (օրինակ, CD- ի) կանխիկ գումար, եւ որոշեք ներդնել այլ միջոցներ: (Եթե դուք այն կանխիկացնում եք, ապա կստանաք հարկեր, կուտակված հարկի հետաձգված տոկոսների վրա հարկեր):

Հաստատված անուիտետների մեծ մասը հանձնում են վճարումներ, այնպես որ, եթե դուք անմիջապես կանխիկացնեք անուիտետի մեջ, պատրաստվեք վճարել մեծ գումար: Հաստատված անուիտետը կարող է լինել խելացի ընտրություն, եթե ցանկանում եք ցածր ռիսկային ներդրում, կարող է ավելի ցածր հարկային դրույքաչափով հետագայում գումար վերցնելիս, եւ պատրաստ են ձեր գումարները թողնել պայմանագրով պահանջվող ժամանակի համար:

Որն է ինդեքսացված անուիտետը:

Ինդեքսավորված անուիտետը ֆիքսված անուիտետի տեսակ է, որը հաճախ կոչվում է ֆիքսված ինդեքսավորված անուիտետ (FIA) կամ սեփական կապիտալով ինդեքսավորված անուիտետ: Այս տեսակի անուիտետով ապահովագրական ընկերությունը առաջարկում է նվազագույն երաշխավորված վերադարձ, ինչպես նաեւ հավելյալ եկամտի պոտենցիալը, օգտագործելով բանաձեւը, որը կապում է ձեր հաշվի աճը ֆոնդային շուկայում:

Ինդեքսավորված անուիտետներն ունեն բարդ առանձնահատկություններ, ինչպիսիք են մասնակցության չափերը եւ գլխարկային դրույքները, որոնք ձեւակերպում են ձեր վերադարձի հաշվարկը: Համեմատեք նման հատկանիշները կողք կողքի, երբ տեսնում եք այս տեսակի արտադրանքը: Մտածեք այս ապրանքը որպես CD այլընտրանք, այլ ոչ թե որպես սեփականություն այլընտրանք: Եթե ​​որեւէ մեկը դա առաջարկում է ձեզ որպես արդարության այլընտրանք, կարծում եմ, երկու անգամ:

Որոշ ինդեքսավորված անուիտետներ ունեն նաեւ առանձնահատկություններ, որոնք երաշխավորում են այն գումարը, որը կարող եք հետագայում վերցնել կենսաթոշակային տարիքում: Այս տեսակի ապրանքը կոչվում է հետաձգված ինդեքսավորված անուիտետ, եւ այն կարող է լավ ընտրություն կատարել մոտավորապես 10 տարվա հեռավորության վրա, քանի որ այն երաշխավորում է ապագայում եկամուտները:

Ինչ է փոփոխական անուիտետը:

Տարբեր անուիտետը պայմանագիր է այն ապահովագրական ընկերության հետ, որը դուք կստանաք ընտրելու, թե ինչպես են ներդնում պայմանագրով ներգրավված միջոցները: Ապահովագրական ընկերությունը տրամադրում է միջոցների ցանկ (ընտրված ենթահաշիվներ) `ընտրելու համար: Այն կոչվում է փոփոխական անուիտետ, քանի որ ձեր վաստակած եկամուտները կախված կլինեն կախված ձեր ընտրած ներդրումներից: Հակասթափեցրեք այն անորոշության հետ, որտեղ ապահովագրական ընկերությունը պայմանագրով ապահովում է ձեզ երաշխավորված տոկոսադրույքով:

Տարբեր անուիտետի ներսում ներդրումներն աճում են հարկերի հետաձգմամբ, այնպես որ, ինչպես IRA- ի հաշվով, դուք կարող եք փոխանակել ներդրումների միջեւ, առանց կապիտալ շահույթի հարկերի վճարման:

Ապահովագրական պայմանագիր կնքելու համար փոփոխվող անուիտետի համար պետք է երաշխիքներ տրամադրվեն:

Երաշխիքի ամենատարածված տեսակը մահվան նպաստի երաշխիք է, որը երաշխավորում է, որ ձեր մահվան դեպքում ձեր ընթացիկ պայմանագրի արժեքը կամ ձեր ներդրումների ամբողջ գումարը (նվազագույնը ցանկացած գումար) կհանձնվի ձեր շահառուին: Օրինակ, եթե դուք ներդրումներ կատարեք 100.000 դոլարով, եւ ներդրումներն իջեցվել են $ 90,000-ով, եւ դուք այդ ժամանակ մահացել եք, ապա պայմանագիրը կնքել է $ 100,000 ձեր շահառուին: Եթե ​​ներդրումները աճել են եւ արժեր 110,000 դոլար, ապա պայմանագիրը կվճարի 110,000 դոլար:

Այսօրվա փոփոխական անուիտետները գալիս են մահվան նպաստի լրացուցիչ երաշխիքների եւ կենդանի շահող հեծանվորդների հետ , որոնք դրանք դարձնում են ամենաարդիական սպառողական ֆինանսական ապրանքներից մեկը: Ներդրումների նպատակների համար ինդեքսային միջոցները հաճախ ավելի լավ ընտրություն են, քան փոփոխական անուիտետը: Երաշխավորված արդյունքի համար ավելի շատ են անուիտետների այլ տեսակներ: Դա չի թողնում շատ իրավիճակներ, որտեղ փոփոխական անուիտետը խելացի ընտրություն է: Հարկային դեպրեսիայի հետեւանքով փոփոխական անուիտետը կարող է համապատասխան ընտրություն ունենալ երիտասարդ եկամտի եկամուտի համար, ով արդեն հասցրել է դուրս գալ 401 (k) պլան եւ IRA ներդրումներ եւ փնտրում է լրացուցիչ տեղ գումար վաստակելու համար, հետաձգվել է 20-30 տարի:

Որն է հետաձգված անուիտետը:

Հետաձգված անուիտետով , այսօր դրամական ավանդ եք ներդնում, եւ եկամտի հոսքը երաշխավորված է ապագայում, սովորաբար առնվազն տասը տարի սկսելու համար, սկսած անուիտետը ձեռք բերելու պահից: Այս տեսակի անուիտետը կարող է նվազեցնել ռիսկը, որ ֆոնդային շուկայում մեծ անկումը կարող է խանգարել ձեր պլանավորված կենսաթոշակային տարին:

Շատ ֆիքսված, ինդեքսավորված եւ փոփոխական անուիտետներ առաջարկում են հետաձգված առանձնահատկություն, որտեղ դուք ունեք հնարավորություն ձեռք բերելու երաշխավորված գումար ապագա եկամուտ: Այս հատկանիշները գնում են այնպիսի անուններով, ինչպիսիք են երաշխավորված վերադարձի նպաստը, կենդանի շահույթը, երաշխավորված եկամուտների հեծանվորդները եւ այլն:

Հետաձգված անուիտետը կարող է նաեւ կոչվել «երկարակեցության ապահովագրություն» եւ գոյություն ունի հետաձգված անուիտետի հատուկ տեսակ, որը կոչվում է Որակավորված Երկարատեւության Անուն Պայմանագիր (QLAC), որը դուք կարող եք ձեռք բերել ձեր 401 (k) կամ IRA դրամական միջոցներով: QLAC- ով եկամուտը սովորաբար սկսվում է 85 տարեկան հասակում, այնպես որ դուք ձեռք եք բերել այս տեսակի անուիտետը, ապահովելու համար, որ ձեր տարիքի նվազագույն եկամուտը կունենաք:

Ինչպես տեսնում եք, բոլոր անուիտետները նման չեն: Ցանկացած տեսակի անուիտետ կարող է լինել լավ ընտրություն, եթե գիտեք, թե ինչու եք գնել այն եւ ինչպես օգտագործել այն եւ ցանկացած անուիտետը կարող է վատ ընտրություն ունենալ, եթե չես հասկանում, թե ինչպես է այն աշխատում: