Առողջապահության ծախսերը արդեն շատ թանկ են տնային տնտեսությունների համար: Որպես կենսաթոշակային մոտեցում, հեռանկարը շատ ավելի լավ չի ստացվում:
Իրականում, ըստ Fidelity- ի միջին հաշվով, ամուսինները կարող են ակնկալել, որ 275.000 ԱՄՆ դոլարը ծախսվի առողջապահական ծախսերի վրա `իրենց կենսաթոշակային տարում: Այդ ցուցանիշը հիմնված է 2017 գնահատման վրա եւ ներկայացնում է նախորդ տարվա 6 տոկոս աճ (2016 թվականին $ 260,000):
Այսպիսի գնահատականների հետ կապված խնդիրը այն է, որ նրանք հիմնված են 65 տարեկան ակնկալվող կենսաթոշակային տարիքին: Այնպես որ, ինչ է տեղի ունենում, եթե վաղ եք թոշակի անցնել: Ինչպես դուք կարող եք ակնկալել, 65 տարեկանից զրկելը կարող է զգալիորեն բարձրացնել ձեր ակնկալվող առողջապահական ծախսերը:
Որքան է Ձեր գնահատված առողջապահական ծախսերը, եթե դուք 65 տարեկան հասակում եք, մինչեւ Medicare- ի իրավասությունը: Դուք կարող եք գնահատել ձեր առողջապահական ծախսերը, օգտագործելով AARP- ի տրամադրած այս հաշվիչը.
AARP- ի առողջապահական ծախսերի հաշվիչ
Որտեղ ստանալ առողջության ապահովագրության ծածկույթ
Առողջության ապահովագրության պոտենցիալ պլանավորումը անհրաժեշտ է, որպեսզի ձեր առողջապահական ծախսերը հնարավորինս ցածր լինեն: Ձեր առողջության ապահովագրության ընտրանքները վերանայելու դեպքում կօգնեն ձեզ հետագայում վստահության գալ ձեր պլանների հետ կապված ձեր ծրագրերի հետ կապված:
Ահա վաղաժամկետ կենսաթոշակային ծրագրի խթանման ընդունող աշխատակիցների առողջության ապահովագրության տարբերակներ.
Ստացեք ծածկույթ ձեր ամուսնու գործատուի հովանավորած առողջապահական ծրագրի միջոցով: Եթե ձեր ամուսինը շարունակում է աշխատել եւ իրավասու է ապահովագրել առողջության ապահովագրությունը իրենց գործատուի միջոցով, ապահովագրության ապահովագրության ապահովման գործընթացը հեշտ լուծում կարող է լինել:
Դա այն է, որ երբ ամուսինները կորցնում են առողջության ապահովագրությունը վաղաժամկետ կենսաթոշակային առաջարկի ընդունումից հետո, դա համարվում է որակավորման իրադարձություն `գոյություն ունեցող պլանին ավելացնելու նպատակով: Համոզվեք, որ սկսեք ձեր կենսաթոշակային տարբերակները հնարավորինս շուտ քննարկելու գործընթացը, եթե դուք ամուսնացած եք, այնպես որ կարող եք համակարգել ժամկետները, երբ դուրս եք գալիս աշխատուժից:
Հատուկ ապահովագրության շուկայից գովազդի մեջբերում ստանալ: Եթե համեմատաբար առողջ եք, ապա պետք է վերանայեք ձեր ընտրանքները մասնավոր ապահովագրական շուկայում: Ավելի վաղ ձեր կենսաթոշակի համար սկսած ամսաթիվը, որքան մեծ է հավանականությունը, որ ձեզ օգուտ կստեղծի ճիշտ ապահովագրության համար: Մասնավոր ապահովագրական շուկան առաջարկում է ծածկույթի տարբեր տեսակների լայն տեսականի: Սակայն ընտանեկան եւ անհատական առողջության ապահովագրության ծրագրերը կարող են հանգեցնել ձեզ ավելի շատ գումար գնելու համար: Ասվում է, որ դա չի խանգարում, որ նայեք մասնավոր ապահովագրական տարբերակներին եւ խանութի շուրջը:
Դուք կարող եք սկսել սկսել համեմատել ապահովագրական ծրագրերը եւ գները, օգտագործելով առցանց շուկա: Օգտակար կայքերի որոշ օրինակներ ներառում են ehealthinsurance.com եւ gohealthinsurance.com: Մեկ այլ առաջարկված տարբերակ ներառում է անմիջականորեն ապահովագրական բրոքերի հետ աշխատելը: Պարզապես հիշեք, որ եթե դուք վերջապես որոշում եք ստանալ COBRA- ի կամ Մատչելի խնամքի ակտով առողջության ապահովագրության ապահովագրություն, դեռ խորհուրդ է տրվում, որ դուք գնում եք շրջապատում եւ համեմատեք պրեմիում ծախսերը եւ ծածկույթի չափերը:
Ծանոթացեք Affordable Care Act- ի (ACA) օրենքով նախատեսված լուսաբանման ընտրանքներին: Երբ դուք կորցնում եք ձեր գործատուի տրամադրած ծածկույթը, դա ACA- ի ներքո ապահովագրության ապահովման նպատակով համարվում է որակավորման իրադարձություն: Սա նշանակում է, դուք կարող եք ձեռք բերել ծածկույթ դուրս սովորական բաց ընդունման ժամանակահատվածից: Նախկինում կենսաթոշակառուների համար սա կարեւոր է նրանով, որ եկամուտի վրա հիմնված սուբսիդիաները մատչելի են «Մատչելի խնամքի մասին» օրենքի համաձայն: Կախված ձեր նոր տնային տնտեսության եկամտի գումարի չափից, վաղաժամկետ դադարեցվելուց հետո կարող եք որակվել ապահովագրավճարների սուբսիդավորման համար: Այս սուբսիդիաները հիմնված են ձեր փոփոխված համախառն եկամտի վրա տարվա ընթացքում, որ քաղաքականությունը գործում է: Դուք կարող եք սկսել համեմատել քաղաքականության տարբերակները ձեր վիճակում HealthCare.gov- ում: Կարող եք նաեւ գնահատել, թե արդյոք դուք կբավարարեք եկամտի հիման վրա սուբսիդիաները, օգտագործելով Kaiser Family Foundation- ի միջոցով մատչելի Առողջության ապահովագրության շուկայի հաշվիչը:
Ստուգեք ձեր ընթացիկ կամ նախորդ գործատուի հետ `տեսնելու, արդյոք դուք իրավունք ունեք կենսաթոշակառուի առողջության ապահովման համար: Վերջին մի քանի տասնամյակների ընթացքում գործատուի տրամադրած կենսաթոշակառուների առողջության ապահովագրության ծածկված կենսաթոշակառուների մասնաբաժինը զգալիորեն նվազել է: Ըստ Kaiser հիմնադրամի միայն 16-25 տոկոսը կենսաթոշակառուների էր լրացուցիչ Medicare ծածկույթ. Եթե դուք ունեք հասանելի կենսաթոշակային ապահովագրության ապահովագրություն, համոզվեք, որ ուշադրություն դարձնեք ծառայության ժամկետների եւ տարիքային պահանջներին: Կարեւոր է նաեւ պարզել, թե ինչպես են այդ օգուտները փոխվում, ինչպես տարիքը:
Օգտագործեք COBRA- ն 18 ամսվա ընթացքում խմբային ծածկույթի պահպանման համար: Թոշակի անցնելիս կարող եք ընտրություն կատարել 18 ամիս շարունակ COBRA- ի շրջանակներում ձեր խմբային ծածկույթը շարունակելու համար: Բայց ձեր պարգեւավճարները, ամենայն հավանականությամբ, զգալիորեն կաճեն, քանի որ այժմ դուք կվճարեք լրիվ պրեմիում: Մեկ բացառություն կլինի, եթե դուք ունեք կենսաթոշակային առողջության պլանի դոլարներ, որոնք մատչելի կլինեն ծախսերը փոխհատուցելու համար, եթե դուք ունեք հասանելի թոշակառուների առողջության պլան: Հիշեք, որ եթե դուք ունեք առողջապահական խնայողական հաշիվ, Դուք կարող եք օգտագործել գումար HSA- ից վճարել առողջապահական շարունակականության ապահովագրության վճարները COBRA- ի միջոցով: COBRA- ի լուսաբանման ընտրության նպաստը այն է, որ ձեր ապահովագրական ծածկույթը եւ դուք ստիպված չեք լինի փոխել մատակարարները: Դեֆիցիտը այն է, որ դուք այժմ կորցնում եք գործատուի հիման վրա սուբսիդիան եւ կվճարի ձեր առողջության ապահովագրության ամբողջ արժեքը:
Այն դեպքում, երբ դուք ունեք նախապես գոյություն ունեցող վիճակը եւ կդառնաք 65 տարին չանցած 18 ամսվա ընթացքում, COBRA- ը կարող է դառնալ ձեր լավագույն տարբերակն այս անորոշության ժամանակ: Քանի դեռ դուք շարունակում եք վճարել ձեր ապահովագրավճարները, դուք կկարողանաք պահպանել ծածկույթը մինչեւ Medicare- ի իրավասությունը: Եթե դուք չունեք նախապես գոյություն ունեցող պայման, COBRA- ի ընտրությունը ձեզ հնարավորություն կտա լրացուցիչ ժամանակ տրամադրել ձեր ապահովագրական հաջորդ քայլերը: Այնուամենայնիվ, հնարավոր է, որ ավելի քիչ ծախսատար արգելքային ծածկույթ լինի, երբ դուք ստանում եք ACA- ի տակ ծածկույթ:
Փնտրեք կիսալուսին աշխատանք, որը ապահովում է առողջության ապահովագրության հասանելիությունը: Որոշ գործատուներ ավելի բարեգործական են, քան մյուսները օգուտների բաժնում: Եթե հաշվի եք առնում կենսաթոշակային ժամանակահատվածում կես դրույքով աշխատելը, հնարավոր է, որ դուք կարողանաք լրացուցիչ եկամուտ ստանալ, ապահովելով առողջության ապահովագրություն: Դուք, ամենայն հավանականությամբ, դեռ պետք է ծածկեք ձեր առողջության ապահովագրության բոլոր կամ բոլոր ծախսերը: Սակայն, մասնակցելով խմբային պլանին, կարող եք օգտվել ավելի համապարփակ լուսաբանումից: Ստուգեք, տեսնել, թե արդյոք ձեր տարածքում գործող աշխատողներն ապահովում են մասնագիտացված աշխատողների համար առողջության ապահովագրություն:
Ձեր ապագա առողջապահական ծախսերի վերահսկման եղանակները
Ահա որոշ այլ բաներ, որոնք հաշվի առնեն, որոնք կօգնեն նվազեցնել ձեր գրպանի առողջապահական ծախսերը:
Օգտվել առողջապահական խնայողական հաշիվներից, մինչ դուք դեռ աշխատում եք: Եթե դուք ծածկված եք բարձր կրճատվող առողջապահական պլանում, կարող եք պահպանել ապագա առողջապահական ծախսերը առողջապահական խնայողական հաշվում (HSA): Առողջապահական խնայողությունների հաշիվները շատ օգտակար են, քանի որ նրանք առաջարկում են երեք հարկային ազատում: HSA- ներին գումարները նվազեցնում են ձեր ընթացիկ հարկվող եկամուտը, աճում է հարկերի հետաձգումը եւ ձեր հաշվից դուրս է գալիս հարկեր, քանի դեռ այն օգտագործում եք առողջության հետ կապված ծախսերի համար:
Մշակել առողջապահական սովորություններ, որոնք կօգնեն ձեզ թոշակի անցնելուց առաջ եւ հետո: Խուսափեք խնդրահարույց վարքից, ինչպիսիք են ծխելը եւ գիրություն, կարող է օգնել ձեզ խուսափել բարձր ընթացիկ եւ ապագա ծախսերի ճանապարհին: Կարեւոր է նաեւ տեղեկացված հիվանդին դառնալ: Ըստ առողջապահության գրադարանավարների, ինչպիսիք են EdLogics- ը, 50-ից ավելի բարձր ծախսերի պայմանների, այդ թվում `նյութափոխանակության սինդրոմի, սրտի հիվանդությունների եւ շաքարախտի ուսուցման վրա կենտրոնանալը հնարավորություն կտա անհատներին գործել եւ բարելավել իրենց ընդհանուր առողջությունն ու բարեկեցությունը: Ամերիկայի Միացյալ Նահանգների Merrill Lynch հետազոտությունը ցույց է տվել, որ գրեթե երկու երրորդը առողջապահական ծախսերի պատճառով աշխատավարձի պլաններում այնքան էլ չի փրկում: Խելացի առողջության սովորույթները կարող են օգնել ձեր կենսաթոշակները ցածր մնալ կենսաթոշակային տարիքում Բայց առողջ ապրելակերպը կարող է նաեւ լինել ավելի մեծ կենսաթոշակային բջիջի ձվի ձեւավորման բանալին:
Ստեղծեք կենսաթոշակային բյուջեի պլան: Ձեր ապրելակերպի ծախսերի կարիքների եւ ցանկությունների գնահատման գնահատման գնահատումը կարող է օգնել ձեզ լիարժեք գնահատել ձեր պահանջվող կենսաթոշակային եկամտի կարիքները այսօրվա դոլարներում: Սա կարող է օգտակար լինել նաեւ տարբեր ծախսերի ազդեցության ուսումնասիրության ժամանակ, որոնք կարող են փոխվել ձեր աշխատանքից հետո (առողջության ապահովագրավճարներ, ճանապարհորդություն եւ այլն):
Բարձրացրեք ձեր դրամական միջոցները: Շատ ֆինանսական պլանավորողներ խորհուրդ են տալիս պահպանել առնվազն 3-6 ամիս կենսաթոշակային ֆոնդ: Եթե վաղուց պարգեւատրված եք, ապա պետք է հաշվի առնել, որ ավելի շատ գումար է փրկում այս գինը: Կառուցվածքների կարճաժամկետ պահուստների ձեւավորում, ինչպիսիք են խնայողական հաշիվը, տոկոսադրույքները ստուգելը, դրամական շուկայի ֆոնդը, կարճաժամկետ CD- ները կամ գանձապետական հաշիվները, կարող են օգնել ձեզ ներգրավել առավելագույն ծայրահեղ ծանրաբեռնված առողջապահական ծախսերը: Այս հավելյալ խնայողությունները նույնպես կարող են օգտակար լինել ձեր հարկվող եկամտի հնարավորինս նվազ պահելու համար: Առողջության ապահովագրության սուբսիդիաները հիմնված են փոփոխված համախառն եկամտի վրա, որը դուք ցանկանում եք ապահովել տարվա ընթացքում:
Օգտագործեք խելացի եկամտահարկի պլանավորման մեթոդները `ձեր պրեմիում ծախսերը ցածր պահելու համար Դուք, ամենայն հավանականությամբ, չի կարող կենսաթոշակի անցնել, նախքան հիմնական եկամտի պլանը հաստատելը: Նմանապես, դուք պետք է ունենաք հիմնական հարկային պլան, որն օգնում է պարզել ձեր կենսաթոշակային եկամտի կառուցումը հարկային եղանակով: Առողջապահական շուկայի միջոցով երաշխավորված ապահովագրության վրա հիմնված վաղաժամկետ կենսաթոշակառուների համար հարկային պլանավորումը կարող է նաեւ օգնել ձեզ նվազեցնել ձեր ապահովագրավճարները: Roth 401 (k), Roth IRA- ի կամ HSA- ի հարկերից ազատ եկամուտը կարող է լինել ձեր հարկային պլանի արժեքավոր մասը: Ինչպես արդեն նշվեց, ACA- ի ապահովագրության սուբսիդիաները եկամուտներն են, որոնք հիմնված են ընթացիկ պրեմիում տարվա վրա: Արդյունավետ հարկային պլանավորումը կարող է օգնել ձեզ բավարարել ապրելակերպի ծախսերի նպատակները `նվազագույնի հասցնելով նաեւ առողջության ապահովագրության ծախսերը:
Տեսեք այս հոդվածը լրացուցիչ տեղեկությունների համար, թե ինչպես ստանալ առողջության ապահովագրություն, երբ դուք թոշակի անցնեք: