Ինչպես հաշվարկել, թե ինչ պետք է աշխատեք

Ստացեք ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների նպատակը

Ինչպես եք պարզում, թե որքան պետք է թոշակի անցնել: Դա հեշտ չէ. Դե, դա սկսվում է հեշտ, բայց այն բավականին բարդանում է: Հեշտ մասը գալիս է սկսելու տեսական թվից, որը ներառում է բազմաթիվ ենթադրություններ եւ գնահատումներ: Բարդ մասը այն է, թե ինչպես կարելի է գնահատել կամ ենթադրել իրական կյանքի համար, որը կարող է խաբել մեզ մտածելակերպի մեջ, միշտ էլ լավ կամ սարսափելի կլինի, չնայած մենք չգիտենք, թե ինչ է լինելու:

Այնուամենայնիվ, եթե դուք կարող եք անտեսել «անծանոթը», կարող եք գալ կատարելապես ողջամիտ կենսաթոշակային թվով: Ահա թե ինչպես:

Ինչ է ձեր կենսաթոշակային կյանքը:

Դուք սկսում եք գնահատել, թե քանի տարի եք կենսաթոշակով ապրել: Խոսել անծանոթի մասին, ճիշտ է: Բայց նայեք միջին տարիքին, ձեր տարիքի եւ գենդերային մեկի համար, գումարած համարեք այն տարիքը, երբ ձեր տատիկն ու պապիկը կամ ծնողները կարող են հեռանալ, եւ դուք կարող եք ստանալ ձեր սեփական կյանքը: Ինչ տարիքի եք ակնկալում գործոնը: Օրինակ, եթե դուք հուսով եք, որ 65 տարեկան եք, եւ կարծում եք, որ դուք ապրում եք 85, ապա ակնկալում եք, որ մոտ 20 տարի է, ինչ կենսաթոշակային կեցվածքով ապրեք: Դուք կարող եք ապրել անցյալում 85-ում, թե ոչ, բայց հիմա, ձեր նպատակն է սկսել:

Ինչ է ձեր կենսաթոշակային աշխատավարձը:

Հաջորդը, որին ցանկանում եք գնահատել, որքանով է այսօրվա եկամտի անհրաժեշտությունը ապրում: Թոշակի անցնելիս դուք կարող եք կրճատել ծախսերը (բարձրացնելով երեխաներին, նվազեցնելով տունը, կամ վերացնելով պարտքը, ներառյալ հիփոթեքը) եւ ապրում եք, քան դուք հիմա եք անում, կամ դուք կարող եք ցանկանում ունենալ նույն կենսամակարդակը ներկայումս:

Նվազագույնը, պետք է պլանավորեք ձեր ընթացիկ եկամտի 80% -ի կարիքը, իսկ ավելի լավ կանոնը, 85%: Կամ դուք կարող եք սահմանել 100%, նկարահանումներ ավելի բարձր մակարդակի համար, 120%:

Եկեք ենթադրենք, որ այժմ Jaime- ն տարեկան վաստակում է $ 50,000: Բյուջե ստեղծելով, նա որոշում է, որ նա կարող է իրականում ապրել $ 40,000, եւ նա իր կենսաթոշակային նպատակն է սահմանում իր ներկայիս եկամտի 80% -ի չափով:

Նա մտադիր է 70 տարեկան հասակում, եւ իր ընտանիքի հետքերով նա թվարկում է, որ հավանաբար 90 տարեկան է:

Ամենահեշտ հաշվարկը կազմում է $ 40,000 x 20 տարի = $ 800,000: Բայց, ինչպես ասացի, սա բարդ կատարում է: Ինչ եք ուզում, դա գումար է, որը առաջացնում է տարեկան շահագրգռված գումար, որը դուք պետք է ապրեք: Այս դեպքում, ըստ էության, 800,000 դոլարը կարող է գործել: Եթե ​​դուք ունեք 800.000 դոլար եւ ներդրումներ կատարեիք, որպեսզի 5% տարեկան տոկոսադրույքով աշխատես, ապա ձեր պորտֆելը կարող էր տարեկան 40.000 դոլար վճարել, առանց տնօրենի դիպչելու: Իհարկե, մի քանի տարիների ընթացքում շուկան շատ ավելի քիչ է վերադառնում, եւ շատ ավելին: Եթե ​​դուք ունեք ավելի ցածր տարեկան վերադարձի ենթադրություն, ասեք 3%, ապա պետք է մոտ $ 1,4 մլն, տարեկան $ 40,000: Եվ դա նույնիսկ չի վերաբերում գնաճին, հարկերին կամ երկար տարիների անբավարար շուկաներին: Մասնավորապես, եթե դուք այդ ժամանակահատվածներից մեկում թոշակի անցնեք, ապա դա կարող է ազդեցություն ունենալ ձեր ենթադրությունների վրա: Տեսեք, թե ինչ է նշանակում բարդ:

Բայց շուկայական ցուցանիշներն ու գնաճը միայն երկու բանն են, որոնք բարդանում են, երբ հեռանում եք հիպոթետիկ եւ իրականության սցենարներից: Կա նաեւ Սոցիալական ապահովություն: Եթե ​​դուք ստանում եք Սոցիալական Ապահովություն, դա կօգնի ձեզ բավարարել ամսական ծախսերը:

Եթե ​​Jamie- ի կարիքն ունի ամսական 3300 դոլար, եւ Սոցիալական ապահովության վճարը ամսական կազմում է $ 1500, նրա մասնաբաժինը կրճատվում է մինչեւ $ 1800: Դա կկրճատվի այն գումարի կեսը, որը նա պետք է փրկի, ապրելու համար կենսաթոշակներում: Բայց մենք բոլորս գիտենք, որ Սոցիալական ապահովության խնդիրը բարդ է: Մենք բոլորս էլ ստանում ենք այդ տարեկան հայտարարությունները փոստով, որը թույլ է տալիս մեզ իմանալ, թե մեր տարեկան գումարը ինչ կլինի: Եթե ​​դուք լավատես եք, ապա կարող եք գնալ այդ թվով, որպես հիպոթետիկ, կամ նվազեցնել սինթեզի մակարդակով (OK, գուցե իրականություն, բայց ես հույս ունեմ):

Բարդությունները կարող են տառապել կենսաթոշակային ենթադրություններով

Ջեմին կարող է ձգտել կրակել, ավելի բարձր նպատակների համար: Ոչ միայն այն պատճառով, որ նա թերահավատ է, որ նա երբեւէ տեսնում է Սոցիալական ապահովության ստուգում, կամ կարծում է, որ հարկերը եւ գնաճը տեղ չունեն, բայց նաեւ այն պատճառով, որ նա ցանկանում է պլանավորել այդ անսպասելի ծախսերը, որոնք կարող են հեռանալ իր կենսաթոշակային բյուջեից:

Առողջապահության եւ առողջության խնդիրները ակնհայտ օրինակ են: Կյանքի սպառնալիք ունեցող մի հիվանդություն կարող է արագ ջնջել իր խնայողությունների մի մասը եւ այն հետաքրքրությունը, որ տալիս է: Նա կարող է պլանավորել իր աշխատանքային տարիներին ամեն ամիս երկարաձգելու երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրություն, որը նպաստում է տնային եւ բուժքույրական խնամքի համար: Բայց կլինեն ծախսեր, որ ապահովագրությունը չի ներառում:

Արտարժութային ֆոնդային շուկան, երկնքից բարձր եկամտահարկ կամ կապիտալ շահույթի դրույքաչափերը եւ շուկայական գնաճը ձեր կենսաթոշակային եկամտի այլ ռիսկեր են: Բայց գումարած կողմում հիշեք, որ կենսաթոշակառուները միանգամից չեն վերցնում իրենց խնայողությունները: Ձեր գումարը պետք է շարունակվի աշխատել ձեզ համար, շահույթ ստանալու եւ շահաբաժիններ ձեռք բերելու դեպքում նույնիսկ այն բանից հետո, երբ սկսում եք բաշխումներ կատարել :

Այնուամենայնիվ, եթե Ջեյմին փրկում եւ ջանասիրաբար ներդնում է իր 401 (k) տարում իր աշխատանքային տարիների լավ մասի համար, նրա նպատակն է հնարավոր լինել: Դուք կարող եք օգտագործել կենսաթոշակային հաշվիչը, ինչպիսին է Employee Benefit Research Institute- ի Ballpark E $ ժամանակաչափը կամ Merrill Lynch- ի օգտագործման համար նախատեսված ինտերակտիվ կենսաթոշակային հաշվիչը `տեսնելու համար, թե ինչն է ձեզ համար: Այս տեսակի կենսաթոշակային հաշվիչներով, դուք կարող եք փոխել ձեր ենթադրությունները `արդյունքը փոխելու համար: Ինչ անել, եթե ես տարեկան 2% -ով փրկեի, աշխատեցի լրացուցիչ տարի կամ երկու տարի եւ այլն:

Այստեղ դուք կարող եք գտնել լրացուցիչ տեղեկություններ այլ կենսաթոշակային հաշվիչների մասին: Բայց եթե դուք իսկապես ուզում եք համոզվել, թե որքան գումար է հարկավոր ձեր թոշակի անցնել ձեր նպատակներին, փորձեք ավարտել կենսաթոշակային բյուջեի ծրագիրը :

Ճիշտն ասած, այդ հաշվիչները օգտագործելով, ինձ միշտ վախեցնում են: Վերջնական արդյունքը կարծես թե անթույլատրելի է, նման էի նույնիսկ ձգտելուց առաջ: Կենսաթոշակային համարի նպատակը որոշ մարդկանց համար իմաստ է, բայց մյուսների համար, ավելի հեշտ է խորհել, թե ամսվա համար $ 200 կամ տարեկան աշխատավարձի 6% -ից մինչեւ 10% (18% -ի խնայողությունն այն է, որ կենսաթոշակային հետազոտությունների կենտրոնը խորհուրդ է տալիս): Որոշ ֆինանսական փորձագետներ ասում են, որ ձեր ներկայիս աշխատավարձը առնվազն 12 անգամ փրկելն է: Եթե ​​դուք պարզապես ֆինանսապես ստանում եք, ապա ավելի կարեւոր է փրկել այն, ինչ կարող եք, քան այնպիսի հնարավոր անհատական ​​թվաքանակի հասնելու համար, որ դուք ոչինչ չեք խնայում:

Այս կայքի բովանդակությունը տրամադրվում է միայն տեղեկատվության եւ քննարկման նպատակով: Այն նախատեսված չէ մասնագիտական ​​ֆինանսական խորհրդատվության համար եւ չպետք է լինի ձեր ներդրումային կամ հարկային պլանավորման որոշումների միակ հիմքը: Ոչ մի պարագայում այդ տեղեկությունները չեն ներկայացնում արժեթղթերի վաճառք կամ վաճառք առաջարկություն: