Ինչ է գերադասելի փոխանցումը:

Դա կարող է թվալ, որ մեր սնանկության համակարգը հավասարակշռության եւ արդարության մասին է: Ես հավանաբար չեմ հավատում, որ պարտատերերը չեն կարող վճարել, բայց երբեմն անհրաժեշտ է ապահովել, որ հասարակությունը չի նպաստում ավելի քիչ բախտավոր անդամներին, որոնք չեն կարողանում ճնշող պարտքից ազատվել: Այնուամենայնիվ, համակարգը ձգտում է, որ հնարավորինս հավասար լինի պարտատերերին: Սնանկության համակարգի սկզբունքներից մեկը այն հասկացությունն է, երբ մենք փոխում ենք պարտապանի կանոնները, կամ փոխում ենք վարկատուի հետ նախնական պայմանագիրը, մենք պետք է նույն ձեւով նմանատիպ բոլոր պարտատերերին վերաբերվենք:

Երբ մենք դա չենք անում, անարդարացի հանգամանքներ ենք ստեղծում վարկատուների վնասը, որոնք վճարված չեն:

Այս սկզբունքը, նույնիսկ գործը ներկայացվելուց առաջ, վերաբերում է կողմերի գործողություններին: Երբ պարտապանը (սնանկության գործը ներկայացնող անձը) վճարում է որոշ պարտատերեր, սակայն սնանկության գործը կարճ ժամանակ առաջ չի վճարում այլ նմանատիպ պարտատերեր, պարտապանը ասում է, որ այդ պարտապաններին (կամ դժկամությունը `ստորեւ) պարտատերերը: Սխալների դեպքում նախապատվություններ են առաջանում:

Պարտքերի տեսակները

Սնանկության նպատակներով պարտքը գալիս է տարբեր դասարաններում կամ կատեգորիաներում: Ընդհանրապես, պարտքը կընկնի չորս կատեգորիաներից մեկի.

• Վարչական - այն պարտքերը, որոնք անհրաժեշտ են սնանկության գործի վարման համար, ինչպես, օրինակ, փաստաբանի վարձավճարները կամ հոգաբարձուների վճարները:
• Ընդհանուր անապահով - վարկային քարտեր, բժշկական օրինագծեր, առեւտրային պարտք, ստորագրության վարկեր, որոնք բաղկացած են առանց գրավի վճարելու խոստումից, IOUs- ի պատահական պարտքից եւ ընկերներից կամ ընտանիքից ստացված վարկերից:

• Առաջնահերթություն Անապահով - անապահով պարտքը, որը տարբեր պատճառներով մենք համարում ենք ավելի արժանի կամ կարեւոր, ներառյալ վերջին հարկերը, ընտանեկան աջակցության պարտավորությունները, ինչպիսիք են ալիմենությունը եւ երեխայի խնամքը
• Ապահովված - գրավով ապահովված պարտք, ինչպես նաեւ ավտովարկեր կամ տան հիփոթեք

Երբ մենք խոսում ենք նմանատիպ վարկատուների մասին, մենք խոսում ենք նույն պարտքի պարտատերերի մասին, ինչպես բոլոր ընդհանուր անապահով պարտատերերը կամ բոլոր առաջնակարգ անապահով պարտատերերը:

Ընտրելով մեկ վարկատու

Թեեւ մենք հաճախ կարող ենք ընտրել, թե ով, ինչ, երբ, թե որքան ենք մենք վճարում մեր պարտատերերը, չնայած այն պայմանագրերին, որ մենք ունենք նրանց հետ, սնանկության համակարգը ենթադրում է, որ մենք վճարում ենք բոլոր նման պարտատերերին նման ձեւով: Օրինակ, մենք ամեն ամիս վճարում ենք մեր վարկային քարտերի նվազագույն վճարումը: Շատ դեպքերում մենք չենք ընտրելու, թե որ վարկատուները վճարեն: Յուրաքանչյուրը պետք է վճարվի առնվազն պայմանագրային նվազագույն: Ոմանք կարող են վճարվել ավելի շատ, ոմանք էլ պակաս:

Այսպիսով, ինչու եք ընտրել մեկ վարկատուին, քան մյուսները: Դու կարող ես լիովին լեգիտիմ պատճառ ունենալ: Օրինակ, ձեր Visa քարտը կարող է ավելի բարձր տոկոսադրույք ունենալ, քան ձեր Mastercard- ը, այնպես որ դուք ցանկանում եք վճարել այն ավելի արագ: Կամ գուցե ավելի բարձր հավասարակշռություն ունի:

Բայց, եթե ինչ-որ բան եք արել փողի համար, եւ միայն բավական էք վարկատուներին վճարել, բայց ոչ ուրիշները: Եթե ​​դուք չեք վճարել Visa, բայց փոխարենը վճարել Mastercard, դա արդար է Visa- ում: Ինչ է, եթե գումար պարտք է ձեր անասունին եւ ուզում է համոզվել, որ նա վճարել է սնանկության գործը առաջ:

Այս անհավասար վճարումները կոչվում են նախասիրություններ կամ արտոնյալ փոխանցումներ:

Ինչն է դա նախընտրում

Նախընտրելի լինել վճարումը պետք է համապատասխանի հինգ չափանիշներին.

1. Փոխանցումը պետք է լինի վարկառուի օգտին:

1. Փոխանցումը պետք է օգտագործվի նախորդ պարտքը վճարելու համար (փոխանցումից առաջ առկա պարտքը):
2. Փոխանցումը պետք է կատարվեր, մինչ պարտապանը վճարունակ էր:
3. Փոխանցումը տեղի է ունեցել սնանկության ներկայացման օրվանից 90 օրվա ընթացքում, կամ մեկ տարի, եթե պարտատերը ներսում էր:
4. Վարկառուն ստացել է ավելի շատ, քան ստացել է գլխի 7-ի գործը, եթե փոխանցումը չի կատարվել:

Խուսափելու նախապատվությունը

Ուրեմն, ապա ինչ ենք անելու դրա մասին: Սնանկության օրենսգիրքը հավաստիացնողին իրավունք է տալիս գրավել վարկատուներին նախապատվությունը տրված գումարները եւ վերաբաշխել այն բոլոր նմանատիպ պարտատերերին, ավելի ճիշտ կամ կողմնակի հիմունքներով: Սա կոչվում է խուսափելու նախապատվությունը:

Չնայած նրան, որ նա կարող է իրավասու լինել ամեն մի դեպքից հետո, երբ դուք կարծես նախընտրեցիք մեկ վարկատուի նկատմամբ, վստահորդը մասամբ սահմանափակվում է հետաքննության արժեքով եւ գումարները հավաքելու համար անհրաժեշտ քայլերը, այլ պարտատերերի պահանջները լուծելու եւ վերաբաշխելու եկամուտները:

Պարզապես անհրաժեշտ է վերանայել նախապես սնանկացման գործարքներից յուրաքանչյուրը, որը հաճախ ավելի մեծ է, քան սնանկության գույքի ցանկացած օգուտ: Հետեւաբար, սնանկության օրենսգիրքը պահանջում է, որ պարտապանը բացահայտի սնանկության գրաֆիկների վճարումները սնանկության 90 օրվա ընթացքում, սակայն միայն այդ ժամանակահատվածում միայն մեկ վարկատուի համար վճարման (ներ) $ 600 կամ ավելի չափով:

Այնուհետեւ, հոգաբարձուն կարող է օգտագործել իր վճիռը `որոշելու, թե արդյոք այդ գումարից հետո գնալը գործնական կլինի: Գումարը մի գործոն է: Մեկ այլ գործոն այն է, ինչ երբեմն կոչվում է «վարկատուների լավագույն շահերը»: Վճարը միայն նախապատվություն է այն չափով, քան այն, որ այն գերազանցում է այն, ինչ պետք է ստանձնի այդ պարտատիրոջը (ենթադրելով, դա Գլուխ 7-ի գործ է):

Ահա օրինակ. Ենթադրենք, որ դուք չունեք անշարժ գույքի $ 10,000: Դուք ունեք ութ պարտատեր, որոնցից յուրաքանչյուրը պատշաճ պահանջ է ներկայացրել դատարան: Բոլոր բաները հավասար են, այդ վարկատուներից յուրաքանչյուրը կստանա $ 1,250 սնանկության դեպքում:

Ենթադրենք, սնանկության դիմումից առաջ մեկ վարկատու եք վճարել 2000 դոլար: Այդ վարկատուը կստանա $ 750-ից ավելին, քան իրավունք ունի, եւ մյուս պարտատերերի համար կիսվելու համար լողավազանից կլիներ 750 դոլար: Հոգաբարձուն իրավունք ունի $ 750-ից պահանջել: Բայց արժե այն: Վստահված անձը պետք է քաշի 750 դոլարից հետո մյուս վարկատուների անունից օգտվելու օգուտը: Հաշվի առնելով, որ հոգաբարձուների հանձնաժողովը 25% կամ ավելի քիչ է իր ձեռքերով անցնող ամեն ինչի համար, դա, ամենայն հավանականությամբ, չի կարող արդյունավետ լինել, որ $ 750-ի համար դժվար լինի պայքարել:

90 օրվա կանոնը

Ընդհանրապես, հոգաբարձուները միայն փնտրում են նախապատվությունները, որոնք կատարվել են գործը ներկայացվելուց 90 օր առաջ: Բայց դա դժվար եւ արագ չէ: Հավատարմատարների համար այդ դարաշրջանում նախապատվությունը չպետք է խուսափել, քանի որ օրենքով, պարտապանը ենթադրվում է, որ ժամանակաշրջանում չի կարող լինել վճարունակ: Ակնկալումը ոչ այլ ինչ է, քան ենթադրությունը, որը կարելի է հաղթահարել ապացույցներով: Եթե ​​վարկառուն կարող է ապացուցել, որ պարտապանը վճարունակ է եղել, երբ նախապատվությունը տրվել է, դժվար է լինելու վստահելիի համար ապացուցել, որ վճարումը գերակշռել է: Նմանապես, հոգաբարձուն կարող էր փորձել խուսափել հետագայում կատարված վճարումներից, քան 90-օրյա ժամկետը, եթե նա վկայում է, որ պարտապանն ապարդյուն է:

Ներքին կանոնը

Փաստորեն, հոգաբարձուն կարող է վերադառնալ մեկ տարի, եթե վճարման ստացողը ներսում էր: Ներառյալները ներառում են ընտանիքին, ընկերներին, բիզնես գործընկերներին, պարտապանին հատուկ կապ ունեցող անձանց կամ անձանց: Ներդիրի ցանկացած վճարում պետք է բացահայտվի եւ վերանայվի որպես նախապատվություն:

Գույքի նախապատվություններ

Նախապատվությունները կարող են լինել նաեւ գույքի տեղափոխման տեսքով: Ավտոմեքենայի փոխանցումը, ձեր ամուսնու պարտքը վճարելու համար, այնքան վավեր է, որքան ցանկացած կանխիկ վճարում եւ վերլուծվում է նույն վերլուծության մեջ: Տեխնիկապես, նույնիսկ վերահաշվարկ կամ foreclosure կարող է համարվել արտոնյալ վճարում:

Խուսափում է Ստացողի համար նախընտրական ցուցահանդեսից:

Կարճ պատասխանը այո է, նախապատվությունը հավասար է ստացողի պարտատիրոջը, քանի որ պարտատերը, ի վերջո, չի ստանա ոչ ավելի վճարում, քան ստացել, եթե պարտապանը վճարումներ կատարի արդար եւ նորմալ պայմաններում:

Եկեք հավատանք, որ պարտատերը ձեր հայրն է, ով ձեզ 5,000 դոլար վարկ է տվել: Դուք մտածում եք սնանկության գործը ներկայացնելու մասին: Դուք ցանկանում եք համոզվել, որ ձեր հայրը վճարում է բոլորի համար: Այսպիսով, դուք օգտագործում եք վերջին ռեսուրսները, որպեսզի վճարեք նրան, թե ինչ պարտք ունեք:

Վեց ամիս անց այցելում եք սնանկության փաստաբան: Նա կխնդրի Ձեզ նախորդ 90 օրվա ընթացքում կատարած վճարումները եւ նախորդ տարվա ընթացքում կատարած վճարումները: Այս պարագայում ձեր հայրը հստակ որակեց որպես ներդաշնակ: Վճարումը պետք է բացահայտվի:

Ասենք, որ դուք ունեք $ 10,000 ոչ ակտիվների ակտիվներ , որ վստահորդը կարող է վաճառել եւ օգտագործել վարկատուներին վճարելու համար: Դուք ունեք տասը պարտատեր, որոնցից յուրաքանչյուրը 1000 դոլար կստանա: Ակնհայտ է, որ ձեր հայրը ստացել է ավելին, քան նա կստանա, եթե չեք վճարել նրան: Եթե ​​հոգաբարձուն վերադառնա ձեր հորից այդ $ 5,000-ը եւ ավելացնում է այն ակտիվների լողավազանը, որը կարող է տարածվել, ապա յուրաքանչյուր պարտատեր կստանա 1500 դոլար, այդ թվում `ձեր հորը:

Արդյոք դա արդար է: Այո: Արդյոք ձեր հայրը պետք է դուր գա: Ոչ: Որոշ պարտատերերի համար դժվար է հասկանալ հասկանալու համար, հատկապես նրանք, ովքեր չեն զբաղվում առեւտրի մեջ:

Սա չի նշանակում, որ ձեր հորն են վճարում: Չնայած նրան, որ պարտքի մնացած գումարը պարտական ​​է լիցքաթափվել, սնանկության մասին օրենքներում որեւէ բան չկա, որը արգելում է ձեզ սնանկության գործի ավարտից հետո վճարելուց:

Նախապատվություններ եւ ապահովված կամ առաջնահերթ պարտք

Հոգաբարձուների խուսափող ուժը ավելի քիչ հաճախ օգտագործվում է ապահովված եւ գերակա պարտքի դիմաց: Ապահովված պարտքը հատուկ կարգավիճակ ունի, քանի որ պարտատիրոջ եւ փոխառուի միջեւ պայմանավորվածությունը, որ պարտապանի ակտիվը կարող է վաճառվել, պարտքի մարման համար: Վստահված անձը խուսափել է ապահովված պարտքի դիմաց վճարել նախապատվությունը, վճարումը փոխարինվել է պարտապանի այլ գույքի տակ: Այնպես որ, դա լվանալը:

Առաջնային պարտքը նույնպես ունի հատուկ կարգավիճակ, քանի որ Կոնգրեսը որոշել է, որ քաղաքական պարտքերի պատճառով որոշ պարտքեր պետք է վճարվեն ընդհանուր անապահով պարտքերի դիմաց: Ամենատարածված գերակա պարտքերը ալիմենտ են, երեխաներին աջակցելը եւ վերջին հարկերը: Ցանկացած գումար վստահված անձի հավաքում է, նախ գնալու է առաջնային պարտքեր վճարելու համար: Հետեւաբար, հոգաբարձուի համար հազվադեպ չէ խուսափել ընդհանուր անապահով պարտատերերի վճարներից եւ այդ գումարն ամբողջությամբ վճարել է առաջնային պարտքը մարելու համար: Մյուս կողմից, առաջնահերթ պարտքերի գծով վճարումները, որոնք կարող են խուսափել հոգաբարձուներից, ուղղակի վերադարձվում են առաջնային պարտատերերին:

Կանոնադրությունից բացառություններ

Յուրաքանչյուր կանոն ունի իր բացառությունները եւ արտոնյալ տրանսֆերտներից խուսափելու հովանու ուժերը տարբեր չեն: Ահա ամենատարածված երեքը:

Ժամանակակից փոխանակում . Երբ դուք վճարում եք գնում կատարելու համար, միեւնույն ժամանակ կատարում եք, նախապատվություն չկա: Նախապատվությունները պետք է լինեն պարտքերի համար, որոնք արդեն գոյություն են ունեցել փոխանցման գործարքից առաջ:

Սովորական դասընթաց . Երբ դուք գործում եք «սովորական բիզնեսի ընթացում»: Օրինակ, եթե դուք ունեք բիզնես, եւ դուք սովորաբար վճարում եք հաշիվ-ապրանքագրերը 30 օրվա ընթացքում գույքագրումից հետո, դուք կատարում եք ձեր վճարումները սովորական բիզնեսի ընթացքում, եւ դրանք չեն փոխանցվում:

Նոր արժեք . Եթե Դուք ինչ-որ մեկին վճարում եք պարտքի համար, որ պարտք ունեք, ապա պարտատերը ձեզ նոր արժեք է տալիս, վճարումը ոչ թե նախընտրելի է: Նոր արժեքի օրինակ կարող է լինել վաճառողը առաքման ապրանքներ, երբ վճարել եք չմարված օրինագիծ: