Երբ այն զգայուն է, որ նպաստի Ռոթ 401 (ժ):

Ինչպես կատարել Roth- ը ընդդեմ նախնական հարկ 401 (k) որոշում

Փրկության համար փրկելը կարեւոր քայլ է դեպի իրական ֆինանսական անկախության ուղին: Սոցիալական ապահովության ապագայի եւ անհատների վրա պահվող խնայողական բեռի մասին մտահոգությունների աճով, 401 (k) պլանները մեծ ազդեցություն ունեն ապագա կենսաթոշակային պատրաստվածության վրա: Ընտրելով ձեր գործատուի առաջարկած կենսաթոշակային պլանին մասնակցելը կարեւոր քայլ է: Բայց դուք եւս մեկ կարեւոր որոշում կայացրեք `ընտրելով ճիշտ այնպես, ինչպես դուք պատրաստ եք եւ կարող եք փրկել ապագայի համար:

Պետք է մի կողմ դնել խնայողությունները ավանդական նախնական հարկի 401 (k) կամ Roth 401 (k) :

Եթե ​​դուք ժամանակ առ ժամանակ հասկանաք ավանդական նախնական հարկի եւ Roth 401 (k) տարբերությունները, կարող եք զգալիորեն կրճատել ձեր ողջ կյանքի ընթացքում եկամտային հարկերը: Կարեւորն այն է, որ դուք պետք է ակտիվ քայլեր ձեռնարկել ձեր պլանավորման ձեր պլանավորման համար:

Վճարեք ձեր հարկերը հիմա կամ ուշ: Roth 401 (k) - ը թույլ է տալիս ձեզ հարկային արտարժույթով դոլարներ ներդնել, որոնք կարող են աճել մինչեւ 59 ½ տարեկանից հետո հարկայինը, քանի դեռ հաշիվը առնվազն 5 տարի է: Ընտրելով, թե արդյոք իմաստ ունի արդյոք հարկային խնայողությունները այժմ կամ ուշ ստանալ, նախնական հարկի մեծ մասը կազմում է Roth 401 (k) որոշումը: Ահա մի քանի կարեւոր բաներ, որոնք նայում են, թե արդյոք փորձում եք որոշել, թե արդյոք նպաստում է Roth 401 (k )- ը ձեզ համար.

Որոշեք Գործարքի տեսակը Գործարքի առաջարկը

Նախ, ստուգեք, թե արդյոք ձեր գործատուն առաջարկում է Roth 401 (k): Սա կարող է թվալ, թե ոչ brainer, բայց Roth 401 (k) համեմատաբար նոր է եւ չի առաջարկվում բոլոր գործատուների կողմից:

Մեծ հովանավորության ծրագրի հովանավորների մոտ 60 տոկոսը այժմ առաջարկում է Roth տարբերակը: Շատ գործատուներ առաջարկել են 401 (k) հարկ վճարելուց հետո, սակայն դա կարող է զգալիորեն տարբերվել հարկերից հետո 401 (k) հարկից եւ չպետք է շփոթել Ռոթ 401 (k) հետ: Եթե ​​դուք ունեք Roth 401 (k) մատչելի, դուք պետք է նաեւ տեղյակ լինեք, որ Roth հաշիվը ապահովում է նույն հատկանիշները, որքան նախնական հարկային ավանդական 401 (k):

Կարեւոր է նաեւ հասկանալ, թե ինչպես է ձեր ընկերությանը համընկնում ներդրումները (եթե ձեր գործատուն առաջարկում է խաղ): Շատ գործատուները խթանում են 401 (k) պլանով մասնակցելու համապատասխան ծրագրերի միջոցով: Դուք չցանկանաք բաց թողնել ձեր 401 (k) խաղին առավելագույնի հասցնելուն եւ եթե դուք ունեք մի խաղընկեր, ապա դուք կստանաք խաղը, եթե դուք ընտրում եք մասնակցելու Roth 401 (k): Պարզապես հիշեք, որ եթե դուք մասնակցում եք Roth- ի 401 (k) ընկերությանը, նախորդ հարկի ներդրումը: Համապատասխան ֆինանսական միջոցները եւ այդ ընկերությունների ներդրումային աճը տրամադրվում են որպես միջոցներ, երբ դուք սկսում եք կենսաթոշակային վճարումներ կատարել:

Ավանդական եւ Roth 401 (k) s: Հասկանալով տարբերությունները

Roth- ի 401 (k) տարեկան ներդրման սահմանափակումները նույնն են, ինչ 401 (k) ավանդական նախնական հարկի համար: 2018 թվականին դուք կարող եք նպաստել մինչեւ 18.500 ԱՄՆ դոլարի 401 (k): Եթե ​​դուք 50 տարեկանից բարձր եք, ապա կարող եք լրացուցիչ $ 6,000 նվիրաբերել:

Ռոթի եւ նախնական հարկի 401 (k) ավանդական տարբերությունը այն է, թե ինչպես են նրանք հարկվում: Քանի որ անունը ենթադրում է, ավանդական «նախընտրական հարկ» 401 (k) ավանդական ավանդույթը օգնում է նվազեցնել ձեր հարկերը: Այնուամենայնիվ, ստիպված կլինեք հարկեր վճարել ավելի ուշ, երբ սկսում եք գումար վաստակել:

Roth 401 (k )- ի հետ դուք զետեղում եք հարկային եկամտահարկից հետո, որոնք այժմ հարկվում են, բայց եկամտահարկի հետաձգումները հետագայում գալիս են կենսաթոշակային ժամանակաշրջանում ներդրումային շահույթի հարկերից զերծ մնալուց:

Ահա մի շատ պարզ բացատրություն ավանդական եւ Roth 401 (k) տարբերությունների հիմնական տարբերության մասին.

Ավանդական «նախնական հարկ» 401 (ժ) - Դուք վճարում եք եկամտահարկներ, երբ բաշխում եք

Roth 401 (k) - Դուք վճարում եք եկամտահարկներ ձեր ներդրումների վրա եւ կարող եք կատարել հարկերից ազատ բաշխումներ

Կարեւոր է նաեւ նշել Roth 401 (k) եւ Roth IRA- ի միջեւ նմանությունները եւ տարբերությունները: Roth 401 (k) s- ը եւ Roth IRA- ն առաջարկում են ներդրումային եկամուտների հարկահամար աճ: Այնուամենայնիվ, Roth IRA- ի ներդրման սահմանը զգալիորեն ցածր է, քան 401 (k) (տարեկան 5.500 դոլար, 2018 թ., 18.500 դոլար):

Roth IRA- ն նույնպես ենթակա է եկամուտների սահմանափակումների:

Օրինակ, 2018 թ.-ին $ 135,000 կամ ավելի նորոգված համախառն եկամտի (AGI) ունեցող անհատները անհամատեղելի են Roth IRA- ի համար, քանի որ զույգերը փոփոխում են 199,000 եւ ավելի դոլարների փոփոխված AGI- ի հետ միասին: Ի տարբերություն Roth IRA- ներ, Roth- ի 401 (k) ներդրման ձեր ունակությունը չի ազդում ձեր եկամտի մակարդակից, քանի որ Roth 401 (k) սերիաները չեն ենթարկվում եկամտի սահմանափակումների:

Հնարավոր է նպաստել ինչպես Roth 401 (k) եւ ավանդական 401 (k), քանի դեռ ձեր համակցված ներդրումները չեն գերազանցում $ 18,500-ը ($ 24,500, եթե դուք 50 տարեկան եք կամ ավելի): Վերջերս անցկացրած ուսումնասիրությունը ցույց տվեց, ավանդական եւ Ռոթ հաշիվների համադրություն:

Հարկվող եկամտի կրճատումը կօգնի Ձեզ հարկավոր այլ հարկային ընդմիջումների համար:

Մարդկանց մեծ մասը ստանում է ոչ այնքան խաղաղ անհանգստացնող զգացում, երբ հարկերի առարկա է գալիս: Բայց կարեւոր է գոնե ունենալ ձեր եկամտահարկի իրավիճակի հիմնական ըմբռնումը: Մի փոքր հարկային իրազեկումը կարող է մեծ տարբերություն դառնալ: Շատ դեպքերում ձեր ճշգրտված համախառն եկամտի (AGI) նվազեցման պարզ գործողությունը կարող է օգնել ձեզ հարկային վարկերի եւ այլ հարկային ընդմիջումների համար: Օրինակ, կենսաթոշակային խնայարարների վարկը հասանելի չէ, եթե Ձեր AGI- ն գերազանցի $ 63,000 ամուսնացած զույգերի համար, 47,250 $ ընտանիքի կարգավիճակի ղեկավարի եւ 31,500 ԱՄՆ դոլարի համար բոլոր այլ ֆիլերների համար (առանձին կամ ամուսնացած եւ առանձին ներկայացվող):

401 (k) նախադեպին նպաստելը կարող է օգնել ձեզ ավելի շատ հարկային վարկ ստանալու դեպքում, եթե ձեր եկամուտը մի փոքր ավելի բարձր է այդ սահմաններից: Հաշվի առնելով ձեր ճշգրտված համախառն եկամուտը եւ այն հնարավորինս իջեցնելու դեպքում կարող եք նաեւ ձեզ համար հասանելի դարձնել նվազեցվող IRA կամ Roth IRA:

Ցանկանում եք վճարել եկամտահարկի այժմ կամ ապագայում:

Մեզանից շատերը ցանկանում են նվազագույնի հասցնել հարկային բեռը, որքան հնարավոր է: Փորձելով նավարկելու մեր բարդ եկամտահարկի կոդը ԱՄՆ-ում, Ռոթը կարող է դարձնել նախապես հարկային որոշումներ կայացնելու գործընթացը, կարծես, մի ​​փոքր բարդ է: Սակայն, եթե դուք կոտրեք այն առանցքը, ապա այն ամենը գալիս է այն բանի համար, թե արդյոք ցանկանում եք այժմ վճարել հարկեր (Roth) կամ այն ​​ժամանակ, երբ դուք գումար եք վերցնում (նախապես հարկ): Լավագույն տարբերակը որոշելու համար պահանջվում է մի փոքր կենսաթոշակ պլանավորում `որոշելու, թե երբ եք կարծում, որ կլինեք ամենաբարձր հարկային բլանշում:

Եթե ​​դուք ձեր կարիերայի վաղ փուլերում եք եւ ներկայումս ավելի ցածր եկամտահարկի բրենդով եք, Roth տարբերակը գրավիչ է թվում: Դուք կարող եք կուտակել եկամտահարկի հայտնի եկամուտներ, որոնք կարող են ավելի ցածր լինել, քան ձեր ապագա եկամտահարկի բրենդը, երբ դուք պետք է ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները: Այնուամենայնիվ, եթե դուք ձեր գագաթնակետին հասած տարիների ընթացքում եւ կենսաթոշակային տարում մոտենաք, ապա հավանական է, որ այսօր հարկային արտոնությունները վերցնեք 401 (k) նախնական հարկի ավանդի հետ: Արդյունքում դուք կօգտվեք շահութահարկի վճարումից ստացվող կենսաթոշակային վճարումից, այլ ոչ թե ձեր եկամտի բարձր եկամտի ընթացքում, աշխատուժից դուրս գալուց անմիջապես առաջ:

Այս երկրում բնակվող շատ թոշակառուները վերջանում են կենսաթոշակային ժամանակաշրջանում եկամտի փոխարինման տեմպով, որը աշխատելիս եկամուտից ցածր է: Բայց եթե կարծում եք, որ ձեր եկամուտը, ըստ էության, ավելի բարձր կլինի կենսաթոշակներում, Roth 401 (k) կարող է ավելի իմաստալից լինել: The Roth 401 (k) - ը սկսում է պայծառ պատկերացում ունենալ, եթե մտահոգվեք, որ նույնիսկ եթե ձեր եկամուտը չի ավելանում կենսաթոշակում, հարկային դրույքաչափերը կարող են ավելի բարձր լինել:

Որքան լավ եք կանխատեսում ապագան

Դժվար է դարձնել Ռոտն ընդդեմ նախնական հարկի 401 (k) որոշումը, երբ ապագա շահութահարկի դրույքաչափերը անորոշ են: Փոխարեն ապավինելու ապագայի կամ Magic 8 Ball- ին ապավինելու համար, ապագան կանխատեսելու համար փորձեք ինքներդ ձեզ հարցնել, թե որն է ձեզ որոշել.

Որքան հավանական է, որ ձեր եկամուտը կբարձրանա այժմյան եւ կենսաթոշակային: Երբ խոսքը վերաբերում է անձնական ֆինանսական խնդիրների մասին, մենք միշտ չէ, որ մեծ է ապագան կանխատեսելու համար : Ավելի դժվար է կանխագուշակել, թե Կոնգրեսը ինչ կանի հարկային դրույքներով տասնամյակներ անց: Դա ասվում է, դուք պետք է լրջորեն եկամտի ձեր ապագա վաստակի ներուժը, երբ Roth նախնական հարկի 401 (k) որոշումը: Եթե ​​դուք գտնվում եք կամ ձեր հարեւանության գագաթնակետին տարիների ընթացքում, ապա կարող եք հավատարիմ մնալ նախնական հարկի ավանդական 401 (k) ներդրումներին: Բայց եթե ակնկալում եք ձեր եկամուտը, դուք, ամենայն հավանականությամբ, տեսնում եք ձեր եկամտահարկի բրա բարձրացումը: Սա կարող է խարխլել ավելի բարձր հարկային բրենդ եւ դարձնել Roth տարբերակը ավելի գրավիչ:

Դուք նախատեսում եք կենսաթոշակային աշխատանքի ժամանակ աշխատել: Դուք չեք կարող մեծ փոփոխություններ տեսնել ձեր եկամտահարկի բրենդին, եթե պլանավորեք աշխատել ավանդական կենսաթոշակային տարիներին: Դրա վերջնական արդյունքը կարող է ձեզ պահել նույն հարկային բլանշում: Սովորաբար, եթե ձեր հարկային բրենդը նույնն է կենսաթոշակին, ապա դուք կտեսնեք հավասար օգուտներ Ռոթի հետ 401 (k) նախադեպային հարկի համեմատ: Այս իրավիճակում դա կարող է օգնել հաշվի առնել, թե ինչ գումար է պահում Roth- ի հաշիվը, ձեր եկամտահարկից խուսափելու համար խուսափելու ավելի բարձր շերտային հարկային բրենդ:

Որոնք են այն հնարավորությունները, որոնք դուք կհաղթահարեք բարձր եկամտահարկի ժամանակահատվածում: Եթե ​​դուք մտահոգված եք երկրում տիրող քաղաքական եւ տնտեսական լանդշաֆտի արդյունքում բարձր խոշոր հարկերից, ապա պետք է հաշվի առնեք Roth 401 (k): Այնուամենայնիվ, կարեւոր է նշել, որ միայն այն պատճառով, որ եկամտահարկի դրույքաչափերը կարող են աճել խորհուրդը, դա չի նշանակում, որ ձեր անձնական հարկի դրույքաչափը ավելի բարձր կլինի:

Ինչպես կարող եք հավանաբար ասել Roth- ը, նախընտրական հարկի 401 (k) որոշումը մի փոքր ավելի բարդ է, քան թվում է: Ձեր լավագույն հաշիվը ընտրելը կախված է մի շարք գործոններից, ինչպիսիք են ապագա եկամտային հարկի դրույքաչափերի վերաբերյալ ձեր ակնկալիքներն ու որքան հարկավոր են հարկային դիվերսիֆիկացիան: Ստուգեք այս Roth- ը ընդդեմ նախնական հարկային հաշվարկի, եթե ցանկանում եք որոշակի լրացուցիչ առաջնորդություն ընտրել ձեր տարբերակները: