Կրճատելով ձեր գումարը պաշտպանելու ռիսկը

Ձեր գումարը պաշտպանելու ռիսկի նվազեցման խորհուրդներ եւ մեթոդներ

Ռիսկի կրճատումը դրամական կառավարման կարեւոր գործոն է եւ գործարարությունը: Ապահովագրական ընկերությունները ամեն անգամ անում են նոր քաղաքականություն վարելով `անցյալի վարքագծի եւ այլ գործոնների վրա հիմնված հավանական արդյունքների գնահատմամբ: Այսպիսով, ռեստորանները եւ սուրճի խանութները խանգարում են իրենց ծախսերը սննդամթերքի, սուրճի, ցորենի եւ կաթնամթերքի վրա: Հոլդինգային ընկերությունները ձգտում են այն ժամանակ, երբ նրանք ձեռք են բերում ձեռնարկությունների աճի կամ դիվերսիֆիկացման համար :

Ինչ վերաբերում է ձեզ եւ ձեր ընտանիքին:

Նույն տեխնիկան, որը հաճախ օգտագործվում է Միացյալ Նահանգների որոշ լավագույն ընկերությունների կողմից, ինչպես նաեւ ամբողջ աշխարհում, կարող է շատ լավ բան անել ձեզ համար, թե արդյոք դու սպիտակ քաշված բանկիր եք Park Avenue- ում կամ Rust- ի շինարարության մեջ: Գոտի: Անհավանական է, որ դուք երբեւէ սովորել եք նման ձեւով մտածել ավագ դպրոցում կամ նույնիսկ քոլեջում, բայց ժամանակն է սկսել ձեր սեփական կյանքը, ակտիվները եւ եկամուտների հոսքը, ինչպես ակտիվ, այնպես էլ պասիվ եկամուտը `որպես բիզնես, որպեսզի պաշտպանես ամենօրյա կյանքում սպառնացող վտանգները:

Այս նյութերից մի քանիսը ներգրավվել է ավելի հին ներդրումների եւ ռիսկերի կառավարման հոդվածներից, թարմացվում է ռիսկի նվազեցման թեմայի վերաբերյալ լրացուցիչ, օգտակար տեղեկություններ առաջարկելու համար: Որտեղ անհասկանալի է, ես փորձել եմ ընդլայնել հասկացությունները, որպեսզի կարծում եմ, որ նույնիսկ կայքի երկարատեւ ընթերցողները օգտակար գտնեն:

1. Պահպանեք ձեր ամրագրված վճարումները որպես նվազ ցածր, հնարավոր դրամական հոսքերի համեմատ, որպեսզի կարողանաք նվազեցնել ձեր ոսկու վտանգը

Ես այս հայտարարությունը առաջ եմ արել եւ ուզում եմ մտածել դրա մասին. Դա ոչ թե պարտք չէ, որ ինչ-որ մեկին դնում է սնանկություն, դա նրանց անկարողությունն է վճարել:

Ահա թե ինչու գրեցի, թե ինչու շինարարության կապիտալն իրացվելիության հետեւանքով կարող է հանգեցնել սնանկության եւ դասի սեպտեմբերի 11-ից `լիկվիդայնության կարեւորության մասին :

Պարզ ասած, դուք պետք է առողջ քանակությամբ զուտ գործարար կապիտալ , ինչպես կորպորատիվը: Դա այն գումարն է, երբ դուք վերցնում եք ձեր ընթացիկ ակտիվները եւ վերացնում ձեր ընթացիկ պարտավորությունները :

Դրա համար դուք ցանկանում եք նախագծել մի համակարգ, որը թույլ է տալիս ավելի քիչ վճարումներ կատարել, երբ ձեր դրամական հոսքերը ցածր են եւ ավելի մեծ վճարումներ, երբ ձեր դրամական հոսքերը մեծ են: Դա է պատճառը, որ ֆիքսված վճարումները, ինչպիսիք են ավտոմեքենաների վարկի կամ անշարժ գույքի վարձակալության պայմանները, կարող են այնքան վատ լինել, եթե տնտեսությունը կամ շուկան դառնան ձեր դեմ: Մարդիկ կամ ինստիտուտները, որոնց կամ որոնց դուք պարտք եք գումար, չեն հետաքրքրում, որ վաճառքը հրաժարվել է կամ կորցրել եք ձեր աշխատանքը: Նրանք ուզում են մարել:

Ցանկացած ժամանակ մտածում եք ձեր հաշվեկշռում ավելացված ֆիքսված վճարային պարտավորության ավելացման մասին, երկար եւ դժվար մտածեք: Որոշ չափով դուք ինքներդ ավելացնում եք խարույկներ եւ նվազեցնում ձեր ֆիսկալ ճկունությունը: Անշուշտ, այս կանոնին բացառություններ կան, ռեկորդային ցածր տոկոսադրույքների ժամանակ , խելահեղ մարդը կարող է ձեռք բերել բարձրորակ անշարժ գույքի ներդրումներ, որոնք վաճառվում են դրամական հոսքերի համեմատությամբ ողջամիտ գնահատման չափերով, որոնք կարող են արագացնել սակագները, երբ եւ երբ գնաճը , երկարաժամկետ, ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքի ձեռքբերումը ֆինանսավորելը: Այս իրավիճակում տասնամյակների ընթացքում այդ տոկոսադրույքի բաշխումը լավ ռիսկի կառավարման դեպք է (չնայած որ դա ավելի լավ ռիսկի կառավարում է, գույքն ուղղակի գնելն ու դրա դեմ որեւէ վճարում չունենալը):

2. Ձեր եկամուտը ձեռք բերելու համար օգտագործեք Ձեր կանխիկ գումարները `նվազեցնելով Ձեր ռիսկերը` մեծացնելով դրամական միջոցների հոսքը

Երբ դուք նայեք տվյալներին, աղքատները եւ միջին խավը հակված են ժամանակի արժեքի նվազեցման, ինչպես նաեւ պահպանում եւ պահպանում պահանջող բաներ ձեռք բերելու սովորություն ունենալու համար: (Ես լսել եմ մեկ գրանցված ներդրումային խորհրդատուի , որ միջին հաշվով շահառուը ստանում է նոր մեքենա գնել նախկին հաճախորդից ժառանգություն ստանալուց հետո մոտ յոթ օրվա ընթացքում): Նույնիսկ ավելի վատ, նրանք գերակշռել են վարկեր վերցնել, ապա վճարել տոկոսագումարները , հարկի նվազեցման, ինչը հիմնականում «վարձույթ» արժեքն է: Անկախ այն հանգամանքից, թե արդյոք նշված նոր մեքենան լոտից դուրս է, նոր մանրածախ գինը կախված է մանրածախ գների վրա, որոշակի ֆինանսավորման գործարքների, ջրային տեխնիկայի կամ թանկարժեք հագուստի համար, որոնք ֆինանսական ճգնաժամի համար նախատեսված են, առաջնահերթ են ֆինանսավորվում տարեկան պասիվ եկամտի նոր աղբյուրների ֆինանսավորման վրա:

Նրանք ավելի շուտ են գնել շղարշ եւ կախազարդեր, քան շահաբաժինները, հետաքրքրությունները եւ վարձավճարները : Ինքնահաստատված հարուստներն են հակառակը: Խաղալիքները գալիս են երկրորդ, արտադրողական ակտիվները գերակա են:

Այլ կերպ ասած, հարուստները հակված են գումար ներդնել իմաստուն կերպով `պարտք վերցնելով, ձեռք բերելու համար, այլ ոչ թե սպառել: Նրանք կարող են գումար վերցնել, կառուցել կամ ձեռք բերել ավտոմեքենաների լվացք կամ պահեստամասեր, այլ ոչ թե մեքենա: բացել տեղական McDonald- ի արտոնություն կամ սկսել արտադրական բիզնես, ոչ թե հարթ էկրանով հեռուստացույց: Ոչ միայն այդ ակտիվները պետք է բարձրացնեն արժեքը, եթե լավ կառավարվեն, բայց տոկոսադրույքները փաստացի հարկման նվազեցման են ենթադրում, ինչը նշանակում է, որ դրանք ավելի ցածր են փոխառության համար: Այս անհամապատասխանության մի քանի տարիների ընթացքում, եւ որոշ մարդիկ ավելի հարուստ են, իսկ ոմանք էլ աղքատ են դարձել: Դա կոմպլեքս շահի ուժն է, փոքր ժամանակահատվածում փոքր առավելությունները շրջանցող լայն խարսխներին:

Մտածեք միեւնույն ձեռքբերման մասին `նոութբուքի համակարգիչ` մեկը գնել է քոլեջի ուսանողի աշխատանքի գնալու եւ մյուսը `գնելով կորպորացիայի հաշվապահական կարիքները: Մեր քոլեջի ուսանողն ու հաշվապահը նույն համակարգն են գնում, եւ դա նրանց համար կազմում է 2000 դոլար: Ուսանողն այն դնում է կրեդիտ քարտի վրա եւ ավարտում է մինչեւ $ 500 վճարել տոկոսադրույքը մարելու համար: Ընդհանուր արժեքը `2500 դոլար: Ֆակտորինգից հետո եկամտահարկի եւ եկամտահարկի հարկերում հարկավոր է վաստակել շուրջ 3,400 դոլար նախնական հարկ, որպեսզի այն իրեն թույլ տա: Եթե ​​նա ստանում է ժամը 8 դոլար, որը զբաղվում է խանութից մանրածախ խանութում, դա պահանջում է 425 ժամ աշխատանքի կամ ավելի քան 21 շաբաթական շաբաթ:

Հաշվապահը, մյուս կողմից, գրավ է ներկայացնում ընկերության վարկային գծի դեմ: Նա նաեւ 500 դոլարով վճարում է նույն $ 500 չափով `2500 դոլար ընդհանուր արժեքով: Այնուամենայնիվ, համակարգիչն արժեզրկվում է եւ շահույթը հաշվարկվում է, նվազեցնելով իր հարկային օրինակը 750 դոլարով, դարձնելով մեքենայի արժեքը $ 1,750 ($ 2,500 - $ 750 = $ 1,750): Հարկային գինը բնութագրվում է այն նույն մեքենայի համար, որը նույնական հատկանիշներով եւ նույնական տոկոսադրույքով մոտ 50% պակաս է: Նշենք, որ եթե հաշվապահը աճի իր բիզնեսը, ապա նա կստանա ավելի շատ շահույթ եւ ստեղծում է աշխատատեղեր, դարձնելով նրան ավելի հարուստ: Սա է պատճառը, որ որոշ գործարարներ եւ կանայք կարողանում են իրենց բիզնեսի աճող փուլում վայելել ավելի գեղեցիկ կենսակերպներ, քանի որ նրանք իսկապես չեն գնահատում, թե որքան գումար կվճարի, եթե ստիպված լինեին անձամբ գնել դրանք: Ավելի հին կատարողը կատարյալ օրինակ է, քանի որ բիզնեսը կարող է ապահովել ապրելակերպ, ինչպես օրինակ, աշխատասեղանով աշխատող գրասենյակ ցուցադրելով աշխատակազմով, պատրաստ է սուրճ բերել, երբ ուզում եք, կամ Ֆրանսիա մեկնել այն ընկերության վրա, որը պահանջում է $ 20 + միլիոնանոց զուտ արժեք:

Ես այս անթիվ ժամանակների մասին գրեցի, բայց դա չափազանց կարեւոր է: Դուք չեք ցանկանում, որ ձեր կենցաղի համար կախված լինեն մեկ կամ նույնիսկ երկու եկամտի աղբյուրներից: Երբ ինչ-որ մեկը հրաժարվում է, նրանք եւ նրանց գործընկերը հաճախ չեն կրճատում ծախսերը արագ, քանի որ նրանք կարծում են, որ աշխատանքը հեշտ է գտնել (երբեմն դա), թողնելով նրանց կրեդիտ քարտի մնացորդները ավելացնելու կամ թոշակառուի համար անհրաժեշտ թոշակային հաշիվների մեջ: Պարզապես General Electric- ի, Berkshire Hathaway- ի կամ PepsiCo- ի նման, ցանկանում եք տարբեր տարածքներից եկամուտների մի քանի հոսք:

Օրինակ, ասեք, որ աշխատում եք շինհրապարակում տեղական շինհրապարակի համար եւ ձեր կինը դպրոցական ուսուցիչ է: Դա եկամտի երկու աղբյուր է, որոնք, ամենայն հավանականությամբ, փոխկապակցված են (նկատի առնելով, եթե ստացվում է վիճակագրական առումով, վիճակն այն չէ, որ մյուսը չի ազդի, իսկ եթե դուք երկուսն էլ աշխատել եք ոսկերչական ոլորտում `զանգվածային անկման ժամանակ, դա կարող է լինել բարձր հավանականություն): Այժմ պատկերացրեք, թե արդյոք դուք նույնպես պատկանում եք պաղպաղակ: Դուք կարող եք փրկել աշխատանքի մեծ մասը, աշխատանքն ինքներդ ձեզ եւ ամռան ամիսներին, նա կարող է օգտագործել իր եռամսյա արձակուրդը աշխատասեղանի հետեւում աշխատելու, փրկելու աշխատանքը: Դա եկամտի երրորդ աղբյուրն է, որը ոչ մի կապ չունի ձեր մյուս երկու աշխատատեղերի հետ: Դրա համար դուք ստանում եք ձեր բոլոր շահույթները եւ գնում եք ցածրարժեք շահաբաժինների ինդեքսի ֆոնդ, որը տարեկան կտրվածքով առաջացնում է 3% -ից 4% դրամական եկամուտ, մինչդեռ հիմքում ընկած բաժնետոմսերը շարունակում են աճել երկարաժամկետ, դա կանխիկի չորրորդ աղբյուրն է:

Երբ դուք պահպանում եք ձեր ֆիքսված ծախսերը ցածր, եւ հարկային օրենսգիրքը օգտագործում եք ձեր օգտին `միայն դրամական միջոցների ձեռքբերման համար (անհրաժեշտության դեպքում) փոխառության միջոցով, բազմաֆունկցիոնալ կանխիկ աղբյուրների հավաքածուն կարող է օգնել ձեզ հարստություն կառուցել ավելի արագ: Դա ձեր բոլորը փորձում է անել հարստանալու համար, ավելի շատ աշխատեք ձեր փողը աշխատել, ոչ ավելին, ոչ պակաս: Երբ մի ֆինանսական գրող ասաց, որ այն պարզ ու դժվար է:

4. Ապահովել ապահովագրության խելամիտ մակարդակները

Չափից շատ ապահովագրություն կարող է արժենալ միլիոնավոր մարդկանց վերջնական հարստության, քանի որ դուք կավարտեք ապահովագրական ընկերության հարստացնելը, ձեր սեփական պորտֆելը կառուցելու փոխարեն: Մյուս կողմից, չափազանց քիչ է կամ ոչ մի ապահովագրություն չի կարող ձեզ հեռանալ այն ժամանակից, երբ դուք շատ խոցելի եք: Ահա թե ինչու կյանքի, առողջության, հաշմանդամության եւ որոշակի վիճակի մասին իմաստուն խառնուրդ կարող է լինել ընդհանուր պլանավորման ռազմավարության կարեւոր բաղադրիչը:

Այս թեմայով դուք պետք է նայեք ավելի մասնագիտացված աղբյուրի: Օգտվողի մասին ֆիզիկական եւ բիզնեսի համար ապահովագրության մասին հսկայական տվյալներ կան, եւ ես խրախուսում եմ ձեզ ցանցի մասին տեղեկություններ ստանալու համար, մեր մյուս ուղեցույցներից:

5. Մի որեւէ առողջական խնդիրներ չունեք ձեր կենսաթոշակային հաշիվները

Սա միշտ չէ, որ ճշմարիտ է, բայց մեծ մասի համար սա սարսափելի սխալ է, որպեսզի ձեր կենսաթոշակային հաշիվները ներդնեք վճարելու համար, քանի որ այն դեպքում, երբ դուք պետք է հայտարարեք սնանկության մասին, դատարանները հաճախ թույլ են տալիս ձեզ պահել այն մեծ մասը, եւ մի կողմ դրեք ձեր ոսկե տարիներին: Չի նշվում, որ ցանկացած withdrawal- ը, ամենայն հավանականությամբ, հարկ կլինի հարկադրել եւ պատժամիջոցներ կիրառել IRS- ից:

Դա այն մասն է, որն ինձ մտահոգում է վերջին վարկային ճգնաժամի մասին: Մարդիկ կարող են շատ լավ գայթակղել կանխիկացնել իրենց 401k կամ IRA հաշիվները, որպեսզի պահպանեն իրենց առաջնային բնակավայրերի վճարումները: Եթե ​​նրանք չկարողանան դուրս գալ խառնաշփոթից, կամ նրանք հարվածում են վատ հաջողության, ինչպես կորցնում են աշխատանքը, նրանք այժմ նվազել են իրենց զուտ արժեքը, փոխանցել են իրենց հարստության մի մասը, դաշնային կառավարությանը, եւ դեռեւս մնացել են ոչնչով, կամ շատ քիչ, իրենց անունով:

Եթե ​​ճգնաժամը ղեկավարեին ավելի շատ գիտելիքներով, նրանք կարող էին իրենց ունեցվածքի մեծ մասը փրկել, նույնիսկ եթե նրանք կորցրին իրենց տունը: Դա դարձնում է հեռու, շատ ավելի հեշտ է սկսել, եւ այն, ինչ դուք պետք է մտահոգվեք, եթե դուք երբեւէ հասնեք այդ կետին: Քանի որ ձեզանից շատերը կասկածում են, որ 25 տարի առաջ Մարիոյի թշնամի Քոոպայի (Bowser), անմահ Կորոայի (Bowser) խոսքերը, երբ նա ելույթ ունեցավ Միացյալ Նահանգներում, եւ հետագայում իր հեռուստատեսային շոուին. «Նա, ով ապրում է փախչելու համար այլ օրը պայքարելու համար »: Այդ նույն խորհուրդը ծառայելու է շատ մարդկանց, որոնք աղետալի վիճակում են: