Վաղաժամկետ կենսաթոշակը հնարավորություն է ընձեռում խթանիչների եւ ծայրահեղ ծրագրավորողների համար
Ընդհանուր առմամբ, կենսաթոշակային վստահությունը մնում է ցածր `ամերիկյան բոլոր տնային տնտեսությունների գրեթե կեսը, որը վտանգի տակ է դնում թոշակի բավարար գումար չունենալու համար: 40 տարեկանում ֆինանսական անկախության հասնելու հավակնոտ նպատակների համար ծայրահեղ պաշտպանների համար այս երկրում կենսաթոշակային պատրաստվածության ընդհանուր պակասը չի ազդում սովորական իմաստության դեմ բողոքելու իրենց ցանկությանը:
Վաղաժամկետ կենսաթոշակը երազանք է, որը շատերը ցանկանում են հասնել: Բայց իրականությունն այն է, որ վաղաժամկետ կենսաթոշակի անցումը որոշակի ֆինանսական պլանավորման մարտահրավերներ է առաջացնում: Առաջին մարտահրավերը փորձում է պարզել, թե որքան գումար դուք պետք է փրկեիք, երբ դուք հասնում եք Ֆինանսական Անկախության 1-ին օրվա: Պատասխան. Դա կախված է նրանից, թե ինչպես եք սահմանել կենսաթոշակ:
Վաղաժամկետ կենսաթոշակ . Որքանով է խնայողությունները բավարար:
Ընդհանուր կենսաթոշակային պահապանների ընդհանուր ուղեցույցը ձգտում է փոխարինել նախնական կենսաթոշակային եկամտի մոտ 80 տոկոսի: Այս եկամտի փոխարինման նպատակը թիրախային գումար է, որը կենսաթոշակային ժամանակահատվածում պահպանել է ձեր հարմարավետ ապրելակերպը: Այսպիսի կենսաթոշակային ցուցանիշները կարող են աշխատել աշխատողների մեծամասնության համար, ովքեր պլանավորում են իրենց ավանդական կենսաթոշակային տարիքի 60-ական թվականներին: Այնուամենայնիվ, ավանդական կենսաթոշակային փրկության չափանիշները ավելի քիչ արդյունավետ են, եթե պլանավորում եք վաղաժամկետ կենսաթոշակ : Դա այն է, որ վաղաժամ թոշակառուները, ամենայն հավանականությամբ, արդեն օգտագործված են, պահանջելով ավելի քիչ, քան եկամտի 100 տոկոսը, ապրուստի ծախսերը ծածկելու համար:
Այլ մարտահրավերներ ներառում են, որ կենսաթոշակային եկամուտների աղբյուրները, ինչպիսիք են Սոցիալական ապահովությունը, հնարավոր չէ մինչեւ 62 տարեկան հասնել: Սոցիալական ապահովության համար վաղաժամկետ աշխատողներին պատկանելու դեպքում, ըստ էության, կրճատված աշխատանքային պատմության պատճառով հնարավոր է նվազագույնի հասցնել փաստացի օգուտները: Դա այն է, որ Սոցիալական ապահովության նպաստները հիմնված են 35 տարվա ընթացքում միջին ամսական եկամտաբերության վրա, որտեղ դուք վաստակել եք առավել հարկվող եկամուտ:
Ցանկացած վաղաժամկետ կենսաթոշակային տարում, զրոյական կամ սահմանափակ եկամուտով, կնվազեցնի ձեր ակնկալվող ամսական նպաստը:
Առավել հեռանկարային վաղ թոշակառուները Սոցիալական ապահովությունը տեսնում են որպես ավելացված շահ: Եկեք առջեւ դրեք, եթե ձեր ունակությունը ագրեսիվորեն պահպանի կենսաթոշակային տարիքի եւ ձեր 40 տարեկանում ֆինանսական անկախության անցնելու ցանկությունը, ամենայն հավանականությամբ, չի ենթարկվի միայն Սոցիալական ապահովության վրա: Ձեր պայմաններով ձեր աշխատուժից հեռանալու ունակությունը (կամ, առնվազն, պատրաստակամություն ստանալու համար ունենալու ազատություն), սովորաբար պահանջում է հետեւյալ բաղադրիչների համադրությունը `վերը բերելով միջին խնայողական-եկամտային հարաբերակցությունները, կուտակային կենսամակարդակը եւ վերացնելով պրոբլեմատիկ պարտքը:
Ահա որոշ հավելյալ խորհուրդներ, որոնք վերաբերում են վաղաժամ թոշակի անցնելուն:
Պահպանել որքան հնարավոր է 401 (k), IRAs եւ հարկվող ներդրումներ: Հիմանալով վաղ թոշակ ստանալու բանալին սովորաբար կենտրոնացած է ագրեսիվ կերպով հնարավորինս գումար խնայելու համար: Սա կարող է հնչել որպես ոչ brainer, եւ շատ ֆինանսական պլանավորողներ արդեն առաջարկում են խթանել խնայողությունները: Բայց դուք նաեւ ցանկանում եք կենտրոնանալ ճիշտ տեղերում կամ ակտիվների տեղադրությունում: 401 (k) պլաններում, անհատական կենսաթոշակային հաշիվներում եւ բրոքերային հաշիվներում հնարավոր առավելագույն գումարի ներդրումը օգնում է ստեղծել հարկային դիվերսիֆիկացիայի զգացում:
Ընդհանուր առմամբ, 401 (k) կամ IRA- ի կենսաթոշակային հաշիվները, որոնք ունեն 59 ½ տարեկանից առաջ, 10 տոկոս վաղաժամկետ ազատման տույժ: Հատուկ հարկային կանոնները, ինչպիսիք են Ներքին եկամտի օրենսգիրքը 72 (t), կարող են խուսափել պատժամիջոցներից: Սակայն վաղաժամ թոշակառուները հարկավոր է գործոն ունենալ հարկային հետեւանքների հետ, կապված այնտեղ, որտեղ նրանք կստանան կենսաթոշակային եկամուտ:
Պահպանեք ձեր ծախսերը, որոնք չեն համապատասխանում ձեր եկամտի մակարդակին: Որտեղ եք ընտրում ապրել եւ ձեր կենսակերպի ընտրությունը կարող է մեծ ազդեցություն ունենալ ձեր փրկելու կարողության վրա: Դա այն է, որ առանց մեծ քանակությամբ հայեցողական եկամտի, այդ կենսաթոշակային երազանքները կկանգնեն երազանքների: Ձեր աշխատանքային տարիների ընթացքում ձեր ապրած ծախսերը նույնպես պետք է լավ տեղավորվեն ձեր կենսաթոշակային կենսակերպի համար: Minimalism եւ կենսունակ կենսակերպի հասկացությունները շարունակում են տարածված մնալ աճող մի խումբ մարդկանց վրա, որոնք հետաքրքրված են ավելի շատ կենցաղային փորձառություններ կուտակելու մեջ, քան իրերը:
Եթե դուք կարողանաք կյանքի կարեւոր նպատակներ հասնել, մինչդեռ ձեր եկամուտների փոքր մասն է պահանջվում, ապա, հավանաբար, արդեն օգտագործվում է կենսաթոշակ ստանալու ցածր փոխարժեքի փոխարեն, պահպանելով ձեր նույն հարմարավետ ապրելակերպը:
Վերացնել բարձր տոկոսադրույքով սպառողական պարտքը եւ պահպանել ցածր եկամտահարկի հարաբերակցությունը: Կենսաթոշակի կրճատման պարտադիր պարտականությունները նպաստում են հիմնական կարիքների եւ ապրելակերպի ծախսերի համար եկամուտների ազատմանը: Առավել վաղ կենսաթոշակառուները կիսում են իրենց պարտականությունները պարտադիր դարձնելու ընդհանուր պարտատոմսեր: Անշարժ գույքի համար առաջնային բնակարանային կամ վարձակալության օբյեկտների համար կառավարելի պարտքային պարտավորություններ բացառություն են, քանի դեռ ամսական պարտքերի վճարումները ցածր են: 20 տոկոս կամ ավելի ցածր եկամուտ ունեցող պարտքային հարաբերակցությունն առաջարկված ուղեցույց է, եթե դուք մտադիր եք 40-ական թվականներից դուրս գալ:
Եթե ձեր եկամտի առնվազն կեսը փրկելը պոտենցիալ արգելք չէ ձեր ֆինանսական անկախության ծրագրերի համար, կան նաեւ այլ բաներ: Միեւնույն ժամանակ, Medicare- ի իրավասությունը չի սկսվում մինչեւ 65 տարեկանը: Դա նշանակում է, որ դուք պետք է հաշվի առնեք առողջության ապահովագրության այլընտրանքային ուղիներ:
Պարզ հաշվարկ. Բազմապատկել ձեր ցանկալի «վաղաժամկետ կենսաթոշակային» եկամուտը 25-ով
Որքան է կենսաթոշակային խնայողությունը իրականում կենսաթոշակ նշանակելու համար: Վերցրեք ձեր կանխավճարային ծախսերը կենսաթոշակային ժամանակահատվածում եւ այդ գումարը բազմապատկելու համար 25-ը: Սա կօգնի ձեզ գնահատել, թե որքան պետք է հասնել ձեր վաղ թոշակային նպատակին: Կենսաթոշակային խնայողությունների վարկանիշը ենթադրում է, որ դուք կարող եք ամեն տարի ձեր ներդրումների 4 տոկոսը դուրս բերել առանց փողի դուրս գալու ռիսկի:
Ահա գործողության 4 տոկոսանոց ուղեցույցի կարճ օրինակ: Ենթադրենք, ձեր կենսաթոշակային եկամտի նպատակն է տարեկան $ 40,000 ներդրումային եկամուտ ստանալու համար: Այս նպատակին հասնելու համար հարկավոր է փրկել մոտավորապես $ 1 մլն `ձեր կենսաթոշակի անցած տարիքին: Այժմ եկեք 25 տարեկան հասկանանք, որ եկամուտը կկազմի տարեկան 50.000 դոլար, 15 տարով կախվածի եկամտի կեսը: Ենթադրելով ագրեսիվ 7 տոկոս միջին տարեկան եկամտաբերության մակարդակը, տարեկան 25,000 ԱՄՆ դոլարի ներդրումը կաճի ընդամենը $ 628,000-ով:
4 տոկոսանոց Կանոնադրությունը տրամադրում է առաջնորդություն, թե որքան կարող եք պոտենցիալ վերցնել ամեն տարի, երբ դուք թոշակի անցնեք: Նախորդ օրինակը, վաղաժամկետ թոշակառուը կանխատեսում էր, որ տարեկան եկամտի 25,000 դոլարից ավելի քիչ գումար ունենալու դեպքում, օգտագործելով բոնուսների գնահատական:
Կարեւոր է նշել, որ 4 տոկոսից դուրս գալու կանոնը ավելի շատ ուղեցույց է, քան երաշխիքը: Վերջին գիտական հետազոտությունները վիճարկել են կայուն կենսաթոշակային հաշվի դուրս բերման 4 տոկոսանոց կանոնը : Ստորին հրաժարվելը ցույց է տվել, որ ավելացնեք հավանականության դրույքաչափերը, որոնք կենսաթոշակային բջիջի ձվերը կլինեն ձեր կենսաթոշակային տարվա ընթացքում: Երկարաժամկետ հեռացման ժամանակաշրջանի հետ վաղաժամ թոշակառուների իրականությունը այն է, որ ապագան անորոշ է եւ կարեւոր է պահպանել կենսաթոշակային եկամուտների պլանի ստեղծման ընթացքում որոշակի ճկունություն: