Ահա թե ինչպես դա անել:
Բայց դուք իսկապես պետք է ձեր ամբողջ արտակարգ հիմնադրամը պահել խնայողական հաշվին: Չնայած խնայողական հաշիվը պետք է լինի ձեր արտակարգ ֆինանսական ռազմավարության մի մասը, դա այն միակ միջոցն է, որ այն աշխատի: Ահա թե ինչպես պետք է կառուցել ավելի լավ արտակարգ հիմնադրամ:
1. Սկսեք Խնայողական հաշիվ
Խնայողական հաշիվները սովորաբար օգտագործվում են արտակարգ իրավիճակների համար, քանի որ գումարը հեղուկ է եւ մատչելի, ինչը թույլ է տալիս արագ դրամը տեղափոխել ստուգման կամ նույնիսկ դուրս գալ բանկոմատից: Այն նաեւ թերեւս ամենավտանգավոր տեղն է ձեր փողի համար. Խնայողական հաշիվները ապահովագրված են FDIC- ի կողմից, եւ ռիսկ չկա, որ դուք կորցնեք գումար, եթե շուկան սուզվում է:
Բայց դա չի նշանակում, որ այնտեղ պահեք ձեր բոլոր գումարները: Չնայած լավ արտակարգ հիմնադրամը պետք է ծածկի երեք-վեց ամիս ապրելու ծախսերը, իմ արտակարգ հիմնադրամի խնայողական հաշիվը միայն խնայում է երեք-չորս շաբաթվա ծախսերը:
Սա ընդգրկում է իմ կարճաժամկետ կարիքները, եւ եթե ես արագ գումար պարգեւեմ, կարող եմ հասնել բավարար գումար, որպեսզի կարողանամ անցնել մինչեւ մյուս հաշիվները:
2. Ավելացրեք հարկվող ներդրումային հաշիվ
Իհարկե, երեք-չորս շաբաթվա ծախսերը բավարար չէ արտակարգ հիմնադրամների համար : Ահա թե ինչու ես խթանում եմ իմ ներդրումները ներդրումային հաշվի օգնությամբ, ինչը թույլ է տալիս ինձ վերադարձնել ավելի բարձր պոտենցիալ, քան խնայողական հաշիվ:
Ես օգտագործում եմ հարկվող հաշիվ, այլ ոչ թե որպես ՀԻԱ նման կենսաթոշակային հաշիվ, այնպես որ ես կարող եմ գումար դուրս բերել, առանց տուգանքի: Ես ներդրումներ եմ կատարում ամբողջ շուկայի ինդեքսային ֆոնդում, եւ երբ շուկան ձեռք է բերում, իմ արտակարգ հիմնադրամն աճում է: Ես հետեւողականորեն ներդրում եմ կատարում, այնպես որ հաշվետվությունը միշտ էլ աճում է:
Իհարկե, այս մոտեցմամբ մեծ ռիսկերն այն է, որ շուկան կարող է լինել անկումը, երբ փող պետք է: Չնայած շուկան մշտապես աճում է երկարաժամկետ հեռանկարում, կարճ ժամանակահատվածում դուք կկարողանաք ավարտին հասցնել խնայողությունների մակարդակը, որը ձեզ հարմար է: Եվ եթե դուք վերջանում եք որոշակի կապիտալից դուրս գալու հետ, եկամուտների հետ միասին, դուք կկանգնեք կորուստների վրա եւ կարոտեք շուկայական ճշգրտմանը հետեւող ձեռքբերումների վրա:
Դա տեղի ունեցավ ինձ հետ 2010 թ.-ին, շուկայական շերտը վերցնելուց անմիջապես հետո, իմ նկուղը հեղեղվեց, եւ ես փող ունեի: Որովհետեւ ես ավելի ուշ վճարեցի, ժամանակն էի ծախսել ծախսերի համար վճարելու իմ հարկվող ներդրումային հաշվի որոշ մասնաբաժններ: Իսկ հաշվեկշռի հավասարակշռությունը մինչ օրս չի ընկել, որ փողոց դուրս գալիս դժվարություն էի ունեցել: Բայց դա նշանակում էր, որ ես վաճառում էի բաժնետոմսերի կորուստ եւ բացակայում էի որոշ շուկայական հետագա վերադարձի վրա:
Այս ռիսկի պատճառով պետք է լավ զգացմունքային ռիսկի հանդուրժողականություն, եթե մտադիր եք ավելացնել ներդրումային հաշիվ ձեր արտակարգ հիմնադրամային ռազմավարության մեջ:
Դրանից բացի, դուք կարող եք սահմանափակել ձեր ռիսկերը, ձեր պարտատոմսերի եւ ինդեքսային ֆոնդերի միջոցով, ձեր արտակարգ հիմնադրամի հարկվող ներդրումային հաշվի մասում, դրանով իսկ նվազեցնելով ձեր շուկայական անկայունության ազդեցությունը:
Վերջապես, հաշվի առեք հարկվող հաշվում ներդրումների վաճառքի հարկային հետեւանքները: 2010-ին ես ստիպված էի վաճառել ներդրումներ կորուստի մեջ, բայց լավ նորությունն այն էր, որ ես կորցնում եմ այդ կորուստի համար նվազագույն հարկի նվազեցումը: Մյուս կողմից, եթե դուք ձեռք բերեք ձեռքբերումներ, դուք, ամենայն հավանականությամբ, ստիպված կլինեք վճարել կապիտալ շահույթի հարկեր: Կենտրոնացեք նախորդ տարվա ավելի քան մեկ բաժնետոմսի վաճառքի վրա, այնպես որ հարկավոր եք ավելի բարենպաստ պայմաններով:
3. Օգտագործեք ձեր Roth IRA- ն որպես պահուստ հիմնադրամ
Եթե դուք իրավասու եք, եւ դուք ներդնում եք Roth IRA- ում, հնարավոր է այն օգտագործել որպես պահուստային արտակարգ հիմնադրամ: Քանի որ դուք նպաստում եք Roth- ի IRA- ին հետ հարկային դոլարի հետ, դուք կարող եք կրճատել ներդրումները առանց տուգանքների:
Երբ դուք պարբերաբար նպաստում եք, դուք կարող եք կառուցել ձեր Roth IRA- ն այն կետը, որտեղ անհրաժեշտ է, եթե այն կարող է լավ կանգառ բաց թողնել:
Այնուամենայնիվ, երբ դուք կարող եք դուրս բերել հարկերից ազատ, դուք պետք է ավելի զգույշ լինեք, երբ Roth IRA- ից վաստակում եք (ձեր ներդրումների վերադարձը): Վճարների վաղաժամկետ դուրս բերումը IRS- ից տուգանք է առաջացնում, որպեսզի համոզվեք, որ դուք կպահեք գումար, որը իրականում դնում եք հաշիվ: Այս տույժի որոշ բացառություններ կան, չնայած, դուք կարող եք ստանալ եկամուտներ `վճարել բժշկական ծախսերի համար կամ եթե դուք գործազուրկ եք: Քանի որ դրանք ընդհանուր արտակարգ իրավիճակների կարիք ունեն, ապա գուցե ոչ մի վատ գաղափար է, որ ձեր Roth IRA- ն սպասում է թեւերում:
Բացի այդ, գիտակցեք, որ դուք չեք կարող վերադարձնել այն ժամանակ, երբ գումարը ծախսում է շուկայից: Դուք ունեք 60 օր գումար վերադարձնելու համար, եթե ցանկանում եք համոզվել, որ այն մնացել է ամենամյա ներդրման սահմանաչափում: Լավ գաղափար է, որ ձեր 401 (k) այլ հարկային արտոնյալ կենսաթոշակային հաշիվ ունենաք եւ խուսափեք այդ ամենին անդրադառնալուց: Դուք չեք ցանկանում վտանգի ձեր ապագան այսօրվա արտակարգ իրավիճակի համար:
Շտապեք ձեր արտակարգ փրկարարական պլանը, որը անհրաժեշտ է
Այս ռազմավարությունը կիրառելիս կարեւոր է համոզվել, որ դուք աշխատում եք ձեր հարմարավետության մակարդակով: Ես սիրում եմ երեք կամ չորս շաբաթ տեւած ծախսեր պահել իմ խնայողական հաշվին, եւ իմ հարկվող ներդրումային հաշիվը մոտ է հինգ ամսվա ծախսերի (եւ դա դեռ աճում է): Իմ Roth IRA- ն «ընդամենը դեպքի» մեծ ֆոնի համար է:
Եթե ձեր շտապ օգնության հիմնադրամից ավելի քան 80 տոկոս ունենալու դեպքում ձեզ նյարդայնացնում է, ապա դուք կարող եք ավելի լավ պահել երկու կամ երեք ամսվա ծախսերը խնայողական հաշվին, նախքան հարկվող ներդրումային հաշվում գումար վաստակելը: Բացի այդ, դուք նաեւ ցանկանում եք ապահովել, որ ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների ծրագիրը լավ աշխատի ձեր արտակարգ հիմնադրամի ռազմավարության մեջ: Դուք չեք ուզում մեծապես ծանրացնել ձեր Roth IRA- ին, եթե ձեր երկարաժամկետ բույնի ձվի համար մեկ այլ կենսաթոշակային հաշիվ ունեք: