Ով է վճարում միջնորդավճարները
Գնորդները ստանում են, թե ինչպես վճարեն, եւ շատերը չեն հասկանում, թե որքան կարեւոր է այդ ընտրությունը:
Դեբետ կամ վարկ է:
Դեբետային եւ վարկի միջեւ ընտրությունը տարբերությունն է առցանց եւ անցանց գործարքների միջեւ:
"Դեբետը" դուրս է գալիս անսպասելի գործարքի արդյունքում :
- Ձեր ինքնությունը հաստատելու համար մուտք կստանաք անձնական նույնականացման համարը ( PIN ):
- Դուք կարող եք դրամական միջոցներ ձեռք բերել որոշ առեւտրականների հետ:
- Առեւտրային վճարները ցածր են, սակայն բանկերը կարող են քարտապաններից գանձել լրացուցիչ վճար `դեբետի ընտրության համար:
- Գործարքը կատարվում է էլեկտրոնային եղանակով, սովորաբար անմիջապես կամ նույն աշխատանքային օրվա ընթացքում:
"Կրեդիտը" տանում է առցանց գործարքներ արտարժույթով:
- Դուք PIN- ը մուտք գործելու փոխարեն գործարքի համար ստորագրեք (անվճար սայթում կամ էկրանին):
- Գնումը սովորաբար անցնում է կրեդիտային քարտերի ցանցերի միջոցով (ինչպես Visa եւ MasterCard):
- Դուք վարկ չեք վերցնում, ինչպես դուք կստանաք կրեդիտ քարտով, ձեր միջոցները դուրս են գալիս ձեր հաշվին:
- Հաշիվը հարվածելու համար կարող է տեւել մի քանի օր, սակայն թույլտվությունը կարող է մի քանի օր պահել ձեր հաշվում ձեր հաշիվը:
- Վաճառողները կարող են վճարել բարձր սահուն գանձումներ:
Ինչու է դա կարեւոր
Սպառողները սովորաբար չեն հետաքրքրվում, թե արդյոք գնումը դեբետային կամ վարկային գործարք է, բայց բանկերն ու մանրածախ առեւտրականները:
Առեւտրային վճարները. Մանրածախսը վճարում է վճարումների վերամշակման ընդհանուր գնման գների տոկոսը: Մանրամասները կախված են մի քանի գործոններից (գործարքի չափը, արդյոք քարտը ներկա է եղել, թե ոչ, եւ այլն), բայց մանրածախ առեւտրով զբաղվողների համար շատ ավելի թանկ է, քան անցանց (PIN-based) գործարքները, քան առցանց վճարումները:
Փոքր գնումների համար նույնիսկ անցանց բոնուսները կարող են ավելացնել մինչեւ մի քանի տոկոս գնման, ուտել մանրածախ առեւտրի շերտերի մեջ:
Ինչքան? The Durbin փոփոխությունը սահմանափակում է դեբետային քարտի փոխանակման վճարները մինչեւ 21 ցենտ եւ գումարի 0.05 տոկոսը: Որոշ դեպքերում թույլատրվում է լրացուցիչ մեկ կիլոգրամ խարդախության կանխարգելման մեղադրանք: Այդ կանոնները վերաբերում են միայն «ծածկված գործարքներին», որոնք ներառում են խոշորագույն քարտ թողարկողների կողմից թողարկված քարտերը: Այնուամենայնիվ, քարտային այլ թողարկողները կարող են ավելի շատ գանձել: Օրինակ, այդ կանոնները վերաբերում են միայն բանկերին եւ վարկային միություններին, 10 մլրդ դոլարով կամ ավելի ակտիվներով: 2015 թ.-ին Դաշնային պահուստային համակարգը հայտնել է, որ դեբետային քարտերի գործարքների վճարը սովորաբար կազմում է $ 0.24 վճարման համար: Միջին, ազատ (ոչ ծածկագրով) գործարքները միջինում կազմում են $ 0.51:
Քարտապանների համար խթանները. Եկամուտները մեծացնելու համար որոշ բանկերը հաճախորդներին տալիս են խրախուսման վարկ (կամ դեբետ ընտրելիս տուգանք, կախված նրանից, թե ինչպես եք նայում): Նախկինում նրանք վճարում են առցանց գործարքների համար վճարներ `սովորաբար մեկ կամ երկու դոլար արժողությամբ: Անհանգստացած այդ վճարների եւ նիկելված եւ զգայուն լինելու զգացողությամբ, հաճախորդները ավելի հավանական է դառնում, որ ընտրեն վարկը: Նրանք կարող են նաեւ առաջարկել պարգեւներ, ինչպիսիք են ավելի լավ տոկոսադրույքի ( վարձատրության ստուգման հաշիվներում ), ավիաընկերության մղոնների կամ մուտք գործելու պարտատոմսեր, երբ ընտրում եք վարկ:
Ի վերջո, ինչ-որ մեկը վճարում է, թե արդյոք դա մանրածախ վաճառողն է կամ հաճախորդը:
Մանրածախ առեւտրի լուծումներ. Բանկերը եւ վճարման վերամշակող ընկերությունները կցանկանային, որ դուք ընտրեք վարկ, քանի որ նրանք ստանում եք յուրաքանչյուր դոլարի մի քանի տոկոս: Մանրածախ առեւտրով զբաղվողները, մյուս կողմից, աղաչում են տարբերվել: Նրանք նախընտրում են, որ դուք ընտրեք դեբետ, որպեսզի նրանք ստիպված չլինեն վճարել փոխհատուցման վճար: Որոշ դեպքերում նրանք ավելացնում են վարկային քարտերի հավելվածները (որոնք չեն թույլատրվում դեբետային քարտերի գնման միջոցով դաշնային օրենքով) անցնել այն արժեքը, որը վճարում է պլաստիկ քարտով հաճախորդներին: Դեբետ քարտի մինիմումները եւս մեկ մարտավարություն են, սակայն վճարային ցանցերը արգելում են դրանք :
Հաշվի կարգավիճակը. Դեբետային կամ վարկային գործարքով գնման ընտրությունը նույնպես ազդում է ձեր բանկային հաշվի վրա : Եթե դուք երբեւէ վճարել եք պոմպի մեջ գազի գինը, գիտեք, որ գազը պոմպակայելու համար սեղմում եք ձեր քարտը:
Մեքենան չգիտի, թե որքան գազ եք գնում, այնպես որ բենզալցակայանի սեփականատերը պետք է որոշակի որոշումներ կայացնի: Սովորաբար ստուգում են, թե արդյոք ձեր հաշվում առնվազն $ 50 կամ $ 100 ունեք, արդյոք այդ գումարի համար նախապես թույլտվություն ստանալու համար: Եթե թույլտվությունը վերադառնա, մանրածախ առեւտրով զբաղվողը «արգելափակում է» այդ $ 50 կամ $ 100-ը, որպեսզի այլեւս չեք կարող ծախսել :
Դուք կարող եք միայն $ 10-ի արժողությամբ գազ: Այնուամենայնիվ, $ 100 ձեր հաշվում մի քանի օրով սառեցվելու է: Ամենավատ դեպքերի սցենարով, դուք վերջացրեք բարձրահասակ ստուգումներ , չնայած որ դուք ունեք գումար, պարզապես ծախսելու համար : Եթե ձեր դեբետային քարտը օգտագործում եք ամենօրյա գնումներ կատարելու համար, դուք պետք է զգույշ լինեք: Ձեզ պաշտպանելու երկու եղանակներ ներառում են.
- Պահպանեք լրացուցիչ կանխիկ գումար ձեր ստուգողական հաշվի մեջ:
- Օգտագործեք ձեր PIN- նը, եթե չեկանաք ձեր հաշվում:
Նշեք, որ ձեր PIN- ի օգտագործումը գործարքը դարձնելու է ավելի արագ, ձեր հաշիվը մաքրել: Սակայն կա անվտանգության խնդիր: Մուտքագրելով ձեր PIN- ի համարը, դուք վտանգի տակ էիք այն, որ ինչ-որ մեկը կհայտնի այն: Գողերը (կամ թաքնված տեսախցիկը) կարող են տեսնել, թե որ համարները եք հարվածել ստեղնախմբի վրա, կամ մանրածախի սարքը կարող է հրաժարվել ձեր PIN- ից կամ նպատակից:
Եթե ձեր PIN- ն գաղտնալսված է, scammers- ն ուղղակիորեն օգտվում է ձեր ստուգողական հաշվի հետ: Նրանք կարող են ստեղծել կեղծ քարտեր եւ ծախսել ձեր գումարը, կամ նույնիսկ կարող են ստեղծել կեղծ բանկոմատային քարտ , կանխիկի դուրսգրման համար: Եթե նրանք վտարեն ձեր ստուգողական հաշիվը , չեք կարողանա վճարել կարեւոր օրինագծեր: Բարեբախտաբար, չիպային քարտերը նվազեցնում են ռիսկը:
Ձեր հաշիվը կարող է պաշտպանվել խարդախությունից , բայց դուք ստիպված կլինեք անցնել որոշ դժվար օրերի կամ շաբաթների առանց փողի, իսկ հարցը լուծվում է ձեր բանկում:
Ձեր իրավունքները դեբետային քարտով
Դեբետային քարտերն ու վարկային քարտերը ապահովում են սպառողների պաշտպանությունը, սակայն վարկային քարտերը ավելի առատ են : Դուք դեռեւս պաշտպանված եք, եթե ձեր դեբետային քարտը օգտագործվում է գողից կամ մեղադրանքներից, ձեր հաշիվը սխալմամբ հարվածել, բայց դուք պետք է արագ գործեք: Կրեդիտ քարտերի համեմատ , դեբետային քարտերը բացահայտում են ձեզ ավելի շատ անձնական ռիսկ : Կրեդիտ քարտերով դուք կեղծիքի օգտագործման համար սահմանափակվում եք $ 50-ից: Ավելին, գողը կծախսի բանկի գումարները, նա չի դատարկի ձեր ստուգողական հաշիվը եւ ձեզ դրդում է կարեւոր ստուգումների (կամ չբավարարող գումարների վճարում):
Դեբետային քարտով դուք պաշտպանված եք հետեւյալով (Աղբյուր: Դաշնային պահուստային եւ դաշնային առեւտրային հանձնաժողով).
Ձեր կորուստը սահմանափակվում է $ 50-ով, եթե ֆինանսական հաստատությանը տեղեկացնում եք քարտի կամ կոդի կորստի կամ գողության ձերբակալման մասին երկու աշխատանքային օրվա ընթացքում:
Բայց դուք կարող եք կորցնել որքան $ 500, եթե քարտի թողարկողին չեք հայտնում կորստի կամ գողության մասին սովորելուց հետո երկու աշխատանքային օրվա ընթացքում:
Եթե դուք չեք հայտնում ձեր հայտարարության մեջ հայտնված չարտոնված փոխանցումը, որը հայտնվում է 60 օրվա ընթացքում, դուք վտանգում եք 60 օրվա ընթացքում կատարված փոխանցումների անսահմանափակ կորուստը : Դա նշանակում է, որ կարող եք կորցնել ձեր հաշվի գումարը, գումարային գումարի առավելագույն օվերդրաֆտի գիծը , եթե առկա է:
Հաշվի առնելով կորստի ավելացված ռիսկը, գումարած ձեր ստուգման հաշվի անմիջական մուտք գործելու ռիսկի գլխացավերները, ձեր կյանքը կարող է ավելի հեշտ լինել, եթե գնում եք գնումների համար կրեդիտ քարտ: Պարզապես վճարեք ամեն ամիս, լրիվ տոկոսադրույքներից խուսափելու համար (օգտվելով արտոնյալ ժամանակաշրջանից ): Այնուամենայնիվ, կարող են լինել այն ժամանակները, երբ իմաստը դեբետային քարտերով մնալը նշանակում է, որ դուք չեք կարող որակավորվել վարկային քարտի համար, դուք կարող եք օգնել երիտասարդին զարգացնել լավ սովորություններ, կամ պարզապես դուր չի գալիս պարտքի գաղափարը, նույնիսկ ժամանակավոր պարտք, առանց տոկոսադրույքների: Որոշ խնդիրների լուծման համար աշխատեք ձեր վարկային պատմությունը կառուցել ավելի լավ (ավելի թանկ) քարտերի համար կամ փորձել կանխավճարային դեբետային քարտ ` առանց ձեր ստուգման հաշվի անմիջական կապի: