Ամերիկացիները սովորաբար թերագնահատում են, թե ինչ են իրենց օգուտները:
Ձեր նպաստները համապատասխանաբար գնահատելու համար սկսեք մտածել ձեր Սոցիալական Ապահովության (կամ կենսաթոշակային նպաստների) մասին, ինչով դուք պետք է ունենաք բանկում, կենսաթոշակային տարում, ամսական եկամտի նույն գումարը տրամադրելու համար:
Ինչպես գնահատել ձեր օգուտները
Ենթադրենք, սկսած 66 տարեկանից, Դուք կստանաք ամսական $ 1,500 Սոցիալական ապահովությունից, եւ ամեն տարի այն կբարձրանա 1500 դոլար, եթե ապրուստի արժեքը ( ինչպես սպառողական գների ինդեքսով ) մեծանա: Այժմ ենթադրենք, որ դուք ապրում եք քսան տարի: Որքան է այդ եկամտի հոսքը:
Դուք կարող եք պատասխանել այս հարցին, հաշվի առնելով դրամական հոսքերի այս հոսքի ներկա արժեքը : Բանկում պետք է $ 263,977 գումար վաստակես 5% տարեկան տոկոսադրույքով, որպեսզի վճարեք ամսական 1500 ԱՄՆ դոլար (տարեկան 2% աճ):
Եթե երեսուն տարի եք ապրում, բանկում պետք է $ 348,535-ը:
Եվ, եթե ենթադրվում է, որ 5% -ով պորտֆոլիի փոխարեն, դուք օգտագործում եք ապահով ներդրումներ, որոնք վաստակում եք 2% (նույն տարիքի ենթադրվող գնաճը, որի դեպքում ձեր եկամուտը տարեկան կտրվածքով ավելանում է), ապա բանկում եկամուտը կպահանջվի $ 352,941 քսան տարի, եւ բանկում 529.411 դոլար, երեսուն տարի տեւող եկամտի համար:
Սոցիալական ապահովության նպաստը, առնվազն, հարյուր հազար դոլար է:
Եվ դա չի նպաստում օգնական նպաստների, ինչպես ամուսնական նպաստների կամ վերապրածների նպաստների :
Արժեքը նույնիսկ բարձր է ամուսնացած զույգերի համար
Երբ հաշվի եք առնում, թե Սոցիալական Ապահովությունը կարող է արժանի լինել ամուսնացած զույգի համար, դուք կարող եք ցնցվել, պարզելու համար, որ դա հազվադեպ չէ նպաստների համար, քան արժե ավելի քան մեկ միլիոն դոլար:
Վերցրեք մի քանի զույգ (սա իրական զույգ է, որ ես աշխատել եմ), որտեղ երկուսն էլ ծնվել են 1950 թվականին, եւ երկուսն էլ աշխատում էին արժանապատիվ աշխատավարձով: Նրա նպաստը, նրա լիակատար կենսաթոշակային տարիքում , ամսական կազմում է $ 2,668, եւ նրա լիակատար կենսաթոշակային տարիքում ամսական կազմում է $ 1,659: Եթե նրանք իրենց սեփական շահը պնդեն իրենց լրիվ կենսաթոշակային տարիքում, եւ նա ապրում է 85-ին եւ 90-ին, նրանց կյանքի նպաստի ներկա արժեքը կազմում է մոտ 941,000 դոլար:
Բայց եթե նա կթողնի եւ դադարեցնի իր նպաստը 66 տարեկանում, դա թույլ է տալիս նրան պահանջել ամուսնական նպաստ : Նա կխնդրեր չորս տարիների ընթացքում ամուսնական նպաստ ստանալու համար, ապա 70 տարեկանում անցնել իր սեփական շահը: Նա 70 տարեկան հասակում իր օգուտը կսկսի: Այսպիսով նրանք երկուսն էլ ստանում են հետաձգված կենսաթոշակային վարկեր, որոնք թույլ են տալիս նրանց հավաքել առավելագույն ամսական նպաստ գումարը:
Այս պահանջի ռազմավարությունը նպաստում է իրենց կյանքի նպաստների ներկա արժեքին `$ 1,057,000: Այս ներկա արժեքի համարները հաշվարկվել են անվճար սոցիալական ապահովության հաշվիչ `սոցիալական ապահովության ժամանակացույցի միջոցով: Ես ենթադրեցի, որ 2 տոկոս տարեկան տոկոսադրույքը նպաստների բարձրացումն է, եւ 5 տոկոսանոց զեղչման դրույքաչափը կամ եկամտաբերությունը, որը միանվագ գումարը պետք է ստանա:
Գնահատելով այլ օգուտներ
Գալիք թոշակառուները սովորաբար թերագնահատում են, թե ինչ արժի երաշխավորված եկամուտը արժե:
Այս միտումը թերագնահատելու եկամտի արժեքը վերաբերում է կենսաթոշակային նպաստներին, ինչպես նաեւ Սոցիալական ապահովությանը:
Չնայած երաշխավորված եկամտի արժեքը թերագնահատելը, կենսաթոշակառուները հակված են գերագնահատել իրենց խնայողությունների եւ ներդրումների արժեքը: Նրանք հաճախ ենթադրում են, որ ներդրումները կարող են ավելի շատ եկամտաբերություն կամ ավելի մեծ եկամուտ ստանալ, քան այն, ինչը իրատեսական է: Դա կարող է հանգեցնել մարդկանց ընտրելու միանվագ տարբերակ կենսաթոշակային տարիքի փոխարեն կենսաթոշակային տարբերակի փոխարեն , պարզապես այն պատճառով, որ նրանք տեղյակ չեն այդ անուիտետային եկամտի իրական արժեքի մասին:
Մի մերժեք ձեր Սոցիալական ապահովության նպաստների կամ երաշխավորված եկամտի այլ աղբյուրների արժեքը: Այս ամսական եկամուտը, հավանաբար, ավելի մեծ կլինի, քան կարծում եք: