Իմացեք, թե ինչպես համեմատել կենսաթոշակային անուիտետի դրույքաչափերը

Ինչպես եք ընտրել ձեր կենսաթոշակը ստանալը մեծ որոշում է: Դուք չեք կարող փոխել ձեր միտքը, եւ ձեր ընտրությունը կազդի կենսաթոշակային ապահովության ձեր մակարդակին ձեր մնացած կյանքի համար: Եթե ​​ձեր ընկերությունը տալիս է ընտրանքներ, դուք պետք է ուշադիր քաշեք այն կողմերից եւ անհամաձայնություններից, միանգամից գումար ստանալու եւ հակամարմինային բաշխման ստանալուց առաջ `այս մշտական ​​որոշումը կայացնելուց առաջ:

Որոշ ընկերություններ պահանջում են ձեր կենսաթոշակային պլանը վերցնել անուիտետային վճարով: ըստ էության, ամսական վճարումներ ձեր կյանքի համար:

Ավելի ու ավելի շատ ընկերություններ, սակայն, տալիս են ձեր կենսաթոշակը միանվագ վճարման փոխարեն որպես միանվագ վճարում ստանալու տարբերակ: Կամ որոշ դեպքերում դուք կարող եք մասնակցել այն որպես անուիտետ եւ որպես միանվագ գումար: Ստորեւ բերված են այն տարրերը, որոնք դիտարկվում են, եւ օրինակ է, թե ինչպես եք անում հաշվարկները, համեմատելու ընտրանքները:

Միակողմանի գանձումների տարածվածությունը եւ անհամաձայնությունները

Մարդկանց մեծամասնությունը միանվագ գումար ստանալու գաղափարն է: Ահա թե ինչու:

• Մատչելի գումար, ինչպես որ դուք խնդրեք:
• Եթե ​​պատշաճ կերպով տնօրինված լինեիք, ապա կարող եք առաջացնել նույն եկամտի գումար, որը կապահովի անուիտետը եւ պահպանել տնօրինության վերահսկողությունը ժառանգներին անցնելը:

Սակայն, շատերը չեն համարում միանվագ գումարը վերցնելու ռիսկերը: Այստեղ են:

• Միանվագ գումարի մուտք ունենալը հեշտացնում է այն շատ արագ ծախսել:
• Եթե ​​փողը պատշաճ կերպով կառավարվում է, վատ ներդրվում է, կամ շուկաները պարզապես լավ չեն անում ձեր տասը տարվա կենսաթոշակային տարիքի վրա, ապա կարող եք գումար վաստակել:

Անուիտետի կողմնակիցները եւ անհատները

Անուիտետը արժանապատիվ վճարման դրույքաչափով ունի որոշակի նշանակալից առավելություններ, ինչպիսիք են.

• Երաշխավորված եկամուտ կյանքի համար: Դուք չեք կարող երկարացնել ձեր եկամուտը:
• Ոչ ներդրումային կառավարման որոշումներ կամ պարտականություններ:

Անուիտետային առաջարկի ընդունման կողմերը հետեւյալն են.

• Եթե ​​դուք ունեք մեծ կենսաթոշակ, ապագա կենսաթոշակային նպաստի երաշխիքի մի մասը հիմնված է ձեր նախկին գործատուի ֆինանսական կայունության վրա: Առավելությունները կարող են զգալիորեն կրճատվել, եթե նրանք չեն պատշաճ կերպով կառավարում իրենց կենսաթոշակային ֆոնդը: Այնուամենայնիվ, կենսաթոշակների մեծ մասը ձեր կենսաթոշակային նպաստի մի մասը ապահովագրված է PBGC (Կենսաթոշակային նպաստի երաշխիքային կորպորացիան) կողմից:

• Ֆիքսված ամսական գումարը չի գնա գնաճի հետ: (Որոշ կենսաթոշակային նպաստներ գոյություն ունեն կենսական ճշգրտության արժեք, որը կառուցված է, բայց ոչ շատ):

Երբ հասկանում եք կողմերն ու անհամաձայնությունները, պետք է նայեք յուրաքանչյուր ընտրության վերադարձի պոտենցիալ մակարդակին եւ համեմատեք այն ռիսկերին:

Ստորեւ բերված օրինակն է: Թվերը թվագրվում են իրական կենսաթոշակառուից, ով փորձում է որոշել, արդյոք նա պետք է միանվագ գումար կամ անուիտետային բաշխում:

Օրինակ `միանվագ գումար կամ անուիտետային կենսաթոշակի բաշխում

Ենթադրենք, Ջոը 62 տարեկանում է, արտագաղթելու մասին, եւ ունի հետեւյալ տարբերակները, թե ինչպես է նա հավաքում իր կենսաթոշակը:

• Յուրաքանչյուր կենսաթոշակ ամսական ամսական $ 2,250
• 50% համատեղ եւ վերապրած անուիտետ ` ամսական $ 2,078
• 100% համատեղ եւ վերապրած անուիտետ ` ամսական $ 1,931
• Կյանքի անուիտետը 10 տարով հաստատված է ` ամսական $ 2,182
• Միանվագ մեկ անգամ բաշխվածքը ` 347,767 դոլար, կուղղվի իր IRA- ին

Կենսաթոշակային անուիտետի ընտրության բացատրությունը

Եթե ​​Ջո ընտրում է կենսաթոշակային կենսաթոշակային տարբերակը, նա կստանա 2,250 դոլար, քանի դեռ նա ապրում է: Ամսական նպաստը դադարում է, երբ նա մահանում է, ուստի, եթե նա ապրում է ընդամենը մեկ տարի, որեւէ լրացուցիչ միջոց չի վճարվի: Եթե ​​նա ամուսնացած է, նրա ամուսինը չի ստանա վերապրածի շահ:

Եթե ​​Joe ընտրում է 50% համատեղ եւ վերապրած անուիտետի տարբերակը , նա կստանա ամսական $ 2,078, իսկ նրա մահը, նրա կինը, կստանա ամսական $ 1,039, քանի որ նա ապրում է:

Եթե ​​Joe ընտրում է 100% համատեղ եւ վերապրածի տարբերակը, նա եւ նրա կինը ստանում է $ 1,931 ամսական, քանի դեռ նրանցից մեկը դեռ կենդանի է: Այս սցենարում Ջոը 319 դոլարով ավելի քիչ գումար է վերցնում, եւ նրա կինը շարունակելու է զգալի շահույթ ունենալ իր մահվան վրա: Մտածեք, որ $ 319 / ամիս `որպես կյանքի ապահովագրություն գնելը:

Ինչպես այդ կենսաթոշակային անուիտետի ընտրությունները համեմատում են միանվագ գումարի բաշխման հետ

Այս հարցին պատասխանելու համար Ջոը պետք է հաշվարկի անուիտետի վերադառնալու ներքին դրույքաչափը եւ համեմատի այն, թե ինչպիսի ներդրումներ է կատարելու ակնկալվող ներքին փոխարժեքը, եթե նա վերցրեց միանվագ դրամական բաշխումը:

Յուրաքանչյուր կենսաթոշակային կենսաթոշակի ընտրության ներքին փոխարժեքը հաշվարկելու համար Ջոը պետք է հաշվի առնի մի քանի կյանքի սպասվող տարբերակներ: Նախ, օգտագործեք ներկա արժեքը $ 347,767, յուրաքանչյուր ամսվա համար ամսական վճարը $ 2,250, իսկ վերջում մնաց ոչինչ:

Սա հավասար է 4.76% ներքին փոխարժեքի: Հետո օգտագործեք նույն թվերը, քսանհինգ տարի վճարումներով: Դա հավասարեցնում է միայն 6% ներքին փոխարժեքի փոխարժեքը եւ ստանում Ջոին 87 տարեկանում, ինչը ողջամիտ կյանքի սպասվող գնահատականն է:

100% համատեղ եւ վերապրած անուիտետի տարբերակն ու քսանհինգ տարվա վճարումը, վերադարձի տոկոսադրույքը կազմում է 4,49%: Եթե ​​Ջո-ի կինը ավելի երիտասարդ է, եւ երեսուն տարվա վճարում է տեղի ունեցել, ապա այն վերածում է 5.29% -ի:

Եթե ​​Ջոը միանվագ գումար է ստանում, նա կստանա $ 347,767: Այնուհետեւ նա կարող է այդ գումարները ներդնել, սակայն ցանկանում է: Եթե ​​նա հետեւում է կարգապահական հանումների կանոնակարգին , ապա նա կարող է տարեկան 5% եկամտային հոսք ստեղծել, յուրաքանչյուր տարի այդ եկամուտը բարձրացնելու ունակություն ունենալու համար, որպեսզի օգնի փոխհատուցել գնաճի հետեւանքները եւ պահպանել իր սկզբունքների վերահսկումը. այնուամենայնիվ, նա պետք է երկար ժամանակ հետեւի հետեւողական ներդրումային ռազմավարությանը, եւ դա, իհարկե, չկան երաշխիքներ, որ այն կգործի բոլոր շուկայական պայմաններում: Եթե ​​դա աշխատում է, ահա եկամուտը Ջոը կարող է ակնկալել.

$ 347,767 x .05 (5%) = $ 17,388 / տարի, սկզբում կամ ամսական $ 1,449, ամեն տարի ակնկալվող աճով `օգնելու փոխհատուցել գնաճի հետեւանքները: (Մինչ Joe հասնում 82, եթե ներդրումները կարող են աջակցել 2% աճի մեկ տարի, նրա բաշխումը կավելանա մինչեւ $ 2,239 ամսական)

Օգտագործելով $ 347,767 ներկա արժեքը, ամեն տարի տարեկան 2% -ով ավելանում է ամսական վճարումները եւ 1.449 դոլար, իսկ Ջո-ի մոտավորապես 20 տարվա կյանքը եւ ապագա արժեքը, 347,767 դոլար, դա հավասարեցված է մոտ 6.5% . Վերադարձի այս փոխարժեքը ենթադրում է, որ միջոցները համապատասխանաբար կառավարվում են, այդպիսով ապահովելով գնաճի ճշգրտված բաշխվածությունները `հիմնական պահելով:

Համեմատելով կենսաթոշակային անուիտետը միանվագ գներով

Ջոի հարցին, որն այժմ պետք է հարցնել, հետեւյալն է. «Արդյոք լրացուցիչ պոտենցիալ վերադարձը նշանակում է, որ Ջոը հաշվի է առնում իր ակտիվների տնօրինման վտանգը»: Ոմանք բացարձակապես չեն զգում ընկերության կենսաթոշակային ծրագրում մնացած միջոցների հետ: Մյուսները բացարձակապես չեն զգում իրենց միջոցները IRA- ից միջոցներ ներգրավելու եւ ինքնուրույն տնօրինելու կամ մեկին վարձելու համար:

Դուք պետք է գնահատեք կողմերն ու անհամաչափությունները, ինչպես նաեւ վերադարձի համարժեք տեմպերը եւ կատարեք ձեր սեփական որոշումը: Նախկինում, ժամանակի մոտ մեկ երրորդը, լավ կառավարվող պորտֆելը հասավ միջին տարեկան ներքին փոխարժեքի, որը պակաս էր 6% -ից: Դա այն է, որ հաջորդականության ռիսկը կարող է մեծ ազդեցություն ունենալ ձեր վերադարձի վրա, երբ գումար եք ծախսում: Մի հույս չունեք, որ շուկայում կենսաթոշակ ստանալու միջին վերը բերեք:

Շատ անուիտետ առաջարկներ բավականին գրավիչ են, հատկապես, եթե դուք գործոն ունենաք երկար ապրելու ներուժով: Անուիտետի առաջարկից մի անցեք, առանց վերլուծության եւ ուժեղ հիմնավորելու, թե ինչու միանվագ գումարը իմաստ չունի իմաստով: