Մինչ դուք աշխատում եք ագրեսիվ կերպով մարելու ցանկացած տեսակի պարտք, համոզվեք, որ դուք ձեր ընթացիկ հաշիվներում վճարումներ եք կատարում ձեր բոլոր հաշիվներում: Այն չի օգնում ձեզ լիովին անտեսել մեկ պարտքերի վրա վճարումները, այնպես որ կարող եք վճարել մյուսը: Ոչ միայն կկրճատվի ձեր վարկային հաշիվը , այլեւ կդարձնի ավելի բարդացնել ձեր հաշվին:
Խորհելու համար, նախքան ուսանողական վարկերը կամ վարկային քարտերը վճարելը, մենք մարելու ենք մի քանի կարեւոր վարկի բաժանում պարտքերի դեմ: Յուրաքանչյուր կատեգորիայի «կորցնողը» մի կետ է ստանում: Վերջում առավելագույն միավորներով պարտքը այն է, որ դուք պետք է վճարեք առաջինը: Սրանք հաշվի են առնվում մարման գործոնները.
- Չվճարելու հետեւանքները
- Կարճաժամկետ պարտքը մարելու ունակություն
- Վճարման ճկունություն
- Հեշտությամբ բալանսավորված անցյալի հավասարակշռության վրա
- Պարտքի երկարաժամկետ արժեքը
- Ընդամենը մնացորդները
- Նույնիսկ պարտքի հետ փոխհարաբերության հեշտությունը
Ոչ վճարման հետեւանքները
Ուսանողական վարկերը եւ վարկային քարտերը հանդիսանում են անապահով պարտքի տեսակ:
Սա նշանակում է, որ պարտքի հետ կապված գրավադրություն չկա հիփոթեքային կամ ավտոմեքենայի վարկի հետ: Եթե վճարում եք ձեր վճարումների վրա, ապա պարտատերը կամ վարկատուը չի կարող ավտոմատ կերպով վերադարձնել ձեր ունեցվածքի որեւէ մեկը `պարտքի բավարարման համար: Դաշնային ուսանողական վարկերով բացառություն կա: Որոշ դեպքերում ձեր Դաշնային հարկային արտոնությունները կարող են կատարվել `բավարարելու Դաշնային ուսանողական վարկերը:
Երկու տեսակի պարտքերի չվճարումը կխթանի ձեր վարկային հաշիվը: Մի քանի ամիս բաց թողնված վճարումներից հետո պարտատերը կամ վարկատուը կարող են վարձել երրորդ կողմի պարտքային կոլեկցիոներ `պարտքի հետապնդման համար: Դուք կարող եք դատի տալ անցյալի պարտքերի պատճառով եւ դատական հայցը կարող է հանգեցնել դատավճիռի ձեր դեմ: Դատավճռով դատարանը կարող է աշխատավարձի խնամք կամ բանկային տուրք վճարել: Այս հավաքածուի ուղին կարող է պատահել անցյալի վարկային քարտերի կամ ուսանողական վարկերի վճարումների հետ:
Դատավճիռ . Վերցրած հարկերի վերադարձման հնարավորությունը սովորաբար ուսանողական վարկերի չվճարումն է: Ուսանողների վարկերը այս փուլում են:
Ուսանողական վարկերը `1, վարկային քարտեր` 0
Կարճաժամկետ պարտք վերցնելը
Ուսանողական վարկերի եւ վարկային քարտերի միջեւ եղած ամենամեծ տարբերություններից մեկը սնանկության հետեւանքով պարտքի մարման համեմատաբար հեշտ է: Հնարավոր է, որ սնանկության հետեւանքով մարված ուսանողական վարկի պարտքը լինի, բայց ապացուցման բեռը ավելի կոշտ է: Դուք պետք է ապացուցեք, որ պարտքի վճարումը կստիպի ձեզ ապրել նվազագույն կենսամակարդակի համեմատ, որ դուք չեք կարող վճարումներ կատարել ձեր մարման ժամկետի զգալի մասի համար, եւ որ արդեն իսկ (հաջողվել է) փորձել աշխատել ձեր վարկատուի հետ վճարման պլան: Սնանկության այդ մակարդակը սովորաբար անհրաժեշտ չէ սնանկության հետեւանքով կրեդիտային քարտի պարտքերի համար:
Որոշ ուսանողական վարկեր կարող են ներել ծրագրերի ներման համար , որոնք կվերացնեն որոշ կամ բոլոր պարտքերը: Այս տեսակի պարտքը ներում չի տրամադրվում վարկային քարտերով: Որոշ դեպքերում կրեդիտ քարտ թողարկողները կարող են չեղյալ մնացորդի մի մասը վերացնել, որպես բանակցային գործընթացի համաձայնագրի մաս: Այնուամենայնիվ, այդ կարգի համաձայնագրերը տարածված չեն, ձեր վարկի համար վատ են եւ սովորաբար կատարվում են միայն կրեդիտ քարտով անցած անցյալով: Եթե ձեր հաշիվը լավ վիճակում է, ձեր վարկային քարտի թողարկողը չի կարող հաշվի առնել կարգավորման համաձայնագիր:
Դատավճիռը . Ուսանողական վարկերը կարող են ներվել եւ ազատվել սնանկության դեպքում (որոշ դեպքերում): Կրեդիտ քարտերը կորցնում են այս կատեգորիան, քանի որ պարտքի սնանկության եւ պարտքի մարման բացառման միակ տարբերակները, որոնք վնասակար են ձեր վարկային հաշվի համար: որոնք վնասակար են ձեր վարկային հաշվի համար:
Ուսանողական վարկերը `1, վարկային քարտեր` 1
Վճարման ճկունություն
Ուսանողի վարկի մարման տարբերակներն ավելի ճկուն են, քան վարկային քարտերի համար: Վարկառուները հաճախ ունենում են մարման բազմաթիվ ծրագրեր, որոնք կարող եք ընտրել, վճարելու ձեր ունակության հիման վրա: Օրինակ, շատ վարկատուներ առաջարկում են եկամուտների վրա հիմնված մարման պլան, որը կարող է տատանվել ձեր եկամտի եւ ծախսերի հիման վրա: Լիցքաթափումը եւ հետաձգումը նաեւ ընտրանքներն են, որ ձեր վարկատուը կարող է երկարաձգել ձեզ, եթե դուք չեք կարողանում կատարել ձեր վճարումները կամ եթե կրկին գրանցվեք դպրոց:
Կրեդիտ քարտերը ունեն նվազագույն նվազագույն վճար, որ դուք պետք է ամեն ամիս կատարել ձեր վարկային քարտը լավ պահելու համար: Դուք կարող եք ընտրովիորեն վճարել առավելագույնը, ավելի շուտ վճարելու ձեր հաշվեկշիռը:
Եթե դուք չեք կարողանում վճարել ձեր նվազագույն կրեդիտ քարտի վճարումը, դուք շատ շատ տարբերակներ չունեք: Որոշ կրեդիտ քարտ թողարկողներ առաջարկում են դժվարություններ, որոնք նվազեցնում են տոկոսադրույքը եւ ամսական վճարումը: Ցավոք, այս ծրագրերը հաճախ մատչելի են միայն ձեր վճարումների վրա: Սպառողական վարկային խորհրդատվությունը եւս մեկ տարբերակ է `վարկային քարտերի վճարումների կառավարման համար: Այնուամենայնիվ, դուք կարող եք համբուրել ձեր վարկային քարտերը հրաժեշտ (առնվազն ժամանակավորապես), եթե դուք մուտք եք գործում պարտքի կառավարման պլան վարկային խորհրդատվական գործակալության հետ:
Վճիռ . Ուսանողական վարկերը ունեն ավելի շատ մարման տարբերակներ, որոնք կարող եք ընտրել, կախված ձեր ֆինանսական վիճակից: Քանի որ վարկային քարտերն ունեն ավելի քիչ ճկուն մարման տարբերակներ, դուք պետք է վճարեք դրանք առաջինը:
Ուսանողական վարկերը `1, վարկային քարտեր` 2
Բռնում են անցյալի մնացորդները
Ուսանողական վարկերի անցյալի վճարման համար ավելի շատ տարբերակներ ունեք: Ձեր վարկատուը կարող է հետադարձ կիրառել դիմել ձեր հաշիվը եւ ըստ էության վերացնել ձեր նախորդ բաց թողնված վճարումը: Վարկատուը կարող է նաեւ կարողանա վերադարձնել անցյալի գումարը ձեր վարկի մեջ եւ վերահաշվարկել ձեր ամսական վճարումները: Թեեւ դա կարող է նշանակել ավելի բարձր ամսական վճարումներ, այն ձեզ չի բռնել:
Ձեր կրեդիտ քարտի վճարումներից հետո դուք սովորաբար ստիպված կլինեք վճարել ամբողջ լիարժեք անցյալի հավասարակշռությունը, որպեսզի հաշիվը կրկին վերադառնա: Բացի այդ, կրեդիտային քարտի հաշիվը գանձվում է մեկից հետո, նորից վերադարձնելու եւ վճարումներով շարունակելու հնարավորություն չկա: Ուսանողի վարկի կանխավճարով, ձեր վարկատուը կարող է թույլատրել ձեր վարկը վերականգնել, կրկին ներկայացնելու համար:
Դատավճռը . Քանի որ ավելի դժվար է հասնել անցյալի կրեդիտ քարտի մնացորդների եւ կրեդիտ քարտերի թողարկողներին, ապա դրանք ավելի քիչ հաճելի են, նախ պետք է ազատվել այդ մնացորդներից:
Ուսանողական վարկերը `1, վարկային քարտեր` 3
Որ պարտքերը ավելի շատ են ծախսում
Կրեդիտ քարտերի տոկոսադրույքները սովորաբար ավելի բարձր են, քան ուսանողական վարկերի տոկոսադրույքները, ինչը նշանակում է, որ այդ պարտքը ավելի թանկ է: Օրինակ, 10,000 ԱՄՆ դոլարի ուսանողական վարկ `6,8 տոկոս APR- ով վճարված 20 տարիների ընթացքում, կարժենա 8,321 դոլար: $ 10,000 վարկային քարտի հաշվեկշիռը, որը կազմում է 17 տոկոս APR- ով, վճարվում է ավելի քան 20 տարի, կարժենա 25,230 դոլար: Եվ դա ենթադրում է, որ այդ տոկոսադրույքը մնացել է նույն ժամանակահատվածում: Տոկոսադրույքի երկարաժամկետ արժեքը ավելանում է, եթե տոկոսադրույքները մեծանում են:
Ստորեւ կարող է լինել մի փոքր առաջադիմություն ուսանողական վարկի պարտքի դիմաց `հարկային արտոնություններ: Ուսանողի վարկի տոկոսադրույքը վերը նշված հարկային նվազեցումն է, ինչը նշանակում է, դուք կարող եք կրճատել այն, նույնիսկ եթե ձեր գումարները չվճարեք: Ձեր հարկային նախապատրաստողը կարող է ձեզ ավելի շատ տեղեկություններ տրամադրել, թե ինչպես է ուսանողական վարկի տոկոսադրույքը օգուտ քաղել ձեր հարկերի նկատմամբ:
Կրեդիտ քարտի տոկոսագումարները հարկային եկամտահարկ չեն, եթե դուք չեք օգտագործել կրեդիտ քարտ միայն կրթական ծախսերի համար: Դուք պետք է մանրամասն տեղեկացնեք, թե ինչպես եք օգտագործել ձեր վարկային քարտը եւ տարեկան տոկոսադրույքները, որոնք դուք վճարում եք:
Դատավճիռը . Կրեդիտ քարտերը ավելի մեծ հետաքրքրություն են առաջացնում, եւ տոկոսները չվճարելու համար ոչ մի օգուտ չկա: Կրեդիտ քարտերը կորցնում են այս մեկը:
Ուսանողական վարկեր `1, վարկային քարտեր` 4
Յուրաքանչյուր պարտքի ընդհանուր գումարը
Հաճախ հեշտ է վճարել ձեր վարկային քարտի մնացորդները, քանի որ նրանք, հավանաբար, ցածր են, քան ուսանողական վարկերի մնացորդները: Եթե ցանկանում եք արագորեն թաքցնել պարտքերը, ուշադրություն դարձնելով վարկային քարտի վճարմանը, թույլ կտա արագ հաշվել որոշ հաշիվներ: Այսպիսով, դուք ունեք ամսական ավելի քիչ վճարումներ:
Որոշում . Երբ խոսքը վերաբերում է պարտքի չափին, դա կապում է, քանի որ այն կախված է ձեր հաշվեկշռի չափից յուրաքանչյուր պարտքի հետ: Ոչ մի պարտք բան չի հասնում:
Ուսանողական վարկերը `1, վարկային քարտեր` 4
Ինչպես են վարկատուները ընկալում պարտքը
Ուսանողի վարկի պարտքը հաճախ համարվում է «լավ պարտք», քանի որ ուսանողական վարկի պարտքը կարող է ցույց տալ ձեր ներդրումը ձեր ապագայում: Այն ցույց է տալիս, որ դուք ձեռք եք բերել կրթության մակարդակ, որը թույլ կտա ավելի շատ գումար վաստակել: Երբ դուք փնտրում եք նոր վարկ կամ վարկային քարտ, ուսանողական վարկի պարտքը չի համարվի ծանրորեն ձեր դեմ որպես վարկային քարտի պարտքը, որը համարվում է վատ պարտք:
Դա չի նշանակում, որ ուսանողական վարկի պարտքը երբեք չի վնասի ձեզ: Հնարավոր է ունենալ բարձրորակ ուսանողական վարկի պարտք, որը դուք չեք կարող թույլ տալ լրացուցիչ վարկային պարտավորություններ: Այնուամենայնիվ, վարկատուները մի փոքր ավելի ափսոսում են ուսանողական վարկի պարտքերի հետ, քան վարկային քարտի պարտքը, երբ խոսքը վերաբերում է հիփոթեքային կամ ավտովարկավորման նման խոշոր վարկերի հաստատմանը:
Դատավճիռը . Կրեդիտ քարտերը կորցնում են այս փուլը, քանի որ ավելի դժվար է ստանալ նոր վարկային քարտերի կամ կրեդիտ քարտի պարտքերի հետ կապված վարկերը:
Ուսանողական վարկերը `1, վարկային քարտեր` 5
Ուրեմն ինչ պարտք պետք է վճարեք առաջինը:
Վարկային քարտերի համեմատ, առաջին հերթին ձեր ուսանողական վարկերի մարման միակ պատճառն այն է, որ խուսափեք վարկի լռելյայնից, որը կարող է հանգեցնել ձեր հարկային վերադարձի հետ: Այնուամենայնիվ, երբ խոսքը գնում է պարտքի արժեքի, մարման տարբերակների եւ այլ կարեւոր գործոնների մասին, ավելի լավ է, քան ձեր վարկային քարտերը վճարելը: Երբ կրակում եք ձեր վարկային քարտի պարտքը, դուք կարող եք կիրառել բոլոր վճարումները `ձեր ուսանողական վարկերից ազատվելու համար: