Ինչպես են աշխատում վարկային միությունները
Վարկային միությունները ոչ առեւտրային կազմակերպություններ են, որոնք իրենց անդամներին ֆինանսական ծառայություններ են տրամադրում: Եթե Ձեզ անհրաժեշտ է գումար խնայել, վճարել օրինագիծը կամ ստանալ վարկ, ապա վարկային միությունը այդ ծառայությունների տարբերակ է:
Ինչպես են տարբերվում բանկերը եւ վարկային միությունները
Եթե դուք ծանոթ եք բանկերին, վարկային միությունները նույնն են: Նրանք առաջարկում են միեւնույն ապրանքներն ու ծառայությունները, որպես բանկեր, եւ այդ ծառայություններից օգտվելու փորձը մոտավորապես նույնն է:
Սեփականությունը բանկերի եւ վարկային միությունների միջեւ հիմնական տարբերությունն է: Վարկային միությունները անդամակցում են (վարկային միություններում հաճախորդները կոչվում են «անդամներ», ուստի հաճախորդներն ունեն վարկային միություն): Բանկերը պատկանում են ներդրողներին, որոնք կարող են չհաշվարկվել հաշվապահների կամ համայնքի անդամների: Երբ դուք բացեք հաշիվ կրեդիտային միությունում, անկախ նրանից, որքան փոքր է, դառնում եք հաստատության մասնակի սեփականատերը: Բոլոր անդամները իրավունք ունեն օգտվելու վարկային միության ղեկավարության (տնօրենների խորհրդի) օգտին:
Հարկայինը եւս մեկ տարբերություն է: Որպես շահույթ չհետապնդող կազմակերպություն, վարկային միությունը չի վճարում այն նույն հարկերը, որոնք վճարում են բանկերը: Այնուամենայնիվ, վարկային միությունները բարեգործություն չեն: Նրանք պետք է առողջ ֆինանսական որոշումներ կայացնեն, եկամուտ հավաքեն, վճարեն աշխատավարձը եւ մրցակցեն այլ հաստատությունների հետ:
Երբ խոսքը վերաբերում է ձեր ավանդների եւ հիմնական ծառայությունների անվտանգությանը, բանկերն ու վարկային միությունները շատ նման են (տես ստորեւ):
Վարկային միությունների կարեւոր առանձնահատկությունները
Վարկային միությունները հայտնի են իրենց անդամների հետ, որոնցից ոմանք խիստ հավատարիմ են իրենց հաստատություններին:
Վարկերը եւ վճարները հաճախ (բայց ոչ միշտ) գրավիչ են վարկային միություններում:
Քանի որ ինստիտուտը պատկանում է անդամակցությանը, սովորաբար ավելի քիչ ճնշում է գործադրում արտաքին ներդրողների շահույթները մեծացնելու համար: Ասված է, որ որոշ վարկային միություններ օգտագործում են տոկոսադրույքները եւ վճարային գրաֆիկները, որոնք նման են (կամ ավելի թանկ) ավելի մեծ բանկերին, ուստի միշտ արժե համեմատել նախքան ինստիտուտ ընտրելը:
Համայնքը ավանդաբար վարկային միությունների կարեւոր առանձնահատկությունն է: Կրեդիտային միությանը միանալու համար հարկավոր է որակավորվել միաձուլելու ընդհանուր պարտատոմսեր այլ վարկային միության անդամների հետ: Կրկին, դա նպաստում է մատչելի վարկերին եւ մրցակցային տոկոսադրույքներին, քանի որ բոլորը նույն նավակում են: Վարկային միությունները նույնպես կարեւոր տեղ են զբաղեցնում տեղական տնտեսություններում:
Բաժնետոմսերի մասնաբաժինն այն ծառայությունն է, որը յուրահատուկ է վարկային միությունների համար: Քանի որ վարկային միությունները հաճախ տեղական ինստիտուտներ են, դուք չեք կարողանում գտնել որեւէ մասնաճյուղ կամ բանկոմատ, երբ տեղափոխվում եք կամ ճանապարհորդում (նույնիսկ եթե դուք գնում եք քաղաք): Այնուամենայնիվ, շատ դեպքերում հնարավոր է օգտագործել այլ վարկային միությունների մասնաճյուղեր եւ բանկոմատներ : Դուք կարող եք կատարել ավանդներ եւ կանխիկացում, վճարել վարկեր եւ այլն: Օգտագործված մասնաճյուղերի օգտագործման համար, այնպես էլ ձեր տնային վարկային միությունը եւ այն մասնաճյուղը, որը դուք մտադիր եք օգտագործել, պետք է լինեն մասնաբաժինների մասնաբաժին:
Անձնական ծառայությունը կարող է մատչելի լինել տեղական փոքր վարկային միություններում: Եթե դուք գնահատում եք շինարարական հարաբերությունները եւ խոսեք նույն պատմողներին եւ վարկային սպաներին, ապա այդ փորձը գտնելու համար լավագույնն է վարկային միությունը կամ համայնքային բանկը: Երբ դուք հնարավորություն ունեք խոսելու որոշում կայացնողների հետ, դուք կարող եք գտնել, որ հնարավոր է ստանալ վարկեր եւ այլ ծառայություններ, որոնք խոշոր բանկերը չեն առաջարկում ձեզ: Այն չէ, որ վարկային միությունները անխոհեմ են, պարզապես ունակ են ճանաչել ձեզ եւ հասկանալ ռիսկերը, պարզապես պարզապես մերժելու համար:
Ինչ կարող եք անել Կրեդիտ Միությունում:
Վարկային միությունները տրամադրում են ֆինանսական ծառայություններ սպառողներին, գործարարներին եւ այլ կազմակերպություններին: Ամենատարածված առաջարկները նկարագրված են այստեղ, բայց յուրաքանչյուր վարկային միություն տարբերվում է:
Խնայողական հաշիվները ապահով տեղ են ապահովում կանխիկ գումար վաստակելու եւ ձեր խնայողությունների վրա շահելու համար: Կրեդիտային միությունում խնայողական հաշիվները կոչվում են բաժնետոմսերի հաշիվներ, որովհետեւ դուք, ինչպես մյուս բոլոր հաճախորդները, վարկային միության մասնակի սեփականատերն են: Խնայողական հաշվի որոշակի տրանսֆերտները սահմանափակվում են վեց ամսվա ընթացքում :
Հաշիվների ստուգումը հնարավորություն է տալիս առանց փողի վճարել առանց ամսական սահմանափակումների: Կանխիկի մուտք գործելու մի քանի եղանակներ կան.
- Դեբետային քարտ. Ամենից շատ վարկային միությունները տրամադրում են անվճար դեբետային քարտ `առցանց եւ անձամբ կատարելու համար (կարող եք նաեւ օգտագործել քարտը բանկոմատի միջոցով կանխիկացման համար):
- Օնլայն օրինագծի վճարում. Վճարեք ձեր հերթական օրինագծերը կամ որեւէ այլ ծախս ` առցանց վճարումներ կատարելու միջոցով : Վարկային միությունը տպագրելու եւ փոստով ուղարկելու կամ էլեկտրոնային եղանակով դրամական միջոցներ կուղարկի:
- Գրեք գրառում: Չեկերը կարող են հնացած լինել, բայց դրանք դեռեւս օգտակար եւ էժան եղանակ են վճարելու :
- Վճարեք կանխիկ գումար. Դուք միշտ կարող եք ստանալ դրամարկղից կամ բանկոմատից եւ ծախսել թղթի արժույթով:
Ավանդի վկայագրերը (ձայնասկավառակներ) նման են գերարագ հավաքագրված հաշիվների: CD- ները ավելի շատ են վճարում, քան կանոնավոր խնայողությունները , բայց կա բռնել: Ձեզ հարկավոր է հանձնել ձեր գումարը CD- ում սահմանված ժամկետում (հաճախ 1-3 տարի): Եթե դուք գերադասում եք ճկունություն, որոշ հաստատություններ առաջարկում են դրամական շուկայական հաշիվներ , որոնք վճարում են նույն տոկոսադրույքները եւ թույլ են տալիս մուտք գործել ձեր գումարը ամբողջ ամսվա ընթացքում:
Վարկերը տրամադրվում են տարբեր օգտագործման համար: Վարկային միությունները օգտագործում են այն գումարները, որ մյուս հաճախորդները ներգրավում են վարկառուների համար վարկեր տրամադրելու համար:
- Տնային վարկեր (հիփոթեքներ) տրամադրում են միջոցներ `տուն գնել: Երկրորդ հիփոթեքային վարկերը եւ տնային սեփական կապիտալի գծերը (HELOCs) թույլ են տալիս օգտագործել սեփական կապիտալը, որը դուք արդեն պատկանում եք :
- Ավտովարկերը կարող են լինել վարկային միությունների ամենատարածված վարկերից մեկը: Դրույքները հաճախ մրցունակ են, եւ վարկային միությունները կարող են փոխհարաբերություններ ունենալ տեղական ավտոշուկաների դիլերների հետ:
- Անհատական վարկերը կարող են օգտագործվել գրեթե ամեն ինչի համար : Նաեւ հայտնի է որպես «ստորագրության վարկեր» վարկային միություններում, այդ վարկերը հաստատվում են միայն ձեր վարկային հաշիվների եւ եկամուտների.
- Կրեդիտ քարտերը վերադարձող վարկային գծեր են, որոնք թույլ են տալիս վերցնել եւ մարել բազմիցս, քանի դեռ չեք գնում ձեր վարկային սահմանը:
Այլ ծառայություններ մատչելի են նաեւ վարկային միություններից: Առավել վարկային միություններում, դուք կարող եք ստանալ հետեւյալը.
- Պաշտոնական ստուգումներ, ինչպիսիք են գանձապահի ստուգումները կամ վավերացված ստուգումները: Կա սովորաբար մի փոքր գումար, բայց դուք պետք է միայն այդ տարրերը ժամանակավոր կանխավճարի կամ այլ կյանքի իրադարձությունների համար:
- Դրամական պատվերները նման են գանձապահի ստուգումներին , եւ դրանք օգտակար են, երբ անձնական ստուգումը տեղին չէ (բայց անհրաժեշտ չէ գանձապահի ստուգում):
- Անվտանգ ավանդի տուփերը անվտանգ վայր են, կարեւոր փաստաթղթեր եւ փոքրիկ արժեքներ պահելու համար : Ձեր տարրերը պահվում են մի քանի կողպեքների ետեւում, բայց դուք պետք է ստանաք այն ամենը, ինչ անհրաժեշտ է բանկային ժամերին:
- Նոտարական ծառայությունները կարող են օգտակար լինել, երբ դուք պետք է ապացուցեք, որ ստորագրությունը վավեր է պաշտոնական փաստաթղթերում : Կրեդիտերի միության աշխատակիցը (որը պետք է նաեւ նոտարական լինի հանրային) կարող է պաշտոնապես կնքել ձեր փաստաթղթերում եւ նշել ձեր ստորագրության ժամանակը եւ ամսաթիվը:
Իրական ապրանքներն ու ծառայությունները մատչելի կլինեն վարկային միությունից վարկային միությանը: Ավելի մեծ վարկային միություններ սովորաբար առաջարկում են ավելի լայն բազմազանություն, իսկ փոքր վարկային միությունները կարող են նվազագույն առաջարկներ ներկայացնել: Բայց դուք կարող եք զարմանալ, նույնիսկ ամենափոքր վարկային միությունները կարող են պայմանավորվել այլ կազմակերպությունների հետ `ձեր պահանջները բավարարելու համար: Զանգահարեք ձեր տեղական վարկային միությանը եւ խնդրեք ծառայությունների, վճարների եւ տեխնոլոգիական տարբերակների մասին (օրինակ `հավելվածներ), երբ գնահատեք այլընտրանքները:
Իրավասություն. Միանալով վարկային միությանը
Որեւէ վարկային միության անդամ դառնալու համար անհրաժեշտ է «որակել» կամ իրավասու լինել միանալուն: Որակավորումը սովորաբար հեշտ է, բայց դա դեռեւս պահանջարկ է, քանի որ վարկային միության կառուցվածքը եւ դաշնային օրենքը:
Վարկային միությունները նախատեսված են ծառայելու անհատներին եւ կազմակերպություններին, որոնք կիսում են ընդհանուր պարտատոմսեր, եւ չափանիշներին համապատասխանող մարդիկ հայտնի են որպես անդամակցության դաշտ: Դուք կարող եք որակավորվել մի շարք ձեւերով.
- Ձեր գործը. Ձեր գործատուն կարող է հովանավորել վարկային միությունը կամ ունենալ ձեր հարաբերությունները վարկային միությունների հետ ձեր տարածքում, այնպես որ դուք կկարողանաք միանալ այդ վարկային միություններին: Որոշ կարիերան նաեւ որակավորում է ձեզ որպես վարկային միության մաս (այսինքն ձեր անձնական գործատուն կարեւոր չէ, ձեր օկուպացիան ձեզանում է):
- Ձեր գտնվելու վայրը. Որոշ վարկային միություններ բաց են ցանկացած անձի համար, ով ապրում է կամ աշխատում է աշխարհագրական տարածքում: Օրինակ, կարող ես պարզապես որակել այն պատճառով, որ ապրում եք տվյալ քաղաքում կամ շրջանում: Նույնիսկ դպրոց գնալու կամ երկրում երկրպագելու համար, որը դուք չեք ապրում, կարող եք հանգեցնել իրավասության:
- Խմբի անդամներ. Որոշ խմբերին անդամակցելը կարող է ձեզ իրավասու որոշակի վարկային միությունների համար: Որոշ խմբեր բաց են հանրության համար, եւ դուք կարող եք միանալ այդ խմբերին `վարկային միության անդամ դառնալու նպատակով: Այլ խմբերը (ինչպես տան սեփականատիրոջ ասոցիացիան) պահանջում է, որ դուք բավարարեք այլ չափանիշներին:
- Ձեր ընտանիքը. Եթե ձեր ընտանիքի անդամը հանդիսանում է վարկային միության անդամ, դուք, ամենայն հավանականությամբ, կարող եք միանալ այդ վարկային միությանը, հիմնվելով ձեր ազգականի իրավասության վրա:
Ձեր տարածքում գտնվող վարկային միությունների ցանկը (համապատասխանության պահանջների նկարագրության հետ միասին) փորձեք որոնել ձեր փոստային կոդով CULookup.com կայքում:
Ինչպես միանալ վարկային միությանը
Երբ դուք կգտնեք այնպիսի հաստատություն, որը Ձեզ դուր է գալիս (եւ դուք իրավունք ունեք միանալ), դառնալով անդամ, հեշտ է բացել հաշիվ: Գործընթացն այնպիսին է, ինչպիսին է ցանկացած բանկում կամ վարկային միությունում խնայողական հաշիվ բացելը. Ձեզ անհրաժեշտ է տեղեկություններ տրամադրել ձեր մասին, ներկայացնել նույնականացում եւ նախնական ավանդներ կատարել (հաճախ $ 25 կամ ավելի): Իմացեք ավելին խնայողության եւ ստուգիչ հաշիվ բացելու պահանջների մասին:
Բոլոր վարկային միության հաճախորդները պետք է բացեն հիմնական բաժնետոմս (կամ խնայողական) հաշիվ: Նույնիսկ եթե դուք միայն միանում եք վարկային միությանը վարկ ստանալու համար, ապա ձեզ հարկավոր է անդամ դառնալ, որը պահանջում է, որ դուք ունեք վարկային միության «բաժնեմաս»: Շատ դեպքերում, Դուք պարզապես կվճարեք որպես հինգ դոլար, որպես բաժնետոմսի հաշիվ, վարկ ստանալու համար, եւ դուք պարզապես թույլ եք տալիս, որ այդ գումարը անորոշ ժամանակով է նստում:
Ձեր գումարը անվտանգ է Credit Union- ում:
Կրեդիտային միության ավանդները շատ են ապահովագրված ձեր բանկային ավանդների նման: Կազմակերպությունը, որը պաշտպանում է ձեր գումարը, կախված է ձեր օգտած հաստատության տեսակից: Ֆեդերալ ապահովագրված վարկային միությունները օգտագործում են Ազգային վարկային միության բաժնեմասի ապահովագրական հիմնադրամը (NCUSIF) , որը կառավարությունների կողմից ֆինանսավորվող ֆոնդ է: Բանկերում ապահովագրությունը գալիս է Դաշնային ավանդների ապահովագրության կորպորացիայից (FDIC) : Ֆեդերալ ապահովագրված վարկային միություններում ապահովագրության որակը նույնն է, ինչ FDIC- ի ապահովագրությունն է, այն ապահովում է ԱՄՆ կառավարության լիակատար հավատով եւ վարկով: Ապահովագրության երկու ձեւը ներառում է մեկ բաժնետոմսի հաշվարկային հաշվետվություն ունեցող յուրաքանչյուր անձի համար 250,000 ԱՄՆ դոլար (որոշակի պայմանների դեպքում մեկ վարկային միությունում հնարավոր է ապահովել ավելի քան $ 250,000):
Եթե ձեր վարկային միությունը ֆեդերալ ապահովագրված չէ, ապա դուք դեռ կարող եք պաշտպանվել մասնավոր ապահովագրության քաղաքականությամբ, եւ ձեր գումարը կարող է ապահով լինել, սակայն NCUSIF- ի ապահովագրությունը լավագույնն է կառավարության երաշխիքի պատճառով:
Ով է գործարկում վարկային միություն:
Եթե բոլոր հաճախորդները ունենան վարկային միություն, ով պատասխանատու է:
Վարկային միությունները ունեն մի շարք աշխատակիցներ, ներառյալ մասնաճյուղերի աշխատակիցները եւ վարկային ծառայողները, վարչական եւ գործառնական դերերը եւ ղեկավարները: Վերին կառավարումը բաղկացած է տնօրենների խորհուրդներից, որոնք որոշումներ են ընդունում վարկային միության ռազմավարությունների, քաղաքականության եւ այլնի վերաբերյալ: Այս խորհուրդը բաղկացած է ընտրված կամավորներից: Նրանք չեն վճարում այն վճարելու համար, նրանք վարկային միության անդամներ են, ովքեր ուզում են ասել, թե ինչպես է տեղն աշխատում:
Կրեդիտի միության անդամները քվեարկում են տնօրենների խորհրդի համար: Յուրաքանչյուր անդամ ստանում է մեկ ձայն, այնպես որ բոլոր անդամները ունեն հավասար իրավունքներ (վարկային միությունում ավելի շատ գումար ունեցող անդամները ավելի շատ ձայն չեն ստանում, քան պակաս անդամներ):
Վարկային միավորներ մրցունակ են
Փոքր վարկային միությունները խոշոր բանկեր են տալիս իրենց գումարները: Քանի որ վարկային միությունները ձգտում են կենտրոնանալ ծառայության շահութաբերության վրա, վարկերը կարող են ավելի լավ լինել վարկային միությունում: Եթե դուք տոկոսադրույք ունեք, ապա չեք կարող տեսնել առցանց բանկերի ամենաբարձր վարկանիշները: Այնուամենայնիվ, լավ վարկային միության հետ երկարատեւ փոխհարաբերությունները կարող են լավ աշխատել, եւ ավելի բարձր տոկոսադրույքի օգուտը միայն այն դեպքում, որքան ձեր հաշիվը հավասարակշռությունը:
Նույնը վերաբերում է նաեւ լավ համայնքային բանկերի հետ փոխհարաբերություններին:
Երբեմն դուք կգտնեք վարկային միություն, որը չի առաջարկում ամբողջ ապրանքն ու ծառայությունները, որոնք ավելի մեծ բանկերն են առաջարկում: Եթե դուք պատահում եք, որ այդ հատուկ ծառայություններն եք ցանկանում, ապա կարող եք ավելի երջանիկ դարձնել միանգամից, որն առաջարկում է մեկանգամյա գնումներ կամ ավելի մեծ վարկային միություն:
Քանի որ անվճար ստուգումը խուսափել է խոշոր բանկային առաջարկներից, վարկային միությունները ձեռք են բերում ժողովրդականություն: Կրեդիտների միության ազգային ասոցիացիան (CUNA) տեղեկացնում է, որ վարկային միությունների 76 տոկոսը դեռեւս անվճար ստուգում է իրականացնում ոչ մի տող չկա: Արդար լինելու համար երբեմն կարող եք որակյալ ստուգումներ անցկացնել խոշոր բանկերի համար, եւ դուք կարող եք նույնն անել նաեւ որոշ վարկային միություններում:
Եթե մտածում եք վարկային միության անցնելու մասին (կամ բանկից դեպի բանկ), համոզվեք, որ դա իրականում իմաստ է ցատկել նավը : Շարժվող հաշիվները կարող են ցավ լինել, եւ ձեր ընթացիկ վարկային միությունը կարող է ի վիճակի է առաջարկել այնպիսի լուծումներ, որոնք ձեզ երջանիկ են պահում, երբ դուք գտնվում եք: Երբ խոսքը գնում է քայլ կատարելու մասին, օգտագործեք հաշվի փակման ստուգաթերթը , որպեսզի ոչինչ չընկնի ճեղքերի միջոցով: