Վարկային հաշվետվություններ եւ հաշիվներ

Ձեր վարկային զեկույցի եւ գնահատականի ակնարկ

Դուք երբեւէ մտածել եք, թե ինչպես են վարկատուները այնքան շատ ճանաչում ձեր վարկային պատմությունը: Իսկ վարկային քարտի թողարկողները կարող են որոշում կայացնել ձեր հայտը ընդամենը մի քանի վայրկյանում: Դա ձեր վարկային զեկույցի եւ ձեր վարկային հաշվի պատճառով , երկու բան, որ պարտատերերն ու վարկատուներն օգտագործում են ձեր մասին որոշումներ կայացնելու համար:

Ինչ է վարկային զեկույցը:

Ձեր վարկային զեկույցը ձեր պարտքի հաշիվների ռեկորդ է եւ որքանով եք հաջողացրել դրանք, ներառյալ, թե արդյոք դուք ժամանակին վճարել եք:

Վարկային հաշվետվությունները սովորաբար ներառում են վարկային քարտեր, վարկեր, որոշ չվճարված բժշկական օրինագծեր, պարտքային հավաքագրումներ եւ հրապարակային գրառումներ, ինչպիսիք են foreclosure կամ repossession:

Ձեր վարկային տեղեկատվությունից բացի, Ձեր վարկային զեկույցը ներառում է անձնական տեղեկությունները, ձեր ընթացիկ եւ նախորդ հասցեները, եւ ձեր ընթացիկ կամ վերջին հայտնի գործատուն: Անձնական տեղեկությունները ներառում են ձեր անունը եւ ձեր անունի այլընտրանքային գրառումներ եւ ձեր ծննդյան ամսաթիվը: Կրեդիտորները կօգտագործեն այս տեղեկատվությունը հաստատելու համար ձեր ինքնությունը, բայց ընդհանուր առմամբ, չի կայացնի ձեր դիմումի վերաբերյալ միայն տվյալ տեղեկատվության հիման վրա:

Ձեր վարկային զեկույցի մեծ մասը մանրամասն տեղեկատվություն է ձեր վարկային քարտերի եւ վարկերի մասին: Վարկային քարտերի համար ձեր հաշվեկշիռը, վարկային սահմանը, հաշվի տեսակը, հաշվի կարգավիճակը եւ վճարման պատմությունը ներառված են ձեր վարկային զեկույցում: Վարկի հաշվեկշռում հայտնվում են վարկի մնացորդները, օրիգինալ վարկի գումարը եւ վճարման պատմությունը:

Վարկային հաշվետվությունները ներառում են բիզնեսի ցանկը, որոնք վերջերս ստուգել են ձեր վարկային պատմությունը: Այս վարկային ստուգումները հայտնի են որպես հարցումներ :

Ձեր վարկային զեկույցի ձեր վարկածը ցույց կտա բոլոր նրանց, ովքեր վերջին երկու տարիների ընթացքում ձեր վարկային զեկույցը քաշել են, ներառյալ բիզնեսները, որոնք նայում են ձեր զեկույցին գովազդային նպատակներով: Վարկառուի վարկային հաշվետվության վարկածը միայն ցույց է տալիս այն հարցումները, որոնք կատարվել են, երբ դուք մուտք եք գործել որոշակի տեսակի:

Ինչպես են ստեղծվել վարկային հաշվետվություններ

Վարկային հաշվետվությունները ստեղծվում եւ պահպանվում են վարկային հաշվետու գործակալությունների կամ վարկային բյուրոների կողմից հայտնի ընկերությունների կողմից: Միացյալ Նահանգներում կան երեք խոշոր վարկային բյուրոներ `Equifax, Experian եւ TransUnion: Երբ պարտատերերն ու վարկատուները ստուգում են ձեր վարկային պատմությունը, նրանք սովորաբար կստանաք ձեր վարկային զեկույցը այս վարկային բյուրոյի մեկ կամ երեքից:

Վարկային բյուրոները համագործակցում են բանկերի եւ այլ ձեռնարկությունների հետ `ձեր հաշվի տեղեկությունները ստանալու համար: Պարբերաբար, բիզնեսով զբաղվող ընկերությունները կուղարկեն կամ թարմացնեն ձեր հաշվի տեղեկությունները վարկային բյուրոներին: Սա ներառում է ձեր կրեդիտ քարտի թողարկողները եւ վարկատուները, ինչպես նաեւ երրորդ կողմի հավաքագրման գործակալությունները, որոնք վարձել են այլ ընկերությունների անունից պարտքերը հավաքելու համար: Վարկային բյուրոները նաեւ քաշքշում են տեղական, պետական ​​եւ դաշնային դատարանները `ձեր վարկային զեկույցի հրապարակային գրառումների բաժնում ներառելու համար:

Կան բիզնեսներ, որոնք ունեն հաշիվներ, որոնք վարկային բյուրո չեն հաղորդվում, քանի որ նրանց հետ ունեցած հաշիվները վարկային հաշիվներ չեն: Օրինակ, ձեր էլեկտրական, բջջային հեռախոսը, մալուխը եւ ինտերնետային ծառայությունը մատուցող ընկերությունները չեն պարբերաբար հաշվետվություն տրամադրել ձեր հաշվին կամ վճարումներ կատարել վարկային բյուրոներում: Կանխավճարային քարտերը, դեբետային քարտերը եւ հաշվի տեղեկությունները ստուգելը նույնպես չի ներկայացվում վարկային բյուրոների կողմից եւ ներառված չէ ձեր վարկային զեկույցում:

Թեեւ որոշ ընկերություններ ձեր վարկային զեկույցը չեն թարմացնում ձեր ամսական վճարումների հետ, նրանք կտեղեկացնեն վարկային բյուրոները, եթե դուք լրջորեն խուսափում եք ձեր վճարումների վրա:

Ով կարող է տեսնել Ձեր վարկային զեկույցը:

Բարեբախտաբար, ոչ միայն որեւէ մեկը կարող է մուտք գործել ձեր վարկային զեկույցը: Դաշնային օրենքով նշվում է, որ բիզնեսը կամ անհատը պետք է ունենան «թույլատրելի նպատակ» `ձեր վարկային զեկույցը ստուգելու համար: Ընդհանրապես, սա նշանակում է, որ բիզնեսը պետք է ձեր վարկային զեկույցը տեսնի, որ հաստատեք ձեր դիմումի ձեւակերպումը, պարտքի հավաքագրումը, որոշակի աշխատանքային նպատակների համար, կատարել համապատասխան դատական ​​ակտը կամ ապահովագրել ապահովագրությունը: Վարկային հաշվետվության հավատարմագրման ակտի 604-րդ բաժինը թվարկում է ձեր բոլոր վարկային զեկույցը ստուգելու համար բոլոր թույլատրելի նպատակները:

Դուք իրավունք ունեք տեսնել ձեր սեփական վարկային զեկույցը: Իրականում, յուրաքանչյուր սպառող ունի յուրաքանչյուր վարկային հաշվետու գործակալից ամեն տարի անվճար վարկային զեկույցի իրավունք: Դուք կարող եք պատվիրել ձեր Equifax, Experian եւ TransUnion վարկային զեկույցների ձեր անվճար օրինակ `գնալով AnnualCreditReport.com:

Դուք նաեւ կարող եք ստանալ անվճար վարկային զեկույցը անմիջապես վարկային բյուրոներից, եթե վերջին 60 օրվա ընթացքում վարկի հերքում եք (ձեր վարկային զեկույցում տեղեկությունների պատճառով), դուք գործազուրկ եք եւ պլանավորում եք աշխատանք փնտրել հաջորդում 60 օր, դուք ներկայումս պետական ​​աջակցություն եք ստանում, դուք ինքնասպանության գողության զոհ եք եղել կամ ձեր վարկային զեկույցի վերաբերյալ սխալ տեղեկություններ ունեք:

Ինչ պետք է անի վարկային զեկույցի սխալները

Վարկային բյուրոները կատարյալ չեն: Ոչ էլ այն գործարարները, որոնք իրենց մասին են խոսում: Վարկային հաշվետվություններում սովորական է սխալներ ունենալը եւ ձեր վարկային զեկույցը ստուգելու լավագույն պատճառներից մեկն այն է, որ այն ճշգրիտ լինի:

Դուք իրավունք ունեք ճշգրիտ վարկային զեկույցի մասին: Այսպիսով, եթե ձեր վարկային զեկույցում սխալ եք տեսնում, ապա Դուք կարող եք անմիջապես վիճարկել վարկային բյուրոյի հետ: Դուք կարող եք վիճարկել սխալը առցանց, հեռախոսով կամ փոստով: Երբ վարկային բյուրոն ստանում է ձեր վեճը, նրանք կքննարկեն տեղեկատվության կեղծարարի հետ (գործարարությունը, որը ներկայացրել է սխալը) եւ ուղղել ձեր վարկային զեկույցը `արդյունքների հիման վրա:

Ինչ վերաբերում է ուշացած վճարումների կամ այլ բացասական տեղեկատվությանը:

Բացասական տեղեկատվություն , ինչպես ուշ վճարումներն ու հավաքագրման հաշիվները, կարող են ցուցակվել ձեր վարկային զեկույցում այնքան ժամանակ, որքան ճշգրիտ է: Բարեբախտաբար, ամենից շատ բացասական տեղեկատվությունը ձեր վարկային զեկույցից կընթանա որոշակի ժամանակ անց:

Ամենա բացասական տեղեկատվությունը կարող է մնալ յոթ տարի ժամկետով, սակայն տեղեկատվության որոշակի տեսակներ կարող են երկար մնալ:

Սնանկությունը կարող է ներառվել ձեր վարկային զեկույցում մինչեւ 10 տարի: Չվճարված հարկային պարտավորությունները անորոշ ժամանակով են հաղորդվում: Դատական ​​դատավճիռները կարող են հայտնվել ձեր պետության սահմանափակումների մասին օրենքով , եթե այդ ժամանակահատվածը ավելի քան յոթ տարի է:

Վարկի վարկանիշը

Ուր է ձեր վարկային հաշիվը տեղավորվում այս ամենի մեջ:

Դա կարող է դժվար լինել, այլ ոչ թե ժամանակի սպառման համար, բիզնեսի համար կարդալ ձեր ողջ վարկային հաշվետվությունը `ձեր մասին որոշում կայացնելու համար: Այսպիսով, նրանք օգտագործում են ձեր վարկային հաշիվը, երեք նիշային թվային ամփոփագիրը, որը «գնահատականներ» է ձեր վարկային զեկույցի վերաբերյալ: Ձեր վարկային հաշիվը արագ վարկանիշ է այն հավանականության մասին, որ դուք կկատարեք նոր վարկի կամ վարկի պարտավորության վրա:

Բարձր վարկային հաշիվ ունեցող սպառողները համարվում են պակաս վտանգավոր վարկառուներ, քան վարկային պակաս ունեցողները: Բարձր վարկային հաշիվները թույլ են տալիս ստանալ վարկային քարտերի եւ վարկերի վրա ավելի ցածր տոկոսադրույքներ , կրճատելով վարկի արժեքը: Վարկային ցածր վարկանիշ ունեցող սպառողները սովորաբար ունեն ավելի բարձր տոկոսադրույքներ եւ կարող են մերժվել որոշ վարկային քարտերի, վարկերի եւ այլ վարկային ծառայությունների համար:

Ինչպես են վարկային հաշիվները հաշվարկվում:

Վարկային հաշիվները համալիր ալգորիթմներ են, որոնք վերցնում են ձեր բոլոր վարկային զեկույցները, կշռում են այն, հետո գալիս է մի շարք, որը ներկայացնում է, թե որքան լավ եք կառավարել ձեր վարկային հաշիվները: Մենք չգիտենք ճշգրիտ վարկային հաշիվը բանաձեւը, եւ կա հնարավորություն, որ չենք հասկանում, նույնիսկ եթե մենք իմանայինք բանաձեւը: Բայց մենք գիտենք, թե գործոնները ինչքան են վարկային հաշվում, եւ այդ գործոնները որքան են հաշվում:

FICO- ի գնահատականն առավել հայտնի եւ լայնորեն օգտագործված վարկային բալերից մեկն է: FICO- ի սպառողական վարկանիշը տատանվում է 300-ից մինչեւ 850 եւ հաշվարկվում է հինգ հիմնական գործոնների հիման վրա: Քանի որ ձեր օրինագծերի վճարման պատմության որոշ հատվածներ ավելի կարեւոր են, քան մյուսները, ձեր վարկային պատմության տարբեր հատվածները տրվում են տարբեր ծավալի կրեդիտների հաշվարկման համար: Չնայած ձեր վարկային հաշվարկի հետ կապված հատուկ հավասարումը, FICO- ին պատկանող գույքային տեղեկություններն են, մենք գիտենք, թե ինչ տեղեկատվություն է օգտագործվում հաշվարկել ձեր հաշիվը:

Ահա հինգ գործոններ, որոնք բաժանվում են յուրաքանչյուր գործոնին տրված քաշով.

Վճարման պատմությունը 35 տոկոս է. Վարկատուներն առավել մտահոգված են, թե արդյոք ժամանակին վճարում եք ձեր օրինագծերը: Լավագույն ցուցանիշն այն է, թե ինչպես եք նախկինում վճարել ձեր օրինագծերը:

Ժամկետային վճարումները, հավաքագրումները եւ սնանկացումը ազդում են ձեր վարկային հաշվի վճարման պատմությանը: Ավելի ուշ խախտումներն ավելի շատ են վնասել ձեր վարկային հաշիվը, քան նախկինում:

Պարտքային մակարդակը 30 տոկոս է. Ձեր վարկային սահմանաչափի համեմատած վարկի գումարը հայտնի է որպես վարկի օգտագործումը: Որքան բարձր է Ձեր վարկի օգտագործումը, այնքան ավելի մոտ եք ձեր սահմաններին, այնքան ցածր կլինի ձեր վարկային հաշիվը: Պահպանեք ձեր վարկային քարտի մնացորդները ձեր վարկային սահմանաչափի մոտ 30 տոկոսի չափով կամ պակաս:

Վարկային պատմության երկարությունը `15 տոկոս. Ավելի երկար վարկային պատմություն ունենալը բարենպաստ է, քանի որ այն ավելի շատ տեղեկություններ է տրամադրում ձեր ծախսերի սովորությունների մասին: Լավ է թողնել այն հաշիվները, որոնք դուք ունեցել եք երկար ժամանակ:

Հարցումներն ընդամենը 10 տոկոս են: Ամեն անգամ, երբ դուք դիմում եք վարկի դիմում, ձեր վարկային զեկույցին ավելացվում է հարցաքննություն: Վարկի չափազանց շատ հայտեր կարող են նշանակել, որ դուք մեծ պարտք եք կրում կամ էլ ֆինանսական դժվարությունների մեջ եք: Թեեւ հարցումները կարող են մնալ ձեր վարկային զեկույցում երկու տարի, ձեր վարկային հաշվի հաշվարկը համարում է միայն մեկ տարվա ընթացքում կատարվածները:

Վարկի խառնումը կազմում է 10 տոկոս: Տարբեր տեսակի հաշիվներ ունենալը բարենպաստ է, քանի որ այն ցույց է տալիս, որ դուք ունեք փորձի կառավարում: Սա վարկանիշի կարեւոր գործոն չէ, եթե դուք չունեք շատ այլ տեղեկություններ, որոնց վրա հիմք կստանաք ձեր հաշիվը: Բացեք նոր հաշիվները, քանի որ դրանք ձեզ հարկավոր են, այլ ոչ թե պարզապես այն, ինչ կարծես վարկի ավելի լավ խառնուրդ է:

Մեկ այլ լայնաշերտ վարկային հաշիվ է VantageScore- ը : Վարկային հաշվի այս տարբերակը մշակվել է երեք խոշոր վարկային բյուրոների կողմից: VantageScore- ի ամենավերջին տարբերակը 300-ից մինչեւ 850-ն է, որը նման է FICO- ին, սակայն VantageScore- ի գործոնները մի փոքր այլ են: Վանտաժ Սքոքը հայտնում է, որ յուրաքանչյուր գործոն ունի ազդեցության մակարդակ:

• Վճարման պատմությունը ` չափազանց ազդեցիկ
• Վարկի տարիքը եւ տեսակը. Բարձր ազդեցություն
• Օգտագործված վարկի սահմանի տոկոսը. Բարձր ազդեցություն
• Ընդհանուր մնացորդներ / պարտք
• Վերջին վարկային վարքը. Քիչ ազդեցիկ
• Առկա վարկ `առավել ազդեցիկ

Որտեղ կարող եք վարկ ստանալ:

Թեեւ ունեք անվճար վարկային զեկույցի իրավունք, բայց չկա օրենք, որը պահանջում է վարկային հաշիվներ ունեցող ընկերություններ, որպեսզի հնարավորություն ընձեռեն ձեզ անվճար վարկային հաշիվ: Այնուամենայնիվ, համեմատաբար հեշտ է ստանալ վարկային հաշիվը կամ անվճար կամ գնել այն:

MyFico.com: Սա միակ տեղն է, որտեղ դուք կարող եք ձեռք բերել ձեր FICO հաշիվը: Դուք կարող եք պատվիրել ձեր FICO- ի հաշիվը, հիմնվելով ձեր Equifax, Experian եւ TransUnion վարկային զեկույցի վրա:

Վարկային բյուրոներից որեւէ մեկը `վարկային բյուրոներից յուրաքանչյուրը կարող եք ձեռք բերել ձեր անհատական ​​եւ 3-ի 1-ը: Յուրաքանչյուր վարկային բյուրո ունի իր սեփական վարկային հաշիվը մոդելը եւ կարող է ունենալ ձեր վարկային պատմության մեջ փոքր տատանումներ, ուստի ձեր վարկային հաշիվները կարող են տարբերվել միմյանցից եւ նույնիսկ կարող են տարբերվել ձեր FICO- ի հաշվից:

Ազատ վարկային հաշիվների կայքեր. Երեք կայք ներկայումս առաջարկում են ամբողջովին անվճար, առանց բաժանորդագրության պահանջվող վարկային հաշիվների: Նրանք CreditKarma.com, CreditSesame.com, LendingTree.com եւ Quizzle.com են: Դիտեք ցանկացած անվճար վարկային հաշիվ, որը խնդրում է Ձեզ մուտքագրել վարկային քարտի համարը: Դուք ընդգրկված եք վարկային մոնիտորինգի ծառայության փորձարկման բաժանորդագրության մեջ: Եթե ​​փորձաքննության ավարտից առաջ չկանգնեք, ընկերությունը կսկսի լիցքավորել ձեր կրեդիտ քարտը ծառայության համար:

Ձեր վարկային քարտի հայտարարությունը. Որոշ վարկային քարտ թողարկողներ մասնակցում են նոր FICO ծառայության մեջ, որը թույլ է տալիս քարտապաններին անվճար դիտել իրենց FICO հաշիվները: Discover, Barclaycard եւ Omaha առաջին ազգային բանկը մի քանի վարկային քարտ թողարկողներ են, ովքեր մասնակցում են: Դուք միայն պետք է դիտեք ձեր ամենամսյա հայտարարությունը, որպեսզի տեսնեք վերջին FICO- ի հաշիվը:

Հերքվում են վարկի համար կամ հավանության են արժանացել ավելի քիչ բարենպաստ պայմանների համար. Այս մեթոդը անխոհեմ (կամ իդեալական) չէ, բայց այստեղ ինչպես է այն աշխատում: Վարկառուների եւ կրեդիտ քարտերի թողարկողներն այժմ պահանջում են վարկային հայտի մերժման կամ հայտի հաստատման մասին որոշման մեջ օգտագործված վարկի հաշվի պատճենը, սակայն ավելի քիչ նպաստավոր պայմաններով, քան դիմումատուին: Դուք չունեք հաղորդագրություն փակցնելու համար անհրաժեշտ թույալտվություն ստանալ այս վարկի հաշիվը ստանալու համար: Եթե ​​որակավորվեք, վարկի հաշիվն ինքնաբերաբար կստանաք:

Ինչ է լավ վարկային գնահատականը:

Փնտրելով ձեր վարկային հաշիվը կարող է շփոթեցնել: Որոշ վարկային հաշիվների տրամադրողներ ձեզ բացատրում են ձեր վարկային հաշիվը, բացատրելով, թե արդյոք ունեք լավ վարկային հաշիվ եւ խախտում եք ձեր վարկային հաշիվը նպաստող գործոնները: Երբեմն դուք ստանում եք մի շարք, եւ մինչեւ ձեզ պարզել, թե արդյոք այդ թիվը նշանակում է, որ ունեք լավ վարկ կամ վատ վարկ:

Հաշվի առնելով վարկային հաշիվը, ընդհանուր առմամբ, ընդգրկում է 300-ից մինչեւ 850: Here's a breakdown, թե ինչ տարբեր թվեր շրջանակներում այդ միջինը:

• 800+. Բացառիկ: Դուք հավանական չեք դառնա նոր վարկային կամ վարկային պարտավորությունների վրա: Դուք, հավանաբար, կունենաք վարկի հաստատման համար հեշտ ժամանակ, եւ դուք կունենաք ավելի ցածր տոկոսադրույք:
• 799-ից 700: Շատ լավ:
• 670-ից մինչեւ 739: Լավ: Կան մի փոքր ավելի բարձր (բայց դեռ բավականին ցածր) ռիսկի կանխավարկած: Այս վարկանիշի վարկային հաշիվով, դուք դեռ պետք է բավականին հեշտ ժամանակ ստանաք հաստատված վարկի համար:
• 580-ից մինչեւ 669: Արդար: Այս վարկային հաշիվ ունեցող սպառողներն ունեն լռելյայն բարձր ռիսկ, շատերը մերժում են որոշ վարկային քարտերի եւ վարկերի համար կամ, եթե հաստատված են, ավելի բարձր տոկոսադրույք կունենան:
• 579 եւ ցածր: Վատ: Այս վարկային հաշիվները ցույց են տալիս, որ չափազանց բարձր ռիսկ կա: Դուք կունենաք շատ ավելի դժվար ժամանակ ստանալով նոր վարկային ապրանքատեսակների համար, որոնք ունեն վարկային հաշիվ այս տիրույթում:

Եթե ​​դուք չունեք հիանալի վարկային հաշիվ, ապա կարող եք աշխատել դրա նկատմամբ: Կատարելագործեք ձեր վարկային հաշիվը `համոզվեք, որ ձեր վարկային զեկույցը անվճար է, ուշադիր վճարումներ կատարելով, ձեր բոլոր ամսական վճարումները ժամանակին կատարելիս, նվազեցնելով ձեր վարկային քարտի մնացորդները եւ սահմանափակելով ձեր նոր հայտերը վարկի համար: