Այն երբեք ուշ չէ, երբ երեխայի բուոմերները վերանայեն կենսաթոշակային պլանները
Եթե դուք երեխայի բումեր եք ձեր գագաթնակետին հասած տարիների ընթացքում, կարդում եք վերնագրերը, որոնք վերաբերում են կենսաթոշակային մարտահրավերներին, որոնք ընդամենը անկյունում են, կարող են թվալ մի քիչ ճնշող: Բայց կա մի լավ նորություն: Ըստ Financial Finesse- ի վերջերս հրապարակված հետազոտության `տարբեր սերունդների ֆինանսական առողջության վերաբերյալ Baby Boomers- ը ամենատարածված ֆինանսական վիճակում գտնվում է այլ տարիքային խմբերի համեմատ:
Սակայն, ինչպես երբեմն, բարի լուրի հետ կապված, կա մի վատ նորություն, որը հույսի այս շողքն է հեռանկարում: Վատ նորությունն այն է, որ Boomers- ի աճող թիվը զգում է, որ նրանք պակաս վստահ են, որ նրանք կենսաթոշակ են ստանում: Չնայած այն, որ պլանավորելու համար երբեք էլ ուշ չէ, իրականությունն այն է, որ Baby Boomers- ը այնքան ժամանակ չունի, որքան երիտասարդ սերունդները `փակելու համար կենսաթոշակային պատրաստության բացը:
Եթե դուք Baby Boomer- ն եք մտածում ձեր սեփական կենսաթոշակային հեռանկարների մասին, ապա այստեղ որոշ կարեւոր քայլեր կարող եք անել:
Ստեղծեք ձեր անձնական ծախսերի պլանը ձեր կենսաթոշակային բյուջեում
Բյուջետավորումը վատ համբավ ունի, քանի որ մարդկանց մեծ մասը սթրեսային եւ վրդովմունք է առաջացնում, մինչդեռ պայքարում է ծախսերի հետեւողական վերահսկման մեթոդ գտնել: Եթե դուք Baby Boomer- ին մոտենում եք կենսաթոշակին, ապա պետք է կենտրոնանաք ակտիվ ծախսերի պլանի ստեղծման վրա, որը պատմում է ձեր փողերը, որտեղ նախապես գնալու համար ձեր ծախսերը հավասար են ձեր կյանքի նպատակներին:
Կան բազմաթիվ պատճառներ, թե ինչու դուք պետք է ավելի շատ ծախսերի պլան ստեղծեք, քան երբեւէ: Նախ, ծախսերի պլանները կօգնեն խուսափել ավելի շատ ծախսելուց, քան դուք եկել եք եւ մեծացնել ձեր ընդհանուր պարտքը: Մանկական Boomers, ովքեր մտահոգված են իրենց պարտքի պարտավորությունների ավելի քիչ հավանական է, հաղորդում է վստահություն իրենց սեփական կենսաթոշակային պատրաստվածության եւ այդ պարտքի մտահոգությունները մեկն է պատճառը, որ շատ մարդիկ հետաձգում կենսաթոշակային.
Ծախսերի պլանները նաեւ օգնում են ազատել ավելորդ գումար, պարտքի մարման համար: Նրանք կարող են նաեւ օգտագործվել օգնության համար լրացուցիչ խնայողությունների բացահայտման համար, որոնք կարող են օգնել ձեզ առավելագույնը 401ks, IRAs եւ HSA- ների նման հարկային առավելություններից օգտվել: Գուցե բյուջեի կամ ծախսերի պլանի ստեղծման ամենամեծ օգուտը վերջին կարիերայի փուլում իրազեկության մասին է, թե որքան եկամուտ դուք իրականում պետք է կատարեք այն ամենը, ինչ ցանկանում եք անել կենսաթոշակային համակարգում: Ձեր կենսաթոշակային հաշվարկները իրականում գնահատականների գնահատականներում են, մինչեւ որ ժամանակն է ճիշտ հասկանալ, թե որտեղ է կատարվում ձեր գումարը: Լինելով ձեր ընթացիկ ծախսերի մասին տեղեկացվածությունը, որոշ օգտակար տեղեկություններ են տալիս, որոնք կօգնեն ձեզ տեսնել ձեր կենսաթոշակային եկամտի պլանը:
Առաջնահերթ ձեր ֆինանսական նպատակներին
Կյանքն այն է, ինչ տեղի է ունենում ձեզ հետ, մինչդեռ զբաղված եք այլ ծրագրեր կատարելիս: Մեր ֆինանսական կյանքում մենք կարող ենք հեշտությամբ շեղվել, երբ բազմաթիվ նպատակներ ենք մրցում մեր ժամանակի եւ փողի սահմանափակ սահմանափակման համար: Ֆինանսական կյանքի նպատակների գերակայության լավագույն տարբերակն այն է, որ պլան ստեղծեք եւ գրեք այն: Եթե դուք ամուսնացած եք կամ ունենում եք ֆինանսական ազատության ճանապարհով գործընկեր, ապա մի կողմ թողեք ձեր կարճաժամկետ եւ երկարաժամկետ նպատակները: Եթե դուք փորձում եք որոշել, թե արդյոք դա ավելի իմաստ է դառնում պարտքի մարման համար, խնայել լրացուցիչ միջոցներ կենսաթոշակի համար կամ վճարել երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրության համար, համոզվեք, որ ձեր հիմնական կենսաթոշակային կարիքները ծածկված են ձեր երեխայի համար, թոռնիկի կրթությունը:
Ցավոք, չկա ֆինանսական օգնություն բաժին այնտեղ, որտեղ մեր սեփական կենսաթոշակի համար: Ցույց տալ ձեր սիրելիներին ճշմարիտ ֆինանսական անկախության ուղին կարող է լինել առավել հիշարժան նվերներից մեկը, որը դուք տալիս եք այն մարդկանց, որոնք առավել կարեւոր են:
Գնահատեք ձեր առողջության ապահովագրության տարբերակները
Առողջապահական ծախսերը մեկն են ամենամեծ կենսաթոշակային պլանավորման մտահոգություններից, եւ դա, իրոք, դառնում է վերեւում, քանի որ ձեր կենսաթոշակը մոտ է: Բյուջետային տեսանկյունից, առողջության հետ կապված ծախսերը մեր կենսաթոշակային տարիների ընթացքում բյուջեի զգալի մասը են:
Եթե դուք ունեք կենսաթոշակային բժշկական ապահովագրություն, գնացեք եւ սկսեք վերանայել ձեր ընտրանքները եւ դրանց հետ կապված ծախսերը: Դուք նաեւ պետք է այցելեք healthcare.gov կայքը, եթե դուք կստանաք 65 տարեկան հասակում, երբ Medicare- ի իրավասությունը սկսվում է: Եթե դուք HSA- ի կողմից բարձր հուսալի պլանում եք, լիովին օգտվեք ձեր 3,350 ԱՄՆ դոլարից անհատական ծածկույթի կամ $ 6,750-ը ընտանիքի ծածկույթի համար (գումարած 1000 դոլար, թե 55 տարեկան կամ ավելի բարձր տարիքի համար) նախորդ հարկային դոլարների առողջապահական խնայողական հաշվին `օգնելու ապագա ծախսերը:
Պոտենցիալ երկարաժամկետ խնամքի ծախսերի պլան
Երկարաժամկետ բուժօգնության ծախսերը կարող են զգալիորեն դադարեցնել ձեր կենսաթոշակային բջիջը: Դուք կարող եք կատարել գերազանց աշխատանք, որը բավականաչափ կենսաթոշակային ակտիվներ կուտակելու համար հարմարավետ է, միայն այն պատճառով, որ կարճ ժամանակահատվածում բուժման ծախսերը ընդամենը մի քանի տարի հետո անհետանում են: Ցանկացած ընկեր կամ ընտանիքի անդամներից խնդրեք, թե ինչ փորձ է կատարվել սիրելիի համար հոգ տանողը երկարաժամկետ խնամքի կարիք ունենալու համար եւ արագորեն հասկանում եք, դա իրական սպառնալիք է: Իրականում, գնահատվել է, որ 65-ամյա տարիքի շուրջ 70% -ը պետք է որոշակի երկարատեւ խնամքի ձեւ: Alzheimer- ի ասոցիացիան կանխատեսում է, որ 2050 թ-ին դեմենտի արժեքը կկազմի ավելի քան $ 220 մլրդ-ից ավելի մինչեւ $ 1 տրիլիոն:
Երբ մտածում եք, թե ինչպես կարելի է վճարել երկարաժամկետ խնամքի համար, դուք պետք է տեղյակ լինեք, որ Medicare- ը չի ներառում երկարաժամկետ խնամքի ծախսեր: Ընդհանուր առմամբ, Medicaid- ը պահանջում է ծախսել գրեթե բոլոր ակտիվները `որակավորելու համար եւ հինգ տարի ժամկետով վերադառնալու ժամանակաշրջան է, որը հատկացվել է ուրիշներին:
Ձեր տարբերակները ձեր գրպանից վճարելն է, օգտագործելով ձեր կենսաթոշակային բջիջը, ծախսեք ակտիվները, Medicaid- ին համապատասխանելու համար կամ երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրություն ձեռք բերելու համար, այս պոտենցիալ ռիսկի դեմ: Դուք կարող եք ավելին իմանալ երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրության մասին, օգտագործելով resourceehappens.org կամ longtermcare.gov- ում տեղ գտած ռեսուրսները եւ տեղեկատվությունը:
Ահա մի քանի ուղեցույցներ, որոնք կօգնեն ձեզ ընտրել լավագույն ապագա երկարաժամկետ խնամքի հետ կապված ծախսերը:
- Եթե դուք ակնկալում եք, որ ձեր կենսաթոշակային ակտիվները մի տեղ կգտնվեն ակտիվների միջեւ $ 200-ից մինչեւ $ 2-3 մլն-ի միջեւ, ապա դուք կարող եք դիտարկել երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրություն:
- Ստուգեք, թե արդյոք ձեր պետությունը առաջարկում է երկարատեւ խնամքի գործընկերություն ծրագիր: Այս ծրագրերը թույլ են տալիս պահպանել երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրության ծրագրի միջոցով ձեռք բերված փաստացի ապահովագրության ծավալի հավասար գումարների լրացուցիչ գումար եւ դուք դեռ կստանաք Medicaid- ի համար, եթե օգտվում եք բոլոր առավելություններից:
Վերանայեք ձեր ներդրումային պորտֆելը կանոնավոր կերպով ստուգելու համար այն պատշաճ դիվերսիֆիկացված
Կենսաթոշակների ներդրման համար «սահմանել եւ մոռանալ այն» մոտեցումը չի կարող վնասել ձեզ, որքան կարիերայի վաղ փուլերում: Սակայն, քանի որ կենսաթոշակը մոտենում է ձեր ժամանակի հորիզոնին, եւ դուք այնքան ժամանակ չեք կորցնի մեծ կորուստից: Financial Finesse- ի վերջին սերնդի հետազոտությունը ցույց է տվել, որ բոլոր Boomers- ի մեկ երրորդը գտնվում է մեկ պորտֆելում իրենց պորտֆելի 15% կամ ավելի: Baby Boomers- ը նաեւ պատմել է տարվա ամեն տարի մեկ սերնդի ներդրումային հաշիվների վերահաշվարկի ամենամեծ անկումը:
Դիտարկեք ձեր կենսաթոշակային ներդրումների դիվերսիֆիկացիան, եթե ներկայումս ունեք որեւէ մեկ բաժնետոմսում ավելի քան 10-15%: Անհատական ընկերության բաժնետոմսերը զգալի մեծ ներուժ ունեն, սակայն դրանք կարող են նաեւ զգալիորեն իջեցնել կամ զրոյի գնալ եւ երբեք չեն վերականգնվել: Սա հատկապես ռիսկային է գործատուի ֆոնդերի համար, քանի որ դուք կարող եք դուրս գալ աշխատանքից, միեւնույն ժամանակ, որ ձեր խնայողությունները վերացվեն:
Վերանայել ձեր անհատական ընկերակցության ազդեցությունը, մտածեք մեծ պատկեր եւ համոզվեք, որ ձեր ընդհանուր ներդրումային պորտֆելը համապատասխանաբար հատկացվում է տարբեր տեսակի ակտիվների դասերի, պաշարների, պարտատոմսերի, անշարժ գույքի եւ կանխիկի միջեւ: Ձեր կենսաթոշակային ներդրումների դիվերսիֆիկացման ամենապարզ ձեւերից մեկը հավասարակշռված ֆոնդի կամ թիրախային ամսաթվի կենսաթոշակային ֆոնդի օգտագործման միջոցով է: Դուք նաեւ կարող եք ստեղծել ձեր սեփական ակտիվների բաշխման խառնուրդը `օգտագործելով այս ուղեցույցները եւ կրկին հավասարակշռելով կանոնավոր կերպով:
Հաշվարկեք ձեր կենսաթոշակային տարում որքան գումար կցանկանաս
Հիմնական կենսաթոշակային հաշվարկը տարեցտարի առնվազն մեկ անգամ վարում է լավագույն պրակտիկայի ֆինանսական պլանավորման գործունեությունը: Այսպիսով, ինչու է այն, որ այդքան շատ Baby Boomers դեռեւս անհանգստացած չեն ժամանակ ծախսել հաշվարկելու, թե արդյոք նրանք հետեւում են իրենց ապագա եկամտի նպատակներին բավարարել թոշակի ընթացքում:
Կան բազմաթիվ պատճառներ, թե ինչու են մարդիկ ժամանակ չկատարելու հիմնական կենսաթոշակային հաշվիչը վարելու համար: Որոշ ընդհանուր պատճառներ ներառում են այն վախը, որ նրանք չեն գտնում, անորոշություն, որի վերաբերյալ գործիքները կօգտագործեն իրենց առաջընթացի գնահատումը եւ վստահության ընդհանուր պակասը, որոնք բավականին խնայող են:
Որքան եկամուտ կստանաք կենսաթոշակային ժամանակահատվածում:
Լավագույն մոտեցումն այն է, որ դուք սկսեք կանխատեսել, թե արդյոք դուք պլանավորում եք պարզապես պահպանել ձեր գոյություն ունեցող կենսամակարդակը կամ ակնկալել, որ պահանջվում է ավելի կամ պակաս: Եթե ունեք 5 տարի կամ պակաս, մինչեւ ձեր ցանկալի կենսաթոշակային տարիքը, ապա պետք է լրացնեք կենսաթոշակային բյուջեի պլան: Ահա մի հիմնական կաղապարը, որը կարող եք օգտագործել, սկսելու համար:
Հակառակ դեպքում, ընդհանուր ուղեցույցը սկզբնապես նպատակաուղղված է 70-90% եկամտի փոխարինման ցուցանիշին: Դուք միշտ կարող եք այս կամ այն չափով հարմարեցնել կախված ձեր կենսաթոշակային կենսակերպից: Ամենակարեւորը `գնահատել, թե արդյոք դուք կկարողանաք բավարար պարգեւատրել բոլոր պոտենցիալ ռեսուրսներից, որպեսզի հասնեք ֆինանսական անկախության զգացում: Քանի որ այս հոդվածում նշվում է, այնտեղ առկա են բազմաթիվ հաշվիչներ, եւ, հավանաբար, ձեր կենսաթոշակային պլանը նույնիսկ աշխատունակ է:
Եթե դուք չեք վարում ձեր սեփական կենսաթոշակային հաշվարկը վերջերս ձեռնարկել քայլեր եւ վերցնել ձեր կենսաթոշակային պլանավորման աշխատանքները հաջորդ մակարդակին: