Այնուամենայնիվ, երբ ձեր աշխատանքն է, խորհրդատվություն տրամադրել մարդկանց փողերի կառավարման վրա , օրվա ընթացքում եւ օր է, բնական է, որ դուք զարգացնում եք փիլիսոփայություն `դիմելու ձեր սեփական ֆինանսներին:
Մենք խնդրեցինք երկրի մի քանի լավագույն ֆինանսական խորհրդատուներին, որպեսզի վերցնեին իրենց սեփական դրամական սովորույթները, եւ մենք ունենք որոշ առաջարկություններ, որոնք կիրառելու են ձեր փորձը:
Պահպանեք ձեր ծախսի հետեւողական հետեւանքը
Կերեք ձեր բանջարեղենը, ստանալու որոշակի վարժություններ, բյուջե կատարեք, պատճառ կա, որ մենք այս խորհուրդն ենք կրկնում եւ կրկին (եւ ավելի): Ճիշտ ճիշտ ուտելուց եւ դահլիճից դուրս գալուց եւ շարժվելով, բյուջետավորումը պարտադիր է, քանի որ չես կարողանում որոշել, թե որտեղ պետք է փոփոխություններ կատարես ձեր ծախսերի սովորությունների մեջ, եթե չգիտեք, թե ինչն է ծախսում այդ ծախսերը: «Երբ խոսքը գնում է բյուջետավորման մասին, ես քարոզում եմ մի համահունչություն, որը ներառում է մի մեթոդ, որն աշխատում է ձեզ համար եւ կախված է դրա հետ», - ասում է Ֆրենսիս Ֆինանսների ֆինանսական վերլուծաբան Դավոն Բարեթը: Նրա անձնական ռեժիմը ներառում է ծախսերի մանրակրկիտ հետեւելը , որը թույլ է տալիս նրան կրճատել եւ տեսնել ժամանակի միտումները: Նա օգտագործում է անվճար կայք / հավելվածի անձնական կապիտալը, իր ծախսերը դասակարգելու համար, այնուհետեւ դրանք արտահանվում է Excel- ի յուրաքանչյուր ամսվա վերջում, որպեսզի նա կարողանա խաղալ տարբեր բաժիններում իրերի ավելացումով:
Բարեթը բացատրում է, որ նա սկսել է ավելի հստակ տեսնել, թե երբ նա փոխեց ծախսերը: Նա սկսեց սննդամթերքի պիտակները պիտակավորել որպես «ճաշարան», ապա հասկացա, որ «ճաշելու / լանչ» եւ «ճաշի / ճաշ» շատ ավելի լավ աշխատեց նրա համար: Նա գիտեր, որ ճաշը համեմատաբար ծախսվել է նրա համար, քանի որ չի շագանակագույն փաթաթում, բայց նայելով ճաշարաններին, տեսնում է, որ ճաշ պատրաստելը կարող է ավելի շատ ծախսեր կրճատել որոշ դեպքերում:
«Եթե Chipotle- ը կամ Shake Shack- ը լինեին, դա ինձ ծույլ էր», - ասում է նա:
Որպեսզի դա անել, տարբեր բյուջետային մեթոդներ գործում են տարբեր մարդկանց համար, օրինակ, Mint, Clarity Money եւ վերը նշված Անհատական կապիտալ (բոլոր անվճար), գումարած MoneyMinder- ի (ամսական $ 9 կամ տարեկան $ 97) ծրագրեր, եւ դուք պետք է Բյուջե ( 34-օրյա անվճար փորձաշրջանից հետո, տարեկան $ 50): Որպեսզի ընտրեք, նշեք ձեր օրացույցը ամիսը առնվազն մեկ օր, օրինակ, երկրորդ շաբաթը, եւ նվիրեք այն որոշ ժամանակ, որպեսզի ուսումնասիրեք ձեր ծախսերը եւ պլանավորեք հաջորդ ամսվա համար: Եթե դուք զբաղված եք, գիտեք, որ կախվածությունից հետո 15 րոպեն հավանական է, որ ձեր ամսվա ծախսերը փնտրեք », - ասում է Բարեթը:
Պահպանեք բավարար (բայց ոչ այնքան) ձեր Խնայողական հաշվում
Չնայած խնայողությունների բարձիկ ունենալը շատ կարեւոր է, որի մեծ մասը կարող է վնաս հասցնել ձեզ երկարաժամկետ հեռանկարում: A NerdWallet- ի ուսումնասիրությունը հայտնաբերեց հազարամյակների 63 տոկոսը, ասելով, որ նրանք պահպանում են իրենց կենսաթոշակային խնայողություններից առնվազն իրենց խնայողական հաշվին: Խնդիրը. Կանոնավոր խնայողական հաշվի տոկոսադրույքները մոտենում են 0.01 տոկոսի, իսկ բարձր տոկոսային հաշիվները բերում են մոտ 1 տոկոս: Երկուսն էլ զգալիորեն ցածր են գնաճից, ինչը նշանակում է, որ դուք երկար ժամանակ կորցնում եք գումարները:
Այսպիսով, ինչպես են խորհրդատուները հարվածում հավասարակշռությունը պահպանելու համար, որը բավականին ձեռնտու է ապահով զգալ, բայց ոչ այնքան, որ դա ապագայի վրա քաշքշում է:
«Երբ ես առաջին անգամ սկսեցի [ֆինանսական պլանավորման մեջ], ես բացարձակապես ոչինչ չունեի պահպանված», - ասում է Բարեթը: «Ես չունեի նույն կարգը, իմ անձնական ֆինանսների վրա ... Ես հասկացա, որ գլխարկի կանոնները»: Բայց երբ նա ստեղծեց իր առաջին ֆինանսական պլանը հաճախորդի համար, նա գիտեր, որ չի կարող խորհուրդ տալ այն, ինչ նա չի անում ինքը: Նայելով իր ամսական ծախսերը եւ հաշվի առնելով նրա կարիերայի կայունությունը, Barrett- ը եզրակացրել է, որ երեք ամիսը բավարար է իր արտակարգ հիմնադրամին, չնայած այն կառուցելը դա անմիջապես չէր: Նա արեց դա մի երկու տարի անց `մի քանի հարյուր դոլլարի փոխարեն: «Ես դա առաջնահերթություն եմ տվել իմ հարկվող ներդրումների վրա», - ասաց նա: «Բայց ես դեռ 401 (k) նվիրատվության համար վճարում եմ իմ աշխատավարձի մի մասը»:
Ինչպես դա անել: Եթե խնդիրներ ունեք, խնայում եք, հավելվածները կարող են օգնել: Digit- ը (որը ամսական 2.99 դոլար է) վերլուծում է ձեր ծախսի նախշերը, ապա լուռ փողը գցում է ձեզ համար, մինչեւ որ դուք ունեք մի բարձ: Qapital- ն թույլ է տալիս սահմանել հատուկ խնայողությունների նպատակներ, արտակարգ իրավիճակներում (ի թիվս այլ բաների), այնուհետեւ կապակցում ձեր հաշիվներին, որպեսզի երբ խոսեք 5 դոլար ծախսելու սուրճի մասին, ապա գումարը տեղափոխում եք միաժամանակ խնայողությունների մեջ: Կարող եք նաեւ ավտոմատ խնայողություններ ստեղծել, երբ դուք վճարում եք, շաբաթվա հատուկ օրերը կամ շատ այլ բաներ: Ինչպես Barrett- ը արեց, դուք կցանկանայիք հաշիվը ֆինանսավորել, ինչպես օրինակ, 401 (k) -ին միաժամանակ եւ ինքնաբերաբար, այնպես, որ դուք բաց չթողնեք այդ անվճար գումարները:
Ներդրեք անզուգական: Հույսը լավագույնը, նախապատրաստիր ամենավատը
«Այս եռամյա տասնամյակների ընթացքում ես կարող եմ ասել ձեզ սխալները ... այն ժամանակ, երբ զգացմունքներն առաջանում են, եւ մարդիկ գնում են հեռու մնալու ներդրումներից [շուկայում]», - ասում է Merrill Lynch- ի գործադիր տնօրեն Ջեֆ Էրմմանը: Նա հավելում է, որ իր ընտանիքի բաժնետոմսերի մեկ երրորդը բաժին է ընկնում պասիվ ներդրումների եւ ինդեքսային միջոցների: «Ես չեմ տեսնում, որ մոտ ապագայում փոխվում է», - ասում է նա:
Նա եւ նրա ընտանիքը նպատակ ունեն մեկ կամ երկու տարվա ընթացքում ծախսել արտակարգ հիմնադրամում, ապահովելու համար, որ խոշոր պորտֆելի անկման դեպքում նրանք կարող են օգտագործել այդ փրկված կանխիկ գումարները իրենց կենսակերպին աջակցելու համար, այլ ոչ թե ակտիվների վաճառքից:
Ինչպես դա անել: Լրացուցիչ տեղեկություն, թե ինչ կարող է ղեկավարվել ձեր ճանապարհը, կարող է օգնել ձեզ մնալ ռացիոնալ: «Եթե մենք գնանք գործընթացի հասկացություն եւ գիտենք, որ անկայունությունը կա, ապա մենք շատ ավելի լավ տեղում ենք, որպեսզի թույլ չտանք մեր զգացմունքները», - ասում է Էրդմանը: Ժամանակ առ ժամանակ մտածեք ներդրումների հետ կապված ժամանակի մասին: Համոզվեք, որ դուք ունեք բավարար միջոցներ հեղուկ ակտիվներում, որպեսզի դուք չունեք վաճառք դեպի ներքեւ շուկա `կարճաժամկետ նպատակները ֆինանսավորելու համար, ինչպես հաջորդ տարվա քոլեջի ուսման վարձը: Ինչ վերաբերում է ակտիվներին, որոնք չպետք է օգտագործեն հինգ տարի կամ ավելի ժամանակ, հաշվարկը տարին մեկ անգամ կամ երկու անգամ: Եվ սահմանափակեք ձեր պորտֆելում գրանցված անգամերի քանակը, հատկապես, եթե վատ լուրերի մի մասը ձգտում է ձեզ խառնաշփոթ որոշում կայացնել:
Մնացեք ավտոմատացված զորավարժություններով
Նույնիսկ պրոֆեսիոնալները ավտոմատացնում են իրենց խնայողությունը եւ ներդրումները, որպեսզի դրանք պահեն թիրախ: Կալիֆոռնիա նահանգի Նյուպորտ Բիչ քաղաքում Pence Wealth Management- ի նախագահ Լեյլա Փենսը ասում է, որ նա կրել է երկու կարեւոր քայլ, երբ նա փոքր էր. Նա ավտոմատացրեց իր կենսաթոշակային խնայողությունները (օգտվելով աշխատավայրի պլանից) եւ ստեղծել ավտոմատ կերպով 10 տոկոս իր տան վերադարձի մասին այլ հաշվետվություն կարճաժամկետ նպատակների համար: Սա օգնում էր նրան պահել իր ծախսերը ստուգման մեջ: Ինչու: Քանի որ դրամը տեղափոխվելուց հետո նա չէր տեսնում: Եվ դա օգնում էր նրան պահել իր ձեռքերը: «Նույնիսկ հիմա, ես դեռ դա անում եմ իմ ակտիվների համար», - ասում է նա:
Barrett- ը համաձայն է, նշելով, որ եթե դուք տեսնեք ձեր վճարը, այդ ներդրումներից հետո, «Դուք կկենդանացնեք ձեր սովորությունները», - ասում է նա:
Ինչպես անել այն, դուք պետք է հեռացնեք ձեր գումարի 15 տոկոսը ձեր երկարաժամկետ նպատակների համար եւ եւս 5 տոկոս կարճ ժամկետով: Եթե դուք աշխատել եք կենսաթոշակային պլանում աշխատանքի մեջ, ստուգեք եւ տեսեք, թե որքան մեծ է ձեր ներդրումները (գումարած համապատասխան դոլարներ), որոնք ձեզ են հասնում այդ նշաններին: Եթե ոչ, ապա նույնը արեք Roth IRA- ի, ավանդական IRA- ի, SEP- ի կամ այլ պլանի հետ, որը դուք ստեղծել եք: Մեկը բացելը միայն ձեւի կամ երկուի լրացման խնդիր է, այնուհետեւ ֆինանսավորեք այն ավտոմատ կերպով տրանսֆերտների ստուգմամբ:) Ինչ վերաբերում է 5 տոկոսին: Դա գումար եք ուզում դուրս գալ ստուգման եւ խնայողությունների, այնպես որ այն կլինի այնտեղ, երբ այն ձեզ անհրաժեշտ է:
Հեյդեն Ֆիլդի հետ