Նույնը վերաբերում է նաեւ ֆինանսական աղետներին:
Մենք զրուցեցինք ֆինանսական ծրագրավորողների հետ, երկրում աղետների մասին, որոնք նրանք տեսել են հաճախորդների պլանները շեղելու եւ հենց այնպես, ինչպես կարող եք խուսափել դրանցից:
Դադարեցնելով կյանքի ապահովագրությունը
«Եթե դուք սիրում եք ձեր երեխաներին, կյանքի ապահովագրություն եք ստանում», - ասում է Մասաչուսեթս նահանգի Ութթամ քաղաքում գտնվող «Insights Financial Strategists» - ի հարստահարության ռազմավար Քրիս Չենը: Բլոտ, այո, բայց նաեւ թիրախի վրա: Կյանքի ապահովագրությունը պարտադիր չէ, երբ դուք այլ մարդիկ ունեք, կախված ձեր եկամուտից, - բացատրում է նա: Kelly Graves- ը, վկայագրված ֆինանսական պլանավորող, Charlotte- ի վրա հիմնված Carroll Financial Planners- ում, համաձայն է, եւ նա տեսնում է այս աղետը, որը ներգրավված է չորս երիտասարդ երեխաների ընտանիք: «Դուք չեք կարող անպայման խուսափել մահից, - ասում է նա, -« բայց կարող ես խուսափել ֆինանսական աղետներից »: Ինչ վերաբերում է կյանքի ապահովագրության չափին: Տասը անգամ ձեր աշխատավարձը լավ ելակետ է, բայց կարեւոր է հիշել, որ դուք ոչ միայն փոխարինեք եկամուտը, այլ նաեւ նպաստները, առողջության ապահովագրությունը, կենսաթոշակային վճարումները, քոլեջի ուսումը եւ այլն:
Նախքան ձեռք բերելը, գուցե լավ գաղափար է խոսել միայն վճարովի ֆինանսական պլանավորողի հետ (այսինքն, ոչ խորհրդատու, ով կփորձի վաճառել ձեզ կյանքի ապահովագրություն), որպեսզի համոզվեք, որ դուք ճիշտ գումար եք գնում ձեր եւ ձեր կողմից: ընտանիք: Դուք կարող եք գտնել մեկին, ով գանձում է ժամը Garrett պլանավորման ցանցի միջոցով:
Նախքան վաճառելու նոր տուն գնելը
Ինչպես ճիշտ այնպես, ինչպես գոնե մի լավ գաղափար, հեռանալուց առաջ մի փաստաթուղթ ստորագրելուց առաջ, դուք պետք է խուսափեք նոր տուն գնելուց, մինչեւ պաշտոնապես վաճառեք հինին , թեկուզեւ առնվազն մինչեւ պայմանագիր կնքեք . Հակառակ դեպքում, դուք ավելի մեծ վտանգ է առաջացնում, որ վաճառքի տատանվում է (կամ ընկնում է) `թողնելով ձեզ, որ երկու բնակավայրերի պատասխանատվությունը, ինչպես նաեւ գույքի հարկի երկու խմբեր, պահպանում եւ տնային տնտեսության հետ կապված բոլոր մյուս ծախսերը: «Դա կարող է վերցնել մարդկանց», - ասում է Մասաչուսեթս նահանգի Kapton Financial Services Inc.- ի նախագահ Սյուզան Կապլանը, որը ներկայումս ունի երկու հաճախորդ: «Ոչ մի բան չկա, որքան ցավալի է, քանի որ երկու բնակավայրեր սատարում են»: Ինչ վերաբերում է ինչ-ինչ վաճառքների պատճառով: Մարդիկ հաճախ զգացմունքային կցվում են, որտեղ նրանք ապրում են, ուստի կարող են գերագնահատել արժեքը, հետաձգելով եւ բարդացնել վաճառքը: The fix- ը: Անկախ նրանից, թե որքան վարդագույն է վաճառվում վաճառքը, նույնիսկ եթե ռիելթորը պատմում է ձեզ, դա «հաստատուն բան» է, չհրապարակեք ձգան նոր տան վրա, մինչեւ փակեք հին գործը:
Օգնում են դուրս մեծահասակ երեխաները ... չափից շատ
«Իմ մեծահասակ հաճախորդների հետ տեսած ամենամեծ վտանգներից մեկը մեծահասակների օժանդակությունն է», - ասում է Կապլանը:
Ահա ստորին տողը. Նույնիսկ զույգերը, որոնք լիովին պատրաստ են կենսաթոշակ ստանալու համար եւ բավականաչափ խնայողություններ ունեն, հավանաբար, չունեն բավարար գումար իրենց մեծահասակների սերունդներին երկար ժամանակ տրամադրելու համար, հատկապես եթե այդ մեծահասակ երեխաները ունեն իրենց սեփական ընտանիքները: Թեեւ կենսաթոշակային ծախսերը, հավանաբար, կլինեն համեմատաբար անփոփոխ (մինչեւ առողջապահական ծախսերը հետագայում աճում են), մեծահասակների սերունդների ծախսերը, ամենայն հավանականությամբ, կաճեն ամեն տարի: Անմիջապես նետվելով, օգնելով, երբ երեխա կորցնում է աշխատանքը կամ չունի առաջին տունը, գումար չունենա, դու «միայն հետաձգում ես անխուսափելի», ասում է Կապլանը: Դա նշանակում է, որ նրանք, ի վերջո, պետք է այլ աշխատանք ստանալ, փոխել դաշտերը, տեղափոխել կամ փրկել: Եվ եթե դուք հիփոթեք կնքեք, եւ ձեր երեխան կորցնում է աշխատանքը, կարող եք լինել ամբողջ կույտին:
Kelly Graves- ը տեսել է, որ նմանատիպ խնդիրներ են առաջանում իրենց հաճախորդների ֆինանսական ծրագրերից:
«Ինչ-որ պահի, - ասում է Գրաեսը, - դու եսասիրություն ունես: Դուք պետք է ասեք. «Ես այս քոլեջի միջոցով եմ ստացել քոլեջի միջոցով, ստացա, որ նրանք գնում են այդքան հեռու. Ես հիմա անհանգստանալու կարիք ունեմ»: Այնպես որ, եթե տեսնեք ձեր մեծահասակ երեխային սայթաքուն լանջի վրա, թեթեւացրեք զրույցը: Փորձեք օժանդակել `առաջարկելով կոնտակտներ, խորհուրդներ եւ տեղեկատվություն, միաժամանակ թույլ տալով, որ նրանք գիտեն, որ չնայած դուք միշտ կլինեք այն հուզական աջակցությամբ, դուք չեք կարող ֆինանսապես օգնել:
Փրկելու համար կենսաթոշակի անցնելու շատ ուշ է խաղում կամ ...
Ահա մի լավ կանոն, որը կախված է կենսաթոշակից, նույնիսկ եթե կարծում եք, որ երբեք չեք թոշակի անցնի: «Ես երբեք չեմ հանդիպել որեւէ մեկին, ով ինձ ասել է, որ ցավում են, որ փրկել են այնքան, որքան անում են», - ասում է Չենը: Կամ, քանի դեռ նրանք արեցին: Այդ դոլարները սղոցել են ձեր 20-ական թվականներին, իսկ 30-ականները, կարծես, լավ սկիզբ են դնում: Նրանք կարող են աճել տասնամյակներ, եւ դուք կարող եք դիտել կախարդական համալիր գործողության մեջ: Խելամիտ: Վերցրեք 30-ամյա աշխատավարձը տարեկան $ 60,000, որը հրաժարվում է իր նախադպրոցական հարկի եկամտի 10% -ից կամ ամսեկան $ 500-ից: 65 տարեկան հասակում, երբ ստացվում է 7 տոկոս տարեկան վերադարձ, նա կունենա ավելի քան $ 906,000: Եթե նա ճանապարհի վրա բարձրացնի եւ ավելացրեց, որ իր ներդրումները համապատասխանում է խաղին, ապա նա ավելի շատ կլիներ: Բայց եթե նա սպասեր մինչեւ 40 դոլար, սկսի $ 500-ի վրա քաշել, նա 65 տարեկանում միայն $ 407,000 կստանա: Նույնիսկ եթե նա սկսել է ավելի բարձր ներդրումային մակարդակ, ասենք ամիսը 750 դոլար, նա չի բռնի: Նա 65 տարեկան էր, 611 հազար դոլարով: Բանն. Սկզբից սկսեք: Պահպանեք հաճախ:
... Լանդշաֆտը, որը դուք կառուցել եք
Եվ, երբ դու գտնվում ես, խուսափիր վարկ ստանալու դեմ 401-ի դեմ , ասում է Դեվոն Բարեթը, Նյու-Յորքի Ֆրենսիս Ֆինանսի վերլուծաբանը: Սոֆիա Բերան, Gen Y պլանավորման հիմնադիրը, այս իրավիճակում հաճախորդներ ունեին բարձր շարժվող ծախսերը կատարելուց հետո, եւ նա նաեւ տեսնում է այն մարդկանց, ովքեր փորձում են վճարել վարկային քարտի պարտքը: 401 (k) վարկի կանոնները ենթադրում են, որ երկարաժամկետ կտրվածքով ձեզ հետաքրքրում են վարկի վրա, բայց կան բազմաթիվ խոչընդոտներ, երբ նրանք չեն ընդունում կանխիկ գումարները: Այդ գումարը դուրս կգա պլանից, ինչը նշանակում է, որ դուք բաց թողնեք այդ աճին: Մինչ դուք ինքներդ վճարում եք, կարող եք չկարողանալ ամբողջովին լրացուցիչ ներդրումներ կատարել: Եվ biggie- եթե որեւէ պատճառով հեռանում եք ընկերությունից, ապա վարկը ինքնաբերաբար կդառնա 60 օրվա ընթացքում: Եթե դուք չեք կարող մարել այն, ապա դա համարվում է որպես զիջում, ինչը նշանակում է, որ դուք պետք է վճարեք եկամտահարկ եւ 10 տոկոս տուգանք:
Հանգստանալ վաղաժամ, առանց Ձեր առողջության ապահովագրության կարգավիճակի կամ պլանի ստուգման
Ինչպես պառկել վաղաժամ գաղափարը: Ով չի: Բայց ձեր հետազոտությունը, նախքան ձգան քաշելը, հատկապես եթե դուք նախատեսում եք աշխատուժից դուրս գալ, նախքան 65 տարեկանը հարվածելը եւ Medicare- ին: «Ես ստացել եմ, որ հաճախորդները ամիսը մեկ ամուսնության համար վճարում են մոտ 2000 դոլար, առողջության ապահովագրության համար, քանի որ նրանք թոշակի են անցել, մինչ Medicare- ը իրավասու էր», - ասում է Գրաեսը: Առողջության ապահովագրությունը կարող է արժենալ վերին դոլար, երբ ձեր ընկերությունը որոշակի ծախսեր չի կատարում: Նույնիսկ եթե դուք օգտվում եք COBRA- ից, որը թույլ է տալիս թույլտվություն ստանալու մարդկանց թույլ տալ աշխատավայրից ստանալ առողջապահական նպաստներ աշխատանքից մեկնելուց 18 ամիս հետո, այդ գները չեն սուբսիդավորվում: Օրենքը պարզապես օգուտներ է բերում ձեզ, բայց առանց գործատուի օգնության, դուք կվերաբերեք այն նույն գումարը, որը նրանք ծախսում են մեկ անձի առողջության ապահովագրության վրա: Կարգը. Բոլոր մաթեմատիկան, նախքան որոշում կայացնելիս, թոշակի անցնել, համոզվելու համար, որ ֆինանսապես պատրաստ եք: AARP- ն ունի կենսաթոշակային հաշվիչ, որը կարող է ձեզ սկսել:
Նմանապես, եթե դուք վաղաժամկետ մտածում եք, ապա կաշխատեք կես դրույքով կամ վերցնել կողմնակի դահլիճներ, բայց երբ այն ընկնում է դեպի այն, դուք կարող եք այն դժվար լինել, քան կարծում եք: «Փոխադրող գոտի դուրս գալուց առաջ պետք է բաներ լինեն», - ասում է Կապլանը: Այսպիսով, նախքան ձեր լիաժամյա գագից հեռանալը, շատ կարեւոր է իմանալ, որ դուք բավարար կենսաթոշակային եկամուտ ունեք: (Vanguard- ը ունի կենսաթոշակային եկամուտների հաշվիչ, որը համեմատում է այն, ինչ դուք կարող եք ունենալ այժմ, ինչ ձեզ հարկավոր է:)
Փորձելով ժամանակի շուկայում
Վերջիվերջո, ժամանակն ու անգամ կրկին ուսումնասիրությունները ցույց են տվել, որ միջին, պասիվ կառավարվող ինդեքսային միջոցները խաբում են ակտիվորեն կառավարվող միջոցները: Որպես մարդ, մենք սիրում ենք մտածել, որ մենք ավելի լավ գիտենք, որ բնազդը կարող է ասել, թե որտեղ է մեր գումարը կաճի ամենաարագը, եւ մեր փորոտիքները մեզ զգուշացնում են, երբ դուրս գալու ժամանակն է: Իրականությունն այն է, որ նման հավասարակշռությունը կարող է մեզ ետ վերցնել, երբ վերաբերում է շուկայի վերադարձին: Անցյալ ամռանը, Brexit- ի եւ ընտրությունների անորոշության պատճառով Barrett- ի հաճախորդներից մեկը զգացել էր, որ ԱՄՆ շուկան ուղղվելու է: Չնայած խորհրդականների նախազգուշացումներին, նա բոլոր փողերը փոխանցեց մի հաշվեհամարի մեջ, կանխատեսելով, որ շտկումից հետո այն կվերցնի շուկաներ: Նա բաց թողեց ամերիկյան ֆոնդային շուկայում անցյալ տարվա 15 տոկոսի վերադարձը: «Վերջիվերջի, դուք չեք ցանկանում, որ ձեր բոլոր ձվերը մի զամբյուղի մեջ դնել եւ խաղադրույք անելու վրա անորոշ է», - ասում է Բարեթը: Մի վտանգի ձեր ֆինանսական ապագան, հիշեք, որ երկար խաղում եք խաղում:
Հեյդեն Ֆիլդի հետ