Ամենակարեւորներից երկուսը ձեր կանխավճարն ու փակման ծախսերն են: Ըստ Ռիելթորների ազգային ասոցիացիայի, տնային տիպի կանխավճարը 2016 թ. Գնման գնի 11 տոկոսն է:
Դա կստանա $ 22,000 $ 200,000 տուն: Հիփոթեքային վարկի ավարտի համար վարչական ծախսերը եւ այլ ծախսերը փակելու ծախսերը, ընդհանուր առմամբ, կավելացնեն եւս 2 տոկոսից մինչեւ 5 տոկոսը:
Չնայած վաճառողը կարող է վճարել որոշ փակման վճարները, դուք դեռ կարող եք պատասխանատու լինել ծախսերի մի մասի համար: Երբ դուք պլանավորում եք ձեր տան գնումը, կարող եք հետաքրքրվել, թե արդյոք կարող եք վարկ վերցնել 401 (k) տանից, եթե դուք չունեք կանխիկ վճարման կամ փակման ծախսերի հեղուկ դրամական խնայողություն: Կարճ պատասխանն այո է, բայց ավելի կարեւոր հարց է, արդյոք:
Borrow 401 (k) մի տան համար `ստանալով 401 (k) վարկ
Եթե ցանկանում եք փոխառել Ձեր 401-ից (k) ձեր կանխավճարի կամ փակման ծախսերը ծածկելու համար, կան երկու եղանակ `դա 401 (k) վարկի կամ դուրս գալու մասին: Կարեւոր է հասկանալ երկու տարբերությունների միջեւ տարբերությունը եւ յուրաքանչյուր տարբերակի ֆինանսական հետեւանքները:
Երբ դուք 401 (k) վարկ եք վերցնում, այն պետք է մարվի տոկոսով:
Իհարկե, դուք վերադառնում եք հետաքրքրությունը ձեզ հետ, եւ փոխարժեքը կարող է ցածր լինել, բայց դա անվճար գումար չէ, որ դուք մուտք եք գործում: 401 (k) վարկի մասին հիշատակելու մի բան այն է, որ բոլոր ծրագրերը թույլ չեն տալիս դրանք: Եթե ձեր պլանը կատարվի, դուք պետք է տեղյակ լինեք, թե որքան կարող եք վերցնել: Ներքին եկամտային ծառայությունները սահմանում են 401 (k) վարկեր `ձեր հաշվապահական հաշվեկշիռի 50 տոկոսի կամ $ 50,000-ի չափով, որն ավելի քիչ է:
Օրինակ, եթե հաշվի հաշվեկշիռը կազմում է $ 50,000, առավելագույն գումարը, որը կկարողանաք փոխառել, կազմում է $ 25,000, ենթադրելով, որ լիովին հանձնված եք:
Վարկի մարման համար հինգ տարվա ընթացքում պետք է մարվի 401 (կ) վարկ: Ձեր վճարումները պետք է կատարվեն առնվազն եռամսյակային եւ ներառեք ինչպես հիմնական, այնպես էլ հետաքրքրությունները: Նշենք մի կարեւոր նախազգուշացում `վարկի վճարումները չեն դիտարկվում որպես ձեր պլանի ներդրում: Իրականում, ձեր գործատուն կարող է ժամանակավորապես դադարեցնել պլանին որեւէ նոր ներդրում, մինչեւ վարկի մարումը: Դա նշանակալի է, քանի որ 401 (k) ներդրումները նվազեցնում են ձեր հարկվող եկամուտը: Եթե վարկի մարման ժամանակաշրջանում որեւէ նոր ներդրում չեք կատարել, ապա դա կարող է բարձրացնել ձեր հարկային պարտավորությունը միջանկյալ ժամանակահատվածում:
Ձեր պլանից վարկ վերցնելը կարող է ազդել նաեւ հիփոթեքի համար պահանջվող ձեր ունակության վրա: Եթե Դուք արդեն վարկ եք վերցրել, ապա այդ ամսական վճարումները ներառված են ձեր պարտքի եկամտաբերության հարաբերակցությունում, որը ամեն ամիս եկամտի որքան գումար է ստանում պարտքի մարման համար: Իդեալում, ձեր պարտքի եկամտի հարաբերակցությունը պետք է լինի 43 տոկոս կամ ավելի քիչ, որպեսզի կարողանաս հիփոթեքի համար:
Կատարելու 401 (k) տնից տուն ձեռք բերելու համար
Վարկի համեմատ, ձեր 401 (k) գումարից դուրս գալու համար կարծես շատ ավելի պարզ ուղի է, որպեսզի գումար ստանալու համար հարկավոր է տուն գնել:
Փողը պետք չէ մարել, եւ դու չես սահմանափակվում այն գումարի չափով, որը դուք կարող եք դուրս բերել, ինչպես նաեւ վարկի հետ: Դա այնքան էլ հեշտ չէ, սակայն, 401 (k) -ից վերցնելը տան համար օգտագործելու համար:
Առաջին բանը հասկանալն այն է, որ ձեր գործատուը չի կարող նույնիսկ ձեր ծրագրից դուրս բերել 59/1 տարեկանից: Եթե նրանք թույլ են տալիս աշխատողներին վաղաժամ ծնված 401 (k) ֆոնդեր, ապա դուք կարող եք ապացուցել, որ դուք ֆինանսական դժվարություններ եք զգում, նախքան նրանք թույլ կտան դուրս գալ: IRS- ի կանոնների համաձայն, սպառողական գնումները, ընդհանուր առմամբ, չեն համապատասխանում դժվարությունների ուղեցույցներին:
Սակայն դուք կարող եք դուրս գալ 401 (k) պլանից, որը թողել եք նախկին գործատուի ետեւում: Սա, սակայն, այն է, որտեղ ամեն ինչ կարող է բարդ լինել:
Եթե դուք 59 տարեկանից ցածր եք եւ որոշում եք կանխիկացնել հին 401 (k) , դուք կստանաք նաեւ 10 տոկոս ժամկետով հետ կանչված գումար, ինչպես նաեւ սովորական եկամտահարկ:
Բաշխված գումարի 20 տոկոսը ավտոմատ կերպով պահվում է դաշնային հարկերի համար, ինչը նշանակում է, որ եթե դուք 40,000 դոլարից դուրս գաք, ապա 8,000 ԱՄՆ դոլարը կկիրառվի հարկերի համար:
401 (k) վարկի դեպքում, վաղաժամկետ ազատման տույժի եւ եկամտահարկի կիրառումը չի կիրառվում, բացառությամբ մեկ բացառիկ բացառության: Եթե ձեր աշխատանքից հեռացնեք, մնացած մնացորդի մնացորդը ամբողջությամբ կվճարվի: Եթե չվճարեք այն, ինչ պարտք եք, ամբողջ գումարը համարվում է հարկվող բաշխում: Այդ սցենարում դուք կվճարեք եկամտահարկը եւ տուգանքը, եթե դուք 59 տարեկանից ցածր եք:
Արդյոք 401 (k) վարկը կամ հետ կանչելը ավելի մեծ ուշադրություն դարձնելու համար:
Երբ դուք համարում եք վաղաժամկետ դուրս գալու հետ կապված պոտենցիալ հարկային խայթոց, 401 (k) վարկը կարող է լինել ավելի գրավիչ տարբերակ, եթե տոկոսագումարները փոխհատուցեն ավելի քիչ, քան այն, ինչ ձեզ հարկավոր է հարկերում: Իհարկե, կա մի թերություն երկու տարբերակով. Նվազեցնում եք ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները:
401 (k) վարկի հետ դուք կկարողանաք ժամանակին այդ գումարը փոխարինել: Եթե դու հին 401 (k) գումար վաստակես, ապա այդ փողը վերադարձնելու ոչ մի հնարավորություն չկա: Երկու դեպքում էլ, երբ դուք բախվում եք բարդ հետաքրքրության ուժի հետ, ժամանակի ընթացքում ձեր կենսաթոշակային հարստությունը կբարձրացնեք:
401 (ք) -ից տուն տանելու որոշում կայացնելուց մեկ վարկ վերցնելը, թե վարկ է վերցնում, թե դուրս է գալիս, դա թույլ է տալիս խուսափել անձնական հիփոթեքային ապահովագրություն վճարելուց, եթե վարկատուին առաջարկել է բավականաչափ մեծ կանխավճար: Անհատական հիփոթեքային ապահովագրությունը ապահովագրողն է, որը պաշտպանում է փոխատուին եւ պահանջվում է, եթե դուք ցանկանում եք դնել ավելի քան 20 տոկոսով պակաս: Դուք վճարում եք առաջատար պրեմիում ծածկույթի համար, ինչպես նաեւ ամսական պրեմիում, որը ավելացված է ձեր հիփոթեքային վճարման վրա: Անհատական հիփոթեքային ապահովագրությունը կարող է վերացվել այն դեպքում, երբ դուք հասնում եք 20 տոկոսանոց տանությանը, բայց կարող եք ավելացնել հիփոթեքի վաղ տարիներին տնային տնտեսության արժեքը:
Ձեր 401 (k)
Նախքան 401 (ք) -ից վերցնել մի տուն, հաշվի առեք արդյոք կան այլ տարբերակներ: Օրինակ:
- Կանխավճարային աջակցության ծրագրեր. Վճարման աջակցության վճարման ծրագրեր նախատեսված են, որպեսզի կարողանան վճարել վճարման եւ փակման ծախսերը: Որոշ ծրագրեր դրամաշնորհներ են առաջարկում որակյալ գնորդներին, որոնք չեն պարտադիր մարել: Մյուսները առաջարկում են համապատասխան խնայողական ծրագրեր, որոնք նման են 401 (k), որոնք համապատասխանում են ամեն մի դոլարի, որը դուք պահում եք ձեր կանխավճարին, մինչեւ որոշակի գումար:
- Անհատական վճարման նվերներ. Եթե ընտանիքի անդամներ ունեք, ովքեր ցանկանում են աջակցել ձեզ տուն տանելու ձեր ջանքերում, կարող եք մտածել, որ նրանք ձեզ գումար են տալիս կանխավճարով: Հատկացված գումարների գումարը, որոնք կարող են շնորհվել եւ ձեր սեփական միջոցներից կանխավճար վճարելու համար անհրաժեշտ գումարը կարող է տարբեր լինել, հիփոթեքի տեսակի վրա, որը դուք ստանում եք: Ամենակարեւոր բանը, որ պետք է հիշել կանխավճարային նվերներով, դրանք պետք է մանրակրկտորեն փաստաթղթավորվեն: Հակառակ դեպքում, վարկառուն այժմ թույլ է տալիս օգտագործել այդ գումարները ձեր կանխավճարի համար:
- IRA- ի դուրսբերում. Եթե դուք ունեք IRA- ն, ապա ձեր հաշիվը կարող եք ստանալ մինչեւ $ 10,000 տան դիմաց կանխավճար `առանց տուգանքի 10 տոկոսի տուգանքի: Զգուշացեք, սակայն, որ եթե դուք դուրս եք գալիս ավանդական IRA- ից, ապա դուք կստանաք եկամտահարկ, որը դուք կվճարեք գումարի վրա:
401-ից ստացվող վարկը որոշակի օգուտներ ունի, հիմնականում, որ դուք չպետք է գումար վաստակես հսկայական գումարից: Այնուամենայնիվ, ձեր կենսաթոշակի վրա ազդեցությունը եւ հարկերի ավելի շատ պարտքի ներուժը պետք է ուշադրություն դարձնեն նախքան կատարելու համար: