Պարզապես ընտրեք այն հիմնադրամը, որը տարվա համար ամենամտահողն է ձեր նպատակային կենսաթոշակային տարին, որպես իր անունի մաս, օրինակ, եթե դուք սպասում եք 2030 թ. Թոշակի անցնելուն, ապա կարող եք ընտրել Fidelity Freedom 2030 հիմնադրամը եւ ձեր ակտիվները ներդրվելու են այն, ընկերությունը կարծում է, որ այդ կենսաթոշակային տարիքի համար նախատեսված բաժնետոմսերի եւ պարտատոմսերի իդեալական խառնուրդ է:
Այն նույնիսկ ավտոմատ կերպով կփոխի այդ խառնուրդը ժամանակի ընթացքում, դառնալով ավելի կոնսերվատիվ ներդրումներ, ինչպես ձեզ պես կենսաթոշակի մոտ:
Շատ դեպքերում, ձեր ընկերության 401 (k) պլանը կունենա այնպիսի ծրագիր, ինչպիսին ձեր լռելյայն ներդրումային տարբերակն է, նշանակում է, որ եթե որեւէ փոփոխություն չկատարեք, ձեր ներդրումները կուղղվեն նման հիմնադրամին: Սակայն թիրախային հիմնադրամները իրենց անկումը չեն:
Ներդրողը զգուշացեք
Եթե դուք չեք զգույշ լինում, նպատակային ամսական միջոցների հիմնական օգուտը կարող է նաեւ վտանգ լինել, նրանց «սահմանել-այն եւ մոռանալ այն» հեղինակությունը, որը ձեզ կկորցնի վստահության եւ հպարտության կեղծ իմաստով: Պարզապես այն պատճառով, որ հիմնադրամը ձեր անունից նախատեսված կենսաթոշակային տարին ունի, չկա երաշխիք, որ այն, ըստ էության, լավ է համապատասխանում ձեր եզակի ներդրման ժամկետին եւ խառնվածքին `ձեր ամենաօպտիմալ ակտիվների բաշխումը որոշելու ամենակարեւոր գործոններից մեկը:
2008 թ. Մեծ անկման ժամանակ որոշ ներդրողներ 2010 թ. Նպատակային ամսաթվերը կորցրեցին մեծ գումարներ, երբ շուկան ընկավ գրեթե 40 տոկոսով:
Նրանք, հավանաբար, ակնկալում էին, որ իրենց միջոցները ավելի ավանդական ներդրվեն, քանի որ 2010 թ. Հիմնադրամը նպատակաուղղված էր այն մարդկանց, ովքեր մտադիր էին հեռանալ միայն երկու տարի հետո:
Դա կարեւոր դեր է խաղացել թիրախ ամսաթվի միջոցների համար: Վերցրեք մի քանի ընկերություններ, որոնք առաջարկում են թիրախային ամսաթվերը, որոնք նախատեսված են նույն կենսաթոշակի ամսաթվով, եւ դուք կգտնեք տարբեր ակտիվների բաշխման նմուշներ, երբեմն շատ տարբեր:
Օրինակ, լավագույն 10 նպատակային ամսաթվի ֆոնդի ընտանիքների կողմից առաջարկվող 2040 միջոցների վերանայումը վերլուծության ենթարկված ակտիվների կողմից հայտնաբերվել է կապիտալի հատկացում `71 տոկոսից մինչեւ 95 տոկոս:
Ձեր լավագույն հիմնադրամը
Անկախ նրանից, թե դուք արդեն ներդրվել եք թիրախային ամսաթվի հիմնադրամում կամ պարզապես մտածում եք, մի քանի րոպե անցեք, ձեր օպտիմալ ակտիվների բաշխումը որոշելու համար օգտագործեք անվճար օնլայն գործիք, օրինակ, Vanguard- ի Ներդրողների հարցաշարը:
Այնուհետեւ, եթե դուք սահմանափակված եք որոշակի ֆոնդային ընտանիքի հետ, կարող եք, օրինակ, եթե դուք ներդրումներ եք կատարում աշխատավայրից 401 (k) պլան `գտնեք թիրախային ամսաթվերը, որը առավելագույնս համապատասխանում է այդ տեղաբաշխմանը: Դա կարող է լինել ձեր անունից ձեր թիրախային տարիքի տարվա հետ:
Օրինակ, ասենք 35 տարեկան եք եւ նախատեսում եք աշխատել 70 տարեկան հասակում, այսինքն, 2052 թվականին: Դուք կարող եք ենթադրել, որ պետք է ներդնել 2050 ֆոնդ, քանի որ այդ ամսաթիվը առավելագույնս համապատասխանում է 2052 թ. Եթե դուք միայն ունեք Vanguard- ի թիրախային ամսաթվի միջոցներ, 2050 ֆոնդի ակտիվների բաշխումը ունի 90% / 10% բաժնետոմս / պարտատոմսերի տեղաբաշխում:
Բայց դա կարող է լինել չափազանց ագրեսիվ ակտիվների հատկացում: Վանգարդի նման ներդրող հարցաթերթիկը կարող է առաջարկել 80 տոկոս / 20 տոկոս բաժնետոմսեր / պարտատոմսերի ակտիվների տեղաբաշխում `ռիսկի հանդուրժողականության վերաբերյալ հարցերի պատասխանների հիման վրա:
Այս 80% / 20% տեղաբաշխման համար անհրաժեշտ է ընտրել Vanguard- ի 2035 ֆոնդը: Մյուս կողմից, եթե ձեր աշխատավայրում պլանն օգտագործում է ամերիկյան հիմնադրամները, նրա 2040 ֆոնդն առավելագույնս համապատասխանում է ձեր օպտիմալ ակտիվների բաշխմանը:
Թիրախային ամսաթվի ֆոնդը կստանա ձեզ ճիշտ ակտիվների տեղաբաշխման բոնուսային գոտիներում, սակայն ճշգրիտ ակտիվների խառնուրդը տարբերվում է ընկերությունից ընկերությունից, այնպես որ այն ձեզնից է կատարում հետազոտությունը եւ ընտրեք այնպիսի հիմնադրամ, որը լավագույնս համապատասխանում է ձեր պահանջներին:
Գնահատելով ամենացածր վճարները
Եթե դուք ազատ եք ընտրել բազմաթիվ ֆոնդային ընտանիքների մեջ, գուցե ձեր 401 (k) պլանը հնարավորություն է տալիս մուտք գործել բրոքերային պատուհանի կամ դուք ներդնում եք IRA- մեկ քայլ առաջ: Գտնել նպատակային ամսաթվային միջոցներ մի քանի ֆոնդային ընտանիքներից, որոնք համապատասխանում են ձեր օպտիմալ ակտիվների բաշխմանը եւ ապա փնտրեք ամենացածր ծախսային հարաբերակցությամբ:
2040 թ-ի լավագույն 10-ի ամսաթվերի շարքում հաշվարկային հարաբերակցությունը տատանվում է 16 տոկոսից ցածր `մինչեւ 94%:
Ներդրված յուրաքանչյուր 1000 դոլարի համար, որը թարգմանում է տարեկան ծախսերը, $ 1.60-ից մինչեւ $ 9.40: Զարմանալի չէ, որ 2016 թվականին կատարված այդ 10 միջոցները ցույց են տալիս, որ ամենաբարձր ծախսային հարաբերակցությամբ ամենավատ ցուցանիշը (5.2 տոկոսանոց եկամտաբերությունը) ցույց է տալիս, քան ամենացածր ծախսերի հարաբերակցությունը (8.7 տոկոսը):
Ընտրեք զգուշորեն
Թիրախային ամսաթվերը հաստատապես նպաստում են ակտիվների տեղաբաշխման որոշումների պարզեցմանը: Այնուամենայնիվ, թույլ մի տվեք, որ իրենց պարզությունը կորցնում է վստահության կեղծ զգացողություն: Ընտրելով ֆոնդը միայն այն պատճառով, որ այն նախատեսված է ձեր կենսաթոշակային տարիքի ամսաթվով, քանի որ դրա անունը բավարար չէ: Ժամանակին որոշեք ձեր օպտիմալ ակտիվների բաշխումը եւ այնուհետեւ ընտրեք համապատասխան ֆոնդ: