Ինչպես է վարկատուը վճարում հիփոթեքային ապահովագրության (LPMI) աշխատանքներ

Վարկատուները պահանջում են օգտագործել հիփոթեքային ապահովագրությունը, երբ ձեր կանխավճարը պակաս է ձեր տան արժեքի 20 տոկոսից: Ապահովագրությունը ապահովում է վարկատուին, եթե չկատարեք հիփոթեքը: Թեեւ դժբախտաբար ստիպված է վճարել հիփոթեքային ապահովագրությունը, այնուամենայնիվ, տատանվում է, որ դուք կարող եք գնել տան առանց 20 տոկոսի ցածր մակարդակի, ինչը կարող է պահանջել մի քանի տարի ավելի խնայողություններ:

Սովորաբար, Դուք (վարկառուը) վճարում եք անձնական հիփոթեքային ապահովագրության (PMI) ամսական պրեմիում:

Դա ամեն ամիս լրացուցիչ ծախսեր է, եւ դա ձեր բյուջեից կծում է: Այնուամենայնիվ, որոշ վարկատուներ առաջարկում են վարկատուի կողմից վճարված հիփոթեքային ապահովագրություն (LPMI), որը թույլ է տալիս նվազեցնել կամ խուսափել այդ լրացուցիչ ամսական վճարումը:

Անկախ նրանից, թե արդյոք լավ գաղափար է գնել ավելի քիչ, քան 20 տոկոսը ներքաշված վիճելի է, եւ մեկ այլ հոդվածի թեմա է:

Ինչպես է աշխատում ԼՊՄԻ-ն

LPMI- ն հիփոթեքային ապահովագրություն է, որը ձեր վարկատուի կողմից կազմակերպվում է: Դուք վճարում եք լուսաբանման համար երկու եղանակներից մեկում.

1. Վարկի սկզբում (միանվագ գումարով) մեկանգամյա վճարում
2. Վարկի ավելի բարձր տոկոսադրույքը, որի արդյունքում ամսական ավելի բարձր ամսական հիփոթեքային վճարումներ են կատարվում ձեր վարկի համար:

Միակողմանի մոտեցումը ավելի ցածր է, քան հիփոթեքային տոկոսադրույքի ճշգրտումը:

Ցավոք, LPMI- ի տերմինը ճշգրիտ չէ, քանի որ փոխատուը իսկապես չի վճարում ապահովագրության համար: Միշտ հիշեք (հատկապես ֆինանսական գործարքներով), որ ոչ ոք չի ծախսում ձեր ծախսերը, եթե փոխարենը ինչ-որ բան ստանալուց:

LPMI- ն օգտագործելու համար դուք պարզապես փոխում եք ապահովագրավճարների վճարումների կառուցվածքը , որպեսզի ամսական առանձին վճար չեք գանձում:

Եթե ​​միանվագ վճարեք , ձեր վարկատուը որոշելու է այն գումարը, որը նրանք կարծում են, որ կպահպանեն իրենց ծախսերը: Այնուհետեւ նրանք այդ գումարով ձեռք են բերում հիփոթեքային ապահովագրություն: Այս դեպքում, հիմնականում կանխավճարը ծածկելու համար:

Ժամանակի ընթացքում վճարում եք , վարկատուը փոխում է ձեր հիփոթեքի տոկոսադրույքը `ապահովագրության ծախսերը ծածկելու համար: Որովհետեւ ավելի բարձր հիփոթեքային փոխարժեքը նշանակում է ավելի բարձր ամսական վճարումներ (տես « Ինչպես հաշվարկել վարկերը» ), եթե դուք գնում եք LPMI- ին մեկ ամսվա ընթացքում ավելի շատ վճարում եք: Այդ բարձր վճարումը պետք է լինի ավելի պակաս, քան դուք կվճարիիք, եթե յուրաքանչյուր ամսվա ընթացքում օգտագործեք առանձին PMI գանձում, բայց ձեր վարկի համար վճարում եք «չեղյալ» հավելյալ ծախսեր:

ԼՊՄԻ-ի կողմնակիցներն ու անհամաձայնությունները

LPMI- ը բոլորի համար չէ: Փաստորեն, ոչ բոլորը ԼՊՄԻ-ի հետ կստանան վարկ: Սովորաբար դուք պետք է ունենաք LPMI- ի լավ վարկային տարբերակ, եւ դա միայն որոշակի իրավիճակներում իմաստ ունի:

Կարճաժամկետ վարկեր. LPMI- ն առավել գրավիչ է կարճաժամկետ վարկերի համար: Եթե ​​նախատեսում եք ստանալ 30 տարվա վարկ եւ տասնամյակներ վճարումներ կատարել , ապա կարող եք ավելի լավ լինել առանձին PMI քաղաքականությամբ: Ինչու: Կրկին, LPMI վարկի մեծ մասը օգտագործում է հիփոթեքային տոկոսադրույքը ճշգրտված (ավելի բարձր), ի տարբերություն միանվագ վճարման: Հիփոթեքային փոխարժեքը երբեք չի փոխվի, այնպես որ դուք ստիպված կլինեք վճարել վարկի ամբողջությամբ `ազատվել LPMI- ի« պրեմիումից »: Կարող եք դա անել կամ վարկը մարել ձեր սեփական խնայողություններից (ավելի հեշտ է ասել, քան անել): վարկի վերաֆինանսավորումը կամ տուն վաճառելը եւ պարտքի մարումը:

Համեմատության համար նայեք անկախ PMI- ի քաղաքականությանը, որը դուք կարող եք չեղյալ հայտարարել, երբ ձեր տանը բավականաչափ արդարություն կառուցեք: Չեղարկելուց հետո, դուք օգտվում եք ավելի ցածր տոկոսադրույքից, եւ այլեւս PMI վճարներ `ձեր վարկի մնացած մնացորդի համար:

Բարձր եկամտաբեր աշխատակիցներ. ԼՊՄԻ-ի համար հավանություն ստացող նրանց համար այն առավել գրավիչ է բարձր եկամուտ ունեցող վարկառուների համար: Այդ անհատները եւ ընտանիքները կարող են օգտվել ավելի մեծ հարկի նվազեցումից, քան բարձր տոկոսադրույքով (ենթադրելով, որ նրանք տուգանվում են հիփոթեքային տոկոսադրույքից ): Մյուս կողմից, ցածր եկամուտ ունեցող մարդիկ կարող են իջեցնել առանձին PMI- ն, ուստի ԼՊՄԻ-ն որեւէ լրացուցիչ հարկային օգուտ չի բերում: Իհարկե, միշտ պետք է խոսեք ձեր հարկատուի հետ պոտենցիալ նվազեցումների մասին, եւ նույնիսկ որքան լավ կստեղծի ձեր հիփոթեքային վարկը : Այս կանոնները պարբերաբար փոփոխվում են, այնպես որ փորձեք փորձագետի հետ թարմացումներ անելուց առաջ նախքան որեւէ որոշում կայացնելը (եւ պատրաստեք փոփոխությունների համար որոշում կայացնելուց հետո):

Բարձր LTV: Եթե ​​ձեր վարկի արժեքի հարաբերակցությունը (LTV) մոտ 80 տոկոս է, LPMI- ն, հավանաբար, ձեր ամենալավ տարբերակն է, եթե դուք պլանավորում եք շուտով ազատվել վարկից (վերաֆինանսավորման կամ կանխավճարի միջոցով): Մոտ 80 տոկոսը, գրեթե ամբողջությամբ կատարվում է հիփոթեքային ապահովագրությամբ: Փոխարենը հիփոթեքի առանձին ապահովագրական քաղաքականություն եք օգտագործում, յուրաքանչյուր ամիս կարող եք վճարել առանձին վճար: Դուք կկարողանաք շուտ փոխել ապահովագրությունը , եւ դուք չեք խրված ավելի բարձր տոկոսադրույքով: Հիշեք, որ 80-ից բարձր LTV- ի բարձրացման մի քանի եղանակ կա.

1. Հաշվարկելով, դուք բարձրացնում եք ձեր տան սեփականությունը, եւ դուք նվազեցնում եք ձեր LTV- ը:
2. Եթե ​​ձեր տան արժեքը մեծանում է ուժեղ բնակարանային շուկայի կամ տնային բարելավումների շնորհիվ, ձեր LTV- ը բարելավում է:

Ձեռք բերելով ձեր PMI- ն վաղը կարող է ընդգրկել մի քանի հարյուր դոլարի ծախսեր ( գնահատելու համար ): Սակայն LPMI վարկի վերաֆինանսավորումը կարող է շատ ավելի թանկ լինել:

LPMI- ի այլընտրանքները

Եթե ​​LPMI- ն չի հնչում ձեր կատարյալ տեղավորության համար, կարող եք փորձել մի քանի տարբեր մոտեցումներ:

Ավելի մեծ կանխավճար ` նվազեցնելով առնվազն 20 տոկոսը, Դուք վերացնում եք PMI վճարելու անհրաժեշտությունը: Սակայն, շատ գնորդներ այդ տարբերակը չունեն:

Գնել ձեր սեփական PMI: Դուք միշտ կարող եք վճարել ձեր սեփական PMI (երբեմն կոչվում է վարկառուի վճարել հիփոթեքային ապահովագրություն կամ BPMI) ամեն ամիս: Դուք արդեն տեսել եք իրավիճակների մի քանի օրինակ, որտեղ ավելի պարզ է PMI- ն ավելի լավ է, քան LPMI- ն:

Piggyback: Դուք նույնպես կարող եք փորձել համադրություն վարկեր խուսափելու համար PMI, թեեւ պետք է վերանայել համարները ուշադիր. A piggyback ռազմավարությունը, որը նաեւ հայտնի է որպես 80/20 վարկ, ընդամենը մեկ տարբերակ է: Այս վարկերը ոչ այնքան տարածված են, որքան նրանք եղել են, բայց դրանք մատչելի են: A piggyback թույլ է տալիս խուսափել հիփոթեքային ապահովագրության ընդհանրապես, սակայն ձեր երկրորդ հիփոթեքը կստանա ավելի բարձր տոկոսադրույք: Եթե ​​դուք կարող եք արագ մարել երկրորդ հիփոթեքային արագությունը, ապա ի վերջո վայելեք հիփոթեքային ցածր տոկոսադրույքը (որը չի ավելացել LPMI- ով):

Վարկի նվազեցման վարկեր. Մի քանի վարկային ծրագրեր թույլ են տալիս նվազեցնել վճարումները: Օրինակ, FHA- ի վարկերը հասանելի են 3,5% -ից քիչ: Դուք պետք է վճարեք հիփոթեքային ապահովագրության համար, սակայն այդ վարկերը կարող են ավելի լավ լինել որոշ վարկառուների համար: Վարկառուների վարկերը թույլ են տալիս զրոյացնել , եւ նրանք չեն պահանջում որեւէ հիփոթեքային ապահովագրություն: