Անձնական երաշխիքներ, որոնք կօգնեն ձեզ հաստատվել, բայց պետք է ստորագրեք:

Բիզնես վարկը օգնում է ձեր բիզնեսը ֆինանսավորել, սակայն ձեր անձնական ֆինանսական միջոցները կարող են նաեւ նկարվել: Հաճախորդները հաճախ պահանջում են անձնական երաշխիքներ բիզնեսի սեփականատերերի կողմից, երբ ընկերությունը չունի ակտիվներ կամ գրառումներ, որոնք ինքնուրույն վերցնելն է:

Անձնական երաշխիքի հիմունքներ

Անհատական ​​երաշխիքը օգնում է բիզնեսի սեփականատերերին վարկ ստանալու համար: Երաշխիքը դարձնելու համար խոստանում եք վճարել բիզնեսի պարտքերի համար `օգտագործելով ձեր անձնական ակտիվները, ներառյալ դրամական միջոցները, անշարժ գույքն ու այլ ակտիվները:

Իդեալում, բիզնեսը կվճարի պարտքերը, եւ ձեր անձնական երաշխիքը պարզապես անվտանգության ցանց է: Սակայն վարկատուներն ավելի շատ պատրաստակամ են, եթե ունենան անձնական գրավ:

Երաշխիք ` անձնական երաշխիքները վարկային պայմանագրի մաս են կազմում: Դիմումի (կամ հաստատման) գործընթացի ընթացքում վարկատուները պահանջում են բիզնեսի սեփականատերեր ստորագրել փաստաթուղթ, որը մանրամասնում է, թե ինչպես կարող է վարկատուը հավաքել, եթե բիզնեսը չի մարում վարկը:

Ինչ գրավադրեք. Անձնական երաշխիքը կարող է ապահովված լինել կամ անապահով, կախված ձեր վարկատուից: Հնարավոր է, դուք պետք է գրավեք որոշակի ակտիվներ, ինչպիսիք են տանը կամ ֆինանսական հաստատություններում պահվող միջոցները:

Ակտիվներ եւ վարկեր. Բացի ակտիվներից, որոնք գրավադրվում են, ձեր անձնական վարկը գծի վրա է, եթե վարկը չի վճարվում համաձայնեցված:

Սահմանափակ պատասխանատվությամբ: Անձնական երաշխիքը նվազեցնում է պատասխանատվության պաշտպանությունը ներառելով (ՍՊԸ, S-Corp կամ այլ անձի ձեւավորմամբ): Բիզնեսի սեփականատերերը հստակորեն համաձայն են վճարել պարտքերը, այնպես որ բիզնեսի կորուստները կարող են դառնալ անձնական կորուստ:

Ինչու վարկատուները պահանջում են անձնական երաշխիք

Վարկատուները միշտ գնահատում են վարկառուներին `կանխատեսելու, թե արդյոք նրանք մարելու են: Սպառողական վարկերի, վարկային հաշիվների եւ տեղեկատվության այլ աղբյուրների համար հասանելի է որոշման կայացմանը: Բայց բիզնեսը, հատկապես նոր ընկերությունները կամ նրանք, որոնք երբեք չեն փոխանակել, սովորաբար չունեն բիզնեսի հատուկ վարկային պատմություն:

Սահմանափակ տեղեկություններով, վարկատուների համար դժվար է որոշում կայացնել: Նրանք ավելի հարմարավետ կլինեին, եթե տեսնեին, որ անցյալում գումար են վերցրել եւ հետեւողականորեն մարված վարկեր: Սակայն որոշումների կայացմանը նպաստող որեւէ պատմական տեղեկություն չունենալով, վարկատուները պահանջում են որոշակի անվտանգություն (կամ նրանք վճարում են չափազանց բարձր տոկոսադրույք): Այդ անվտանգությունը հաճախ գալիս է անձնական երաշխիքի ձեւով: Սակայն այլ մոտեցումներ, ինչպիսիք են գրավադրվող բիզնես ակտիվները գրավադրելը , կարող են լինել նաեւ տարբերակ:

Առանց անձնական երաշխիքի, շատ փոքր բիզնեսները պարզապես չեն կարողանում ստանալ վարկեր: Բանկերը ցանկանում են բարելավել վճարելու իրենց շանսերը, եւ նրանք գիտեն, որ բիզնեսը ձախողում է ամբողջ ժամանակ:

Վարկատուները ցանկանում են ընտրություն կատարել, անկախ նրանից, թե ինչ է տեղի ունենում ձեր բիզնեսի համար: Անհատական ​​երաշխիքի ստորագրումը կարող է նաեւ ազդանշան լինել. Ինչու վարկատուները ռիսկի են ենթարկում, եթե դուք, որպես բիզնեսի սեփականատեր, չեն պատրաստվում մաշկը դնել խաղի մեջ:

Ինչ է ռիսկը:

Երբ դուք անձնական երաշխիք եք տալիս, թույլ կտաք վարկատուին ձեզ հետապնդել, եթե չեք կարող մարել բիզնես վարկ: Դա կարող է նշանակել տարբեր բաներ, կախված ձեր վարկային պայմանագրից: Որպես երաշխիքի մաս, դուք կարող եք թույլատրել բանկին թույլտվություն ստանալու իրավունքը, ինչպիսին դուք ունեք սեփականություն (ներառյալ ձեր տան եւ որոշակի արժեքներ) կամ ներդրումային հաշիվներ:

Իրավական գործողություն. Եթե ​​ակտիվները բավարար չեն ձեր պարտքի մարման համար, ապա հավանական է, որ վարկատուները կարողանան իրավական գործողություններ ձեռնարկել ձեր դեմ: Դատավճիռը կարող է վնասել ձեր անձնական վարկին եւ դժվարացնել հետագայում: Ընդ որում, վարկի չեղարկումը կարող է դժվարացնել աշխատանք գտնել, ձեռք բերել ապահովագրություն կամ ապրել ապրելու տեղ:

Ընտանեկան ակտիվներ. Բիզնես վարկի վրա ձեր անձնական երաշխիքը կարող է ազդել ձեր ընտանիքի վրա: Տունը կորցնելը հստակ խնդիր է: Որոշ վարկեր կարող են պահանջել նաեւ ձեր ամուսնու ստորագրությունը, որպեսզի միայն ձեր ամուսնու անունով պահվող ակտիվները լինեն արդար խաղ: Հակառակ դեպքում, գուցե դուք գայթակղեք ձեր ունեցվածքը փոխանցել ձեր ամուսնու անունը `ռիսկի չկիրառելու համար:

Գործընկերների համար վճարելը. Եթե ​​դուք ունեք գործընկերներ, դուք կարող եք լինել խարիսխից ավելի քան ձեր արդար բաժնեմասը, եթե դուք ստորագրեք «համատեղ եւ մի քանի» համաձայնագիր:

Այդ պայմանավորվածությունը թույլ է տալիս բանկին փորձել հավաքել ամբողջ հավասարակշռությունը ցանկացած կամ բոլոր գործընկերներից, որոնք անձամբ երաշխավորել են բիզնես վարկերը: Եթե ​​այլ գործընկերներ չեն կարող վճարել, բանկը կարող է պահանջել ամբողջ հաշվեկշիռը ձեզանից: Նույնիսկ եթե դուք 100 տոկոսի սեփականատեր չեք, ապա պարտքի համար կարող եք լինել 100 տոկոս: Ի վերջո, վարկատուները գնում են այն բանից հետո, ով ունի խորը գրպանները եւ մարելու ունակությունը:

Ինչպես կարգավորել ռիսկերը

Անկախ նրանից, թե արդյոք դուք պետք է ստորագրեք անձնական երաշխիքը, ի վերջո կախված է ռիսկի դիմելու ունակությունից: Իմաստուն է նաեւ նվազեցնել ձեր ռիսկը:

Բանակցեք. Վարկատուները կարող են ապահովել ստանդարտ համաձայնագիր, որը խնդրում է ստորագրել ձեր կյանքը հեռու, բայց դուք միշտ կարող եք խնդրել փոփոխություններ կատարել այդ համաձայնագրի մեջ: Տեսեք, արդյոք հնարավոր է ընտանեկան ակտիվները պահել սեղանի վրա, կամ եթե դուք կարող եք երաշխավորել վարկի 100 տոկոսից պակաս: Որքան լավ է Ձեր վարկային հայտը, այնքան բանակցային սենյակ կունենաք: Այսպիսով նկարեք հստակ պատկերացում այն ​​մասին, թե ինչու է ձեր բիզնեսը հաջողությամբ անցնելու եւ վարկի մարման համար ինչքան էլ դժվար լինի:

Առանձնացրեք ինքներդ ձեզ. Լավ է ձեր անձնական երաշխիքներից հեռանալը, քանի որ ձեր բիզնեսը զարգանում է: Երբ ձեր բիզնեսի համար վարկ է ստեղծում եւ կուտակված միջոցները հավաքագրելու համար, դուք կարող եք դադարեցնել անձամբ վարկերի երաշխավորումը: Միեւնույն ժամանակ, նվազագույնի հասցնել ձեր ռիսկերը իմաստուն փոխառության միջոցով: