Ինչպես է իրականացնում գործազուրկը
Երբ դուք գնում եք թանկարժեք գույք, ինչպիսին է տանը, դուք գուցե չկարողանաք բավարար գումար վաստակել ամբողջ գինը:
Այնուամենայնիվ, դուք կարող եք վճարել մի մասի գնի հետ կանխավճարի եւ վերցնել գումարի մնացած մասը (ապագա տարիներին մարել):
Տները կարող են արժենալ հարյուր հազարավոր դոլարներ, եւ շատերն ամեն տարի այդտեղ ոչ մի տեղ չեն վաստակում: Ինչու են վարկատուները ցանկանում նման մեծ վարկեր առաջարկել: Վարկային պայմանագրի մասով դուք համաձայնվում եք, որ ձեռք բերված գույքը կպահանջվի որպես գրավով վարկ : Եթե վճարում եք կատարելուց, ապա վարկառուն կարող է տիրապետել գույքի, որպեսզի վերականգնեն դրանք:
Այս իրավունքը ապահովելու համար վարկատուն ունի ձեր գույքի վրա կաշառք եւ բարելավելու բավարար գումար ստանալու հնարավորությունները, նրանք (սովորաբար) միայն վարկ են տրամադրում, եթե լավ վարկ եք ստացել արժեքի հարաբերակցության համար :
Անբավարարության հետեւանքները
Իրավունքի հետ կապված հիմնական խնդիրը, իհարկե, այն է, որ դուք ստիպված կլինեք դուրս գալ ձեր տանից: Ձեզ հարկավոր է գտնել այլ տեղ գտնել, եւ գործընթացը սթրեսային է (այլ բաների թվում) ձեր եւ ձեր ընտանիքի համար:
Արժեթղթերը կարող են նաեւ թանկ լինել: Երբ դուք դադարում եք կատարել վճարումները, ձեր վարկատուը կվճարի տուգանքները եւ օրինական վճարները, եւ դուք կարող եք վճարել օրինական վճարներ գրպանից, որպեսզի պայքարեք foreclosure- ի համար: Ձեր հաշվին ավելացված ցանկացած վճարը կբարձրացնի պարտատիրոջը ձեր պարտքը, եւ դուք դեռ կարող եք գումար վաստակել ձեր տան վերցնելուց եւ վաճառելուց հետո, եթե վաճառքի հասույթը բավարար չէ (հայտնի է որպես պակասություն ):
Գոյություն ունեն նաեւ ձեր վարկային հաշիվները : Ձեր վարկային հաշվետվությունները ցույց կտան foreclosure, որի վարկային վաստակելով մոդելները կտեսնեն որպես բացասական ազդանշան: Դուք կունենաք մի քանի տարի տեւած այլ տան ձեռք բերելու համար դժվար թե ժամանակ առ ժամանակ (թեեւ կարող եք ստանալ որոշակի կառավարական վարկեր մեկ-երկու տարվա ընթացքում), եւ դուք էլ ավելի դժվար կլինի ձեռք բերել ցանկացած տեսակի մատչելի վարկեր: Ձեր վարկային հաշիվները կարող են նաեւ ազդել ձեր կյանքի այլ ոլորտների վրա, ինչպիսիք են (սահմանափակ դեպքերում) ձեր աշխատանքի հնարավորությունը կամ ձեր ապահովագրական սակագները :
Ինչպես խուսափել գերիշխողությունից
Ապահովագրությունը վերջին հանգրվանն է այն վարկատուների համար, ովքեր վճարել են վճարելու հույսը: Գործընթացը նրանց համար ժամանակատար է եւ թանկ է (սակայն նրանք կարող են փորձել գանձել այդ վճարները ձեզ), եւ դա չափազանց տհաճ է վարկառուների համար: Այսպիսով, ինչպես կարող եք խուսափել այն:
- Հաղորդակցություն. Միշտ լավ գաղափար է հաղորդակցվելու ձեր վարկատուի հետ, եթե դուք ֆինանսական խնդիրներ ունենաք: Ստացեք շփվելուց առաջ անհայտ կորած վճարումները սկսելու եւ հարցրեք, թե ինչ կարելի է անել: Եթե դուք սկսում եք բացակայել վճարումներ, մի արհամարհեք ձեր վարկատուի հաղորդակցությունը, դուք կստանաք կարեւոր ծանուցումներ, որոնք պատմում են ձեզ, թե որտեղ եք գտնվում այս գործընթացում եւ ինչ իրավունքներ եւ ընտրանքներ ունեք: Խոսեք տեղական անշարժ գույքի փաստաբանի կամ HUD- ի բնակարանային խորհրդատուի հետ, հասկանալու, թե ինչ է կատարվում:
- Ուշադրություն դարձրեք ձեր տանը պահպանելու այլընտրանքային տարբերակներ, եթե իմանաք, որ դուք չեք կարողանա կատարել ձեր վճարումները, պարզել, թե ինչ տարբերակներ կարող եք մատչել, նույնիսկ եթե կարծում եք, որ դա չափազանց ուշ է: Դուք կարող եք օգնության ձեռք մեկնել կառավարման ծրագրերի միջոցով, որոնք ուղղված են վարկառուների դեմ պայքարին : Ձեր վարկատուը կարող է առաջարկել վարկի որոշակի ձեւափոխում, որը կդարձնի Ձեր վարկը ավելի մատչելի : Դուք կարող եք նույնիսկ կարող եք աշխատել պարզ վարկային պլանի մշակման համար ձեր վարկատուի հետ, եթե դուք պարզապես անհրաժեշտ է մեկ կամ երկու ամիս ազատազրկում (եթե դուք գտնվում եք աշխատանքի միջեւ կամ բժշկական ծախսերի անակնկալ համար):
- Ձեր տանից հեռանալու այլընտրանքային եղանակներ. Foreclosure- ը երկար, տհաճ եւ թանկ պրոցես է, որը վնասում է ձեր վարկը: Եթե դուք պարզապես պատրաստ եք տեղափոխվել (եւ ցանկանում եք գոնե փորձել նվազագույնի հասցնել վնասը), տեսեք, եթե ձեր վարկատուը կհամաձայնի կարճ վաճառք : Սա թույլ է տալիս վաճառել տունը եւ օգտվել եկամուտներից `վճարելու ձեր վարկատուին, նույնիսկ եթե վարկը ամբողջությամբ մարված չէ: Ձեր վարկը դեռ տառապում է, բայց ոչ այնքան վատ, ինչպես դա կստացվի foreclosure- ից հետո: Եթե դա չի աշխատի, ապա մեկ այլ պակաս գրավիչ տարբերակ է արարք կատարելու փոխարեն :
- Սնանկություն. Սնանկության ներկայացումը կարող է կամ չի կարող օգուտ քաղել, եթե դուք կանգնած եք foreclosure- ի: Խնդիրները բարդ են, այնպես որ խոսեք տեղացի փաստաբանի հետ `ճշգրիտ տեղեկատվություն ստանալու համար, որը հարմարեցված է ձեր իրավիճակի եւ բնակության վիճակը:
- Խարդախություններ, քանի որ դու հուսահատ վիճակում եք, դուք թիրախ եք դիզայներների համար: Զգույշ եղեք որեւէ անցանկալի առաջարկներից, որոնք կօգնեն ձեզ խուսափել foreclosure- ից եւ ուշադիր ընտրել, թե ով է օգնում ձեզ: Սկսեք օգնություն ստանալ HUD- ի խորհրդատվական գործակալություններից եւ այլ հեղինակավոր տեղական գործակալություններից: Գիտեք գրավառուի փրկարարական կեղծիքների նշանները:
The Foreclosure գործընթացը
Խարդախությունը սովորաբար դանդաղ գործընթաց է: Եթե կարոտում եք մեկ կամ երկու վճարումներին, ապա, հավանաբար, չեք գտնում վտարման դեմ: Դրա համար էլ կարեւոր է շփվել ձեր վարկատուի հետ, եթե դուք դժվար ժամանակներում ընկել եք, դա կարող է լինել շատ ուշ: Մանրամասները տատանվում են վարկատուից մինչեւ վարկատուի եւ օրենքները տարբեր են յուրաքանչյուր պետության, այնպես որ նկարագրությունը ստորեւ բերված է կոշտ ակնարկ եւ չի կարող լինել այն, ինչ ձեզ հարկավոր է կարդալ բոլոր ձեր ծանուցումները եւ պայմանավորվածությունները ուշադիր եւ խոսեք փաստաբանի կամ HUD- ի բնակարանների հետ: խորհրդատու, համոզվելու համար, թե ինչ է կատարվում : Ամբողջ գործընթացը կարող էր մեկ կամ երկու տարի տեւել, կամ այն կարող է ավելի արագ շարժվել:
- Ծանուցումն սկսվում է, երբ դուք երեք ամսվա ընթացքում կարոտում եք վճարումներ, շատ վարկատուներ վարկի համար կանխատեսում են կանխադրված : Սա այն դեպքն է, երբ ամեն ինչ շատ կարեւոր է: Դուք, անշուշտ, կստանաք հաղորդումներ, երբ դուք կարոտում եք վճարում (կամ երկու), եւ այդ հաղորդումները կարող են ներառել գրավադրման գործընթացը հետաքննելու գործընթացի հետ կապված մտադրության մասին:
- Դատական եւ դատավարկային պետություններ. Ինչպիսի պետություն եք գտնվում, դուք ավելի շատ ժամանակ կունենաք (եւ ստանալ ավելի շատ ծանուցումներ), քան մյուսները: Կան երկու տեսակի պետություններ `դատական պետություններ եւ ոչ դատական պետություններ: Դատական պետություններում ձեր վարկատուը պետք է դատական գործ հարուցի դատարանների դեմ, որպեսզի գրավարի: Այս գործընթացը տեւում է ավելի երկար, քանի որ դուք հաճախ եք 30-ից 90 օր: Ոչ դատական երկրներում, վարկատուները կարող են ապօրինի հիմնել այն պայմանագրերը, որոնք դուք ստորագրել եք, եւ դատավորը ներգրավված չէ: Ինչպես պատկերացրեք, բաները շատ ավելի արագ են անցնում ոչ դատական պետություններում: Պետության ցանկացած տեսակի դեպքում դուք կարող եք պայքարել դատական գործընթացում դատական կարգով, դատական իշխանության մեջ, ընդհանրապես, պետք է ծառայեք ձերբակալման հետ, բայց ոչ դատական վիճակում դուք պետք է իրավական գործողություններ կատարեք ձեր վարկատուի դեմ `դադարեցնելու դադարեցման գործընթացը: Լրացուցիչ մանրամասների համար խոսեք տեղացի փաստաբանի հետ:
- Գործընթացը կանգնեցնելու համար. Շատ երկրներում վարկատուները պարտավոր են վարկառուներին առաջարկել որոշակի օգնություն, դադարեցնել foreclosure գործընթացը: Անկախ նրանից, թե այդ տարբերակները իրատեսական են կամ հնարավոր: Վարկառուն կարող է ասել, որ կարող եք վերականգնել եւ մնալ տանը, եթե ձեր բոլոր բաց թողնված վճարումները կատարում եք (կամ զգալի մասը) եւ ներկա պահին վճարված օրինական տուրքերը եւ տույժերը: Դուք կարող եք նաեւ հնարավորություն ունենալ ամբողջությամբ մարել վարկը (որը կարող է տեղի ունենալ միայն այն դեպքում, եթե դուք կարողանաք վերաֆինանսավորել կամ գտնել մեծ աղբյուր գումար):
- Աճուրդ եւ արտաքսում ` եթե դուք չեք կարող կանխել foreclosure, գույքը տրամադրվում է ամենաբարձր գնորդին աճուրդում: Եթե ոչ ոք այլեւս տուն չի գնում (որը տարածված է), սեփականությունը գնում է վարկատուին: Այդ պահին, եթե դուք դեռ տանն եք (եւ չեք արել շենքը պաշտպանելու համար ), դուք կանգնած եք վտարման հնարավորության հետ, եւ ժամանակն է նոր բնակարաններ սահմանել: Տեղական օրենքները թելադրում են, թե որքան երկար ժամանակ կարող եք տանել ձեր տանը իրավունքը վերցնելուց հետո, եւ դուք պետք է ծանուցում ստանաք, թե որքան ժամանակ եք կարողանում մնալ: Խնդրեք ձեր նախկին վարկատուին «բանալիների համար կանխիկ» խրախուսումների մասին, ինչը կարող է նպաստել նոր բնակարանային անցումին անցնելուն (ենթադրելով, որ դուք պատրաստ եք արագ տեղափոխվել):