Ձեր վարկի մասին իմանալու համար օգտակար է հասկանալ մեծ պատկերը եւ այնուհետեւ վերցնել տվյալ վարկային հաշվի մանրամասները:
Վարկի հիմնական հիմունքները
Վարկային հաշիվները նախատեսված են վարկատուների համար ավելի հեշտ լուծումներ տրամադրելու համար:
Բանկերն ու վարկային միությունները ցանկանում են իմանալ, թե արդյոք դուք հավանական է, որ կանխավարկած եք ձեր վարկի վրա , այնպես որ նրանք նայում են ձեր փոխառության պատմությանը clues. Օրինակ, նախկինում գումար եք վերցրել եւ հաջողությամբ մարել վարկերը, կամ արդյոք վերջերս դադարել եք վճարել մի քանի վարկերի վրա:
Նախկինում վարկատուները ստիպված էին ձեռքով կարդալ Ձեր վարկային հաշվետվությունները, որոնք ներառում են էջը ձեր փոխառության պատմության մանրամասների էջից հետո: Երբ դուք ստանում եք վարկ, վարկատուները հաշվետու են ձեր գործունեությունը վարկային բյուրոների , եւ այդ տեղեկատվությունը կազմում է վարկային հաշվետվություններ: Այդ հաշվետվությունների ընթերցումը ժամանակատար է, եւ հեշտ է բաց թողնել կարեւոր մանրամասները:
Վարկային միավորներով համակարգչային ծրագիրը կարդում է նույն տեղեկատվությունը եւ տալիս է մի միավոր `պարզ թվով, որ վարկատուները կարող են օգտագործել, գնահատելու, թե որքան կարող եք մարել: Յուրաքանչյուր վարկատուի վրա 20 րոպե ծախսելու փոխարեն, միավորները ավելի քիչ ջանքեր կձեռնարկեն առաջացնելու համար:
Վարկային հաշիվները կարող են նաեւ օգտակար լինել վարկառուների համար:
Վարկատուները ավելի քիչ կարող են օգտագործել սուբյեկտիվ վճիռը, երբ հաշիվը նրանց տալիս է այն ամենը, ինչ նրանք պետք է իմանան: Հաշիվները չեն (կամ չպետք է) խտրականություն դնեն, թե ինչպես եք նայում կամ ինչպես եք գործում:
Մրցումների տեսակները
Դուք ունեք բազմաթիվ վարկային միավորներ: Յուրաքանչյուր գնահատող մոդելի համար, որը մշակվել է, դուք առնվազն մեկ միավոր եք ունենում:
Շատերը վերաբերում են FICO վարկային հաշիվներին, երբ խոսում են գնահատականների մասին, բայց դուք ունեք մի քանի տարբեր FICO միավորներ `մեկ վարկային բյուրոյի համար, գումարած այլ տեսակի միավորներ: Ձեր վարկի մասին խոսելիս կարեւոր է հասկանալ, թե ինչ տեսակ է օգտագործվում հաշիվը:
Ավանդաբար, FICO- ի գնահատականն առավել կարեւոր վարկանիշ է, որն օգտագործվում է կարեւոր վարկերի համար, ինչպիսիք են տնային եւ ավտովարկերը: Սակայն դա աստիճանաբար փոխվում է: Անկախ նրանից, թե ինչ գնահատական եք օգտագործում, շատ մոդելներ փնտրում են քիչ թե շատ նույն բաները. Նրանք ուզում են կանխատեսել, արդյոք հնարավոր է ժամանակին վճարել ձեր հաշիվները :
FICO վարկային հաշիվը նայում է, թե որքան պարտք ունեք, ինչպես եք նախկինում մարել եւ այլն: Ցանկերը ընկնում են 300-ից 850-ի միջեւ եւ կազմում են հետեւյալ բաղադրիչները .
- 35% Վճարման պատմություն - Դուք կարոտել եք վճարումներ կամ վարկի գծով կանխադրված:
- 30% Հաշվի առնված գումար - որքան եք պարտք ( եւ դուք պահված եք ):
- 15% Վարկի երկարությունը `նոր է ձեզ պարտք վերցնում:
- 10% New Credit - Դուք դիմել եք բազմաթիվ վարկերի համար անցյալում:
- 10% Վարկի տեսակը - Դուք ունեք տարբեր տեսակի պարտքերի (ավտո, տան, վարկային քարտեր եւ այլն) առողջ խառնուրդ:
Այլընտրանքային վարկանիշներ հաճախ հիմնվում են նմանատիպ տեղեկությունների վրա: Բայց որոշ մարդիկ չունեն պատմության փոխանակման պատմություն, գուցե դու երիտասարդ ես, կամ պարզապես երբեք չեք պարտվել:
Ավելի նոր «այլընտրանքային» վարկային հաշիվները տեսնում են տեղեկատվության այլ աղբյուրներ, ինչպիսիք են, արդյոք ժամանակին վճարում եք ձեր օրինագծերը (ներառյալ կոմունալ վճարումները, վարձավճարը եւ այլն):
Կան նաեւ այլ տիպի միավորներ : Նրանք կարող են օգտագործել տեղեկատվության համադրությունը վարկային զեկույցներից եւ այլ աղբյուրներից: Օրինակ, վարկատուները երբեմն կառուցում են հարմարեցված «կիրառական միավորներ», որոնք օգտագործում են ձեր վարկային հայտում տրամադրվող տեղեկությունները (ձեր եկամտի կամ ժամանակի չափը ձեր ներկա բնակավայրում կարող է օգտագործվել):
Տեղեկություններ ձեր հաշիվների մասին
Ինչպես կարող եք պարզել, թե ինչ է ձեր վարկային հաշիվը, եւ ինչ է ձեր վարկային զեկույցներում:
Ազատ վարկային զեկույցները մատչելի են բոլոր ԱՄՆ սպառողների համար դաշնային օրենքով : Ձեր հաշվետվությունը ստացեք երեք խոշոր վարկային հաշվետվությունների գործակալություններից (TransUnion, Equifax, Experian), այցելեք AnnualCreditReport.com: Հիշեք, որ ձեր գնահատականները հիմնված են ձեր վարկային հաշվետվություններում ներկայացված տեղեկատվության վրա:
Եթե ձեր վարկային հաշվետվությունները լավատես լինեն, ձեր գնահատականները կլինեն բարձր:
Ազատ վարկային բալերը ծանրանում են, բայց կան մի քանի տարբերակ `անվճար հաշիվ ստանալու համար : Հարցրեք ձեր վարկատուին ցանկացած պահին դիմելու համար, եւ տեսնել, թե արդյոք ձեր բանկը կամ վարկային քարտը տրամադրում է անվճար միավորներ: Զգույշ եղեք այն կայքերի կայքերի համար, որոնք շուկայի անվճար տեղեկատվություն են տրամադրում, նրանցից ոմանք առաջարկում են «ոչ պաշտոնական» միավորներ (որոնք կարող են օգտակար լինել), իսկ մյուսները, կեղծիք:
Ստանալ հաստատում
Վարկային միավորները չեն որոշում, թե արդյոք ձեր վարկային հայտը հաստատված է: Դրանք պարզապես ձեր վարկային զեկույցից (կամ այլ վարկային հաշիվների մոդելի) գեներացվող թվեր են: Ձեր վարկատուը սահմանում է ստանդարտներ, որոնց վերաբերյալ վարկանիշները ընդունելի են եւ վերջնական որոշում են կայացնում: Եթե դուք ընտրում եք պարտապանի կյանքը ապրել , դուք չունեք վարկային պատմություն կամ բարձր վարկային միավորներ (բայց դա դեռ կարող է արժե այն):
Վարկային վարկանիշների բարելավման համար դուք պետք է ցույց տաք, որ դուք փորձառու, պատասխանատու փոխառուն եք, ով, ամենայն հավանականությամբ, կվճարի ժամանակին: Եթե ձեր վարկային ֆայլերը կառուցեք դրական տեղեկատվությամբ , ապա ձեր վարկային հաշիվները կկատարվեն: Ժամանակ է պահանջվում, բայց դա հնարավոր է:
Երբեմն ձեր վարկային զեկույցում պարունակում է սխալներ: Երբ դա տեղի է ունենում, կարող եք բաց թողնել այն հնարավորությունների վրա, որոնք դուք արժանի եք: Կարեւոր է, որ դուք ստանաք այդ սխալները , եթե ձեր վարկի մասին որեւէ մեկը հարցնում է: Գործընթացը հոգնեցուցիչ է, բայց արժե ձեր ժամանակը: Ժամանակի զգայուն փոփոխությունների համար (երբ դուք դիմում եք հիփոթեքի դիմելու եւ տուն ձեռք բերելու համար), արագ վերալիցքավորումը կարող է մի քանի օրվա ընթացքում ձեր միավորները բարձրացնել :