Օվերդրաֆտի պաշտպանությունը հնարավոր է դարձնում ավելի շատ ծախսեր, քան այժմ ձեր ստուգողական հաշվում, որը կարող է օգնել արտակարգ իրավիճակներում կամ ժամանակին ժամանակավորապես կոշտ, ֆինանսական եղանակով:
Սպառողական բանկերը ավտոմատ կերպով ավելացնում են այս հատկությունը բոլոր ստուգիչ հաշիվներին, սակայն այսօր դուք պետք է ակտիվացնեք կամ խնդրեք ծառայությունը օգտագործել: Դուք կարող եք գտնել, որ դուք չեք ցանկանում, որ օվերդրաֆտը պաշտպանված լինի, քանի որ դա կարող է թանկ լինել, եւ երբեմն մարդիկ առանց ավելի լավն են:
Օվերդրաֆտի պաշտպանության մեխանիզմը
Եթե ձեր հաշվում օվերդրաֆտի պաշտպանություն ունեք, եւ ձեր հաշվեկշիռը բացասական է, ապա բանկը կպահպանի որոշակի վճարումներ: Ասեք, որ պետք է ծախսեք 100 դոլար դեբետային քարտով, բայց դուք չունեք $ 100 հաշիվ Ձեր հաշվում, կամ գուցե ձեր հաշիվներում գումար ունեք, բայց դրանք դեռեւս հնարավոր չէ ծախսել :
Բանկը դեռ կարող է հաստատել վճարումը, որը թույլ է տալիս ավարտել ձեր գնումը, այնուհետեւ տեղեկացնել ձեզ, որ նրանք ակնկալում են, որ դուք անմիջապես գումար կվճարի, $ 100-ի դիմաց:
Դուք կգտնեք բանկերը տարբեր սահմանափակումներ այն դոլարի չափով, որոնք իրենց օվերդրաֆտի պաշտպանության ծրագիրն ընդգրկում են:
Բացի այդ, դուք կարող եք ունենալ արտոնություն, որը չեղյալ է համարվում, եթե դուք հաճախակի եք ստուգում ձեր հասանելի մնացորդից:
Կողմ եվ դեմ
Ամենակարեւորն այն է, որ գումարն արժե օվերդրաֆտներ ունենալ: Հավանական պատճառն այն է, որ դուք չունեք բավարար գումար, եւ այժմ օվերդրաֆտի գանձումներով դուք կունենաք ավելի քիչ:
Դուք կարող եք տեսնել, թե ինչպես օվերդրաֆտի պաշտպանությունը չի օգնում ձեզ երկարաժամկետ հեռանկարում:
Որոշ մարդկանց համար, օվերդրաֆտի պաշտպանության հիմնական օգուտը այն է, որ ձեր կողմից ստացողը չգիտակցի, որ դրամը կարճ է, երբ դրանք հանձնել եք: Սա օգնում է խուսափել խայտառակությունից, հատկապես, եթե դուք գրել եք ստուգումը ընկերոջ կամ գործարար գործընկերոջ:
Օվերդրաֆտի պաշտպանությունը նաեւ օգնում է ձեզ խուսափել տույժերից կամ ուշ վճարներից, եթե դուք գրել եք վճար, ձեր մեքենայի վճարման, վարկային քարտի կամ այլ օրինագծի վճարման համար, մինչեւ դրա ժամկետը:
Որպես մեկ այլ օգուտ, դուք կարող եք խուսափել մանրածախ վաճառողներից ստացված չեկային վճարներից , հաշվի առնելով, որ դուք վճարում եք վճարում: Եթե դուք չունեք օվերդրաֆտի պաշտպանություն, ապա կարող է ձեր բանկին վճարել ոչ բավարար գումար (NSF) վճար, իսկ վերադարձի համար լրացուցիչ վերադարձի վճար: Ի վերջո, դուք կարող եք եզրակացնել ձեր ChexSystems ֆայլում բացասական հաշվետվություններ:
Օվերդրաֆտի պաշտպանության արժեքը
Բանկերը սովորաբար առաջարկում են անվճար օվերդրաֆտի պաշտպանություն: Դրանք վճարում են մասամբ վճարելու համար ծառայությունը չարաշահելու համար, եւ քանի որ այն ստեղծում է եկամտի աղբյուր բանկի համար: Համոզվեք, որ հասկանում եք հնարավոր մեղադրանքները, նախքան ձեր հաշիվը ավելացնելու համար օվերդրաֆտը պաշտպանելու հնարավորությունը: Վճարը սովորաբար նման է բանկի ոչ բավարար միջոցների վճարին:
Հաջորդը, դուք կարող եք առաջարկել տոկոսների ծախսերը: Կախված Ձեր օվերդրաֆտի պաշտպանվածության պլանից, ձեր օվերդրաֆտի գումարը կարող է համարվել «վարկ»: Այդ դեպքում բանկը տոկոսներ է վճարում, մինչեւ մարելը: Այս տարբերակը, որը հայտնի է որպես վարկի օվերդրաֆտի գիծ , սովորաբար ավելի թանկ է, քան ձեր հաշվին հարված յուրաքանչյուր օվերդրաֆտի համար բնակարանային վճար վճարելը:
Ի վերջո, եթե դուք օգտագործում եք overdraft- ի պաշտպանությունը շատ հաճախ, այն թույլ է տալիս ձեզ վատ սովորություններ ունենալ, որոնք կվնասեն ձեր կյանքի ընթացքում: Կախված օվերդրաֆտի պաշտպանությունը կարող է ազդանշան լինել, որը կարող է օգտակար լինել ձեր դրամական հոսքերի ավելի լավ կառավարմանը:
Չնայած վերադարձված ստուգումները անմիջապես չեն հայտնվում ձեր վարկային զեկույցում , նրանք կարող են ազդել փոքր բանկերի եւ վարկային միությունների վրա, որոնք գնահատում են ձեր վարկունակությունը: Նրանք կարող են նաեւ շատ փող ծախսել, հանգեցնել քաղաքացիական եւ քրեական մեղադրանքներին եւ, ի վերջո, վնասել ձեր վարկը:
Հաշվի նվազեցում
Եթե դուք գտնում եք, որ լավագույնս օվերդրաֆտի պաշտպանության ծրագրով եք զբաղվում, ապա տարբեր բանկերի խանութները նվազագույնի հասցնեք ձեր ծախսերը: Ի վերջո, ավելի լավ է, որքան հնարավոր է շատ գումար պահել ձեր մյուս ծախսերի համար, այլ ոչ թե այն օգտագործելու համար վերը նշված ստուգման վճարները: Ստորեւ դուք կգտնեք որոշ հարցեր `հարցնելու բանկերին, ինչը կօգնի ձեզ գտնել լավագույն օվերդրաֆտի պաշտպանության ծրագիր.
Օվերդրաֆտների համար տոկոսադրույք կամ բնակարանային վճար կա: Կախված այն հաճախականություններից, որոնք դուք զգում եք օվերդրաֆտի չափով, մի մեթոդ կարող է ավելի ցածր լինել, քան մյուսը:
Կարող եք կապ հաստատել ձեր ստուգիչ հաշիվն այն միջոցների աղբյուրի հետ, որը կօգտագործվի մինչեւ օվերդրաֆտի հնարավորությունը: Եթե դուք կարող եք կցել կրեդիտ քարտ կամ ավելի լավ, բայց խնայողական հաշիվներ, որպեսզի կանխիկ գումարները հանեք, կարող եք խուսափել վերը նշված վճարներից:
Արդյոք վարկի օվերդրաֆտի գիծը առավել շահավետ կլինի ձեզ համար: Հարցրեք ձեր բանկիրին, թե ինչ տարբերակներ ունեք ձեր համար: Պարզեք, թե ինչպես է յուրաքանչյուր գործընթացը գործում եւ յուրաքանչյուր ընտրության հետեւանքները:
Ինչպես կարող եք գուշակել, օվերդրաֆտի պաշտպանության ծախսերը նվազագույնի հասցնելու լավագույն միջոցը կանխել օվերդրաֆտը: Բացի մի քանի հիմնական ֆինանսական հետեւելուց, ստուգման ռեգիստրից օգտվելուց, կարող եք նաեւ ձեր բանկային հաշվի մնացորդները պահել ձեր բանկային հաշվեկշռի հաշիվներում գումարների չափը ստուգելու համար `օգտագործելով առցանց բանկային կամ բանկային ծրագրեր ձեր բջջային հեռախոսում:
Եթե դուք գիտեք, որ մոտ ապագայում դուք կգտնեք կանխիկ դրամով, ապա դա կարող է նպաստել իրավիճակին պրոակտիվորեն լուծմանը: Երբ ձեր բյուջեն ասում է, որ դուք պետք է ցածր է կանխիկ, որոնել ճանապարհներ երկարաձգման վճարման ժամկետները մի քանի լրացուցիչ օր դուրս.
Դուք կարող եք զանգահարել այն կուսակցությանը, որը դուք պարտավոր եք ստուգել, օրինակ, վարկային քարտի ընկերության, ուսանողական վարկի տնօրինողի կամ կոմունալ ձեռնարկության մասին, նշեք ձեր ընթացիկ, ժամանակավոր անկանխիկ վճարումը եւ հարցրեք, թե արդյոք նրանք կարող են սպասել մի քանի օր ձեր վճարման համար: Իմաստուն է նաեւ հարցնել, թե արդյոք նրանք կարող են հրաժարվել ուշ վճարներից, քանի որ դուք կանչվել եք, որպեսզի նրանք իմանան:
Կարող եք նվազագույնի հասցնել խնդիրները, եթե դուք պահեք հաճախակի էջանիշերը ձեր ստուգման հաշվի մնացորդի վրա եւ գործարքը, որը դուք արդեն գրել եք, բայց դեռեւս պետք է մաքրել ձեր բանկային հաշիվը:
Օվերդրաֆտի վճարները անօրինական են
2010 թ. Հուլիսին դաշնային օրենքը փոխեց, թե ինչպես են բանկերը եւ վարկային միությունները թույլատրվում վճարել օվերդրաֆտի վճարները: Կրկին, բանկերը ավտոմատ կերպով ավելացրել են օվերդրաֆտի պաշտպանությունը ձեր հաշվին, եւ ընդհանրապես, այդ «պաշտպանությունից» դուրս գալու որեւէ ձեւ չկար:
Որպես հետեւանք, սպառողները վճարում էին միլիարդավոր դոլարներ բանկերի կողմից իրենց սխալ հաշվարկների համար պարզ սխալների համար: Ընդհանուր օրինակը սուրճի համար $ 38 է, իսկ օվերդրաֆտի համար `$ 35:
Բանկերը պահանջել են վերափոխել օվերդրաֆտի հնարավորությունը եւ ընդամենը առաջարկել այն հաճախորդներին, ովքեր ընդգրկված չեն, սակայն հաճախորդները դեռեւս վճարում են օվերդրաֆտի վարձավճարներ `առանց հաշվի չառնելով: Երկու իրավիճակներ, հավանաբար, կարող են հանգեցնել անսպասելի օվերդրաֆտի գանձման:
Բանկը խախտում է օրենքը եւ հաճախորդներին անօրինական կերպով գանձում է, ինչը քիչ հավանական է, բայց, իհարկե, տեղի է ունեցել
Դատարանը չէր հանդիսանում օվերդրաֆտի օրենքով նախատեսված «մեկանգամյա» վճարումներից մեկը
Կարող եք վիճարկել, թե արդյոք օրենքը պետք է ունենա ավելի լայնորեն սահմանված օվերդրաֆտներ, սակայն գործող օրենքը չի պաշտպանում ձեզ որոշակի տեսակների օվերդրաֆտներից, ինչպիսիք են կրկնվող վճարումները, որոնք ձեր հաշվեկշիռը զրոյից զննում են: