Ինչ է ապահովագրավճարը (եւ ինչպես է դա աշխատում):

Բոլորը գիտեն, որ ապահովագրական գումարները գումար են, բայց ժամկետը, որը հաճախ նոր է, երբ առաջին անգամ սկսում ես գնել ապահովագրությունը պրեմիում է: Ահա հիմունքներ, որոնք կօգնեն հասկանալ, թե ինչ ապահովագրավճար է եւ ինչպես է այն աշխատում:

Ինչ է ապահովագրության վճարը:

Առավել պարզ տերմիններով, ապահովագրավճարը սահմանվում է որպես գումար, որը ապահովագրական ընկերությունը պատրաստվում է գանձել ձեզ ձեռք բերած ապահովագրական քաղաքականության համար :

Ապահովագրավճարն ապահովագրության արժեքն է:

Ապահովագրավճարները սովորաբար ունենում են բազային հաշվարկներ, ապա ձեր անձնական տեղեկատվության, գտնվելու վայրի եւ այլ ընկերության կողմից որոշված ​​տեղեկատվության հիման վրա, կունենան զեղչեր, որոնք ավելացվում են բազային պրեմիումին, նախընտրելի դրույքներ ստանալու համար կամ ավելի մրցունակ կամ ավելի ապահով ապահովագրավճարների հիման վրա: տեղեկատվությունը, որը մենք ավելի մանրամասն նկարագրում ենք 4 գործոններում, որոնք սահմանում են ստորեւ նշված պրեմիում:

Ապահովագրավճարը երբեմն վճարվում է տարեկան, կիսամյակային կամ շատ ընկերությունների կողմից, թույլատրվում է ամսական կտրվածքով ապահովագրավճար: Եթե ​​ապահովագրական ընկերությունը որոշի, որ նրանք ցանկանում են, որ ապահովագրավճարն առաջանա, ապա դա կարող է նաեւ պահանջել: Սա հաճախ այն դեպքն է, երբ անձը ունեցել է իր ապահովագրական քաղաքականությունը, չեղյալ համարելու նախկինում:

Պրեմիումը ձեր «ապահովագրական վճարման» հիմքն է: Այնուհետեւ ապահովագրավճարը կարող է հարկվել, կամ երբեմն կարող են ավելացվել ծառայությունների վճարները `կախված տեղական ապահովագրության օրենքներից եւ պայմանագրի մատակարարից:

Ապահովագրության հանձնակատարի ուղեցույցների ազգային ասոցիացիան կամ ձեր պետական ​​ապահովագրության հանձնակատարերը կարող են ձեզ ավելի շատ տեղեկություններ տրամադրել ձեր տեղական կանոնակարգերի վերաբերյալ, եթե դուք վճարում եք ձեր պրեմիումի վճարները կամ վճարները:

Քաղաքականության արժեքի վերեւում եւ դրանից դուրս որեւէ մեղադրանք պրեմիում չէ:

Հավելյալ վճարները կարող են ավելացվել, օրինակ, երբ ընկերությունը վճարում է թողարկման վճարները:

Լրացուցիչ վճարները պրեմիում չեն, դրանք սովորաբար որոշվում են առանձին, եթե հաշվի առնեք ձեր հաշվետվությունը:

Որքան է ապահովագրավճարը:

Ապահովագրական պրեմիում կլինի ավելի քիչ թե շատ թանկ եւ ծախսերը կարող են տարբեր լինել, կախված տեսակից ծածկույթի, ինչպես նաեւ ռիսկի վրա:

Սա է պատճառը, որ միշտ լավ գաղափար է ապահովագրելու կամ աշխատելու ապահովագրության մասնագետի հետ, ով կարող է ապահովագրավճարներ ձեռք բերել մի քանի ապահովագրական ընկերությունների հետ ձեզ համար:

Երբ մարդիկ գնում են ապահովագրության շուրջ, նրանք կարող են գտնել տարբեր ապահովագրավճարներ, որոնք գանձվում են տարբեր ապահովագրական ընկերությունների հետ ապահովագրության արժեքի եւ ապահովագրության պարգեւավճարների վրա խնայելու համար, պարզապես ավելի շատ հետաքրքրում է «ռիսկի գրելը»:

Որ գործոնները որոշում են պրեմիում

Ապահովագրավճարը սովորաբար որոշվում է 4 հիմնական գործոնով.

1. Ինչպես լուսաբանման տեսակը ազդում է ապահովագրավճարների վրա

Ապահովագրական ընկերությունները առաջարկում են տարբեր տարբերակներ, երբ ձեռք եք բերում ապահովագրական քաղաքականություն: Որքան ավելի շատ ծածկույթ եք ստանում, կամ ավելի համապարփակ ծածկույթ եք ընտրել, այնքան բարձր կլինի ձեր ապահովագրավճարը: Օրինակ, երբ տնային ապահովագրության համար ապահովագրավճարներ եք փնտրում, եթե դուք գնում եք բաց վտանգներ կամ ապահովագրության բոլոր ապահովագրության ապահովագրության քաղաքականությունը, ապա այն ավելի թանկ կլինի, քան նշված պառլամենտների ապահովագրությունը, որն ընդգրկում է միայն հիմունքները:

2. Ինչպես է լուսաբանումն ազդում ձեր ապահովագրության Premium արժեքի վրա

Անկախ նրանից, թե ինչ եք ձեռք բերել կյանքի ապահովագրություն, մեքենայի ապահովագրություն, առողջության ապահովագրություն կամ ցանկացած ապահովագրություն, դուք միշտ վճարում եք ավելի շատ պրեմիում (ավելի շատ գումար) ավելի բարձր ծավալի չափերի համար:

Սա կարող է աշխատել երկու ձեւով, առաջին ճանապարհը բավականին պարզ է, երկրորդը մի փոքր ավելի բարդ է, բայց ապահովագրության ապահովագրության համար լավ միջոց է:

• Ձեր ծածկույթի չափը կարող է փոխվել դոլարի արժեքով, որը ցանկանում եք, ինչ ապահովագրված եք: Օրինակ, 250,000 դոլար տան ապահովագրությունը տարբերվում է, քան տունը ապահովելով $ 500,000-ով: Դա բավականին պարզ է. Ավելի շատ դոլարային արժեք, որը դուք ցանկանում եք ապահովել, ավելի թանկ կլինի պրեմիում
• Դուք կարող եք ավելի քիչ գումար վճարել նույն քանակի լուսաբանման համար, եթե ավելի մեծ գումարով քաղաքականություն եք վերցնում: Առողջության ապահովագրության կամ լրացուցիչ առողջապահական քաղաքականության դեպքում դուք կարող եք ոչ միայն ավելի բարձր կրճատումներ անել, այլեւ տարբեր տարբերակներով քաղաքականություն նայեք, ինչպիսիք են ավելի բարձր վճարումներ կամ ավելի երկար սպասումներ :

3. Ապահովագրական քաղաքականության հայտատուի անձնական տվյալները

Ձեր ապահովագրության պատմությունը, որտեղ դուք ապրում եք եւ ձեր կյանքի մյուս գործոնները, օգտագործվում են որպես հաշվարկի մաս `որոշելու համար ապահովագրավճարը: Յուրաքանչյուր ապահովագրական ընկերություն կիրականացնի տարբեր վարկանիշային պայմաններ:

Որոշ ընկերություններ օգտվում են ապահովագրական գնահատականներից, որոնք կարող են որոշվել բազմաթիվ անձնական գործոններով, վարկային վարկանիշից `ավտովթարային հաճախականության կամ անձնական պահանջների պատմության եւ նույնիսկ օկուպացիայի: Այս գործոնները հաճախ փոխարկում են ապահովագրության քաղաքականության պրեմիումի զեղչեր:

Առողջության ապահովագրության կամ կյանքի ապահովագրության համար կօգտագործվեն նաեւ ապահովագրվող անձին վերաբերող այլ ռիսկի գործոնները :

Ապահովագրական ընկերությունները նպատակային հաճախորդներ ունեն, ինչպես ցանկացած բիզնես: Որպեսզի մրցունակ լինեն, ապահովագրական ընկերությունները կսահմանափակեն այն, ինչ հաճախորդը ցանկանում է գրավել, եւ ստեղծել ծրագրեր կամ զեղչեր `օգնելու իրենց նպատակային հաճախորդներին ներգրավելու համար: Օրինակ, մեկ ապահովագրական ընկերություն կարող է որոշել, թե նրանք ցանկանում են մեծահասակներին կամ թոշակառուներին որպես հաճախորդներ ներգրավել, որտեղ մյուսը կգնահատի իր պարգեւները երիտասարդ ընտանիքների կամ հազարամյակների ներգրավման համար:

4. Մրցակցությունը ապահովագրական արդյունաբերության եւ նպատակային տարածքի մեջ

Եթե ​​ապահովագրական ընկերությունը որոշում է, որ ցանկանում են ագրեսիվ կերպով վարվել շուկայի հատվածի հետ, կարող են շեղել տոկոսադրույքները նոր բիզնես ներգրավելու համար: Սա ապահովագրական պրեմիումի հետաքրքիր մասն է, քանի որ այն կարող է կտրուկ փոփոխություններ կատարել ժամանակավոր կամ ավելի մշտական ​​հիմունքներով, եթե ապահովագրական ընկերությունը հաջողության է հասնում եւ լավ արդյունքներ է ստանում շուկայում:

Ով է որոշում ապահովագրավճարը

Յուրաքանչյուր ապահովագրական ընկերություն ունի մարդկանց, ովքեր աշխատում են ռիսկերի գնահատման տարբեր ոլորտներում:

Գործակալները, օրինակ, աշխատում են ապահովագրական ընկերության համար, որոշելու համար,

• ռիսկի եւ վտանգի հավանականությունը
• աղետի կամ պահանջի հետ կապված ծախսերը, ապա ակտուարները պետք է ստեղծեն կանխատեսումներ եւ ուղեցույցներ, հիմնվելով այս տեղեկատվության վրա

Հաշվարկներից օգտվելով, ակտուարները որոշում են, թե որքան ծախսեր կներգրավվեն պահանջների վճարման մեջ, ինչպես նաեւ ապահովագրական ընկերության ինչ գումար պետք է հավաքեն, որպեսզի համոզվեն, որ նրանք բավականաչափ գումար են պոտենցիալ պահանջներ վճարելու եւ գումար վաստակելու համար:

Ձեռնարկատերերից ստացված տեղեկությունները օգնում են ձեւակերպումը: Underwriters- ը տրվում է ուղեցույցներ `ռիսկի ենթարկելու համար, դրա մի մասը որոշում է պրեմիումը:

Ապահովագրական ընկերությունը որոշում է, թե որքան փող են նրանք գանձում ապահովագրության պայմանագրի համար, որոնք վաճառում են ձեզ:

Ինչ է ապահովագրական ընկերությունը զբաղվում ապահովագրական պարգեւներով:

Ապահովագրական ընկերությունը պետք է հավաքի բազմաթիվ անձանցից ստացված պարգեւավճարները եւ համոզվի, որ դրանք բավականաչափ գումար են փրկում հեղուկ ակտիվներում, որպեսզի կարողանան վճարել փոքրերի պահանջները: Ապահովագրական ընկերությունը կստանձնի ձեր պրեմիումը եւ դնում այն ​​մի կողմ, թույլ տալով այն աճել ամեն տարի, դուք չունեք պահանջ: Եթե ​​ապահովագրական ընկերությունը ավելի շատ գումար է հավաքում, ապա այն, ինչ նրանք վճարում են պահանջարկի ծախսերում, գործառնական ծախսերը եւ այլ ծախսերը, նրանք շահութաբեր կլինեն:

Ինչու ապահովագրավճարները բարձրանում են եւ ներքեւում

Առեւտրային տարիներին ապահովագրական ընկերությունը չի կարող ավելացնել ապահովագրավճարները: Առնվազն շահութաբեր տարիների ընթացքում, եթե ապահովագրական ընկերությունն ավելի շատ պահանջներ ու վնասներ է ակնկալում, քան ակնկալվում է, ապա նրանք կարող են վերանայել իրենց ապահովագրավճարների կառուցվածքը եւ վերագնահատել այն ռիսկերը, որոնք ապահովագրվում են: Նման դեպքերում կարող են առաջանալ պարգեւավճարներ:

Ապահովագրական Պրեմիումի ճշգրտումների եւ տոկոսադրույքի ավելացման օրինակներ

Երբեւէ խոսել եք մեկ ընկերոջ հետ ապահովագրված մեկ ապահովագրական ընկերության հետ եւ լսել է, թե ինչ մեծ տոկոսադրույքներ ունեն, ապա համեմատեք այն նույն փորձաքննության հետ, որ նույն ընկերության գինը եւ բոլորովին այլ է եղել: Սա կարող է տեղի ունենալ տարբեր անհատական ​​գործոնների, զեղչերի կամ տեղադրման գործոնների, ինչպես նաեւ ապահովագրական ընկերության մրցակցային կամ կորուստի փորձի հիման վրա:

Օրինակ, եթե ապահովագրական ընկերությունների ակտուարները վերանայի որոշակի գոտի մեկ տարի եւ որոշեն, որ այն ունի ցածր ռիսկային գործոն եւ միայն այս տարվա համար նվազագույն պարգեւավճարներ է գանձում, ապա տարեվերջին նրանք տեսնում են հանցագործության աճ, մեծ աղետ , բարձր կորուստներ կամ պահանջներ չպահանջող պատճառներով վճարումներ, դա կարող է հանգեցնել նրանց վերանայել իրենց արդյունքները եւ փոխել նոր տարվա համար այդ տարածքի համար գանձվող պրեմիում:

Այդ տարածքը, այնուամենայնիվ, արդյունքում կհասնի փոխարժեքի ավելացման: Ապահովագրական ընկերությունը պետք է դա անի, որպեսզի կարողանա մնալ բիզնեսում: Այդ տարածքի մարդիկ կարող են այնտեղ վաճառել եւ գնալ ուրիշ տեղ: Ըստ գնագոյացման, այդ ոլորտում ավելի բարձր է, քան նախկինում մարդիկ կարող են փոխել ապահովագրական ընկերությունը: Քանի որ ապահովագրական ընկերությունը կորցնում է այն տարածքում հաճախորդները, որոնք չեն ցանկանում վճարել պրեմիում, նրանք ցանկանում են գանձել այն, ինչ նրանք որոշել են որպես ռիսկ, նրանց շահութաբերությունը կամ կորուստները կհանգեցնեն, եւ դա լավ է բիզնեսի համար ապահովագրական ընկերության համար եւ մնացած հաճախորդները ապահովում են, քանի որ պահանջների գինը տարածվում է բազմաթիվ հաճախորդների վրա:

Ավելի քիչ պահանջներ եւ համապատասխան պրեմիում վճարներ ռիսկերի համար թույլ կտան ապահովագրական ընկերությանն ապահովել ողջամիտ ծախսերը իրենց նպատակային հաճախորդի համար:

Ինչպես ստանալ ամենացածր ապահովագրավճարը

Ամենացածր ապահովագրական պարգեւն ստանալու հնարքն ապահովագրական ընկերություն է, որը առավել շահագրգռված է ձեզ ապահովագրելու համար:

Երբ ապահովագրական ընկերությունը չափազանց բարձր է գնալ անսպասելիորեն, միշտ էլ արժե ձեր ներկայացուցչին, եթե որեւէ բան կա, որը կարող է արվել, նվազեցնել պրեմիում:

Եթե ​​ապահովագրական ընկերությունը չի ցանկանում փոխել պրեմիումը, ապա դրանք ձեզնից գանձում են, եւ դա չի խանգարում ձեզ, ապա գնումների շուրջը կարող է ավելի լավ գին գտնել, եթե կա մեկ այլ ապահովագրական ընկերություն, որը ավելի շատ հետաքրքրում է ձեր բիզնեսի համար մրցակցելու համար: Գնումներ շուրջը նաեւ ձեզ ավելի լավ հասկանալու է ձեր ռիսկի համար ապահովագրության միջին արժեքը:

Խնդրեք ձեր ապահովագրական ներկայացուցչի կամ ապահովագրական մասնագետի բացատրել պատճառները, թե ինչու է ձեր պրեմիում աճը եւ, եթե առկա են զեղչեր ստանալու կամ նվազեցնել ապահովագրության պրեմիումի ծախսերը, կօգնի նաեւ հասկանալ, թե արդյոք դուք կարող եք ավելի լավ գին ստանալ եւ ինչ անել այդպես: