Ապահովագրության Underwriting Explained
Ապահովագրական ապահովագրողներ աշխատում են ապահովագրական ընկերությունների համար:
Ապահովագրողի ապահովագրության դերը պետք է ընտրի, թե ով է եւ ինչ է ապահովագրական ընկերությունը ապահովի այդ ռիսկի գնահատման հիման վրա: Underwriting- ը ապահովագրական ընկերության «հետեւի կադրերը» է:
Ինչ է ապահովագրում ապահովագրողը
- Հատուկ տեղեկատվություն է վերլուծելու համար, թե ինչ է իրական ռիսկը
- Որոշում է, թե ինչպիսի քաղաքականության ծածկույթ կամ ինչպիսի վտանգներ ապահովագրող ընկերությունը համաձայն է ապահովել եւ ինչ պայմաններում
- Կարող է սահմանափակել կամ փոփոխել ծածկությունը հաստատման միջոցով
- Առաջարկում է կանխատեսելի լուծումներ, որոնք կարող են նվազեցնել կամ վերացնել ապագա ապահովագրական պահանջների վտանգը
- Բանակցեք ձեր գործակալի կամ բրոքերի հետ `գտնել այնպիսի ուղիներ, որոնք ապահովելու են ձեզ, երբ հարցը այնքան էլ հստակ չէ
Underwriters- ը պատրաստվում են ռիսկերը հասկացող ապահովագրողներին եւ ինչպես կանխել դրանք: Նրանք ունեն մասնագիտացված գիտելիքներ ռիսկի գնահատման մեջ եւ օգտագործում են այս գիտելիքները `պարզելու, թե արդյոք նրանք ապահովագրելու են ինչ-որ մեկի կամ մեկի, եւ ինչ գնով ապահովագրվածը:
Ապահովագրական անշարժ գույքի ապահովագրողը ապահովագրական ընկերության նշանակած ռիսկերն է, ով որոշում է պատասխանատվության ենթարկել ապահովագրված անձին, եթե նա հավատում է ռիսկին: Նա վերանայում է ձեր գործակալի տրամադրած բոլոր տեղեկությունները եւ որոշում է, թե արդյոք ընկերությունն ինքը պատրաստ է շահույթ ստանալ:
Ապահովագրության պայմանագրերը պարզ պայմաններով
Ապահովագրությունն արկածախնդրություն է:
Երբ դուք ինքնասպասում եք կամ որոշում եք գնալ առանց ապահովագրության, դուք հիմնականում ասում եք, որ վստահ եք, որ ոչինչ չի պատահի, որպեսզի դուք չեք պատրաստվում ապահովագրական ընկերությունից խնդրել ձեր ներդրումները ետ վերցնել եւ ամբողջությամբ վտանգի ենթարկել:
Ապահովագրական ընկերությունից պահանջել, որ փոխարենը այդ ռիսկերը վերցնեն, ապահովագրական ընկերությունը պետք է որոշի, թե որքանով է այն ընդունում, եւ որքան հավանական է, որ ինչ-որ բան սխալ կլինի: Եթե ցցերը շատ բարձր են, ապա ընկերությունը չի վերցնի ռիսկը: Ելնելով այն եզրակացության, թե ինչ ռիսկեր է ունենալու, դա խիստ բարդ գործընթաց է: Այն ընկալում է տվյալների եւ վիճակագրության մասին, որոնք հնարավորություն են տալիս ենթարկվողներին կանխատեսել համապատասխանաբար մեծ ռիսկերի հավանականությունը եւ ապահովագրավճարները:
Ինչպես է տեղաբաշխողը տարբերվում գործակալից կամ բրոքերից:
Եթե ապահովագրության ենթարկվող անձը խաղատուն է, ապա գործակալը կամ բրոքերը այն անձը է, որը վաճառում է ռիսկերը: Ծածկույթի հիմնական կանոնները սովորաբար մատնանշվում են աուդիտորական ձեռնարկին, որը տրամադրվում է գործակալներին: Ձեռնարկը ներառում է ստանդարտ իրավիճակները եւ կանոնները: Երբ հաճախորդը համապատասխանում է այդ հիմնական կանոններին կամ չափանիշներին, գործակալը կամ բրոքերը սովորաբար կարող են վտանգը դնել: Սա հայտնի է որպես գործակալ կամ բրոքերի պարտադիր լիազորություն:
Ռիսկը այն է, ինչ ցանկանում եք ապահովագրել, ինչպիսին է ձեր մեքենան, ձեր տանը կամ ձեր կյանքը: Ռիսկը ապահովագրողի միջոցով տեղաբաշխելը նշանակում է ձեզ քաղաքականություն տրամադրել:
Ապահովագրական գործակալները սովորաբար չունեն որոշումներ կայացնելու իրավասություն, բացառությամբ այն դեպքերի, երբ դրանք տրվում են ստորեւ բերված ձեռնարկում, սակայն գործակալը կարող է հրաժարվել ապահովագրության գծով ապահովագրական ընկերության ենթածրագրերի բաժնի գիտելիքների հիման վրա: Նա չի կարող խոչընդոտել կանոններին կամ հատուկ պայմանավորվածություններ ներկայացնել ապահովագրական ընկերության անունից ապահովագրության տրամադրումը առանց ապահովագրական անդորրագրի համաձայնության:
Ապահովագրական գործակալները ընդդեմ ապահովագրական ներդնողների. Ով է ներկայացնում ձեզ:
Ապահովագրական գործակալ կամ բրոքեր ներկայացնում է ինչպես ձեզ, այնպես էլ ապահովագրական ընկերությանը:
- Ապահովագրական գործակալը ներկայացնում է ձեզ, ներկայացնելով ձեր իրավիճակը ընկերությանը եւ բանակցելու, ապահովագրելու համար: Նա պաշտպանում է ձեր անունից: Երբ դուք ունեք հարցեր, նա պատասխանատու է նրանց պատասխանելու համար:
- Գործակալները նաեւ ներկայացնում են ապահովագրական ընկերությունները `բացատրելով երաշխիքները ձեզ եւ ապահովելով ապահովագրական ընկերության կանոնները, երբ նրանք վաճառում են ձեզ քաղաքականություն:
Ապահովագրական տեղաբաշխողը աշխատում է ապահովագրական ընկերության համար
- The underwriter- ը պաշտպանում է ընկերությանը `ապահովելով սույն պայմանագրով հիմնված ռիսկերը գնահատելու եւ ներդրում կատարելու համար
- An underwriter- ը նաեւ ունի վերը նշված եւ հիմնական սկզբունքներից դուրս որոշելու ունակություն, թե ինչպես է ընկերությունը արձագանքելու ռիսկի հնարավորությանը
- An underwriter- ը կարող է թեքել կանոնները եւ կատարել բացառություններ կամ փոխել պայմանները, որպեսզի վիճակը ավելի պակաս ռիսկային լինի: Underwriters կարող են նաեւ որոշել, թե արդյոք նրանք զգում են, որ ռիսկը չափազանց բարձր է եւ չեղյալ է քաղաքականությունը կամ հրաժարվում է ապահովագրել ապահովագրությունը:
Երբ ապահովագրողը քննարկում է ապահովագրական քաղաքականություն:
Ապահովագրական ենթակառուցողները սովորաբար վերանայում են քաղաքականությունը եւ ռիսկային տեղեկատվությունը, երբ իրավիճակն, ըստ երեւույթին, նորմայից դուրս է, ուստի դա չի նշանակում, որ անուղղիչը երբեք չի նայելու ձեր գործին, պարզապես այն պատճառով, որ արդեն պայմանավորված եք քաղաքականության համար: Անուղղորդը կարող է ներգրավվել այն դեպքում, երբ առկա է ապահովագրության պայմաններում փոփոխություն կամ ռիսկի նյութական փոփոխություն: The underwriter կվերանայի իրավիճակը որոշելու, թե արդյոք ընկերությունը պատրաստ է շարունակել քաղաքականությունը իր ընթացիկ պայմաններով, կամ եթե այն կներկայացնի նոր տերմիններ: Ապահովագրության նոր պայմանները կարող են ներառել նվազեցված կամ սահմանափակ ծածկույթներ կամ ավելացված նվազեցումներ:
Կարող եմ խոսել իմ ապահովագրության տակդիրի հետ
Underwriters- ը չի խոսում հանրության հետ: Չնայած նրանց որոշումները հաճախ անմիջականորեն ազդում են ձեր ապահովագրական քաղաքականության վրա , անուղղակի աշխատողի գործն է միայն վերանայել ռիսկը եւ ընդունել ընդունման պայմանները:
Եթե տեղաբաշխողը ռիսկի հետ հարմար չէ, ապա նրանք կարող են մերժել կամ չեղյալ հայտարարել ապահովագրության քաղաքականությունը : Սա ոչ թե ապահովագրողի, այլ միայն գործակալներին կամ բրոքերներին, ովքեր պատասխանատու են իրենց հաճախորդներին տեղեկացնելու համար:
Եթե տեղաբաշխողը որոշում է կայացրել, ցանկանում եք քննարկել, ձեր գործակալը կամ բրոքերը միակն է, որը լիազորված է ձեզ հետ խոսելու համար:
Եթե դուք դժգոհ եք անուղղակի որոշման հետ, եւ ձեր ապահովագրական գործակալը կամ բրոքերը չեն կարող լուծել ձեր խնդիրը, կարող եք դիմել ձեր պետական ապահովագրության հանձնակատարի գրասենյակին կամ խնդրել ձեր գործակալին, եթե ապահովագրական ընկերությունը ունի օմբուդսմեն, ով կարող է խոսեք ձեր անունից ներգրավվելու համար: Ապահովագրական ընկերությունների մեծ մասը օմբուդսմենների կամ հասարակայնության հետ կապերի կամ հաճախորդների հետ կապերի բաժիններ ունի:
Կարող է փոխել Underwriter- ի որոշումը
Ապահովագրական ենթակառուցողները սովորաբար վերանայում են ռիսկը, երբ նոր տեղեկատվությունը դառնում է:
Ինչպես ստանալ, թե ինչ եք ուզում տեղաբաշխողից:
Ձեր գործակալը կամ բրոքերը պետք է ներկայացնեն ամուր փաստեր եւ տեղեկատվություն, որոնք կհամոզեն ներդրումային ռեսուրսին, որ ռիսկերը լավն է:
Կյանքի հանգամանքները բացատրելով ամուր տեղեկատվությամբ, միշտ էլ լավագույն արդյունքները կստանան: Երբեք մի վախեցեք չափազանց շատ տեղեկություններ տալ, եթե այն ավելի ուժեղ գործի: Underwriters կան, որ դատողություններ կան, որպեսզի նրանց լավ տեղեկատվություն տրամադրեն:
Ապահովագրության ներդրանքի օրինակները
Որպեսզի հասկանաս, թե երբ է տեղաբաշխողը կարող է օգնել հասկանալ, թե ինչպես է ապահովագրական ընկերության որոշումները փոփոխել ձեր քաղաքականության կամ ձեր ապահովագրության վերաբերյալ որոշումներ կայացնելիս, կարող են օրինակ ծառայել:
Ապահովագրական պայմանագրերի ապահովագրության օրինակները
- Էլիզաբեթը եւ Ջոնը ձեռք են բերել նոր տուն եւ որոշեցին վաճառել իրենց հին տանը : Անշարժ գույքի շուկան դժվար էր ժամանակին, եւ նրանք չեն վաճառել իրենց առաջին տունը այնքան արագ, որքան նրանք հույս ունեին: Նրանք դուրս եկան շարժվելուց առաջ այն վաճառեցին: Նրանք կոչ են արել իրենց ապահովագրական գործակալին, որպեսզի նրանք իմանան, որ հին տունը դատարկ էր, եւ նրանց գործակալը խորհուրդ տվեց, որ նրանք պետք է լրացնեն թափուր աշխատատեղի հարցաթերթիկը եւ լրացուցիչ մանրամասներ տրամադրեն: The underwriter կլինի վերանայել ռիսկը եւ որոշել, թե արդյոք նրանք թույլ են տալիս թափուր աշխատատեղի թույլտվություն պահել տանը ապահովագրված.
- Էլիզաբեթը եւ Հովհաննեսի նոր տունը շատ վերանորոգման կարիք ունեին: Ապահովագրական ընկերությունը սովորաբար չի ընդունի այն տունը, որը չի էլեկտրական էլեկտրամատակարարման թարմացում չի ունեցել, սակայն Ջոնն ու Էլիզաբեթը մի քանի տարի է, ինչ հաճախորդներ էին եղել, եւ նրանք երբեք որեւէ պահանջ չեն ներկայացրել: Նրանք նաեւ ապահովագրեցին իրենց մեքենան նույն ընկերության հետ: Նրանց գործակալը որոշել է իրենց գործը ներկայացնել անուղղակի: Ջոնն ու Էլիզաբեթը խոստացել են վերականգնել էլեկտրական ցանցը 30 օրվա ընթացքում: The underwriting բաժինը վերանայել է Էլիզաբեթի եւ Ջոնսի պրոֆիլը եւ որոշել, որ նրանք հարմարավետ են ռիսկի ենթարկվելու համար: The underwriter խորհուրդ տվեց գործակալին, որ նրանք չեն հրաժարվի տնային ապահովագրության քաղաքականության շնորհիվ վերանորոգման բացակայության պատճառով , բայց փոխարենը կբարձրացնի նվազեցման մինչեւ $ 5,000 ժամանակավորապես եւ Ջոն եւ Էլիզաբեթին 30 օր տալու համար աշխատանքը կատարելու համար: Քաղաքականությունը կարող էր վերադառնալ նորմալ նվազեցման պայմաններից հետո, քանի որ էլեկտրական էլեկտրագծով ռիսկը կլիներ ամրագրված:
- Մարիամը հինգ հինգ տարիների ընթացքում երեք ապակիներ է պահանջել, սակայն, բացի այդ, նա ունի կատարյալ վարելու ռեկորդ: Ապահովագրական ընկերությունը ցանկանում է շարունակել ապահովագրել նրան, բայց նորից պետք է ինչ-որ բան անի, ռիսկը նորից շահութաբեր դարձնելու համար: Այն վճարվում է 1400 դոլար ապակու հայցով, բայց Մարիին միայն $ 300 տարեկան ապառիկ ծածկույթի համար վճարում է, եւ նա ունի $ 100 նվազեցում: The underwriter վերանայում ֆայլը եւ որոշում է նոր պայմաններ առաջարկել Մարիամին նրա նորացման. Ընկերությունը համաձայնում է իր ողջ ծածկույթը առաջարկել, սակայն այն կավելացնի նվազեցումը մինչեւ $ 500: Այլապես, նրանք առաջարկում են թարմացնել քաղաքականությունը սահմանափակ ապակե ծածկույթով: Սա ռիսկերը նվազեցնելու երաշխիքի միջոցն է, մինչդեռ Մերիին նա կարիք ունի այլ ծածկույթների, ինչպես պատասխանատվության եւ բախման:
- Ջեյն իր ապահովագրական գործակալին է գնացել ավտոմեքենայի ապահովագրության քաղաքականություն ստանալու համար: Երբ նա գործակալին ասել է, որ նա առանց լիցենզիայի եւ ապահովագրության պայմանագիր է առաջադրել հինգ տարի, եւ երեք անգամ անընդմեջ վարորդին մեղադրանք է առաջադրվել, գործակալն ասաց, որ անուղղակի բաժինը չի ապահովի նրան: Նա շատ մեծ ռիսկի է ենթարկվում:
- Մարկը վերջին վեց տարվա ընթացքում ունեցել է 3 ջրային վնաս: Նրանք բոլորն էլ միեւնույն աղբյուրից էին, որովհետեւ Մարկը հրաժարվում է փոխել իր տանը որեւէ բան, կանխելու ռիսկի վերսկսումը: The underwriter- ը հրաժարվել է շարունակել ապահովագրել իրեն, քանի որ ոչինչ չի փոխվել `վտանգը ավելի անվտանգ դարձնելու համար: Թեեւ որոշ բարձր ռիսկային ապահովագրողներ կարող են Մարկի վրա վերցնել, նույնիսկ նրանք կարող են խնդրել, որ առաջին հերթին վնասի աղբյուրը վերականգնվի կամ կանխարգելիչ միջոցներ ձեռնարկվեն: Նրանք կարող են նաեւ համաձայնվել ապահովել Մարկի տունը միայն կրակի համար, բացառությամբ ջրային վնասների:
- Ջոնը զբաղվում է, ուստի նա կոչ է անում իր վարձակալի ապահովագրող գործակալին եւ խնդրեց ավելացնել իր ոսկյա զննումն իր քաղաքականության մեջ, որն արդեն գնել էր ներգրավվածության համար: Նա ունի $ 20,000 վարձակալության քաղաքականություն, որպեսզի գործակալը նրան հարցնի, թե որքան է նա ցանկանում մատուցել ռինգը: Նա խնդրել է ապահովագրել ռինգը 45.000 դոլարով: Նա ունի իր արժեքի ապացույցը: Գործակալը մատնանշում է իրավիճակը պայմանագրային հիմունքներով, եւ տեղաբաշխողը հրաժարվում է ավելացնել ռինգը, երբ նա դիտում է ֆայլը: Պարզապես իմաստ չունի, որ Ջոնի բոլոր ունեցվածքը արժե ընդամենը 20.000 դոլար, բայց նա 45.000 դոլար է ծախսում ռինգում: Երբ գործակալը խոսում է Ջոնին, նրանք համաձայն են, որ իր տան բովանդակության արժեքը հեռանում է: Նա ունի 10,000 դոլար արժողությամբ ժամացույց, եւ նրա տան թատրոնի համակարգը գրեթե կեսն է, ինչ ապահովագրված է: Ջոնը մի քանի տարի չի վերանայել իր ապահովագրությունը, եւ այժմ նա ավելի բարձր վարձատրվող աշխատանք ունի: Նա շատ բարձրացրեց: Ջոնի գործակալը գիտակցում է, որ Ջոնն ավելի բարձր սահմանափակում ունի այլ տեսակի քաղաքականություն: Երբ գործակալը կոչ է անում վերաապահովագրողին վերադարձնել ռիսկը, իրավիճակը այս իմաստով իմաստալից է, եւ անդորրագիրը համաձայն է ապահովել $ 45,000 ռինգը: The underwriter- ը հարմար է այն ռիսկի հետ, երբ նա ունի այդ բոլոր տեղեկությունները:
Փոփոխություններ կատարելը կարող է փոխել, թե արդյոք ապահովագրական ընկերությունն ապահովագրելու է
Underwriting- ը կարող է լինել շատ փոփոխվող մասերի գործընթաց: Եթե համոզված չեք, թե ինչու է պահանջը կամ ծածկույթը մերժվել, խնդրեք ձեր գործակալին հավանական պատճառի համար, որպեսզի կարողանաք շտկել իրավիճակը եւ առաջ շարժվել: