Սահմանում. DU- ը սեղանադիր անսարքաշարի եւ սեղանադիր անսարքության համար օգտագործվող հապավումը: Այն վարկատուների կողմից օգտագործվող ավտոմատացված ծրագիր է, որը պայմանավորված վարկի գծով Fannie Mae ուղեցույցների միջոցով վարկառուն որակելու համար: Desktop անուղղորդը նույնպես օգտագործվում է FHA վարկերի համար :
DU- ն այնքան լավն է, որքան ծրագրին տրամադրված տեղեկատվությունը: A DU- ն ցույց է տալիս, որ վարկառուի բնակարանային ծախսերի հարաբերակցությունը եւ եկամտի եկամտաբերության հարաբերակցությունը, այդ թվում `3 FICO միավոր:
Վարկատուները նետում են FICO- ի եւ ներքեւի FICO- ի վերին հատվածները եւ պահում միջին FICO- ն:
ԴՄ-ն նաեւ հայտնում է վարկառուի ակտիվների (միջոցների ձեռքբերման աղբյուր) եւ պարտավորությունների մասին, որոնք ներկայացվել են վարկի ստեղծողին: Պարտավորությունները ներառում են պարտադիր պարտք, որը հաշվետու է վարկային հաշվետվությունների բյուրոյին: Արդյունքները արտացոլում են վարկառուի անունը, պարտավորության մոտավոր չվճարված մնացորդը, ներառյալ նվազագույն ամսական վճարը:
Desktop անուղղակի համար պահանջի մասն միգուցե պարտավորություններից մեկը կարող է ներառել գույքի ձեռքբերման համար փոխառու միջոցներ: Երբեմն, եթե պարտքը չի հայտնվում աշխատասեղանի տեղաբաշխողում, դա այն պատճառով, որ պարտքը դեռեւս 12 ամսվա հաշվետու պատմություն չունի: Հաճախ վիճարկվող չվճարված մնացորդները թույլ չեն տա աշխատակիցների անդորրերի որոշումը `առանց անուղղակի վերագնահատողի կողմից քննության:
Ինչպես տեսնում եք, դա շատ անձնական դիտում է գնորդի ֆինանսական վիճակի մեջ, առանց ստուգման: Հաճախորդները հաճախ չեն ազատում DU- ին գործակալին, առանց վարկառուի կողմից արտոնյալ թույլտվության:
Եկամուտների հաշվետվություն սեղանի անդորրագիր
Հիփոթեքային վարկի ստեղծողները պահանջում են վարկառուներին լրացնել վարկի հայտը, որը սովորաբար կոչվում է 1003 (տասը-երեք): Ստուդիաների անդորրագիր ստացած եկամուտը չի ստուգվում, եւ դա կարեւոր հարց է: Վաճառողը, ով ցանկանում է վերանայել գնորդի DU- ն, որոշելու, թե արդյոք վարկառուն կարող է իրեն թույլ տալ գնել իր տունը չունի ռեսուրսներ ստուգելու համար, եւ պարտատիրոջը չի պահանջվում եկամուտը ստուգել, մինչեւ վարկի վերամշակման գործընթացը սկսվի:
Որոշ պիլոբորներ կքննարկեն ՀՏ զեկույցը եւ հավատում են, որ եկամուտը հաստատվել է, երբ եկամուտը եւ աշխատատեղերը դեռ չեն հաստատվել: Հաշվի առեք, որ վերջին երկու տարիների ընթացքում զբաղվածության մեջ առկա բացերը կպահանջեն մանրակրկիտ բացատրություն `անցյալի ներգրավման համար:
FICO- ի գնահատականները հաշվետու են Desktop Underwriter- ի կողմից
Վարկառուները երբեմն գնում են առցանց եւ գնում FICO- ի հաշվետվությունները, քանի որ չեն գիտակցում, որ վարկատուը ձեռք է բերում այդ թվերը ստեղնաշարի անուղղորդի միջոցով: Բացի այդ, վարկառուը կարող է ձեռք բերել առցանց տարբերությունները հաճախ տարբերվում են սեղանի անուղղակիորեն ներկայացված FICO- ի գնահատականներից, եւ դա կարող է լինել գումարի կորուստ վարկառուի կողմից `փորձելով նախօրոք հավաքել այդ տեղեկատվությունը:
FHA- ն FICO- ի համար ցածր պահանջներ ունի, քան Fannie Mae- ին վաճառվող պայմանական վարկերը: FICO- ի բարձր վարկանիշ ունեցող վարկատուները հակված են ստանալ ավելի ցածր տոկոսադրույքներ եւ ավելի բարենպաստ վարկային պայմաններ: Մինչդեռ FICO- ի ցածր վարկանիշ ունեցող վարկատուները ավելի բարձր տոկոսադրույքներ են ստանում:
Կերպարները արտացոլում են Desktop Underwriter- ի կողմից
Համադրումները ներկայացվում են որպես ճակատային եւ հետադարձ: Առանցքային գործակիցները ներառում են հիփոթեքային ամբողջ վճարը, որպես համախառն եկամտի տոկոս: PITI հիփոթեքային վճարը կարող է ներառել նաեւ հիփոթեքային ապահովագրության կամ փոխադարձ հիփոթեքային ապահովագրություն, ինչպես նաեւ ամսական ՀՈԱ-ի վճար, եթե տանը ենթակա է տանտիրոջ ասոցիացիայի:
Ընդհանուր բնակարանային վճարը համեմատվում է վարկառուի համախառն եկամտի հետ եւ արտահայտվում է որպես տոկոս: Որքան ցածր տոկոսադրույքով, որքան վարկառուը վարկի համար ավելի լավն է թվում: Եթե հարաբերակցությունը չափազանց բարձր է, աշխատասեղանի տեղաբաշխողը չի հաստատի վարկառուին:
Հետաքրքիր է, որ դա ընդհանրապես ոչ թե վարկային դիմումը սպառող ճակատային հարաբերակցությունն է, այլ հետադարձ կապի հարաբերակցությունը: Հետեւյալ ցուցանիշները ներառում են ոչ միայն ընդհանուր բնակարանային վճարումը, այլեւ բոլոր վերստուգվող պարտքերի վճարումները, ինչպես ներկայացված են վարկային հաշվետվությունների բյուրոներում: Վարկառուը կարող է զգալ, որ կարող է տնօրինել իր առկա պարտքի բեռը, բայց եթե այդ հարաբերակցությունը չափազանց բարձր է, աշխատասեղանի ներդնողը չի հաստատի վարկառուին:
Անսովոր չէ, որ ետեւի վերջնական հարաբերությունները մոտենան մոտ 50% -ով: Եթե ձեր համախառն ամսական եկամտի 50% -ը օգտագործվում է պարտք վճարելու եւ նոր բնակարանային վճարների համար, խելամիտ տուն գնորդը կարող է կասկածի ենթարկել, թե արդյոք տուն գնելը հենց այդ անհատի լավագույն շահն է:
Հնարավոր է, ավելի խելացի է վճարել որոշ պարտքերի դիմաց, նախքան վերագնահատելը հիփոթեքի համար:
Գրելու պահին Elizabeth Weintraub- ը, CalBRE # 00697006- ը, բրիտանական դոկտոր է, Կալիֆորնիայի Սակրամենտո քաղաքի Լիոնի անշարժ գույքում: