Ավանդների ապահովագրության դաշնային կորպորացիայի ընդհանուր նկարագիրը եւ պատմությունը
Ավանդների ապահովագրություն
Երբ դուք գումար եք տրամադրում բանկի հետ, հավանաբար ենթադրում եք, որ գումարը անվտանգ է: Դժվար է որեւէ մեկին գողանալ, այն չի կործանվի, եթե ձեր տունը այրվի, եւ բանկերը ունեն անվտանգության համակարգեր եւ պահեստային պլաններ, որոնք անհնար են ցանկացած անձի համար կազմակերպել:
Այնուամենայնիվ, բանկերը ներդրումներ են կատարում եկամուտ ստանալու համար , ինչը բացատրում է, թե ինչպես է ձեր բանկը հետաքրքրում խնայողական հաշիվների, ավանդի վկայագրերի (CD- ներ) եւ այլ ապրանքների վրա: Այդ ներդրումները ներառում են վարկեր այլ հաճախորդների եւ այլ, ավելի բարդ, ներդրումներ:
Բանկերը սովորաբար ներդրումներ են կատարում պահպանողականորեն, բայց ցանկացած ներդրում կարող է կորցնել փողը: Եթե բանկի ներդրումները շատ են կորցնում, ապա ինստիտուտը կարող է չկարողանալ բավարարել այն հաճախորդների պահանջները, որոնք ցանկանում են օգտագործել իրենց բանկում պահվող գումարները: Երբ դա տեղի ունենա, բանկը չի հաջողվում :
Ինչպես FDIC- ը օգնում է. FDIC- ի ապահովագրությունը հնարավորություն է տալիս ստանալ ձեր գումարը բանկի ձախողումից հետո: Եթե ապահովագրված բանկը չկատարի կամ չի մարում գումարը, ապա FDIC- ը կգնա եւ կվճարի այն միջոցները, որոնք դուք պետք է վճարեք: Այնուամենայնիվ, անհրաժեշտ է ստուգել, որ ձեր միջոցները գտնվում են ապահովագրված բանկում եւ ձեր ավանդները FDIC- ից ցածր են: FDIC- ը, ընդհանուր առմամբ, ներգրավում է յուրաքանչյուր հաստատության մեկ հաշիվը 250,000 ԱՄՆ դոլար: Այնուամենայնիվ, կախված ձեր հաշիվների վրա որպես վերնագիր, հնարավոր է մեկ հաստատությունում ավելի քան $ 250,000:
Որոշ համատեղ հաշիվների եւ կենսաթոշակային հաշիվների համար կարող է հանգեցնել ավելի մեծ ծածկույթի:
FDIC- ի ապահովագրության նպատակը բանկային համակարգի նկատմամբ վստահության բարձրացումն է: Երբ ձեր ավանդները FDIC- ը ապահովագրված է, ԱՄՆ կառավարությունը կանգնած է ամբողջությամբ կատարել խոստումը:
Լրացուցիչ մանրամասների համար տես FDIC ապահովագրության գործը :
Անհրաժեշտ է հասկանալ, թե որն է (եւ չի) FDIC- ի ապահովագրությունը: Նշենք, որ FDIC- ի ապահովագրությունը վերաբերում է միայն բանկային հաշիվներին, սակայն վարկային միությունները ունեն նմանատիպ կառավարական երաշխավորված ձեւ: NCUSIF ապահովագրություն :
FDIC- ի ապահովագրությունը պաշտպանում է միայն «ավանդային ապրանքներ», այդ թվում `
- Ստուգում եւ խնայողական հաշիվներ
- Ժամկետային ավանդներ, ինչպես CD- ներ
- Պարտատոմսեր, որոնք թողարկված բանկերի կողմից թողարկված են (օրինակ `դրամարկղի չեկերի, դրամական պատվերների դեպքում)
- Դրամի շուկայի հաշիվները
FDIC- ի ապահովագրությունը չի ներառում.
- Արժեթղթեր, ինչպիսիք են բաժնետոմսերը եւ պարտատոմսերը
- Փոխադարձ միջոցներ, այդ թվում, փողի շուկայի փոխադարձ հիմնադրամներ
- Կյանքի ապահովագրության արտադրանք, ներառյալ անուիտետներ
- Անվտանգ ավանդի տուփերի բովանդակությունը
Վերոնշյալ ցանկը սպառիչ չէ, ստուգեք FDIC- ի հետ `հասկանալու, թե որն է (եւ չի) ծածկված:
Ինչպես FDIC- ի ֆոնդերի ավանդների ապահովագրություն
Երբ բանկը չի հաջողվում եւ FDIC- ը վճարում է այդ բանկի հաշիվները, որտեղից փողը գալիս է:
FDIC- ը գործարկում է ապահովագրական ֆոնդ, որը դրամի մեծ գումար է, որը կարող է օգտագործվել բանկային կորուստների համար: Այդ բոլոր գումարները գալիս են ապահովագրված բանկերի եւ եկամուտների, որոնք հիմնադրամը առաջացնում է: Հարկ վճարող դոլարները չեն ներգրավվում ֆոնդի մեջ, թեեւ FDIC- ը կարող է պոտենցիալ նվազել հարկ վճարողների աջակցության վրա ամենավատ դեպքերում:
Ֆինանսավորման համար FDIC- ը ապահովագրված բանկերը ֆոնդին «պրեմիումներ» են վճարում:
Բազմաթիվ բանկեր վճարում են պարգեւավճարները, բանկային անհաջողությունների գինը կիսվում եւ տարածվում է ժամանակի ընթացքում: Այդ իրավիճակը կարող է բարոյական վտանգի առաջացնել (գայթակղիչ բանկերը ռիսկի ենթարկելու համար, իմանալով, որ այլ բանկերը մաքրելու խառնաշփոթը), այնպես որ կարգավորվող բանկերը պետք է բավարարեն FDIC- ի ապահովագրության որոշակի չափանիշներ:
Չնայած ապահովագրության ֆոնդը ինքնաֆինանսավորվում է, FDIC- ի ապահովագրությունը սովորաբար համարվում է «երաշխավորված կառավարություն»: Ենթադրվում է, որ ԱՄՆ Գանձապետարանը քայլեր կձեռնարկի, եթե FDIC- ի ապահովագրական ֆոնդը սպառվի:
Այլ գործողություններ
Բացի բանկային ավանդների ապահովագրությունից, FDIC- ն վերահսկում է բազմաթիվ (բայց ոչ բոլոր) բանկերի եւ տնտեսվարող սուբյեկտների գործունեությունը: Այդ վերահսկողությունը նպատակաուղղված է բանկային միջավայրի ապահովմանը, որտեղ բանկային անհաջողությունները քիչ հավանական են:
Բանկի ձախողումները. Երբ բանկերը ձախողում են, FDIC- ը ներգրավվում է:
Գործակալությունը համակարգում է մաքրման աշխատանքը `գտնելով այլ բանկ, որպեսզի ստանձնի չկայացած հաստատության ավանդները եւ վարկերը: Հաճախորդների մեծամասնության համար բանկային ձախողումները համեմատաբար աննշան են, հիմնականում, FDIC- ի պատճառով: Հաճախորդները սովորաբար կարող են հաշվել իրենց գումարն այնտեղ, եւ հաճախ նրանք շարունակում են օգտվել նույն զննումները եւ վճարային քարտերը:
Սպառողների պաշտպանություն. FDIC- ը նույնպես մտահոգված է սպառողների պաշտպանությամբ, այդպիսով գործակալությունը մոնիտորինգ է անում բանկերի համար, որպեսզի նրանք հետեւեն սպառողական ընկերություններին: Ընդհանուր առմամբ, FDIC- ը ցանկանում է, որ սպառողները վստահ լինեն բանկային համակարգի մասին: Դրան հասնելու համար FDIC- ը սպառողական կրթություն է տրամադրում, պատասխանում է բողոքներին եւ ուսումնասիրում է բանկերին, որպեսզի նրանք հետեւեն դաշնային օրենքներին:
FDIC- ի կարճ պատմությունը
FDIC- ը ստեղծվել է 1920-ական եւ 1930-ականների հազարավոր բանկային անհաջողությունների արդյունքում: Այդ իրադարձություններում բանկի հաճախորդները կորցրեցին դրամական գումարները: Եթե դուք չեք ստացել ձեր կանխիկ գումարները, մինչեւ բանկը անցավ, դուք հաջողություն չեք ունեցել: Ժամանակ առ ժամանակ անհատ պետությունները փորձում էին ապահովագրել ավանդները, սակայն այդ ծրագրերից ոչ մեկը չի փրկվել:
Խառնաշփոթության եւ վախի բանկային անհաջողությունների մասին վախի մեջ, 1933 թ. Բանկային գործի մասին օրենքը ստեղծեց FDIC- ը որպես կարգի վերականգնման ժամանակավոր միջոց: Օրենքը ստորագրվել է նախագահ Ֆրանկլին Դ. Ռուզվելտի կողմից: Բանկի անհաջողությունները եւ բանկը արագորեն գործարկվում է , ինչը փաստում է, որ FDIC- ի ապահովագրությունը նպաստել է բանկային համակարգի նկատմամբ վստահության ամրապնդմանը: FDIC- ը սկզբում ֆինանսավորվում էր ԱՄՆ Գանձարանի կողմից `289 միլիոն դոլարով, եւ այդ ֆինանսավորումը մարվել է 1948 թվականին Գանձապետարանի կողմից:
1935-ի բանկային գործը FDIC- ի մշտական գործակալությունն էր եւ նրբագեղ էր կազմակերպությունը: Օրինակ, ԱՄՆ-ի գանձապետարանի փոխարեն ապահովագրական ֆոնդեր են եկել բանկերից: Այդ ժամանակից ի վեր FDIC- ը նշում է, որ «որեւէ ավանդատուն չի կորցրել ապահովագրված ֆոնդերի մեկ տոկոսը ձախողման հետեւանքով»: