Եթե դուք աշխատում եք առցանց բանկի հետ , շատ բանկերն ու վարկային միությունները նույնպես ունեն ֆիզիկական տեղակայություններ աշխատողների հետ, եւ նրանք գործարկում են զանգերային կենտրոններ `ընդլայնված հաճախորդների սպասարկման ժամերով:
Ինչպես են նրանք վճարում դրա համար: Բանկերը եկամուտ են ստանում ներդրումների (կամ փոխառության եւ վարկավորման), հաշվի վճարների եւ լրացուցիչ ֆինանսական ծառայություններից:
Երբ գումար եք տալիս ֆինանսական հաստատությանը, անհրաժեշտ է հասկանալ, որ ընկերության բիզնես մոդելը եւ ճիշտ այնպես, ինչպես դուք վճարում եք: Բայց միշտ չէ, որ պարզ է, թե ինչպես են բանկերը վճարում: Փաստորեն, բանկերի համար եկամուտ ստանալու մի քանի եղանակներ կան, ներառյալ ձեր փողերը ներդնելու եւ բաժանորդներին վճարելու համար վճարները:
Տարածումը
Ավանդների ներգրավումը բանկերի ավանդական եղանակն է `փոխառության եւ վարկավորման միջոցով: Բանկերը հաճախորդներից ավանդներ են վերցնում (ըստ էության, այդ գումարները գրավատուներից փոխառություն են ստանում), եւ նրանք տալիս են այն այլ հաճախորդներին: Մեխանիկները մի քիչ ավելի բարդ են, բայց դա ընդհանուր գաղափար է:
Վճարեք ավելի քիչ, ավելի շատ վաստակեք. Բանկերը տոկոսները վճարում են համեմատաբար ցածր տոկոսադրույքներով ավանդատուների համար, ովքեր խնայողական հաշիվներում, CD- ներում եւ դրամական շուկայում հաշիվներ են պահում: Նրանք սովորաբար ոչինչ չեն վճարում հաշիվների ստուգման հաշվեկշիռներում:
Միեւնույն ժամանակ, բանկը բարձր տոկոսադրույքներ է առաջարկել հաճախորդներին, ովքեր վարկ են վերցրել (տնային վարկեր, ավտովարկեր, ուսանողական վարկեր, բիզնես վարկեր եւ վարկերի այլ տեսակներ):
Բանկերը վճարում են ցածր տոկոսադրույքի եւ բարձր վաստակի միջեւ տարբերությունը հայտնի է որպես տարածման կամ բանկի մարժան:
Օրինակ ` բանկը տարեկան 1 տոկոս տարեկան տոկոսադրույքով վճարում է խնայողական հաշիվներում դրամով: Ավտովարկեր ստացող հաճախորդները վճարում են առնվազն 4 տոկոս (կամ ավելի, կախված վարկի հաշիվներից եւ վարկի այլ հատկանիշներից): Դա նշանակում է, որ բանկը վաստակում է այդ գումարների առնվազն 3% -ը, հնարավոր է ավելի շատ: Հատկապես կրեդիտ քարտերով, որոնք կարող են տարեկան տոկոսադրույքներ ներկայացնել մոտ 20 տոկոսով:
Ներդրումներ. Երբ բանկերը ձեր փողերը փոխանցում են այլ հաճախորդներին, բանկը հիմնականում «ներդնում» է այդ միջոցները: Բայց բանկերը պարզապես ներդրումներ չեն կատարում `իրենց հաճախորդների բազայի վարկերի շնորհիվ: Որոշ բանկեր մեծ քանակությամբ ակտիվներ են ներդնում տարբեր տեսակի ակտիվներում (այդ ներդրումների մի մասը պարզ եւ անվտանգ է, բայց մյուսները բարդ են եւ համեմատաբար ռիսկային):
Կանոնակարգերը սահմանում են, թե որքան բանկերը կարող են խաղարկել ձեր գումարները (հատկապես եթե ձեր հաշիվը FDIC- ը ապահովագրված է ): Այնուամենայնիվ, բանկերը դեռեւս կարողանում են եկամուտներ բարձրացնել `ձեր փողերով ավելի շատ ռիսկի ենթարկելով, եւ այդ կանոնները հակված են ժամանակի փոփոխության:
Բացի ներդրումներ կատարելուց, բանկերը հաճախորդներին վճարում են վճարներ:
Accountholder վճարները
Որպես սպառող, դուք, հավանաբար, ծանոթ եք ձեր ստուգումների, խնայողությունների եւ այլ հաշիվների վրա գտնվող վճարների մասին: Այդ մեղադրանքները դառնում են ավելի հեշտ է խուսափել , սակայն վճարները դեռեւս նշանակալից ներդրում են բանկի շահույթին:
Անցյալում անվճար ստուգումը հեշտ էր գտնել, բայց այժմ ամսական հաշվի սպասարկման վճարը նորմ է: The հնարք է ստանալ այդ վճարները հրաժարվել .
Ձանձրալի վճարներ. Բանկերը նաեւ վճարում են որոշակի գործողությունների համար վճարներ եւ ձեր հաշվում կատարած «սխալներ»: Եթե դուք օվերդրաֆտի պաշտպանություն եք ընտրել, ապա այն կվճարվի $ 35-ով կամ ամեն անգամ, երբ դուք գերակշռում եք ձեր հաշիվը (եւ դուք կարող եք վճարել այդ վճարները նույնիսկ եթե դուք դուրս եք եկել ): Վերադարձեք ստուգում : Դա ձեզ էլ կարժենա: Հաշիվների գործունեության արդյունքում ստացված մեղադրանքների երկար ցանկ կա, ներառյալ (բայց ոչ միայն):
- Բանկոմատների վճարները (ներառյալ վճարները, որոնք ձեր բանկի կողմից գանձվող գումարները, ինչպես նաեւ բանկի կողմից բանկոմատին պատկանող վճարները)
- Կորցրած կամ գողացված քարտի փոխարինումը (եւ շտապ առաքման համար լրացուցիչ վճարներ)
- Վաղուց դուրս գալ CD- ից
- Վարկերի գծով կանխավճարային տույժեր
- Վարկերի վրա ուշ վճարման տույժերը
- Անգործության վճարներ
- Թղթային հաշվետվությունների համար վճարներ
- Հաճախորդի հետ խոսելու համար վճարներ, եթե դուք ունեք էժան առցանց հաշիվ
- Դադարեցնել վճարման պահանջները
Ծառայության վճարներ
Բացի փոխառության եւ վարկավորման եկամուտներից, բանկերը առաջարկում են լրացուցիչ ծառայություններ: Դուք չեք կարող վճարել դրանցից որեւէ մեկի համար, բայց շատ բանկային հաճախորդներ (անհատներ, ձեռնարկություններ եւ այլ կազմակերպություններ):
Ամեն բանկում ամեն ինչ տարբեր է, բայց ամենատարածված ծառայություններից մի քանիսը ստորեւ են:
Կրեդիտ քարտեր. Դուք արդեն գիտեք, որ բանկերը վճարում են ձեր վարկի մնացորդների նկատմամբ, իսկ բանկերը, սովորաբար, վճարում են քարտի օգտագործողների տարեկան վճարները: Նրանք նաեւ ձեռք են բերում փոխանակման եկամուտներ կամ «սահում վճարներ», ամեն անգամ, երբ դուք օգտագործում եք ձեր քարտը գնում կատարելու համար (դեբետային քարտերի գործարքները բերում են ավելի ցածր եկամուտից, քան կրեդիտ քարտերով): Ահա թե ինչու վաճառականները նախընտրում են վճարել կանխիկ կամ դեբետային քարտով, եւ որոշ խանութներ նույնիսկ վճարում են հաճախորդներին :
Չեկեր եւ դրամական պատվերներ. Բանկերը տպագրվում են զգալի գործարքների գծով դրամարկղի չեկերի համար, եւ շատերը նաեւ առաջարկում են դրամական պատվերներ ավելի փոքր տարրերի համար: Այդ գործիքների համար վճարները հաճախ կազմում են $ 5- $ 10: Դուք նույնիսկ կարող եք վերստին պատվիրել ձեր բանկից անձնական եւ բիզնեսի ստուգումները, սակայն սովորաբար ավելի թանկ է վճարել առցանց լրատվամիջոցներով լիցքավորմամբ :
Բարեգործության կառավարում. Բացի ստանդարտ բանկային հաշիվներից, որոշ հաստատություններ ֆինանսական խորհրդատուների միջոցով առաջարկում են ապրանքներ եւ ծառայություններ: Հանձնաժողովներն ու վճարները (ներառյալ կառավարման վճարների գծով ակտիվները) այդ գործողություններից բացի ավելացնում են բանկի շահույթը:
Վճարման գործընթացը. Բանկերը հաճախ վճարում են խոշոր եւ փոքր բիզնեսի համար վճարումներ կատարելու համար, որոնք ցանկանում են ընդունել վարկային քարտեր եւ ACH վճարումներ հաճախորդներից: Ամսական եւ մեկ գործարքի վճարները տարածված են:
Դրական վճար. Եթե ձեր բիզնեսը մտահոգված է ձեր գողերի տպագրմամբ կեղծ ստուգումներ կատարելու համար, կարող եք ունենալ բանկի կողմից վերահսկվող բոլոր ելքային վճարները, նախքան դրանք լիազորված են : Բայց, իհարկե, դրա համար վճար կա:
Վարկի վճարներ. Կախված Ձեր բանկից եւ վարկի տեսակից, կարող եք վճարել դիմումի վճար, 1 տոկոսի ծագման վճար, զեղչային միավոր կամ հիփոթեք ձեռք բերելու համար այլ վճարներ: Այդ վճարները բացի ձեր վարկային հաշվեկշռի վրա վճարված տոկոսներից:
Ինչ վերաբերում է վարկային միություններին:
Վարկային միությունները հաճախորդների պատկանող հաստատություններ են, որոնք ավելի քիչ թե շատ նման բանկեր են գործում: Նրանք առաջարկում են նմանատիպ ապրանքներ եւ ծառայություններ, սովորաբար ունեն նույն տեսակի վճարները, եւ նրանք ներդրումներ են կատարում նույն ձեւով (վարկավորման կամ ֆինանսական շուկաներ ներդնելու միջոցով):
Դա, քանի որ դրանք հաճախորդների (կամ «անդամների») սեփականությունն են, ի տարբերություն շահույթ փնտրող ներդրողների, եւ քանի որ նրանք հարկայինից ազատված կազմակերպություններ են, վարկային միությունները երբեմն կարող են ավելի քիչ շահույթ ունենալ: Նրանք կարող են վճարել ավելի շատ հետաքրքրություն, ավելի քիչ գումար գանձել, եւ ներդրել ավելի կոնսերվատիվ: Այնուամենայնիվ, որոշ վարկային միություններ վճարում են տոկոսադրույքներ եւ վճարներ նման տիպիկ բանկում գտնելու համար, այնպես որ տարբեր կառուցվածքը պարզապես տեխնիկական բնույթ է կրում:
Լրացուցիչ տեղեկությունների համար տես Վարկային միությունների գործելակերպը :