Որ ռազմավարությունը նույնականացնում է ձեր նախասիրությունները:
Ինչ են ծախսում ռազմավարությունները:
Ծախսերի ռազմավարությունը, որպես կանոն, կարող եք օգտագործել, որոշելու համար, թե որքան կարող եք դուրս գալ ձեր հաշիվներից: Հաշվի առնելով երկու ծայրահեղությունը: Այլ բան կընկնի ինչ-որ տեղ միջեւ:
Օրինակ # 1 - Հաստատված գումար
Դուք կարող եք ամեն ամիս որոշակի (ֆիքսված) գումար վերցնել, մինչեւ ձեր գումարը դուրս գա: Օրինակ, սկսում եք հաշվել 62 տարեկանում ծախսել եւ ամեն ամիս 3,333 ԱՄՆ դոլարից դուրս գալ: Եթե դուք խաղում եք այն անվտանգ եւ պահում եք $ 500,000 հեշտությամբ մատչելի ապահով ներդրումներում, վաստակելով 1%, դուք ամբողջությամբ կվճարեք ձեր խնայողությունները ավելի քան 160 ամսվա ընթացքում (կամ 13 տարի):
Նշում. Այս ռազմավարությունը թույլ չի տալիս բարձրացնել գնի ավելացման համար պահանջվող ծախսերը, ինչպիսիք են սննդամթերքի, գազի, կոմունալ ծառայությունների, հարկերի, բժշկության, ապահովագրության եւ այլն, այնպես որ դուք պետք է բյուջե ձեր ամսական ծախսերը եւ պոտենցիալ կրճատեք որոշ «հաճելի դրամ» «Գործողությունները, երբ անհրաժեշտության գները բարձրացել են: Ձեր կյանքի սպասվող տեւողությունը պետք է հաշվի առնել նաեւ որոշակի գումարի որոշման ժամանակ:
Օրինակ # 2 - փոփոխական գումար
Դուք կարող եք ամսական կտրվածքով վճարել ֆիքսված տոկոս (փոփոխական) գումար: Հաշվի մնացորդի միայն տոկոսը հաշվի առնելով, օգնում է պաշտպանել այն աստիճանի ծախսելու ռիսկը, որը ձեր ակտիվները կաթվածահար է հարմարավետ մակարդակից: Օրինակ, սկսում եք ծախսել: 75% ամսական Ձեր պորտֆելի տարվա վերջի արժեքը $ 500,000:
Այժմ դուք ունեք $ 3,750 մեկ ամսվա ընթացքում, ամիսը 3,725 ամսվա ընթացքում 2 եւ $ 3,697 3 ամիսների ընթացքում եւ այլն: Հաշվի գումարը տարբերվում է ձեր հաշվի արժեքի հիման վրա, որը կախված է ներդրումների կատարողականությունից:
Նշում . Այս ռազմավարությունը չի համարում, թե որքանով ողջամիտ է ձեր դուրս գալու դրույքաչափը : Դուք կարող եք ավարտել ձեր հաշիվները ծախսել շատ արագ, ինչը ձեզ ավելի քիչ գումար կտա ձեր հետագա տարիներին:
Ինչպես եք հասկանում, թե որ ծախսային ռազմավարությունը կօգտագործվի:
Ծախսերի ռազմավարությունը պետք է հարմարեցվի ձեր իրավիճակին, ինչը նշանակում է, որ վերոհիշյալ երկու օրինակներից ոչ մեկը օպտիմալ չի լինի մարդկանց մեծամասնության համար: Հատուկ ծախսային ռազմավարության միջոցով դուք համակարգում եք այլ եկամուտների աղբյուրներ, ինչպիսիք են Սոցիալական ապահովությունը, կենսաթոշակները եւ եկամտի անուիտետները `օպտիմալ արդյունքի հասնելու համար:
Որոշ մարդիկ գնում են անմիջական անուիտետ (ֆիքսված ծախսերի ռազմավարություն) `որոշակի գումար տրամադրելու համար հիմնական ծախսերը հոգալու համար, օգտագործելով փոփոխական դուրսգրման ռազմավարություն` միջոցներ ներգրավելով իրենց ներդրումներից օգտվելու համար, ճանապարհորդելու, հագուստի, ճաշելու եւ զվարճանքի համար նախատեսված հայեցողական ծախսերը:
Ով պետք է օգտագործի ծախսերի ռազմավարություն:
Յուրաքանչյուր ոք, ով նախատեսում է վերացնել իրենց խնայողություններից եւ ներդրումներից `կենսաթոշակային ծախսերը պետք է ունենա ծախսերի ռազմավարություն: Որոշ մարդիկ կցանկանան, որ նրանք ունենան ռազմավարություն, որը թույլ է տալիս նրանց ավելի վաղ անցկացնել կենսաթոշակային տարիքում, երբ նրանք առողջ են եւ ակտիվ:
Իհարկե, ավելի շատ գումար ծախսելը կենսաթոշակի սկզբունքով նշանակում է ավելի մեծ ռիսկ, որն ավելի քիչ ծախսեր կունենա ավելի ուշ: Ռազմավարությունը կարող է օգնել ձեզ որոշելու համար ճիշտ առեւտրային գումարները: Ծախսերի ռազմավարության ընտրություն չկատարելը կարող է հանգեցնել նշանակալից դեֆիցիտի հետագայում ավելի երկար ապրելու կամ հաշիվների վատ կատարման պատճառով:
Երբ պետք է սկսել ծախսերի ռազմավարությունը:
Դուք պետք է սկսել հոսող կանխատեսումներ, որոնք ապահովում են կենսաթոշակային ծախսերի գնահատումը մինչեւ կենսաթոշակի անցնելուց շատ տարիներ առաջ: Այս կանխատեսումները պետք է հաշվի առնեն այնպիսի գործոններ, ինչպիսիք են ձեր առողջությունը եւ կյանքի տեւողությունը, պորտֆելի ռիսկը եւ վերադարձի գնահատումները, տնտեսական գործոնները, ինչպիսիք են գնաճը եւ տոկոսադրույքները եւ ձեր վերաբերմունքը ժառանգությունից հեռանալու վերաբերյալ: Պլանավորումը կարող է նվազեցնել այնպիսի անհանգստությունը, որը գալիս է փողի խնայողությունից անցում կատարելու, այնքան գումար ծախսելու համար, որը տեւեց այդքան տարի, փրկելու համար:
Երբ դուք մշակել եք կանխատեսվող ծախսերի պլանը, դուք պետք է սկսեք այն օգտագործել այն պահից, երբ դուք թոշակի անցնեք եւ ամեն տարի ձեր կանխատեսումները թարմացնեք `որոշելու, թե արդյոք ձեր դուրս գալու ծրագիրը շարունակում է կայուն մնալ կյանքի տեւողության ներքո:
Ինչ են ասում մասնագետները:
Փորձագետները, որոնք համարում են ծեծկռտուքի եւ գնահատման արդյունքները, խորհուրդ կտան թոշակառուներին հետեւել այն, ինչ կոչվում է որոշման կանոն մեթոդ : Այս կանոնը ենթադրում է, որ ծախսերի ռազմավարության դուրսգրման չափը դուրս է գալիս դիվերսիֆիկացված ներդրումների պորտֆելից, որը 30 տարի ժամկետով տատանվում եւ իջնում է: Ներդրումային խառնուրդը պարունակում է 50-70% -ից մինչեւ ֆոնդային բաշխումներ: Հանրաճանաչ 4% -ից դուրս գալու կանոնը որոշումների ընդունման մեթոդ է:
Ի տարբերություն մյուս փորձագետների, որոնք ավելի շատ պահպանողական են, խորհուրդ կտան թոշակառուներին հետեւել այն, ինչը կոչվում է ակտուարային մեթոդ : Այս մեթոդը, ինչպես տարիքը, կավելանա վիճակահանության մակարդակը: Այս մեթոդը հաճախ զուգակցվում է ավելի ցածր ռիսկի պորտֆելի հետ, որը պակաս ֆոնդային շուկայի ազդեցության տակ է: Ավելի պահպանողական լինելով, ներդրումային եկամուտները կարող են ավելի քիչ աճող ներուժ, բայց ավելի կայունություն: Քանի որ հաշվի արժեքները տատանվում են, կենսաթոշակառուները ավելի շատ են ծախսում «լավ» վերադարձի տարիներին եւ ավելի քիչ, քան «միջինից ցածր»: IRS- ի պահանջվող նվազագույն բաշխման հաշվարկները հետեւում են այս ակտուարային մեթոդին:
Եզրակացություն
Այն տպավորիչ աղյուսակ է դարձնելու գործոնով բոլոր փոփոխականների մեջ, որոնք անցնում են ծախսերի ռազմավարությունների գնահատման «պարզապես հենց կատարյալ»: Կենսաթոշակային պլանավորողները կարող են օգնել համախմբմանը, որը ներգրավված է բազմակի եկամուտների աղբյուրների եւ բազմազան հարկային բուժումներում:
Ընդհանուր առմամբ, հաշվի առնելու համար կարեւոր եւ կարեւոր հարցերը ներառում են ձեր վերաբերմունքը ճկունություն, ներդրումային տատանումների հանդուրժողության հանդեպ զգացմունքներ, ցանկալի ծախսերի մոդել (վեր, վար, մշտական), ժամանակաշրջանի ընդգրկվածություն եւ ցանկացած ժառանգության ցանկություն: Պրոֆեսոր Wade D. Pfau- ի կողմից ներկայացված տեխնիկական մոտեցումների ավելի մեծ ռեսուրսը կարելի է գտնել առցանց `հաշմանդամների համար փոփոխական ծախսերի ստրատեգիական մտածելակերպից ելնելով: