Ինչպես ստանալ մեկ անգամ, երբ դուք թոշակառու եք

Այո, Դուք կարող եք տուն գնել կենսաթոշակային համակարգում

Ես հաճախ եմ լսում իմ առաջիկա կենսաթոշակառուների պատմությունները, ովքեր պլանավորում են տեղափոխվել կենսաթոշակի անցնելուց հետո, գտնել նոր տուն եւ վերադարձնել հիպոթեքը կենսաթոշակ նշանակելուց առաջ, քանի որ նրանք կարծում են, որ երբ նրանք թոշակի են անցել, նրանք չեն կարողանա ստանալ հիփոթեք:

Դուք չունեք նման ճանապարհ: Դուք կարող եք ստանալ հիփոթեքային պարտականություն, երբ դուք թոշակառու եք :

Որոշակի պահանջներ պարզելու համար ես հարցազրույց տվեցի ԱՄՆ-ի վարկի հիփոթեքային վարկավորման երաշխավորված տոկոսադրույքի 8-րդ խոշորագույն հիփոթեքային բանկի մասնաճյուղի կառավարիչ եւ ՎՊ-ի Patrick Gavin- ին:

Պատրիկը 1974 թվականից ի վեր փոխառուն է եղել:

Եկեք նայենք, թե ինչ եմ սովորել Պատրիկից այն մասին, թե ինչ է տեւում հիպոթեկային վարկ ստանալու համար: Ստորեւ բերված ամեն ինչի մեջ եմ ներքեւում 6 հիմնական կատեգորիաներ:

Կենսաթոշակառուների եկամտի որոշում

Թոշակառուները ենթադրում են, որ եթե նրանք չունեն աշխատավարձ, ապա նրանք չեն կարող որակվել հիփոթեքի համար եկամտի պակասի պատճառով:

Իրականում, վարկատուները ունեն երկու մեթոդ, որոնք նկարագրված են ստորեւ, որ նրանք կարող են օգտագործել իրենց եկամուտը հաշվարկելու համար, որը ներառում է նրանց ակտիվները:

Ձեռքբերումներ `կենսաթոշակային մեթոդից
Պլանի հետեւում գտնվող կենսաթոշակառուների համար, ովքեր այժմ թոշակի են անցել, սակայն կարող են հետաձգել Սոցիալական ապահովության կամ կենսաթոշակային եկամուտների մեկնարկը , առավել բարենպաստ տարբերակն է `օգտագործելով« եկամուտների որոշման մեթոդ »մեթոդով: Ահա թե ինչպես է այն աշխատում:

Քանի դեռ վարկառուն 59 ½ է, վարկառուն կարող է օգտվել կենսաթոշակային հաշիվներից վերջին եկամուտները որպես եկամտի ապացույց: Օրինակ, վերջին բանկային հաշվետվությունները ցույց են տալիս, որ IRA- ից ամսական 4,500 ԱՄՆ դոլարի փոխհատուցում է պահանջվում (վարկատուը պետք է տեսնի առնվազն 2 ամիս գումար):

Այս 4,500 դոլարը համարվում է ամսական եկամուտ: Երբեմն վարկատուը պետք է նամակ ուղարկի ֆինանսական պլանավորողից կամ ֆինանսական հաստատությունից, հաստատելով այդ գումարները:

Ակտիվների կորստի մեթոդ
Շատ ներդրված ակտիվներով կենսաթոշակառուների համար եկամտի որոշման ակտիվի կորուստը կարող է լավ աշխատել:

Այս մեթոդով վարկատուը սկսում է ֆինանսական ակտիվների ընթացիկ արժեքից: Այնուհետեւ նրանք հանում են ցանկացած գումար, որը կօգտագործվի կանխավճարի եւ փակման ծախսերի համար: Նրանք վերցնում են մնացորդի 70% -ը եւ բաժանում են 360 ամիս:

Օրինակ, ֆինանսական ակտիվներում մեկ միլիոն դոլար ունի: Նրանք կանխիկ վճարման համար կօգտագործեն $ 50,000: Դա թողնում է $ 950,000: Դրանց 70% -ը բաժին է ընկնում, որը կազմում է $ 665,000 եւ բաժանվում է 360-ով: Արդյունքում, $ 1,847, ամսական եկամուտը, որը նախատեսված է վարկառուի որակավորման համար:

Իհարկե, ցանկացած այլ եկամտի աղբյուր, ինչպիսին են կենսաթոշակային եկամուտը, սոցիալական ապահովությունը կամ ամսական անուիտետի եկամուտը, կպահանջվի վերը նշված մեթոդների օգտագործմամբ եկամուտներից բացի:

Եկամտի եւ եկամուտների ծախսերի պարտքերը

Երբ եկամուտը որոշվում է, եկամտի հարաբերակցության եւ բնակարանային ծախսերի հարաբերակցության ընդհանուր պարտքը պետք է համապատասխանի վարկատուի պահանջներին:

Եկամտի հարաբերակցության պարտքը
Որպես որակյալ հիփոթեք (QM) հիփոթեք, որը ներառում է անվտանգ նավահանգիստների կանոնակարգային պահանջները, ձեր եկամտի ոչ ավելի, քան 43% կարող է գնալ մինչեւ պարտքի սպասարկումը: Պարտքային վճարումների այս հարաբերակցությունը եկամտի նկատմամբ կոչվում է եկամտի հարաբերակցության պարտք:

Պարտավորությունը ներառում է պահանջվող վճարումներ, ինչպիսիք են ալիմենտի եւ երեխայի աջակցության, ինչպես նաեւ ավտոմեքենաների վճարումները, ուսանողական վարկերի վճարումները, կրեդիտ քարտի նվազագույն վճարումները եւ ձեր ընդհանուր կանխատեսվող տնային վճարումները, ներառյալ հիմնական, տոկոսադրույքները, գույքի հարկերը եւ ապահովագրությունը:

Մի բան, որը կարող է ստանալ այս ոլորտում աշխատող կենսաթոշակառուներին, համաձայնել է չափահաս երեխաների վարկերի մասին: Թեեւ դուք համահեղինակ եք, այդ վճարումները կարող են հաշվարկվել որպես պահանջվող պարտքերի վճարում եւ կարող է նվազեցնել հիփոթեքի որակավորման ձեր ունակությունը:

Բնակարանային ծախսերի հարաբերակցությունը
Ձեր բնակարանային ծախսերը ներառում են հիփոթեքի հիմնական եւ շահագրգռված մասը, ինչպես նաեւ հարկերը եւ ապահովագրությունը (որը կոչվում է PITI): Այս հարաբերակցությունը պետք է լինի 36% -ից, որը նշանակում է, որ ձեր բնակարանային ծախսը չի կարող գերազանցել ձեր եկամտի 36% -ը:

Վարկի պահանջները

Յուրաքանչյուր վարկատու կունենա իր սեփական վարկային հաշվի ուղեցույցը, բայց մի բան հաստատ է `ցածր է ձեր վարկային հաշիվը, այնքան բարձր է ձեր տոկոսադրույքը: Եթե ​​ցանկանում եք լավագույն դրույքաչափերը, ստացեք վարկային հաշիվ 780 կամ ավելի լավ:

Ավելի լավ վարկային հաշիվ կարող է նաեւ տալ ձեզ ավելի շատ խառնաշփոթ սենյակ այլ որակավորում ունեցող տարածքներում:

Օրինակ, Պատրիկը աշխատում էր վարկառուի հետ, ով 780-ի վարկային հաշիվ ունեցավ, իսկ վարկատուը վարկ է կատարել, չնայած եկամտի հարաբերակցության պարտքը կազմել է 48%:

Զբաղվելու կարգավիճակը

Հիփոթեքի վրա ձեր տոկոսադրույքը որոշելու համար օգտագործվող մեկ այլ գործոն, ձեր գրավիչ բնակարանը: Արդյոք դա կլինի առաջնային կամ երկրորդ տուն: Առաջնային տները ավելի լավ փոխարժեքներ են ստանում:

Կանխավճար

Որպես կենսաթոշակառու, ձեր կողմից պահանջվող կանխավճարը կարող է տարբեր լինել `օգտագործվող եկամտի մեթոդը: Կենսաթոշակային մեթոդի նվազեցման համար դուք կարող եք իջեցնել 5% -ից քիչ: Ակտիվների մարման մեթոդի պլան `30% -ով նվազեցնելու համար:

Եվ եթե մտածում եք, որ ձեր կանխավճարը կբավարարի IRA- ի կամ այլ հարկային հետաձգված կենսաթոշակային պլանից մեծ գումար վաստակելով, ես խորհուրդ կտայի, որ վերանայեք սա: Այդ գումարից բոլորը հարկվում են եկամուտներ եւ մեծ տարիք տալու համար, մեկ տարում կարող են խափանել ձեզ ավելի բարձր հարկային բրենդ :

Հետընտրական իրացվելիությունը

Մեկ այլ պահանջ կլինի նաեւ հետագայում փակված հեղուկ ակտիվների գումարը, որին դուք ունեք: Վարկատուները ցանկանում են տեսնել, որ ձեր բնակարանը գնելուց հետո կունենաք առնվազն վեց ամիս ընդհանուր բնակարանային ծախս (PITI): Հաշվի առնելու համար, վարկատուը կավելացնի բոլոր ֆինանսական ակտիվները, որոնք կարող են ստուգվել (նկատի ունենալով, որ դուք պետք է հաշվետվությունների հայտարարագրեր), ապա օգտագործեք այդ գումարի 60-70% -ը:

Այլ վարկային տարբերակներ

Եթե ​​դուք որակավորվում եք որպես վետերան, կարող եք ցանկանալ Վ Վ Վարկ: Վարկային վարկի դեպքում դուք կարող եք զրոյացնել, բայց կանխավճարի փոխարեն Դուք կվճարեք ֆինանսավորման վճար, որը կարող է լինել ծրագրի առաջին անգամ օգտատերերի վարկի գումարի 2.15% -ը, իսկ 3.3% -ը, եթե Դուք Վարկի ՎՎ եք ստացել նախորդում: Այս ֆինանսավորումը կարող է ֆինանսավորվել վարկի մեջ:

VA վարկերը պահանջում են պարտքի եկամտաբերության 43% կամ ավելի պակաս հարաբերակցություն, եւ նրանք պահանջում են ունենալ որոշակի մնացորդային ամսական եկամուտ: Եթե ​​դուք ունեք շատ ներդրումային եկամուտներ, մնացորդային եկամուտը կարող է որոշվել `հաշվի առնելով ձեր շահութաբաժնի եւ շահութահարկի երկու տարվա միջինը միջին հաշվարկից` ձեր հարկային մուտքի վրա:

Հիփոթեք դիմելու համար

Լավագույն միջոցը պարզելու համար, թե ինչ հիփոթեքային կարող եք որակել, խոսել հիփոթեքային բրոքերի հետ: Երաշխավորված տոկոսադրույքը առաջարկում է վարկեր բոլոր երկրներում եւ նույնիսկ ունի առցանց ծրագիր, որը կոչվում է թվային հիփոթեք, որտեղ դուք կարող եք անցնել ամբողջ գործընթացը առցանց: Նրանք առաջարկում են $ 250 վարկ, ովքեր օգտվում են այս ծրագրից:

Դուք նաեւ ցանկանում եք ձեր պատշաճ ջանասիրությունը կատարել ձեր տան վրա: Դրա համար ես խորհուրդ կտայիք ստուգել HouseFax- ին: Դա CarFax®- ի նման է, բայց ձեր տան համար: Ես իմ սեփական գույքում եմ անցկացրել HouseFax- ում եւ բարեբախտաբար որեւէ բացասական անակնկալներ չտեսա, բայց ես լսել եմ այն ​​մարդկանց մասին, ովքեր իրենց ունեցվածքի մասին պատմել են HouseFax- ի միջոցով:

Պետք է կենսաթոշակ նշանակել:

Երբ մենք ավարտեցինք մեր հարցազրույցը, Պատրիկը ասաց. «Օրվա վերջում մարդիկ հարցնում են, թե ինչ է լավագույն հիփոթեքը: Իմ պատասխանը ոչ մի է »:

Պատրիկն իրավացի է: Հետազոտությունները ցույց են տալիս, որ ամենից շատ կենսաթոշակառուները ավելի լավ են վճարում իրենց կենսաթոշակները, մինչեւ կենսաթոշակը :

Հատկանշական բացառությունը, սակայն, ավելի բարձր կլիներ, եթե հաշվի առնվեր, թե ինչքան գումար է հարկավոր, որ կարողանա պարտք օգտագործել նույնիսկ իրենց կենսաթոշակի վրա :