Որտեղ պետք է ձեր փողը պահեք

Մենք գումարներ ենք օգտագործում շատ նպատակների համար. Կենսաթոշակային, կրթական, առանձին խնայողական նպատակներ, ամենօրյա ծախսեր եւ ցանկը շարունակվում է:

Որտեղ պետք է ձեր փողը պահեք

Մարդկանց մեծ մասը պահում է իրենց գումարները խնայողական հաշվին, նրանց ամսական ծախսերը պահվում են ստուգման հաշվում կամ առցանց բանկերում: Մյուսները չեն հավատում բանկերին (հատկապես երիտասարդ սերունդներին) եւ պահում են իրենց գումարները ծրարներում:

Միեւնույն ժամանակ, շատ մարդիկ չեն գիտակցում այն գումարի մնացած մասը, որոնք պահվում են մնացած գումարները կազմակերպելու համար կամ նպատակը, որ կարող է ունենալ տարբեր հաշիվներ:

Մենք մտադիր ենք անցնել որոշ ամենատարածված տարբերակներից, երբ խոսքը վերաբերում է այնտեղ, որտեղ դուք պետք է պահպանեք ձեր գումարը, այնպես որ կարող եք տեղադրել այն, որտեղ այն առավել կարեւոր է:

Daily ծախսերը

Երբ դուք պետք է մուտք գործեք ձեր գումարը անմիջապես ամենօրյա ծախսերի համար, իմաստուն է պահել այն ձեր ստուգման հաշիվը, որպեսզի կարողանաք օգտագործել ձեր վճարային քարտը վճարելու համար: (Այլապես, իհարկե, դուք կարող եք պարզապես վճարել կանխիկ գումար եւ պահել այն ձեր դրամապանակում:)

Այնուամենայնիվ, միշտ պետք է համոզվեք, որ ձեր ստուգողական հաշվում պահեք բուֆեր, որպեսզի խուսափեք օվերդրաֆտի վճարներից: Օրինակ, ասում եք, մոռացել եք, որ ձեր հաշվից հանված ամսական օրինագիծն էր, իսկ ճաշի արդյունքը բացասական հաշվեկշռում: Ձեզ կուղարկվի օվերդրաֆտի վճար, կախված ձեր բանկի քաղաքականությունից:

Բանակի ճակատամարտը

Բանկային հաշիվ դեռ չունեք, կամ մտածում եք բանկերի փոխանցման մասին: Շատերն անտեղյակ են, որ կան տոննա տարբերակներ, երբ խոսքը վերաբերում է, թե որ հաստատություններն եք ձեր փողերը պահում, ինչպես աղյուսակը եւ ավազային բանկերը, եւ «մեծ անունները», որոնք հաճախ են գալիս:

Կան համայնքային բանկեր, առցանց բանկեր եւ վարկային միություններ , որոնք մի քանի անուն են անվանում: Նրանց մեջ կարող են լինել պարգեւներ հաշիվներ (խթաններով), բարձր եկամտաբեր հաշիվներ եւ այլն:

Այսքան տարբերակներով կարելի է դժվար է ընտրել, այնպես որ այստեղ մի բան պետք է հիշել, ընտրեք բանկը նվազագույն գումարով:

Դուք չունեք վճարում ամսական սպասարկման վճարներ բանկում, որպեսզի այնտեղ պահպանի ձեր գումարը:

Ավելի հաճախ, քան ոչ, օնլայն-միայն բանկերը, համայնքային բանկերը եւ վարկային միությունները նվազագույն գումար ունեն: Օնլայն միայն բանկերը ցածր գետնանցում ունեն, քանի որ ֆիզիկական տարածքներ չկան, եւ դրանք շատ հարմար են: Համայնքային բանկերը եւ վարկային միությունները կենտրոնացած են այն մարդկանց վրա, որոնք ծառայում են եւ շատ ավելի հանդուգն են տոկոսադրույքներով եւ վճարներով:

Ցավոք, այնտեղ մեծ անուններից որեւէ մեկը, դուք պետք է դիմագրեք վճարների, նվազագույն ավանդների եւ մնացորդների եւ այլ պահանջների: Բանկային գործը պետք է լինի հեշտ, ուստի նախ կարդացեք տուգանքի տպագիր:

Արտակարգ հիմնադրամ

Շատ մարդիկ իրենց արտակարգ հիմնադրամը պահում են իրենց ընդհանուր խնայողություններով , բայց դա կարող է սխալ լինել, կախված նրանից, թե որքան ինքնատիրապետում ունեք:

Արտակարգ միջոցները պետք է միայն հասանելի լինեն, երբ կան փաստացի արտակարգ իրավիճակ : Խնդիրն այն է, որ բոլորն ունեն մեկ այլ սահմանում, թե որն է արտակարգ իրավիճակ: Մասնագետների մեծամասնությունը ասում է, որ արտակարգ իրավիճակների միջոցները նախատեսված են այն բաների համար, որոնք դուք չեք կարող կանխագուշակել վաղուց , կամ դժբախտ իրավիճակներում, ինչպես աշխատանքի կորուստը: Հետեւաբար, ցանկանում եք նոր հագուստ գնել, բայց չունենալով ձեր բանկային հաշիվը բավարար գումար, արտակարգ իրավիճակ չէ:

Դա գոյություն չունի, կամ կարիք չկա:

Եթե ​​դուք չեք կարող վստահել ձեզ, ձեր արտակարգ հիմնադրամը մենակ թողնել, մինչեւ դուք իրականում դրա կարիքը չունեք, ապա դուք պետք է բացեք խնայողական հաշիվ այլ հաստատությունում ձեր կանոնավոր խնայողական հաշվից:

Ինչու: Որովհետեւ ավելի շատ քայլեր պետք է ձեռնարկես ֆոնդեր մուտք գործելու համար, այնքան քիչ հավանական է, որ փորձեք եւ օգտագործեք դրանք, երբ չպետք է լինեք:

Տարբերակ է ստեղծում առցանց միայն խնայողական հաշիվ: Նրանք սովորաբար շատ ավելի արագ եւ հեշտ է բացել, եւ դա չի պահանջում մասնաճյուղ գնալ: Ընդ որում, դուք երբեք չեք գայթակղվի ֆիզիկապես գնալ բանկոմատին գումար կորզելու համար, բայց դուք կարող եք գումար փոխանցել, երբ դրանք անհրաժեշտ են:

Երկարաժամկետ խնայողական նպատակներ

Այսպիսով, ինչ վերաբերում է խնայողությունների նպատակներին, որոնք դուք ունեք, պետք է կատարեք 3-5 տարուց կամ ավելին:

Դուք կարող եք բացել առանձին ենթավարկային հաշիվներ յուրաքանչյուրի համար:

Որն է ենթավարկային հաշիվ: Որոշ բանկեր թույլ են տալիս բացել մեկ հիմնական խնայողական հաշիվ , դրա հետ կապված «ենթահաշիվ» հաշիվներ: Այսպիսով, դուք կարող եք օգտագործել ձեր հիմնական խնայողական հաշիվը կարճաժամկետ խնայողությունների համար եւ բացել տարբեր ենթահաշիվներ, ինչպիսիք են ճանապարհորդությունը, նոր համակարգիչը, նոր մեքենան եւ այլն:

Կարող է իմաստուն լինել ձեր խնայողությունների նպատակներից առանձնացնել: Եթե ​​ունեք մեկ հիմնական խնայողական հաշիվ, ընդհանուր առմամբ $ 20,000, բայց դու փրկում ես հարսանիքին , մեքենայի վրա կանխավճար, արձակուրդի հետ միասին, ինչ եք անում: Կարող եք դժվար գտնելու ձեր առաջնային նպատակները:

Յուրաքանչյուր նպատակի համար հատկապես առանձնացված առանձին հաշիվ ունենալը ավելի հեշտ է ասել, թե երբ հասել եք, եւ գումարը վերցնելը չի ​​խանգարում ձեր մյուս նպատակներին: Այսպիսով, օրինակ, եկեք բաժանենք այդ $ 20,000-ը: Ձեր «հարսանիքի» հաշվին եք $ 10,000, ձեր մեքենայի կանխավճարային հաշվին, $ 7,000 եւ ձեր «արձակուրդային» հաշվին $ 3,000:

Յուրաքանչյուրի համար ձեր նպատակն է $ 20,000, $ 10,000 եւ $ 3,000: Դուք գիտակցում եք, որ ձեր հարազատներին զրկել եք ձեր հանգստի նպատակի նպատակներից, այնպես որ դուք գումար եք փոխանցում ձեր հանգիստը ձեր մեքենան ձեր վճարման հաշվին եւ սկսեք ձեր ճանապարհորդությունը պլանավորել:

Եթե ​​ձեր հաշվում 20,000 ԱՄՆ դոլարի բեկորային գումար է եղել, ապա դուք կարող եք վճռական դարձնել ձեր արձակուրդից որեւէ մեկին այն բանից հետո, երբ դուք աշխատում եք երկու կարեւոր նպատակների վրա:

Բանկերը, հատկապես առցանց բանկերը, թույլ կտան Ձեզ բացել խնայողական հաշիվների անսահմանափակ քանակ: Այստեղից կարող եք ավտոմատ կերպով փոխանցումներ կատարել ձեր ստուգողական հաշիվներից այս խնայողական հաշիվներից յուրաքանչյուրին :

Միջին ժամկետային խնայողություններ

Մենք այստեղ խոսք չենք խնայելու մասին: Փոխարենը, այդ տարբերակները նախատեսված են այն մարդկանց համար, ովքեր արդեն փրկված արժանապատիվ գումար ունեն, սակայն չեն փնտրում այն ​​երկարաժամկետ (5+ տարի):

Եթե ​​դուք փնտրում եք ձեր տեղը մի քանի տարի պահել ձեր փողերը, Money Market հաշիվների եւ ձայնասկավառակների (ավանդների վկայագիր ) կարող է լինել ձեր պատասխանը: Այս խնայողական հաշիվները պետք է ավելի բարձր տոկոսադրույքներ ունենան, քան սովորական խնայողական հաշիվները:

Եթե ​​դուք ընտրում եք բացել Money Market հաշիվ կամ CD, կան մի քանի բան, որ դուք պետք է նախապես հասկանաք: Դրամի շուկայի հաշիվները նման են ստուգման եւ խնայողական հաշիվների հիբրիդային, քանի որ դուք կարող եք գրել սահմանափակ քանակությամբ չեկեր մեկից: Դրամի շուկայի հաշիվները նաեւ ներդրումներ են կատարում արժեթղթերում, ի տարբերություն կանոնավոր խնայողական հաշիվների, ինչը կարող է ավելի լավ տոկոսադրույքներ ձեռք բերել:

CD- ները տարբերվում են այն պատճառով, որ նրանք ունեն սահմանված ժամկետներ, այսինքն, երբ դուք բացում եք, դուք պետք է ձեր գումարը այնտեղ պահել որոշակի ժամանակահատվածում: Այսպիսով, եթե դուք պետք է գումար վերցնեք, մինչեւ CD- ը հասունանա, դուք կստանաք վաղաժամկետ դուրս գալու տուգանք: Տույժի գումարը կախված է CD- ի պայմաններից: Դրա հետ մեկտեղ, ձայնասկավառակներ սովորաբար լավ գաղափար չէ արտակարգ միջոցների համար, քանի որ ցանկանում եք, որ այդ գումարը մատչելի լինի առանց տույժի, երբ այն անհրաժեշտ է:

Այս երկու հաշիվները կարող են պահանջել ավելի մեծ բացման մնացորդներ, քան սովորական խնայողական հաշիվները: Օրինակ, հաշիվը բացելու դեպքում պետք է ունենաք 10,000 դոլար, մինչդեռ որոշ խնայողական հաշիվներ կարող են բացվել ինչպես $ 10-ով:

Կենսաթոշակային խնայողություններ

Անկախ նրանից, թե որտեղ եք գտնվում ձեր կարիերայում, դուք պետք է փրկեք կենսաթոշակի անցնելու առաջնահերթությունը: Ձեր աշխատավարձի հաշվարկից ավտոմատ նվազեցումները կարգավորելը դա ամենահեշտ ձեւերից մեկն է: Եթե ​​դուք ինքնազբաղված եք, փնտրեք SEP IRA- ներ:

Քանի դեռ դուք ծիծաղելի գումարներ չեք վաստակում, դուք պետք է իրավասու լինեք բացել IRA, ինչը կարեւոր է, եթե ձեր գործատուն չի առաջարկում 401 (k): Դրամային գումարը չի կարող դուրս բերել IRA- ից առանց տուգանքի, մինչեւ 59 տարեկանը հասնելը, եթե դա բացառիկ հանգամանքների համար է, ինչպես, օրինակ, ձեր առաջին տունը գնելը: Դուք կարող եք նաեւ հանել ձեր ներդրումները Roth IRA- ին առանց տուգանքի:

401 (k) s- ը նման է այն հանգամանքին, որ դուք կստանաք պատժամիջոցներ վաղաժամկետ դուրս գալու համար, բայց 401 (k) -ի մասին լավ բանը այն է, որ ձեր գործատուն կարող է առաջարկել ձեր ներդրումները համապատասխան քանակի չափով: Ստանդարտ ֆինանսական խորհուրդը ասում է, որ նպաստում է խաղին եւ կախված այն բանից, թե որքան մեծ է ձեր 401 (k) արդյունքը վերադարձնելը, դուք կարող եք նպաստել մնացածը IRA- ին (քանի որ դուք ավելի շատ վերահսկողություն եւ ճկունություն ունեք այդ միջոցների հետ):

Խնայելով կրթությունը

Ցանկանում եք վճարել ձեր երեխայի կրթության համար: Այնուհետեւ մտածեք 529-ի Խնայբանկի բացման մասին, քանի որ այս հաշիվը, մասնավորապես, մեկի ապագա կրթության համար փրկելու համար: Դուք կարող եք բացել այն որեւէ շահառուի համար, ձեր ոչ միայն ձեր երեխան, այլեւ թոռը, ընկերը կամ բարեկամը:

Եթե ​​դուք գումար եք խնայում ժամանակավոր խնայողական հաշվին, ապա դա չի կարող բավարար լինել գնաճի հաղթահարման համար: Եթե ​​ձեր երեխան փոքր է եւ դեռ երկար ճանապարհ է անցնում քոլեջից, ուսման ծախսերը կբարձրանան, եւ դուք ցանկանում եք ձեր գումարը տեղադրել այնտեղ, որը կարող է պահպանել, եւ 529-ի հարկային օգուտները շատ կարեւոր են:

529 պլաններ հովանավորվում են առանձին պետությունների կամ պետական ​​մարմինների կողմից եւ կարող են բացվել մի շարք ֆինանսական հաստատությունների հետ: Դուք կգտնեք երկու տեսակի պլաններ `նախապես վճարված եւ խնայողություններ: Որոշ փորձագետներ խորհուրդ են տալիս կանխարգելել կանխարգելիչ պլանները մի շարք պատճառներով, այնպես որ համոզվեք, որ որոշ հետազոտություններ անելուց առաջ որոշեք, թե որն է լավագույնը ձեզ համար:

Դուք նաեւ չեք սահմանափակվում ձեր սեփական պետության 529 պլանի հետ, այնպես որ կարեւոր է այնտեղ վաճառել եւ համեմատել վճարումները եւ տարբեր միջոցների պատմական կատարումը: Որոշ երկրներ խրախուսում են, եւ 529 պլանները նույնպես շատ հարկային արտոնություններ ունեն:

Պահպանեք ձեր գումարը կազմակերպված

Ինչպես տեսնում եք, կան բազմաթիվ ընտրություններ, երբ խոսքը գնում է այն մասին, թե որտեղ պետք է պահեք ձեր գումարը: Դուք չունեք տոննա տարբեր հաշիվներ, սակայն համոզվեք, որ ձեր հաշիվները կատարում են ձեր ֆինանսական կարիքները բավարարելու համար: