Պետք է փրկել ավելի շատ կենսաթոշակ ստանալու կամ ուսանողական վարկի պարտքի վճարման համար:
Ուսանողի վարկային պարտքերի հավասարակշռումը կարող է դառնալ խոշոր մարտահրավեր, երբ փորձում է կառավարել այլ մրցակցող ֆինանսական առաջնահերթությունները:
Կենտրոնանալով երկարաժամկետ նպատակներին, ինչպիսիք են կենսաթոշակը, կարող է թվալ հեռու առաջնահերթություն: Բայց եթե երկար ժամանակ սպասեք, թե ինչպես կարելի է կենսաթոշակ ստանալու համար փրկելու համար, ապա, հավանաբար, ավելի մեծ մարտահրավերներ կկանգնեք ձեր ֆինանսական կյանքում, որը ստվերային ուսանողական վարկերի արտահոսք է:
Ահա մի քանի ֆինանսական պլանավորման քայլեր առաջնային ցանկում, որոնք առավել հաճախ պետք է ավարտվեն մինչեւ ուսանողական վարկերի վրա հարձակումը լրացուցիչ վճարումներ կատարելու համար:
1. Ստեղծել ձեր ամենակարեւոր ֆինանսական կյանքի նպատակները
Կասկած չկա, որ ուսանողների վարկային պարտքը շատ բարդ է բյուջեների համար: Այս վարկային վճարումները չպետք է խոչընդոտեն ձեզ կյանքի կարեւոր նպատակներին: Թեեւ ձեր բյուջեն կամ անձնական ծախսերի ծրագիրը կարող է կարծես խստացնել, երբ դուք կատարեք այդ անհրաժեշտ վճարումները, կարեւոր է ունենալ գրավոր ֆինանսական գործողությունների ծրագիր: Գրավոր ծրագիր ունենալը կարող է օգնել ձեզ տրամադրել առաջնորդություն, երբ փորձում եք առաջնահերթ ձեւով անցկացնել ձեր ժամանակը եւ գումարը:
Ձեռք բերելով ձեր նպատակները գրավոր եւ ժամանակին որոշելու համար այն նպատակները, որոնք անհրաժեշտ են այդ նպատակների իրականացման համար, կարող են մեծացնել հնարավորությունը, ի վերջո, այդ նպատակներին հասնելու համար: Gallup- ի անցկացրած հարցման արդյունքում պարզվեց, որ ներդրողների ավելի քան 40 տոկոսը իրականում գրավոր ծրագիր ունի:
Գրավոր ֆինանսական պլան ունենալը օգտակար է, անկախ նրանից, թե ձեր ֆինանսական վիճակը կարող է այդ ժամանակ լինել:
Ձեր ծրագիրը չպետք է չափազանց բարդ լինի, եւ ավելի պարզ մոտեցումը հաճախ ավելի արդյունավետ է: Օրինակ, Միասնական Ֆինանսական Պլան. Կարելի է պարզ պլան, Կարլ Ռիչարդսի կողմից ձեր գումարների մասին խելամիտ լինել, թե ինչպես կարող եք իրականացնել ձեր արտոնյալ բաները ձեր ֆինանսական կյանքում `հիմնական պլանով: Ցավոք, շատերը տեսնում են 1,3 տրիլիոն դոլար ընդհանուր ուսանողական վարկի պարտքի մեջ, որը հավաքվել է այս երկրում, որպես բարձրանալ անհնար լեռ:
Ավելի անհատական մակարդակում կարող եք ենթադրել, որ ձեր ուսանողական վարկի պարտքը նշանակում է, որ դուք երբեք չեք կարողանա տուն գնել կամ հասնել ֆինանսական անկախության: Ձեր ուսանողական վարկերի վրա կենտրոնանալու փոխարեն, ստեղծել մի պարզ էջանոց ֆինանսական պլան, որը կօգնի ձեզ գտնել ձեր ուսանողական վարկերի վճարումները ձեր ֆինանսական կյանքի այլ ոլորտներում:
2. Ստեղծել անձնական ծախսերի պլան
Կարեւոր է հետեւել ձեր ծախսերին: Բայց ավելի կարեւոր է գնալ անցյալում տեղի ունեցածը եւ հետեւել ծախսերի պլանին, որը պատմում է ձեր փողերը, որտեղից առաջ գնալու: Չնայած բյուջե ունենալու կարեւորությանը, երեք ամերիկացիներից միայն մեկը փաստացի հետեւում է բյուջեին եւ հետեւում է եկամուտների եւ ծախսերի կանոնավոր կերպով: Ուսանողի վարկի վճարումները սովորաբար կազմում են հայեցողական եկամտի 10-15 տոկոսը:
Ձեր փաստացի վճարման գումարները կախված կլինեն ձեր ընտրած մարման պլանից:
Ճիշտ մարման պլանի ընտրության գործընթացը դուրս է գալիս ձեր ներկայիս նվազագույն վճարումների վրա: Դուք նաեւ պետք է գնահատեք, թե որքան ժամանակ է պահանջվում վերացնել ձեր աշակերտի վարկի պարտքը եւ ձեր ընդհանուր վարկի գծով ընդհանուր տոկոսադրույքները: Ծախսերի պլան ունենալը կկատարի այդ պարտքի վճարումները ձեր բյուջեում եւ օգնում է ձեզ բացահայտել կենսաթոշակ ստանալու համար ավելի շատ գումար փրկելու եւ ավելի շատ պարտք վճարելու համար:
Դուք կարող եք ավելին իմանալ, թե ինչպես պետք է ընտրել Studentaid.ed.gov- ի դաշնային ուսանողական վարկերի ճիշտ մարման պլանը:
3. Պահպանեք Starter արտակարգ հիմնադրամը
Սկսնակ անվտանգության ապահովման ցանցը սովորաբար տատանվում է $ 1000-ից մինչեւ $ 2000 հաշվի առանձին ձեր հերթական ստուգումից: Այս ֆոնդը անհրաժեշտ է խուսափել ավելի թանկարժեք վարկային քարտի պարտքերի կամ անհատական վարկերից, եթե որեւէ բժշկական, ավտոսրահ կամ անսպասելի ծախսեր են տեղի ունենում:
4. Մնացեք խաղին կենսաթոշակային պլանում
Շատ ընկերություններ առաջարկել են 401 (k) եւ 403 (բ) կենսաթոշակային պլանների համապատասխան վճարում: Եթե դուք աշխատում եք այդ ընկերություններից մեկի համար, չեն նմանի աշխատողների 25 տոկոսը, ովքեր ազատ գումար են դուրս գալիս սեղանի վրա: Օգտվեք այդ համապատասխանող ներդրումներից, առնվազն հավասարեցնելով համապատասխան գումարը: Բայց եթե այլ պոտենցիալ խնդրահարույց պարտք ունեք (վարկային քարտեր, բարձր տոկոսադրույքով անձնական վարկեր եւ այլն), գուցե կարիք լինի սպասել, մինչեւ որ դուք դիմել եք, նախքան ձեր կենսաթոշակային պլանի ներդրումները խթանելու համար:
5. Վճարեք բարձր տոկոսային պարտքը
Երբ խոսքը գնում է վարկերի եւ այլ պարտքային պարտավորությունների վճարման մասին, կարեւոր է հասկանալ, որ պարտքերի որոշ տեսակները ավելի խնդրահարույց են, քան մյուսները: Ցածր տոկոսադրույքով ուսանողական վարկերը կամ հիփոթեքային պարտքը սովորաբար ավելի ընդունելի են եւ ավելի ցածր առաջնահերթություն, քանի որ տոկոսագումարները կարող են հարկվել նվազեցված: Այդ վճարումները դեռ պետք է նվազեն ձեր ընդհանուր ամսական եկամտի 25 տոկոսից ցածր: Այլ պարտատերերի համար (այսինքն, վարկային քարտերի) ավելի քան 6 տոկոս տոկոսադրույքով, դրանց գերակայության լավագույն տարբերակն է վերացնել բարձր տոկոսային պարտքը:
6. Սահմանել արտակարգ միջոցների խնայողությունները
Ամերիկացիների մեծամասնությունը բավարար խնայողություններ չունի 1 ամսվա ծախսերը հոգալու համար: Այնուամենայնիվ, ընդհանուր առմամբ, խորհուրդ է տրվում, որ դուք ունեք բավականաչափ խնայողություններ, ապահովելու համար առնվազն երեք-վեց ամսվա հիմնական ծախսերը: Այս նպատակի իրականացման լավագույն տարբերակն ինքնաբերաբար ձեր աշխատավարձից անմիջապես գումար փոխանցել է առանձին խնայողական հաշիվ, մինչեւ դուք հասնեք ձեր խնայողական նպատակին:
Առողջության խնայողական հաշվի մնացորդները եւ Roth IRA- ի ակտիվները կարող են նաեւ ներառվել ձեր արտակարգ հիմնադրամի շրջանակներում: Հիշեք, որ դուք իդեալաբար ցանկանում եք պահպանել առնվազն երեք ամիս հեղուկ (այսինքն, հեշտ է մուտք գործել) խնայողությունները, նախքան այդ գումարները ներդնելը, եթե դուք հարմար չեք շուկայական անկման ռիսկի հետ, երբ դուք պետք է մուտք գործեք ձեր խնայողությունները:
7. Հաշմանդամություն ստանալու համար ավելի բարձր առաջնահերթություն ստեղծեք
Համոզվեք, որ դուք հետեւում եք, որպեսզի ձեր եկամտի առնվազն 80 տոկոսը փոխհատուցի (կամ ձեր սեփական նպատակին) փոխարինեք ուսանողական վարկի պարտքի մարման ժամկետը արագացնելու համար: Կենսաթոշակ ստանալու համար բավարար պահելը մարտահրավեր է շատ ամերիկացիների համար: Դա կարող է լինել չափազանց դժվար պահելու համար, եթե դուք վաղ կարիերայի փուլում եք եւ զգում եք ուսանողական վարկի պարտքերի պատճառով:
Ուսանողական վարկերի վրա հարձակումը կարող է զգալ ավելի հրատապ առաջնահերթություն, սովորաբար խորհուրդ է տրվում ապահովել ֆինանսական անկախության հասնելու համար ձեր աշխատանքային տարիների ընթացքում առնվազն 10-20 տոկոս եկամուտ: Կարեւորելով ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները, ձեր ուսանողական վարկերի վրա լրացուցիչ վճարումներ անելուց առաջ ձեզ թույլ է տալիս լիարժեք օգտվել բարդացնող հետաքրքրության ուժից: Ուսանողական վարկերը արդեն իսկ ստեղծում են կենսաթոշակային խնայողություններ: A Morningstar- ի զեկույցում պարզվել է, որ ուսանողական վարկի յուրաքանչյուր պարտք կապված է կենսաթոշակային խնայողությունների 35 տոկոսով նվազման հետ: Թույլ մի տվեք, որ ձեր կենսաթոշակները տուժեն ավելի շատ, չհաջողելով խնայելով: Դուք կարող եք օգտագործել կենսաթոշակային հաշվիչը `տեսնելու համար, թե որտեղ եք կանգնած եւ անհրաժեշտության դեպքում ավելացնում ներդրումները:
Անցում ուսանողական վարկերի ձեր ծախսերի պլանին
Կարեւոր է նշել, որ նախորդ ֆինանսական պլանավորման քայլերը սովորաբար առաջարկվում են կրթաթոշակների նկատմամբ լրացուցիչ վճարումներ կատարելուց առաջ: Բայց դա չի նշանակում, որ դուք պետք է պարզապես կուրորեն ենթադրեիք, որ ձեր բյուջեում աշխատող ուսանողական վարկերը վերաբերում են որեւէ տարբերակ:
Ձեր մարման տարբերակները հիմնականում կախված են վարկերի տեսակից (դաշնային կամ մասնավոր): Դաշնային վարկերի կամ վերաֆինանսավորման մասնավոր վարկերի միաձուլումը վարկառուներին տրամադրում է վարկի մարման տարբերակները, որոնք համապատասխանում են ձեր անհատական ֆինանսական ծրագրերին: Շատ դեպքերում մի քանի փոքր փոփոխություններ կարող են նպաստել մարման գործընթացի պարզեցմանը, իսկ վերաֆինանսավորման դեպքում զգալիորեն կնվազեցնի փոխառության ծախսերը `նվազեցված տոկոսադրույքներով:
Ահա կարեւոր փաստեր, որոնք պետք է տեղյակ լինեն ձեր մարման պլանի ընտրության ժամանակ.
- Դաշնային ուսանողական վարկերով ձեզանից կպահանջվի ընտրել պլան: Եթե դուք չեք ընտրել որեւէ մեկը, դուք կստանաք Ստանդարտ մարման պլանի վրա, որը կստանաք ձեր վարկերը 10 տարի ժամկետով:
- Կարող եք ցանկացած ժամանակ անցնել այլ պլանի `ձեր պահանջներին եւ նպատակներին համապատասխան:
- Ձեր ամսական վճարումը կարող է հիմնվել այն բանի վրա, թե որքան եք կատարում:
- Անհատական վարկերը կատարվում են առանց դաշնային միջոցների եւ ավելի քիչ մարման տարբերակներով: Կապվեք ձեր վարկատուի, վարկի տրամադրողի կամ վարկային սպասարկողի հետ, ձեր մարման տարբերակները պարզելու համար:
- Բոլոր դաշնային ուսանողական վարկերը, առաջինը տրամադրվել են 2006 թ. Հուլիսի 1-ից կամ դրանից հետո, ունեն վարկի կյանքի համար սահմանված տոկոսադրույք:
- Եթե դուք ունեք ուղղակի վարկ, ապա կարող եք գրանցվել ավտոմատ դեբետային վճարումներ ձեր վարկային սպասարկման միջոցով եւ դուք երբեք չեք կարոտում վճարումը: Լավագույն դեպքում, դուք գրանցում եք 0.25 տոկոս տոկոսադրույքով նվազեցում:
Պարզ եւ ճկուն ֆինանսական պլան ստեղծելը առաջին քայլն է, որը դուք կարող եք ստանձնել, որպեսզի ստանձնեք ուսանողական վարկի պարտքը: Եթե ձեր աշակերտային վարկերը սկսում են ավելի շատ զգալ հիփոթեքային վճարը, պարզապես հիշեք, որ ձեր վճարումները ձեր ֆինանսական պլանում տեղավորելու եղանակներ կան, որոնք չեն անտեսում ձեր կենսաթոշակի փրկելու անհրաժեշտությունը: